遠藤功二（えんどう こうじ）
1級FP（1級ファイナンシャルプランニング技能士）
CERTIFIED FINANCIAL PLANNER、経営管理専攻修了（MBA）
三菱UFJモルガンスタンレー証券、オーストラリア・ニュージーランド銀行にて延べ1,000人以上の顧客の資産運用アドバイスを担当。 現在は独立系FPとして、投資に限らずライフプランニング、保険、住宅などの幅広い分野で相談、講演、執筆業務に携わる。
au金利優遇割は、au回線（auモバイル優遇割・年0.070％）とじぶんでんき（じぶんでんき優遇割・年0.030％）をauじぶん銀行の住宅ローンとセットで使うと、金利が合計で最大年0.100％下がる割引です。UQ mobileとpovo2.0は対象外ですが、借入後にau回線へ切り替えれば優遇を後から受けられます（2026年11月2日時点の公式サイト）。
au金利優遇割は通信と電気のセット割
au金利優遇割とは、auの通信サービスや電気サービスを使っている人が、auじぶん銀行の住宅ローンで金利の引き下げを受けられる割引のことです。auじぶん銀行の「住宅ローン金利優遇割」という、より広い優遇の中のひとつに当たります。
auじぶん銀行の住宅ローンとau回線、じぶんでんきをセットで使うと、住宅ローンの金利が合計で最大年0.100％下がります。3,000万円・35年で借りる場合、年0.100％の差で毎月の返済額はおよそ1,500円変わります（2026年11月の50歳以下・一般団信向けの変動金利年1.680％で計算）。
さらに、J:COM NET優遇割、J:COM TV優遇割、コミュファ光優遇割も用意されており、対象のインターネットやテレビサービスを追加契約すると優遇幅が広がります。これらをすべて組み合わせた住宅ローン金利優遇割の上限は年0.150％です（2026年11月2日時点の公式サイト表示）。
J:COM関連とコミュファ光の優遇割は適用条件を満たしてから3ヶ月後に適用が始まり、J:COM NET優遇割・J:COM TV優遇割は戸建住宅に住む人が対象です。
注意点として、じぶんでんきは提供エリアが全国（沖縄県および一部離島を除く）とされている一方で、オール電化住宅は新規受付を停止中のため加入できません。マンションの高圧一括受電や、季節別・時間帯別料金プランを契約している場合なども対象外です。
各サービスの申し込みや解約のタイミングによって、優遇が途中から始まったり、途中で外れたりすることがあります。住宅ローンと同時に申し込む必要はありません。
3,000万円・35年の場合、金利が年0.100％下がると総返済額はおよそ62万円少なくなります（金利が全期間変わらないと仮定した計算）。UQ mobileやpovo2.0を使っている人は、まず自分の回線が対象になるかを確かめてください。
【重要】au金利優遇割は後付けできる
UQ mobileやpovo2.0など、auモバイル優遇割の対象にならない回線を使っている人にも、優遇を受ける方法があります。
auじぶん銀行の住宅ローンを借りた後に対象のau回線へ切り替えても、条件を満たした時点からauモバイル優遇割を受けられます。
公式サイトでも、auモバイル優遇割とじぶんでんき優遇割は住宅ローンの契約後でも適用できると案内されています。ただし、借入前と借入後では適用条件と適用開始時期が異なるため、切り替える前にauじぶん銀行の案内を確認しておきましょう。
申込みの時点で対象の通信サービスや電気サービスを使っていなければ、借入時の金利は優遇されません。後日、対象のスマホやじぶんでんきを契約すると、所定のタイミングから金利が下がります。スマホの切り替えが住宅ローンの契約日に間に合わなくても、優遇を受ける機会は残ります。
auモバイル優遇割とじぶんでんき優遇割の引き下げ幅
au金利優遇割は、auモバイル優遇割とじぶんでんき優遇割をセットで使う場合の総称で、それぞれの条件は次のようになっています。
| auモバイル優遇割 | じぶんでんき優遇割 |
| au回線契約により、住宅ローン金利が年0.070%引き下げられる | じぶんでんき契約により、住宅ローン金利が年0.030%引き下げられる |
| au金利優遇割 | |
| auモバイル優遇割とじぶんでんき優遇割を合わせて使うことで、住宅ローンの金利が合計で最大年0.100%引き下げられる | |
