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この記事では「低金利で人気のネット銀行の住宅ローンのつなぎ融資への対応状況」について解説しています。

「つなぎ融資」や「分割融資」という注文住宅を家を建てる時に活躍するサービスは、フラット35や地銀の住宅ローンでは提供されていることが多い一方、ネット銀行の住宅ローンが対応していないことが多くあります。

その為、注文住宅で家を建てる予定で、かつ、ネット銀行の住宅ローンを利用したいと考えている人は少し注意が必要です。

注文住宅の資金計画は建売住宅やマンションの購入時と比べて複雑です。

まず、土地の購入から建築の着工・引き渡しといった段階ごとに、複数回の支払いが必要になります。銀行が提供している一般的な住宅ローンは完成した物件を担保に引き渡し時に融資する商品なので、家が完成するまでに支払う必要があるお金のことを考える必要があります。

このような土地の購入時などに売主に支払う資金や建築の着工時に建設会社に支払う資金は、住宅ローン以外の手段で用意する必要があり、一般的にこのような状態で利用するのが「つなぎ融資」です。

ネット銀行はつなぎ融資や分割融資に対応していないことが多いため、注文住宅で家を建てる人は住宅ローン選びと一緒につなぎ融資についても考える必要があります。

それではつなぎ融資の仕組みと具体的な銀行の選び方について解説していきます。

住宅ローンの団信とは？

この記事ではauじぶん銀行の住宅ローンの団体信用生命保険（団信）について解説しています。

団信は、住宅ローンの債務者（住宅ローンを借りている人）が亡くなった場合などに、住宅ローンの残債が保険金で返済される生命保険のことです。「その銀行の住宅ローンを利用する人」を1つの団体として加入することから、団体信用生命保険、と呼ばれています。

一般的には、住宅ローンを利用する人は団体信用生命保険（団信）への加入を求められますが、その保険料は銀行が負担するので私たちが別途が保険料を支払うケースはまずありません。

団信は私たちが加入するものですが、私たちが団信に加入することは、銀行にも住宅ローンの返済が滞納するリスクを回避できるメリットがあります。当然、私たち住宅ローンを借りる側にとっても、家族や遺族にマイホームだけを残して住宅ローンを残さずに済むというメリットがあります。

疾病保障を利用する目的は？

次に疾病保障サービスについて解説していきます。

住宅ローンの団信に疾病保障をセットする目的は、住宅ローンを返済中に大きな病気にかかったり、交通事故などよるケガに備えることです。

生命保険に加えて、就業不能保険や医療保険を追加することをイメージするとわかりやすいと思います。

疾病保障は、病気やケガなど所定の条件を満たした時に保険金が支払われる保険で、その保険金を住宅ローンの返済に充てることで住宅ローンの残高を0円にしたり、半分にしたりすることができるものです。

疾病保障を利用していると、将来、大きな病気やケガに罹患しても、住宅ローンの返済に困らずに済む可能性を高められます。

疾病保障を住宅ローン（団信）にセットすることは、安心して住宅ローンを組むための一つの方法です。

ただし、疾病保障を充実させようとすると費用負担が大きくなるので、保険料が発生することが多いため、家計の状況やコストとリスクのバランスを考慮検討することが重要です。

auじぶん銀行について

また、auじぶん銀行は大手銀行と大手通信サービス企業が共同で出資して2008年6月に誕生したネット銀行です。

銀行口座数は2010年5月に100万件、2015年に200万件、2020年に400万件、そして2022年には500万件を突破し、その後も順調に利用者を増やしています。

住宅ローン融資実行額も2020年9月に1兆円、2022年3月に2兆円、2023年5月に3兆円、2023年10月に3兆5,000億円、2024年3月に4兆円、2024年6月に4兆5,000億円を突破しています。このペースはネット銀行の歴史の中で最速ペースで、今も急激な勢いで住宅ローンの利用者を増やしています。

夫婦や親子の力（収入）を合わせて住宅ローンを組む方法に、ペアローンと収入合算という仕組みがあります。

ペアローンと収入合算の目的は住宅ローンの借り入れ可能額を増やすことです。

2人の収入を使って住宅ローンを返済していく計画とすることで、金融機関から希望する借入金額を融資してもらいやすくすることが目的です。

毎月の返済額が家計にとって大きな負担になる金額を借りるべきではありませんが、親子や夫婦の力を合わせて住宅ローン返済能力を高く示すことで、住宅ローンの借入金額の増額させ、希望するマイホームを入手することがこの2つのサービスの最終ゴールです。

通常、ペアローンは、配偶者や親族などの2人で住宅ローンを組みます。ペアローンの場合は2人がそれぞれが金融機関と単独に住宅ローンを契約することになります。

最終的には2人分の収入が住宅ローン返済に充てられる資金として審査することで、高い返済能力があるる、と判定されやすくなり、どちらか1人の収入では借りられない金額の借り入れができるようになります。

ペアローンの場合、物件も共同名義と言う形で登記され、返済責任も2人で共有することになります。契約の手間は増えること、また、万が一、将来、離婚することになったら面倒な調整が増えことはデメリットです。

収入合算は、親子など、同居する家族がそれぞれの収入を合算して、一人で住宅ローンを組む方法です。この場合も、返済能力が高くなるため、通常より高額な住宅ローンを組むことができます。ただし、返済責任自体は主たる借り手のみにあります。

いずれの場合も、返済能力が増すため、住宅ローンの審査に有利になる可能性がありますが、住宅ローンは無理は禁物で、返済能力に見合ったプランを考える必要がありますし、借り入れ後も責任を持って返済していく意識を持つことが大切です。

住宅ローンは初めて利用する人が大半なので、ペアローンも収入合算も初めて聞く人が多いと思います。大半の人は「どちらを選べば良いか分からない、選ぶどころかそもそもよくわからない」と悩むことになります。住宅ローン選び自体悩んでいる人は、まずは「金利」で比較しましょう。最近は通常の銀行より低い金利で提供しているネット銀行を優先的に確認していくのがおすすめです。

ネット銀行の住宅ローンは金利が有利なだけでなく、疾病保障や保証料などの条件も有利なケースが多いためです。

なお、このコラムではネット銀行の中でも人気が高いauじぶん銀行の住宅ローンを使って、ペアローンや収入合算の仕組みについて解説していきたいと思います。

auじぶん銀行はスマホサービスに強いネット銀行なので支店はありません。店頭でスタッフとの対面相談はできません。その代わりウェブ上で必要な情報収集や手続きはほとんど行うことができ、忙しい現代人向きの銀行となっています。auじぶん銀行のペアローン・収入合算の条件を理解すれば、その情報を基に他の銀行の住宅ローンも比較検討しやすくなります。