夫婦や親子など、親族2人の収入を活かして住宅ローンを組む方法には「ペアローン」と「収入合算」の2つがあります。どちらも借入可能額を増やし、希望に近いマイホームを購入しやすくするための仕組みで、審査では2人分の収入をもとに返済能力が判断されます。
ただし、収入を合算できるからといって、家計の負担を超える借入は避けるべきです。日本銀行は2026年7月31日の金融政策決定会合で政策金利（無担保コールレート翌日物）を年1.0％程度で据え置くことを決めましたが、これは「当面上がらない」という意味ではありません。実際に2026年8月は大手行の10年固定金利やフラット35が引き上げられており、変動金利で借りるなら将来の返済額が増える可能性を織り込んでおく必要があります。住宅ローンで重要なのは「いくら借りられるか」ではなく「どのくらい無理なく返せるか」です。
この記事では、ネット銀行のなかでも共働き世帯の利用が多いauじぶん銀行を例に、ペアローンと収入合算の違い、団体信用生命保険（団信）の扱い、住宅ローン控除や遺族年金との関係までを順に整理します。仕組みを理解しておけば、他行と比較するときの基準にもなります。
遠藤功二（えんどう こうじ）
1級FP（1級ファイナンシャルプランニング技能士）
CERTIFIED FINANCIAL PLANNER、経営管理専攻修了（MBA）
三菱UFJモルガンスタンレー証券、オーストラリア・ニュージーランド銀行にて延べ1,000人以上の顧客の資産運用アドバイスを担当。 現在は独立系FPとして、投資に限らずライフプランニング、保険、住宅などの幅広い分野で相談、講演、執筆業務に携わる。
目次
auじぶん銀行はペアローン・収入合算のどちらにも対応
auじぶん銀行は、ペアローンと収入合算のどちらにも対応しています（2026年8月時点・公式サイトにて確認）。ペアローンは主に配偶者や親子などの親族がそれぞれ主債務者となり、同一物件に対して別々に住宅ローンを組む方法です。収入合算は、申込者本人以外の配偶者や親などの収入を合算する方法で、収入合算者は連帯保証人になります。
まず、2つの違いを表で押さえておきましょう。auじぶん銀行の商品ページに記載されている取扱いを整理したものです。
| 比較の観点 | ペアローン | 収入合算 |
|---|---|---|
| 債務者 | 2人それぞれが債務者（同一物件に対しローン2本） | 申込者本人のみ |
| 連帯保証人 | お互いが相手の連帯保証人 | 収入合算者が連帯保証人 |
| 団体信用生命保険 | 2人それぞれが加入 | 申込者本人のみ加入 |
| 住宅ローン控除 | 2人それぞれが対象 | 申込者本人のみ対象 |
| 申込手続き | 2人それぞれがマイページ登録・審査申込（審査は同時進行） | 申込者本人のみ手続き（合算者の情報を入力） |
| 契約書・諸費用 | 契約2本分（印紙税・登記関連費用などが増える） | 契約1本分 |
※契約内容によっては住宅ローン控除の対象とならない場合があります。詳細な条件はauじぶん銀行の公式サイトでご確認ください。
なお、同行が2022年3月24日に公表した調査では、2021年にauじぶん銀行で住宅ローンを借りた人の32.1％がペアローンを利用し、20代に限ると61％がペアローンだったとされています。やや前のデータですが、若い共働き世帯にとってペアローンが一般的な選択肢になっていることを示す数字です。
auじぶん銀行の住宅ローンキャンペーン
現在、auじぶん銀行で住宅ローンのキャンペーンは実施されていません。ペアローンの仕組みと留意点
ペアローンは、1つの物件に対して夫婦や親子がそれぞれ住宅ローンを契約し、合計2本のローンを組む仕組みです。収入合算より借入額を伸ばせるケースが多く、「希望の物件を購入したい」「将来の資産価値を重視したい」という層に選ばれています。auじぶん銀行では、2人がそれぞれ借入条件を満たす必要があり、審査は両者同時に進みます。
注意したいのは、契約が2本になることで諸費用も2本分かかる点です。印紙税（auじぶん銀行は電子契約のため印紙税は不要）、抵当権設定にともなう登録免許税、司法書士報酬などは契約数に応じて増えます。初期費用は必ず2本分でシミュレーションしておきましょう。
