住宅ローンを借りるには、多くの場合、金融機関が指定する生命保険会社の団体信用生命保険（団信）への加入が必要です。フラット35は団信への加入が任意ですが、民間銀行の住宅ローンでは団信への加入がほぼ必須条件となっています。
特にフラット35の取扱件数で長年トップクラスのSBIアルヒ（旧ARUHI）は、団信に加入せずにフラット35を利用する方の相談実績も豊富です。気になる人は近くの店舗で相談してみるとよいでしょう。
目次
団信とバセドウ病など健康状態の関係について
この記事では、”バセドウ病”という病気に注目していきます。バセドウ病は200〜400人に1人程度の割合でかかるといわれ、想像以上に多くの患者さんがいます（実際、芸能人・有名人でもバセドウ病を公表している人が何人もいます）。
「バセドウ病でも住宅ローンを組めるか」は、「バセドウ病でも団信に加入できるか」と言い換えることができます。まずは団信の仕組みや目的から確認していきましょう。
団信とは、住宅ローンの返済中に契約者が死亡したり高度障害状態になったりした時に、保険金で残りの住宅ローンが弁済される生命保険です。銀行には貸し倒れリスクに備えられるメリットがあり、契約者側にも、万が一の時に家族が返済で困らないように備えられるというメリットがあります。
なお、団信は生命保険なので、加入には健康状態や治療状況の告知（申告）が必要です。生命保険会社は、その健康告知をもとに加入の可否を判断します。
誰でも加入させると保険金の支払いが膨大になり、保険の仕組みが成り立たなくなるため、団信加入時には保険会社による加入審査が行われます。
団信の健康告知は通常の生命保険より告知項目が少なく、比較的加入しやすいのですが、病気の種類や症状、経過によっては団信に加入できない場合があります。
それでは、メインテーマである”バセドウ病の人は住宅ローンを利用できるのか？”について解説していきます。
バセドウ病でも利用しやすい住宅ローンとは
病気を理由に住宅ローンを利用できないのは、「住宅ローンの審査」ではなく「保険会社が行う団信の加入審査」で承認されなかった場合です。
つまり「バセドウ病でも住宅ローンを利用できるか？」は、「バセドウ病でも団信に加入できるか？」または「団信に加入しないで住宅ローンを利用できるか？」とほぼ同じ意味なのです。
バセドウ病の症状にもよりますが、健康な人の加入を前提とする一般団信には加入できない可能性があります。そのため、まずは加入条件を緩和した「ワイド団信」の利用を視野に入れ、万が一ワイド団信にも加入できないケースも想定しておくと安心です。
検討の順番を3段階で整理する
やみくもに申し込むより、次の順番で考えたほうが遠回りになりません。
| 段階 | 試すこと | 押さえておきたい点 |
|---|---|---|
| STEP1 | 一般団信で告知して審査を受ける | 症状・治療状況・経過をもとに保険会社が個別に判断します。最初からあきらめない |
| STEP2 | ワイド団信に対応した住宅ローンを検討 | 金利に上乗せがある代わりに引受基準が緩和されています |
| STEP3 | 団信加入が任意のフラット35を検討 | 団信に入らない分、別途、生命保険などで備えを用意する |
有力候補としておすすめできるのは、ワイド団信に対応している「auじぶん銀行」と「ソニー銀行」です。特にソニー銀行はワイド団信の上乗せ金利が年0.200%と、確認できた主要ネット銀行が年0.300%であるなかでは低めに設定されており、ワイド団信の利用を考えている人にとって費用負担の面で魅力的な住宅ローンです（2026年8月時点・各行公式より）。