au金利優遇割（最大年0.100％）と、J:COM NET優遇割・J:COM TV優遇割・コミュファ光優遇割まで含めた住宅ローン金利優遇割（最大年0.150％）は、上限が違う別の枠です。au回線とじぶんでんきは、どちらか一方だけでもその分の引き下げを受けられます。
| 優遇割の種類 | 引き下げ幅（年） | 主な条件・備考 |
|---|---|---|
| auモバイル優遇割 | 0.070％ | au回線＋家族割プラス2回線以上。UQ mobile・povo2.0は対象外 |
| じぶんでんき優遇割 | 0.030％ | じぶんでんきの契約。オール電化住宅は新規受付停止中で加入不可 |
| au金利優遇割（上の2つの合計） | 0.100％ | 本記事のテーマ |
| 住宅ローン金利優遇割（全体の上限） | 0.150％ | 上記＋J:COM NET（またはコミュファ光）・J:COM TVを組み合わせた場合の上限 |
※auじぶん銀行公式サイト「住宅ローン金利優遇割」「auモバイル優遇割」「じぶんでんき優遇割」（2026年11月2日確認）による。
4つの優遇割は「誰が使えるか」が違う
住宅ローン金利優遇割は、携帯電話・電気・インターネット・TVの4つのサービスで構成されています。引き下げ幅だけを見ると誰でも使えそうですが、実際には住んでいる建物の種類や地域によって申し込めないものがあります。合計年0.150％の引き下げを前提に返済額を計算すると、あとで条件を満たせないと分かることがあります。
2026年11月2日時点の公式案内によると、4つの優遇割を使える人の条件は次のとおりです。
| 優遇割 | 対象サービス・提供会社 | 使える人の条件 |
|---|---|---|
| モバイル（auモバイル優遇割） | au回線（KDDI・沖縄セルラー電話） | 家族割プラスのカウント対象回線が2回線以上。povo2.0・UQ mobileは対象外 |
| でんき（じぶんでんき優遇割） | じぶんでんき（auエネルギー＆ライフ） | 提供エリアは全国（沖縄県・一部離島を除く）。オール電化住宅は新規受付停止中で加入不可／「auでんき」は対象外 |
| ネット | J:COM NET（JCOM）／コミュファ光（中部テレコミュニケーション） | J:COM NETは戸建てのみ・J:COMエリア内限定。コミュファ光は戸建て・マンションとも対象だが中部5県（愛知・三重・岐阜・静岡・長野）のエリア内限定 |
| TV | J:COM TV（JCOM） | 戸建てのみ・J:COMエリア内限定 |
※auじぶん銀行公式サイト「住宅ローン金利優遇割」（2026年11月2日現在の表示）による。エリア内であっても住所・建物によって利用できない場合があります。
マンションに住む人は、中部5県でコミュファ光を使える場合を除き、ネットとTVの優遇割を使えません。その場合の上限は、au金利優遇割の年0.100％です。
J:COM NET・J:COM TV・コミュファ光の優遇割は、条件を満たしてから3ヶ月後に適用が始まるため、借入時点からは金利が下がりません。また、これらはインターネットやTVの月額料金・工事費が別にかかるサービスです。金利の引き下げ額だけでなく、通信費の増加額も差し引いて考える必要があります。
auモバイル優遇割とは
auモバイル優遇割はauじぶん銀行の住宅ローンとau回線をセットで契約することで、住宅ローン金利が年0.070％下がる優遇です。
au回線とは、KDDI株式会社（以下、KDDI）または沖縄セルラー電話株式会社（以下、沖縄セルラー）が提供している電話回線のことで、UQ mobileやpovo2.0は対象外です。一方、公式サイトの一覧では、auマネ活バリューリンクプラン、auマネ活プラン＋、シニアバリュープラン、auバリューリンク マネ活2が家族割プラスのカウント対象と案内されています（2026年11月2日時点）。
auモバイル優遇割の適用条件
auモバイル優遇割を利用するためには以下の適用条件を満たす必要があります。家族でauのスマホを使っていると住宅ローンの金利が下がります。
- au IDの回線（auじぶん銀行に登録したau ID）が家族割プラスに加入している
- 家族割プラスのカウント対象回線が２回線以上ある（上記の回線を含む）
- auじぶん銀行の住宅ローンを借りている
- 適用判定日（住宅ローン契約手続申込完了日）までに各種手続きが完了している
auじぶん銀行の住宅ローンの申込ステップは、以下の通りになっています。
- マイページ登録