さらに重要なのは、リスクの分散が一見できそうで実際には残ることです。ペアローンでは2人がそれぞれ団信に加入するため、パートナーに万が一のことがあればその人のローンは完済されますが、自分のローンはそのまま残ります。子育て中に配偶者を亡くした場合、仕事を続けながら育児をこなし、自分名義のローンを払い続ける負担は決して小さくありません。
このリスクに備える方法は2つあります。1つは掛け捨て型の生命保険や収入保障保険で自分の債務分をカバーしておくこと。もう1つが、次の章で解説するペアローン連生団信を利用することです。
収入合算の仕組みと留意点
収入合算は、申込者本人の収入に配偶者や親などの収入を合算して借入可能額を計算する仕組みです。契約は1本にまとまるため、ペアローンのように2本分の登記関連費用がかからず、諸費用を抑えられるのが利点です。auじぶん銀行では一定の条件のもと、配偶者または親子関係にある場合に利用でき、合算者も同行の借入条件を満たす必要があります。
見落としがちなのは、auじぶん銀行の収入合算は「連帯保証型」で、団信に加入するのは申込者本人だけという点です。連帯保証人となる合算者に万が一のことがあっても団信では保障されません。2人分の収入を前提に組んだ返済計画を、申込者が1人で背負う可能性が残ります。
住宅ローン控除も申込者本人のみが対象です。金融機関によっては「連帯債務型」を扱っており、その場合は合算者も控除を受けられますが、auじぶん銀行の収入合算は連帯保証型である点を押さえておきましょう。合算者側のリスクには、掛け捨ての死亡保険や収入保障保険で別途備えておくのが現実的です。
auじぶん銀行の団信は上乗せ金利なしでも守備範囲が広い
auじぶん銀行の住宅ローンが共働き世帯に選ばれる理由の1つが、団信の内容です。借入時に50歳以下であれば、上乗せ金利なしで「がん50％保障団信」に加入できます（2026年8月時点・公式サイトにて確認）。所定の悪性新生物と診断確定されると、住宅ローン残高の50％が保障される内容です（上皮内がんや皮膚の悪性黒色腫以外の皮膚がんは対象外。責任開始日から90日以内の診断も対象外）。
名称は「がん50％保障」ですが、実際にはこれに加えて次の保障が付いています。
- 4疾病保障…所定の急性心筋梗塞・脳卒中で所定の状態に該当または所定の手術を受けたとき、所定の肝疾患・腎疾患で60日以上継続入院したときに、残高の50％を保障
- 全疾病長期入院保障…精神障害を除くすべての病気・ケガで31日連続入院し、その後も入院が継続して合計180日以上になったとき、残高の100％を保障
- 月次返済保障…31日連続入院し、その後も入院が継続して30日に達するごとに、毎月の返済額を保障（継続した入院に対し5回、通算36回が限度）
- 重度がん保障…所定の悪性新生物と診断確定され、標準的な治療の効果がなかったなどと保険会社に判断されたとき、残高の100％を保障
がん診断保障と4疾病保障は、いずれか1回のみの支払いです。より手厚くしたい場合は、上乗せ金利を払って保障を引き上げることもできます。
| 団信プラン（単独加入） | 上乗せ金利 | おもな保障 |
|---|---|---|
| がん50％保障団信 | なし | がん診断50％＋4疾病50％＋全疾病長期入院100％＋月次返済保障 |
| がん100％保障団信 | 年0.050％ | がん診断で残高100％＋全疾病長期入院100％＋月次返済保障 |
| がん100％保障団信プレミアム | 年0.150％ | がん診断100％＋4疾病100％＋各種給付金 |
| ワイド団信 | 年0.300％ | 引受条件を緩和したプラン（65歳以下・一般団信に加入できない場合に審査） |
※特約付きの3プランは借入時に50歳以下の方が対象で、51歳以上の方は一般団信またはワイド団信となります。上乗せ金利の適用は同行が定める基準日で判定されるため、申込時の案内と異なる場合があります。引受保険会社はライフネット生命保険で、保障内容は2025年1月14日以降に借入れた人が対象です。最新の内容は公式サイトでご確認ください。
