お金の教科書に掲載する情報には金融機関のPR情報を含みます。

住宅ローンの審査で必ず確認されるのは、「勤続年数」「年齢」「健康状態」の3つです。いずれも「長い期間、返済を続けられるか」を測るための入口の条件にあたります。

もっとも、その基準は金融機関ごとにかなり違います。勤続年数を条件にしない銀行ほど、代わりに年収のハードルが高く設定されている——という組み合わせで設計されているのが実情です。

カードローンなどと比べて住宅ローンの審査が複雑なのは、数千万円単位のお金を10年以上かけて返してもらう前提で、返済力を多角的に見る必要があるからです。なお「健康状態」は銀行そのものではなく、団体信用生命保険（団信）の加入審査という形で確認されます。

マイホームは人生最大の買い物であり、そのために借りる住宅ローンは人生最大の借金です。有利な条件で利用するためにも、どこが見られるのかをあらかじめ把握しておきましょう。

中央ろうきん（中央労働金庫）の住宅ローンの入口条件は、申込時 満18歳以上・融資時 満66歳未満・最終返済時 満81歳未満、同一勤務先に1年以上勤務（自営業者等は事業開始後3年以上）、安定継続した前年税込年収150万円以上の3点です。

勤続3年を目安とする銀行が多いなかで勤続1年以上、年収も150万円以上と、間口が広いのが特徴です。契約社員・パート社員・自営業者も一定の条件を満たせば対象になります。

ろうきんは、労働組合や生協などの勤労者が資金を出し合ってつくった営利を目的としない協同組織の金融機関です。全国に13あるうち中央ろうきんは、茨城・栃木・群馬・埼玉・千葉・東京・神奈川・山梨の関東1都7県を営業エリアとしています。

以下の条件・金利は2026年9月1日時点の中央ろうきん公式情報にもとづきます（金利ページの画面更新日は2026年9月1日。金利は毎月見直され、月中に変更となる場合もあります）。

年収400万円台でも住宅ローンは十分に組めます。問題は「通るかどうか」よりいくらまで借りられるかで、その答えは金利水準しだいで数百万円単位で動きます。返済負担率35％の上限いっぱいまで使った場合、年収400万円の借入上限は金利年1.0％なら約4,133万円ですが、【フラット35】の最頻金利である年3.460％（2026年9月資金受取分）では約2,839万円にまで下がります。

住宅金融支援機構が示す返済負担率の考え方をもとに、年収400万円台の審査基準と借入可能額の目安、そして「借りられる額」と「無理なく返せる額」の差を順に整理していきます。

住宅ローンの審査で見られるのは申込者の返済力だけではありません。担保になるマイホームそのものにいくらの価値があるかを金融機関が見積もる「物件評価（担保評価）」が並行して行われ、その評価額が借入額の上限を左右します。返済が滞ったときに、土地と建物に設定した抵当権をもとに物件を処分して貸したお金を回収する必要があるためです。

つまり収入や勤続年数に問題がなくても、物件の担保価値が足りなければ希望額まで届かないことがあります。ここでは物件評価の考え方を、新築・建築・中古の3パターンと、フラット35のような公的な制度の要件に分けて整理していきます。