- 仮審査申込み
- 本審査申込み
- 契約手続き
- 住宅ローン借入
借入時から優遇を受けたい場合は、「4」の契約手続き（申込完了）までに、au回線と家族割プラスの申込を完了させ、auじぶん銀行にau IDを登録しておく必要があります。au IDが無効になっていると条件を満たしません。
一度適用された後でも、au回線や家族割プラスを解約するとauモバイル優遇割は外れます。融資実行後も、毎月月末に適用条件が判定されるためです。
審査で見られる点や上乗せ金利の注意点は、auじぶん銀行 住宅ローンの落とし穴と審査基準の記事で紹介しています。
家族割プラスとは
家族割プラスとは、KDDIと沖縄セルラーが提供する、いわゆる家族割サービスです。対象プランを使う家族の人数に応じて、au回線の料金が割り引かれます。auじぶん銀行の住宅ローンでは、この家族割プラスの「カウント対象回線が2回線以上あること」が優遇の前提になります。
タブレットやWi-Fiルーターなどデータ通信のみの「シングル回線」をauじぶん銀行に登録している場合、家族割プラスが2回線以上でも対象外となることがあります。加入状況は「My au」アプリやauのウェブサイトで確認できます。
povoの契約について
KDDIと沖縄セルラーが提供しているサービスに、povoというブランドがあります。2026年11月2日時点の公式案内でも、povo2.0は家族割プラスのカウント対象外で、auモバイル優遇割の対象になりません。
旧サービスのpovo1.0は2021年9月に新規受付を終了しており、これから新たに契約することはできません。povoからauの対象プランへ変更するときの扱いは、申込前にauじぶん銀行とKDDIの案内で確認してください（プランごとのカウント対象かどうかは、auじぶん銀行が一覧で示しています）。
UQモバイルの契約について
KDDIは格安スマホサービスのUQ mobileも提供していますが、UQ mobileの契約もauモバイル優遇割の対象外です（2026年11月2日時点の公式一覧でも、povo2.0とともに家族割プラスのカウント対象外と明記）。
住宅ローンの契約後にUQ mobileからau回線へ切り替えた場合も、前の章で説明した後付けの扱いになります。
auモバイル優遇割の留意事項
- 法人のau回線契約は対象外
- au回線が次の状態になっている場合は対象外
①解約、②一時休止、③譲渡、④承継
- 以下の2つの契約者の氏名が異なる場合は対象外
- auじぶん銀行に登録されているau IDに紐づいているau回線の契約者
- 住宅ローン契約者
- auモバイル優遇割は以下に該当すると終了する場合がある
- auモバイル優遇割の条件を満たさなくなった時
- 住宅ローンの契約が終了した時
- 住宅ローン契約やauモバイル優遇割の適用において不正が判明した時
- 住宅ローンの債務返済が滞った時
- KDDIおよび沖縄セルラーが提供する「au住宅ローンセット割」とは重複して適用されない
- auモバイル優遇割は予告なく中止や変更になる場合がある
返済期間中ずっと優遇が続くとは限らないため、優遇がなくなった場合の返済額も計算しておくと備えになります。
優遇が終わるタイミングの考え方
解約しても、優遇はその日に終わるのではありません。公式サイトによると、適用条件を満たさなくなった日の当月最終日が判定日になり、その判定日の翌々月の約定返済日が優遇の終了日です。
公式サイトの例では、約定返済日が12日の人が6月25日にau回線を解約した場合、判定日は6月30日、auモバイル優遇割（年0.070％引き下げ）の終了日は8月12日となります。返済額が変わるのは判定日の翌々々月の返済分からです。
au回線利用は得なのか
auモバイル優遇割は、住宅ローンの金利を直接下げられる優遇です。ただし対象はau回線（家族割プラスのカウント対象）で、UQ mobileやpovo2.0では適用されません。
金額にすると、どれくらいの差になるのでしょうか。2026年11月の金利で、3,000万円・35年の毎月の返済額を優遇の組み合わせごとに計算しました。
| 使う優遇割 | 優遇後の金利（年） | 毎月の返済額 | 優遇なしとの差（月） |
|---|---|---|---|
| 優遇なし | 1.680％ | 94,523円 | ― |
| auモバイル優遇割のみ（年0.070％） | 1.610％ | 93,480円 | 1,043円 |