ペアローン連生団信という選択肢
auじぶん銀行は2025年1月14日から、ペアローン利用者向けに「ペアローン連生団信」を取り扱っています。2人のうちどちらか一方に保険金の支払事由が生じたとき、相手方のローン残高も保障の対象になる仕組みで、ペアローン最大の弱点だった「残された側の債務が残る」問題を軽減できます。
| ペアローン連生団信のプラン | 上乗せ金利 | 対象年齢 |
|---|---|---|
| 一般団信 | 年0.200％ | 年齢を問わず選択可（65歳以下） |
| がん50％保障団信 | 年0.300％ | 50歳以下 |
| がん100％保障団信 | 年0.350％ | 50歳以下 |
| がん100％保障団信プレミアム | 年0.450％ | 50歳以下 |
利用にあたっては、次の点を理解しておく必要があります。
- 2人が同じプランを選ぶ必要がある（片方だけ別プラン・片方だけ連生、という組み方はできない）
- どちらかがワイド団信になる場合は、2人ともペアローン連生団信に加入できない
- 支払事由に該当していない側の免除された債務は「一時所得」とみなされ、所得税の課税対象になる（詳細は同行の『被保険者のしおり』に記載）
- ペア相手のローンが完済などで終了すると相手方の保障は終わるが、本人には引き続き連生団信の上乗せ金利が適用される
- 月次返済保障や各種給付金は連生保障の対象外（支払事由に該当した本人分のみ）
上乗せ金利の負担と、掛け捨ての生命保険で同等の保障を用意した場合の保険料を比べて判断するのが合理的です。なお、住宅ローンを含む借入金額の通算が1億円を超える場合は、別途、保険会社所定の健康診断結果証明書などの提出が必要になります（連生団信の場合はペア相手の借入希望額も含めて通算）。
死亡保険を検討する前に遺族年金を把握する
団信や民間の保険を検討する前に、公的な保障である遺族年金を確認しておきましょう。遺族年金で足りない分を民間保険で補うという順番が、保険過多を防ぐ基本です。遺族年金には遺族基礎年金と遺族厚生年金があります。
遺族基礎年金を受け取れるのは、子のいる配偶者、または子です。配偶者には夫も含まれます。年金制度上の「子」とは、18歳になる年度の3月末までの方、または障害等級1級・2級の20歳未満の方を指します。
厚生年金の加入者が亡くなった場合は遺族厚生年金が発生します。現行制度では、夫が亡くなった場合は妻または子が受け取れますが、妻が亡くなった場合、夫は55歳以上でないと受給権が発生しません。つまり55歳未満で子がいない夫が残された場合、遺族基礎年金も遺族厚生年金も受け取れません。妻が残された場合は、子がいれば両方を、子がいなくても遺族厚生年金を受け取れますが、子がいない30歳未満の妻は受給期間が5年間に限られます。遺族基礎年金を受け取れない40歳から65歳までの妻には、中高齢寡婦加算が加算されます。なお遺族年金には、残された配偶者の年収が850万円以上だと受け取れないという原則もあります（子がいる場合は、親が対象外でも子が遺族厚生年金を受け取れます）。
この男女差は、2025年6月13日に成立した年金制度改正法によって見直されます。厚生労働省の説明によれば、遺族厚生年金の見直しは2028年4月施行予定で、男性は2028年4月から、女性は2028年4月から20年かけて段階的に男女差が解消されます。施行直後に原則5年間の有期給付の対象となるのは、18歳年度末までの子がいない、2028年度末時点で40歳未満の女性と、18歳年度末までの子がいない60歳未満の男性です。有期給付には新たな加算が上乗せされて現行のおおむね1.3倍となり、5年経過後も障害状態にある方や収入が十分でない方は増額された年金を受け取れます（継続給付）。すでに受給している方、60歳以降に受給権が発生する方、18歳年度末までの子を養育する間にある方は影響を受けません。遺族基礎年金の子の加算額も、年間約23.5万円から28万円へ増額されます。
ペアローンを組んだ場合と収入合算で組んだ場合、それぞれについて「夫が亡くなったとき」「妻が亡くなったとき」に受け取れる遺族年金を確認しておくと、必要な死亡保障額が具体的に見えてきます。
