年収400万円の住宅ローンの審査基準とは？

この特集ページでは年収400万円以上の人のための住宅ローンの審査基準について解説しています。

年収400万円台の方の住宅ローン審査対策とは？

住宅ローンは30代・40代の資産形成層が利用する金融商品です。年収400万円台の人は、30代・40代の平均年収を超えています。

一般的なサラリーマンで年収400万円以上であれば、住宅ローンを借りられないのではないか、と心配しすぎる必要はありません。

もちろん、1億円借りたいと言っても貸してはもらえないので、背伸びし過ぎない範囲での借り入れ希望の場合の話です。

年収400万円あれば年収面での審査基準が厳しいソニー銀行でも利用可能ですし、基本的にはほとんどの金融機関で住宅ローンを利用できる可能性があるでしょう。

選択肢が広いと逆に悩みも増えることもありますが、各金融機関の住宅ローン審査基準を把握してより条件の良い住宅ローンを選ぶようにしましょう。

年収400万円台だと住宅ローンはいくら借りれるのか？上限額は？

一般的に住宅ローンは年収に対して6倍程度までの借り入れにしておくべきと言われますが、もう少し詳細な借り入れ可能額の算出を行うには、金融機関が用意するシミュレーションツールを活用すると良いでしょう。

例えば、フラット３５を提供している住宅金融支援機構が公表している返済負担率を基準に考えることをおすすめします。

この返済負担率は、年収450万円の方がローン返済に年間450万円使う場合はと返済負担率が100％、年間のローン返済額が45万円であれば返済負担率10％というようにシンプルに計算されます。

住宅金融支援機構が定める返済負担率では、400万円以上500万円未満の方は35％が上限となります。年収450万円の方ですと 月々の住宅ローン返済金額で計算すると131,250円が上限となります。

年利1%の住宅ローンを35年返済で借り入れた場合のシュミレーションでは借り入れ可能額は4,640万円となります。
※元利金等返済でボーナスでの返済なし。

なお、返済負担比率には住宅ローン以外のローンの返済も加味した金額が利用されますので、たとえば自動車ローンで毎月1万円の返済を行っている場合には、住宅ローンの返済金額は121,250円（借り入れ可能額は4,286万円）が住宅ローンの限度額となります。

年収400万円台と言っても幅が広いので、年収20万円刻みの借り入れ上限をご紹介したいと思います。

※前提条件：元利金等返済でボーナスでの返済なし。

年収400万円台の方でも頭金なしでも2000万円、2500万円、3000万円、3500万円程度の住宅ローンを組むことは可能そうです。

他にローンが無い場合には4,000万円程度の借り入れも可能な計算ではありますが、「年収」は税引き前の数字ですので、実際の月々の手取りから計算して毎月12万円、13万円の返済が可能なのかしっかりとした判断が必要となるでしょう。

年収400万円台ですと住民税、所得税、厚生年金、健康保険量などで年収の20％程度は差し引かれるため、年収400万の方の手取りは年320万円程度となります。ボーナスなしの年俸制と計算しても、月々の手取り収入は27万円弱ですので、そこから11万円の住宅ローン返済はかなり厳しいと想定されます。

頭金について

頭金を多く貯めておくことは、返済負担比率を低めにしておくなどは銀行の審査対策になるだけではなく、借り入れ後の返済計画にも大きな影響を与えます。家族との生活を守るという意味でも、しっかりと頭金は準備しておくと良いでしょう。

年収400万円台審査に通りやすい？おすすめの住宅ローンは？

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