また、ワイド団信にも加入できないケースに備えて、団信加入が任意のフラット35やSBIアルヒのスーパーフラットを候補に入れておくとよいでしょう。なお、SBIアルヒは、店舗によってフラット35・スーパーフラットのほか、他行の住宅ローンも取り扱っています（取扱商品は時期・店舗により異なるため、最新の取扱状況は公式サイトでご確認ください）。店舗でスタッフに相談しながら申し込みたいという人は、SBIアルヒの店舗に行ってみるのも一つの方法です。
バセドウ病とは？
バセドウ病は免疫系の病気で、根本的な原因は解明されておらず、現在の医学では完治が難しいともいわれています。甲状腺ホルモンが過剰に作られることで、自分の身体を攻撃してしまう抗体が作られ（自己免疫疾患と呼ばれます）、さまざまな症状が現れます。
歌手の絢香さん、女優の岩崎宏美さんなどがバセドウ病を公表しており、女性の比率が高い病気として知られます。一方で、元X JAPANのYOSHIKIさんも公表しており、女性特有の病気というわけではありません。
バセドウ病になると住宅ローンの審査は通らない？
結論としては、バセドウ病であっても住宅ローンを利用できる可能性は十分にあると考えられます。ただし、健康状態に問題がない人と比べると団信加入の観点で審査上は不利になりやすいため、申込先の住宅ローンはしっかり検討する必要があります。
前述のとおり、健康状態に関する審査は「銀行」ではなく「団信を提供する保険会社」が行います。バセドウ病に罹患していること、または過去に罹患した経験があるなどの理由で審査に通らなかった場合は、保険会社の審査で承認されなかったと考えるべきで、別の銀行に申し込んでも引受保険会社が同じであれば、同じ結果になる可能性が高いでしょう。
引受保険会社は銀行ごとに違う
「別の銀行なら通るのか」を考えるうえで手がかりになるのが、その銀行の団信を引き受けている生命保険会社です。主なネット銀行の引受保険会社は次のとおりで、銀行が違えば引受保険会社も違うことが分かります（2026年8月時点・各行公式より）。
| 金融機関 | 団信の引受保険会社 |
|---|---|
| ソニー銀行 | クレディ・アグリコル生命保険 |
| auじぶん銀行 | ライフネット生命保険 |
| ドコモの銀行（旧・住信SBIネット銀行） | SBI生命保険 |
| PayPay銀行 | カーディフ生命保険 |
ただし、引受保険会社が違えば必ず結果が変わるわけではありません。告知内容が同じであれば判断が近くなることも多いため、「何度も申し込めばいつか通る」という考え方はおすすめできません。一般団信で難しかったときは、社数を増やすより「ワイド団信」「団信任意のフラット35」へ発想を切り替えるほうが現実的です。
バセドウ病はしっかり治療することで日常生活に支障のない状態まで改善できる病気ですが、治療を怠ったり放置したりすると合併症を引き起こす可能性があるとされ、その点が一般団信の審査に影響することがあります。
続けて、利用できる可能性が高い住宅ローン選びについて解説していきます。対策の王道は、次の2つです。
バセドウ病でも利用可能な”条件の良い”住宅ローンを探す
団信を審査する保険会社を変えて申し込む方法が紹介されることもありますが、過去にバセドウ病の経歴があったり治療中だったりする方におすすめしたい、住宅ローン探しの王道は次の2つです。
①フラット35への申込みを検討する
民間銀行の住宅ローンと仕組みが大きく違う住宅ローンにフラット35があります。
フラット35は団信への加入が任意、つまり団信に加入しなくても利用できる住宅ローンです。民間の住宅ローンの利用が難しい人にも住宅取得の道を開くことがフラット35の役割の一つで、こうした商品性になっています。住宅金融支援機構も、健康上の理由その他の事情で団信に加入しない場合でもフラット35を利用できると明記しています。