同性パートナー・事実婚・婚約中でも申し込める
auじぶん銀行のペアローン・収入合算は、法律婚の夫婦だけが対象ではありません。公式サイトには、同居予定の婚約者・事実婚・同性パートナーのいずれについても申込可能と明記されています（2026年8月時点・公式サイトにて確認）。
- 同居予定の婚約者…後日、入籍を証する書面の提出を求められる場合があります
- 同性パートナー…本審査時の必要書類として、パートナーシップ証明書等の提出が必要です
- 事実婚…本審査時の必要書類は同行の「必要書類」ページで確認します
同性パートナー・事実婚で申し込む場合、仮審査申込画面（4/8）の「続柄」欄では「その他」を選ぶ運用になっています。求められる書類は変わることがあるため、申込前に必要書類のページで最新の案内を確認してください。
auじぶん銀行での申し込み手順
ネット銀行での手続きは難しそうに見えますが、実際は仮審査の入力画面でペアローンや収入合算の有無を選ぶだけです。ポイントは、仮審査の段階でどちらを使うかを申告することです。
ペアローンの申し込み方法
- 2人がそれぞれ住宅ローンマイページを登録する
- 仮審査申込画面で「ペアローンの有無」を選択する
- 次の画面でペアローン対象者（相手方）の情報を入力し、仮審査を申し込む（それぞれに申込番号が発行される）
- 引き続き団信の申込み・告知を行い、仮審査承認後にそれぞれ手続きを進める
仮審査で入力する借入希望額はペアローンの総額ではなく、自分の分だけです。借入希望日は2人とも同じ日付にそろえます。どちらか一方しか登録・申込をしていないと、以降の手続きに進めません。物件関連など2人に共通する書類は、まとめて1部の提出で済みます。
収入合算の申し込み方法
- 申込者本人が住宅ローンマイページを登録する
- 仮審査申込画面で「収入合算の有無」を選択する
- 次の画面で収入合算者（連帯保証人となる方）の情報を入力して申し込む
仮審査に書類は不要で、本審査で必要書類を提出します。単独で申し込んだあとにペアローンへ変更したい場合は、auじぶん銀行モーゲージサービスセンターの住宅ローン窓口へ連絡が必要です。
ペアローンか収入合算か、迷ったときの判断軸
判断に迷ったら、住宅ローン控除と団信の2点から考えると整理しやすくなります。
住宅ローン控除の視点
住宅ローン控除は、定められた期間、毎年の年末残高に一定の割合を掛けた金額が所得税から控除される制度です。所得税から引ききれない分は、一部が住民税からも控除されます。ペアローンなら2人がそれぞれ控除を受けられますが、auじぶん銀行の収入合算（連帯保証型）では申込者本人のみが対象です。共働きで2人とも十分な所得税・住民税を納めている世帯ほど、ペアローンの控除メリットは大きくなります。
制度面では、2022年の税制改正で控除率が1％から0.7％に引き下げられ、2026年時点でも控除率0.7％が継続しています。さらに令和8年度税制改正で適用期限が5年延長され、2026年（令和8年）1月1日から2030年（令和12年）12月31日までに入居した場合も対象となりました（関連税制法は2026年3月31日に成立）。あわせて、省エネ性能の高い既存住宅について借入限度額の引き上げと控除期間13年への拡充、床面積要件の40㎡以上への緩和（合計所得金額1,000万円超の方や子育て世帯等への上乗せ措置の利用者は50㎡以上）などの見直しも行われています。借入限度額は住宅の環境性能や入居時期で変わるため、適用時は必ず国土交通省・国税庁の最新情報を確認してください。
国土交通省 住宅ローン減税等の延長・拡充が閣議決定されました！
団信の視点
ペアローンでは2人がそれぞれ団信に加入し、収入合算では申込者のみが加入します。家計を2人で支えている世帯は、双方に保障があるペアローン（できれば連生団信）が向いています。一方、家計を主に世帯主が支えていて、世帯主に万が一があったときのリスクが突出している家庭は、収入合算または単独契約のほうが分かりやすく、諸費用も抑えられます。
検討時はライフプランを作る
