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auじぶん銀行の住宅ローンは、ペアローンと収入合算のどちらにも対応しています。2つの違いは債務者の数と、団体信用生命保険（団信）・住宅ローン控除の範囲です。ペアローンは2人がそれぞれ債務者となって団信にも加入し、控除も2人とも受けられます。収入合算は合算者が連帯保証人となり、団信と控除の対象は申込者本人だけです。

2人の収入を足せば借入可能額は増えますが、その分だけ金利上昇の影響も大きくなります。日本銀行は2026年9月18日の金融政策決定会合で、政策金利（無担保コールレート翌日物）の誘導目標を1.25％程度へ引き上げました（日本銀行の公表文）。

全期間固定の代表であるフラット35も、2026年10月の金利は年3.830％（融資率9割以下・返済期間21年以上35年以下の最頻金利・住宅金融支援機構の公表値）と、算出方法が変わった2017年10月以降で最も高い水準です。2人で借りるかどうかは、いくら借りられるかより、金利が上がっても2人で返し続けられるかで決める必要があります。

変動金利の基準は短期プライムレートなど政策金利の動きが波及する指標で、固定金利やフラット35は長期金利の影響を受けます。動く要因が異なるため、固定が上がったからといって変動も同じだけ上がるとは限りません。auじぶん銀行の例で、ペアローンと収入合算の違い、団信、住宅ローン控除、遺族年金との関係を章ごとに見ていきます。

この記事を書いた専門家（フィナンシャルプランナー）

遠藤功二（えんどう こうじ）

1級FP（1級ファイナンシャルプランニング技能士）

CERTIFIED FINANCIAL PLANNER、経営管理専攻修了（MBA）

三菱UFJモルガンスタンレー証券、オーストラリア・ニュージーランド銀行にて延べ1,000人以上の顧客の資産運用アドバイスを担当。 現在は独立系FPとして、投資に限らずライフプランニング、保険、住宅などの幅広い分野で相談、講演、執筆業務に携わる。

auじぶん銀行の住宅ローンのデメリットは、担当者がつかずに多くの判断を自分で行う必要があることと、条件によって金利が上乗せされることの2点に集約されます。物件価格の80％を超える借入は年0.045％、35年1か月以上の借入期間は年0.100％の上乗せとなり、固定金利の適用中に全額を返すと33,000円（税込）の手数料がかかります。

2026年10月1日には変動金利の基準金利も引き上げられ、新規借入の変動金利（全期間引下げプラン・物件価格80％以下）は年1.734％になりました（2026年10月時点）。がん50％保障団信の条件、返済額の見直しルール、借り換えにかかる費用も、申し込む前に押さえておきたい論点です。

店舗を持たないネット銀行は、店舗の維持費や人件費がかかりにくい分、金利や手数料を有利に設定しやすいとされています。その一方で、どの住宅ローンにも弱点はあり、auじぶん銀行にも利用前に知っておくべき注意点があります。

メリットとデメリットを並べて比べたい場合は、auじぶん銀行の住宅ローンのメリット・デメリット特集もあわせて参考にしてください。

auじぶん銀行の住宅ローンで落とし穴になりやすいのは、表示金利に上乗せが付く条件と、当初期間引下げプランの特約終了後に引下幅が縮むこと、それに金利優遇割を完済まで維持できるかどうかの3つです。審査の面では、前年年収200万円以上・申込時満18歳以上65歳未満といった申込条件があり、審査の結果によっては金利の異なる保証付金利プランになる場合があります。

2026年10月に借り入れる場合の変動金利（全期間引下げプラン・新規・物件価格の80%以下）は年1.734%です。変動金利の基準金利は2026年10月1日に年3.741%へ改定されており、すでに借りている人の金利にも12月以降に反映されます。

住宅ローン金利優遇割は、携帯電話（auモバイル優遇割）・電気（じぶんでんき優遇割）・インターネット（J:COM NET優遇割／コミュファ光優遇割）・TV（J:COM TV優遇割）を組み合わせて使うと金利が下がる仕組みで、引下げ幅は合計で最大年0.15%です。

povo2.0とUQ mobileはauモバイル優遇割の対象外で、J:COM NET優遇割・J:COM TV優遇割・コミュファ光優遇割は条件を満たしてから3ヶ月後に適用が始まります。

対象サービスを途中で解約すると、その分の優遇は終わります。契約時点の金利だけでなく、完済まで条件を続けられるかで実際の負担が変わります。

審査では、収入の安定性や勤続年数、ほかの借入の状況が確認されます。カードローンなど無担保の借入は返済負担率に影響しやすいため、申込前に整理しておくと審査で説明しやすい状態になります。疾病保障付きの団信を希望する場合は、一般団信より告知項目が増えます。

費用面では、借入金額の2.20%（税込）の事務手数料がかかります。物件価格の80%超で借りると年0.045%、借入期間を35年1ヶ月以上にすると年0.100%の上乗せがあります。表示金利だけで比べず、総返済額で他行と並べて試算すると有利不利が見えてきます。

このように、auじぶん銀行の住宅ローンはau経済圏を長く使う人には合理的な設計です。通信や電力を柔軟に乗り換えたい人や、優遇条件を長く続けられるか分からない人には、想定よりメリットが小さくなる可能性があります。

住宅ローンは、いま一番安い銀行を選べば済む商品ではありません。金利、団信、優遇条件、事務手数料、審査の通りやすさまで含めて、自分の家計と将来の計画に合うかで判断することになります。

※審査の結果によっては保証付金利プランとなる場合があり、この場合、上記の金利とは異なる金利となります。 金利プランが保証付金利プランとなる場合は、固定金利特約が3年、5 年、10年に限定されます。

どれほど条件のよい住宅ローンでも、利用するには総合的な融資審査を通過する必要があります。本記事の内容は、auじぶん銀行の公式の商品概要と金利一覧（2026年10月13日現在）にもとづいています。