知っておきたいのは、団信に加入しない場合、借入金利がその分だけ下がることです。SBIアルヒのフラット35では、団信に加入しない場合の金利は表示金利から年0.200%の引き下げとなります（2026年8月実行金利・同社公式）。保障がなくなる代わりに金利負担は軽くなる、という関係です。その差額分で民間の生命保険に加入して備える、という考え方もできます。
フラット35は全国の多くの金融機関が取り扱っていますが、取扱金融機関によって金利や事務手数料が異なります。同じフラット35を利用するなら、少しでも良い条件の金融機関で申し込んだほうがよい、ということですね。
当サイトでよく取り上げているフラット35取扱金融機関は、業界最大手のSBIアルヒ（旧ARUHI）です。SBIアルヒは16年連続でフラット35の実行件数シェア1位を続けている国内最大級の住宅ローン専門金融機関で、2024年1月4日に商号を「ARUHI（アルヒ）」から「SBIアルヒ」へ変更しています。
※2010年度-2025年度統計、取り扱い全金融機関のうち借り換えを含む【フラット35】実行件数（2026年3月末現在、SBIアルヒ調べ）
②ワイド団信の利用を検討する
団信なしのフラット35を利用するのも一つの方法ですが、団信に加入しないと将来的なリスクを抱えることになります。別途、生命保険への加入を検討するなど、万が一の事態でも家族が住まいを失わずに済むよう備えておく必要があります。
その点で有力な選択肢になるのが、加入条件を緩和した団信である「ワイド団信」に対応する住宅ローンです。auじぶん銀行・ソニー銀行・PayPay銀行などのネット銀行のほか、ドコモの銀行（旧・住信SBIネット銀行）など、取り扱う金融機関が広がっています。
ワイド団信は、一般団信に上乗せする金利が銀行によって異なります。主な銀行の上乗せ金利は次のとおりです（2026年8月時点・各行公式より。最新の条件は各行公式サイトでご確認ください）。
| 金融機関 | ワイド団信の上乗せ金利 | 備考 |
|---|---|---|
| ソニー銀行 | 年0.200% | 他行より低め。完済時年齢は満81歳未満（一般団信は満85歳未満）。女性向けの入院一時給付金は付帯されない |
| auじぶん銀行 | 年0.300% | 満65歳以下が対象。一般団信に加入できない場合に保険会社がワイド団信の査定を行う |
| PayPay銀行 | 年0.300% | 一般団信に加入できない場合、保険会社が自動的にワイド団信の査定を行う場合がある（保障内容は一般団信と同一） |
| ドコモの銀行（旧・住信SBIネット銀行） | 取扱あり（金額は公式で要確認） | 告知内容によりワイド団信での査定結果になる場合がある。就業不能も保障する「スゴ団信」を提供 |
注意したいのは、ワイド団信を選ぶと、上乗せ金利なしで付いてくる手厚い特約付き団信は選べなくなるという点です。たとえばソニー銀行は「がん団信50・がん団信100・3大疾病団信・生活習慣病団信・一般団信／ワイド団信」からいずれか1つを選ぶ形式で、ワイド団信を選ぶとがん保障は付きません。auじぶん銀行も同様に、上乗せ金利なしの「がん50%保障団信」とワイド団信は別プランです。「上乗せ年0.200〜0.300%」は単なる金利差ではなく、保障内容の違いもセットで比べる必要があります。
かつてネット銀行はワイド団信の取扱いに消極的でしたが、近年は取り扱う銀行が増えてきています。
以下は、auじぶん銀行の住宅ローンなどで採用されている保険会社のワイド団信で、加入実績のある主な病名の一覧です。表内にバセドウ病の記載があります。つまり、バセドウ病の疾患経験がある人でも、ワイド団信を利用して住宅ローンを組んでいる実例があるということです。
| 疾病のカテゴリー | おもな病名 |
|---|---|