| au金利優遇割（年0.100％） | 1.580％ | 93,035円 | 1,488円 |
| 住宅ローン金利優遇割の上限（年0.150％） | 1.530％ | 92,297円 | 2,226円 |
※2026年11月の変動金利（50歳以下・一般団信・新規借り入れ・物件価格の80％以下、年1.680％）をもとに、3,000万円・35年・元利均等・ボーナス返済なしで当編集部が計算。金利が全期間変わらないと仮定した概算で、事務手数料などの諸費用は含みません。
auモバイル優遇割だけなら毎月約1,000円、au金利優遇割なら約1,500円の差です。格安SIMからau回線に切り替えて家族の通信費が月1,000円以上増えるなら、auモバイル優遇割だけでは差額を取り戻せません。
格安SIMを使っている人がau回線に切り替えると、毎月の通信費が数百円から数千円増えることがあります。金利の引き下げ額と通信費の増加額を、家族全員の回線を合計して比べてください。
一方で、家族割やセット割を使い、自宅の固定回線をやめてモバイルに一本化するなど、通信費全体が下がる場合もあります。住宅ローンの返済額と通信費を合わせた月々の支出で比べると、損得がはっきりします。
将来、au回線から格安SIMへ切り替えることもできます。その場合はauモバイル優遇割が終わり、金利は優遇前に戻ります。
じぶんでんき優遇割とは
じぶんでんき優遇割はauじぶん銀行の住宅ローンとじぶんでんきをセットで契約することで、住宅ローンの適用金利が年0.030％下がる割引です。
先に述べたauモバイル優遇割と合わせて利用すれば、合計で年0.100%の優遇になります。
じぶんでんきとは
じぶんでんきとは、auじぶん銀行の住宅ローンの利用者向けにauエネルギー＆ライフ株式会社が提供している電気サービスのことです。提供エリアは全国（沖縄県および一部離島を除く）とされています。同じKDDIグループの「auでんき」とは別のサービスで、auでんきはじぶんでんき優遇割の対象外です。
※オール電化住宅は新規受付停止中のため加入できません。また、マンションの高圧一括受電、電気給湯器（エコキュート等）が設置されている場合、季節別・時間帯別料金プランを契約している場合なども加入できません。加入できるかどうかは、申込前にauエネルギー＆ライフの案内で確認してください。
じぶんでんき優遇割の適用条件
じぶんでんき優遇割の適用条件は以下の通りです。
- auじぶん銀行で住宅ローンを借りる
- 住宅ローン契約手続申込完了までに「じぶんでんき」を申し込む
じぶんでんきの申込みにはauじぶん銀行の口座の支店番号と口座番号が必要なので、先に普通預金口座を開いておくと手続きが早く進みます。借入後にじぶんでんきを申し込んだ場合も、優遇の対象になります（適用条件・開始時期は借入前と異なります）。
じぶんでんき優遇割の留意事項
じぶんでんき優遇割にも留意事項があります。
- 氏名・住所がじぶんでんきの契約者のものと、auじぶん銀行の住宅ローン契約者のもので一致している必要がある。
- ペアローンの場合は、じぶんでんき契約者の分の住宅ローンにしかじぶんでんき優遇割が適用されない
- 以下の場合はじぶんでんき優遇割が終了する
- じぶんでんきを解約した時（契約が終了した時）
- 住宅ローンの契約が終了した時
- 住宅ローンまたはじぶんでんきの契約に不正が見つかった時
- 住宅ローンの返済が滞った時
じぶんでんき解約時の優遇金利終了の流れ
もし、じぶんでんき優遇割の適用を受けている状態で、じぶんでんきを解約した場合の優遇金利終了の流れは以下の通りです（auモバイル優遇割と同じ考え方です）。
＜じぶんでんき解約後の流れ＞
- じぶんでんきを解約する
- 解約日の当月最終日が判定日になる
- 判定日の翌々月の約定返済日に年0.030％の優遇幅がなくなる
公式サイトの例では、約定返済日が12日の人が6月25日に解約した場合、判定日は6月30日、優遇の終了日は8月12日です。毎月の返済額が変わるのは、その次の返済分からになります。
2026年11月の変動金利は据え置き、優遇割の最大適用で年1.584％
auじぶん銀行の変動金利は、2026年11月借入分で前月から据え置かれました。全期間引下げプラン・変動金利（物件価格の80％以下で新規借入）は年1.734％、住宅ローン金利優遇割を最大適用すると年1.584％です。借り換えは年1.779％、最大適用で年1.629％です（2026年11月2日現在の公式表示）。