ペアローンも収入合算も、借入額を増やすための方法です。その分、家計に占める住宅ローンの負担は重くなりがちで、金利上昇局面では借入時より返済額が増えることも想定しておく必要があります。
「2人で借りれば高額なローンが組めるから」という理由だけで判断せず、ライフプランを作成して「本当に2人で長期間にわたって返済できるのか」を検証しましょう。ライフプランとは、今後のライフイベントと家計の収支を年表にしたキャッシュフロー表を合わせたものです。
＜ライフプランを作成するとわかること＞
- 今後の収支・貯蓄計画
- お互いのキャリアプラン
- お互いの考え方
たとえば教育費が膨らむ時期に資金が足りなければ、キャッシュフロー表では貯蓄がマイナスとして表れます。借入前であれば「借入額を下げる」という選択ができますが、借りてしまってからでは修正が難しくなります。
キャリアプランの共有も重要です。ライフプランを作る過程で一方が「子どもが生まれたら仕事を離れたい」と考えているなら、ペアローンや収入合算は慎重に判断すべきでしょう。住宅ローンは今後も収入があることを前提に組むのが基本だからです。また、「資産性を重視して途中売却も検討したい」のか「終の住処にしたい」のかがズレていると、後々の判断で揉めかねません。これは単独ローンでも同じですが、2人で借りる場合はいっそう重要になります。
ペアローン・収入合算のよくある質問
Q. 単独で申し込んだあとにペアローンへ変更できますか？
ペアローンや収入合算の希望は仮審査の入力画面で申告する設計になっています。単独で申し込んだあとにペアローンを利用したい場合は、auじぶん銀行モーゲージサービスセンターの住宅ローン窓口へ連絡してください。手続きのやり直しが生じるため、申込前に方針を決めておくほうがスムーズです。
Q. ペアローン連生団信は、どちらか一方だけ加入できますか？
できません。ペアローン連生団信は2人が同じプランを選ぶことが条件です。また、どちらかがワイド団信での加入となる場合は、2人ともペアローン連生団信を利用できません。
Q. 収入合算者も住宅ローン控除を受けられますか？
auじぶん銀行の収入合算では、住宅ローン控除の対象は申込者本人のみです（契約内容によっては対象とならない場合もあります）。合算者にも控除を受けさせたい場合は、ペアローンか、連帯債務型を扱う他行を検討することになります。
Q. 借入額が大きいと健康診断書は必要ですか？
住宅ローンを含む借入金額の通算が1億円を超える場合、保険会社所定の健康診断結果証明書などの提出が必要です。ペアローン連生団信を申し込む場合は、ペア相手の借入希望額も含めて通算します。なお、ライフネット生命保険が引き受ける団信の加入最高保険金額は通算2億円です。
Q. 団信の保障内容は借入時期で変わりますか？
変わります。auじぶん銀行の公式サイトに掲載されている保障内容は2025年1月14日以降に借入れた方が対象で、それ以前に借入れた方は借入時期ごとの案内ページを参照する必要があります。契約中の方は、住宅ローンマイページの「お申込・契約内容照会」から団信特約による上乗せ金利を確認できます。
まとめ
ペアローンと収入合算は「借入可能額を増やす」点では似ていますが、債務者の数・団信・住宅ローン控除・諸費用がまったく異なる仕組みです。auじぶん銀行はどちらにも対応しており、上乗せ金利なしのがん50％保障団信や、2025年1月開始のペアローン連生団信など、共働き世帯がリスクを抑えやすい選択肢がそろっています。
住宅ローンは情報が多く、どこを選べばよいか分からなくなりがちです。まずは有力と思う1行の条件をしっかり理解し、それを基準に他行を比較すると整理がつきます。たとえば店舗相談とオンライン手続きの両方に対応し、保証料や一部繰上返済手数料が0円のSBI新生銀行のように、費用構造が分かりやすい銀行を比較軸に加えるのも一つの方法です。auじぶん銀行は公式サイトに必要な情報がほぼ掲載されているため、最初に調べる銀行としても適しています。金利・団信・手数料は改定されることがあるため、申込前には必ず各行の公式サイトで最新の条件を確認してください。