公式の注記では、物件価格の80％超で借りる場合は年0.045％、借入期間を35年1ヶ月以上にする場合は年0.1％の上乗せがあります。優遇割による引き下げは、こうした上乗せ後の金利から差し引かれます。
50歳以下で一般団信（特約なし）を選ぶ人向けの変動金利にも、同じ優遇割が使えます。新規借入（物件価格の80％以下）の年1.680％は、住宅ローン金利優遇割を最大まで適用すると年1.530％になります。借り換えは年1.725％が年1.575％です。
この年0.150％の差は、3,000万円・35年なら月2,226円、総返済額で約93万円です（前の章の表と同じ前提）。借り換えで残高2,000万円・残り20年（年1.725％→年1.575％）なら、差は月1,393円になります。
日本銀行は2026年9月の金融政策決定会合で政策金利を1.0％程度から1.25％程度へ引き上げ、10月29日・30日の会合ではその水準に据え置きました（日本銀行「金融市場調節方針に関する公表文 2026年」）。auじぶん銀行の新規向けの変動金利も、11月は10月と同じ水準です。
返済中の人の金利は10月1日基準で見直し、12月返済日の翌日から
すでに変動金利で借りている人は、借入後に年2回（4月1日・10月1日）の基準日で金利が見直されます。10月1日基準日で決まった新しい借入金利は、同じ年の12月の約定返済日の翌日から適用されます（4月1日基準日なら同年6月の約定返済日の翌日から）。
元利均等返済を選んでいる場合は、5年ルールと125％ルールがあります。5年ルールとは、借入後5回目の10月1日基準日の見直しまで毎回の返済額を一定に保つ決まりのことです。この間に金利が変わっても返済額は変わらず、元金と利息の割合だけが変わります。
125％ルールとは、返済額を見直す際に、それまでの返済額の125％を超えないようにする決まりのことです。返済額が据え置かれても、利息の負担は増えていることがあります。金利が上がったときは、返済予定明細で元金の減り方も確認してください（元金均等返済にはこれらのルールは適用されません）。
金利の水準が上がるほど、年0.100〜0.150％の優遇幅が返済額に与える影響も大きくなります。住まいの種類やエリアによって、使える上限は変わります。自分が使える優遇幅を先に決めてから、他行の金利と比べましょう。団信の違いも含めた注意点はauじぶん銀行 住宅ローンのデメリット（団信・審査・金利の注意点）で解説しています。
まとめ
auじぶん銀行の住宅ローンは、au金利優遇割を使うと、通信・電気の契約をまとめるだけで金利を下げられます。日本銀行は2026年9月に政策金利を1.25％程度へ引き上げ、10月はその水準を据え置きました。auじぶん銀行の新規向け変動金利も、11月は据え置きです。
団信の内容にも違いがあります。公式案内では、50歳以下で単独加入の場合、がん50％保障団信が上乗せ金利なしで付き、所定の4疾病（急性心筋梗塞・脳卒中・肝疾患・腎疾患）も保障の対象になります。ただし、50歳以下で一般団信を選ぶと年0.054％低い一般団信限定金利になるため、両者の金利差はこの年0.054％です。51歳以上はがん50％保障団信を選べません（2026年11月2日現在）。
がん50％保障団信とは、契約者が所定のがんと診断確定された場合などに、住宅ローン残高の50％が保険金で返済される団信のことです。がん診断保障と4疾病保障はいずれか1回のみの支払いで、責任開始日から90日以内にがんと診断された場合は対象外です。
au金利優遇割（auモバイル＋じぶんでんき）は最大年0.100％、J:COM NET・J:COM TV・コミュファ光まで含めた住宅ローン金利優遇割は最大年0.150％です。
金利だけで比べず、団信の保障範囲、上乗せ金利の有無、事務手数料（借入金額の2.20％〈税込〉）、優遇条件まで含めて判断してください。キャンペーンコードや入金特典の有無はauじぶん銀行 住宅ローンのキャンペーンコードの記事をご覧ください。
通信と電気をauグループのサービスでそろえている家庭なら、au金利優遇割は手間をかけずに金利を下げる方法です。優遇のためだけに通信プランを高くするなら、差額を計算してから判断しましょう。
※本記事の金利・優遇条件は2026年11月2日時点の内容です。制度や商品の内容は改正・改定されることがあるため、利用前に各機関の最新情報で確かめてください。