| 代謝異常による病気 | 糖尿病、脂質異常症（高脂血症・高コレステロール血症）、高尿酸血症・痛風など |
| 心臓・血圧の病気 | 狭心症、心筋梗塞、不整脈、心房細動、期外収縮、心臓弁膜症、高血圧症、血栓性静脈炎（静脈血栓症）など |
| 脳の病気 | 脳卒中（脳梗塞・脳出血・くも膜下出血）、脳動脈瘤（脳動脈解離）、てんかん、ギランバレー症候群など |
| 精神・神経の病気 | うつ病・うつ状態、自律神経失調症、適応障害、不安障害、強迫性障害、パニック障害、睡眠障害、神経症など |
| 食道・胃・腸の病気 | 潰瘍性大腸炎、クローン病、逆流性食道炎、胃潰瘍、十二指腸潰瘍、大腸ポリープなど |
| 肝臓・胆道・膵臓の病気 | 肝炎・ウイルス肝炎（B型肝炎・C型肝炎）、肝機能障害、脂肪肝、胆石、胆嚢ポリープなど |
| 腎臓と尿路の病気 | 腎炎・糸球体腎炎、IgA腎症、腎臓機能障害、腎臓結石、蛋白尿、ネフローゼ症候群など |
| 呼吸器（胸部）の病気 | 喘息、気管支炎、肺炎、肺血栓塞栓症、結核、睡眠時無呼吸症候群など |
| 目・耳・鼻の病気 | 緑内障、白内障、網膜剥離、難聴、副鼻腔炎など |
| ホルモン・免疫異常による病気 | バセドウ病（甲状腺機能亢進症）、甲状腺機能低下症、リウマチ性疾患、橋本病、全身性エリテマトーデスなど |
| 血液・造血器の病気・異常 | 貧血、赤血球・白血球の数値異常など |
| 妊娠・女性特有の病気 | 妊娠、子宮筋腫、卵巣嚢腫、子宮頸部異形成、子宮内膜炎など |
もっとも、この一覧は「加入実績のある病名」であって、記載があれば必ず加入できるという意味ではありません。可否は症状・治療状況・経過をもとに保険会社が個別に判断します。告知は正確に行い、結果を待つのが基本です。
ワイド団信はメガバンク等も提供していますが、ネット銀行をおすすめする理由は「上乗せ後でも金利負担を抑えやすい」ことです。ワイド団信には金利の上乗せ負担があり、毎月の返済が増える欠点がありますが、ベースとなる住宅ローン金利が低ければその欠点を補うことができます。比べるときは「基準の金利＋上乗せ後の金利」で総返済額を試算し、事務手数料まで含めて判断しましょう。なお2026年は各行とも固定金利を中心に金利が上昇しているため、必ず申込時点の最新金利で確認してください。
このように住宅ローンの特性やサービス内容を確認することで、バセドウ病などの健康状態に不安がある人でも、不安のない人とそん色ないサービス内容の住宅ローンを利用できる可能性があります。
バセドウ病の病歴があったり治療中だったりする方も、住宅ローン審査をあきらめず、より良い住宅ローン選びを進めていきましょう。
よくある質問（FAQ）
Q. バセドウ病だと一般団信には絶対に入れませんか？
A. 必ず加入できないわけではありません。可否は症状・治療状況・経過などをもとに保険会社が個別に判断します。一般団信が難しい場合でも、ワイド団信であれば加入できる可能性があります。まずは告知のうえで審査を受けてみることが大切です。
Q. ワイド団信にも加入できなかった場合はどうすればよいですか？
A. 団信加入が任意のフラット35を検討するのが現実的な選択肢です。ただし団信に入らない場合は、別途、生命保険への加入などで万が一に備えることをおすすめします。団信なしを選ぶと金利が下がる分（SBIアルヒの場合は年0.200%の引き下げ）を保険料に充てる、という考え方もできます。
Q. ワイド団信の金利上乗せはどのくらいですか？
A. 確認できた主要なネット銀行では年0.300%としているところが多く、ソニー銀行は年0.200%と低めです（2026年8月時点。最新の条件は各行公式でご確認ください）。
Q. ワイド団信だと年齢の条件は変わりますか？
A. 変わることがあります。たとえばソニー銀行は、一般団信の完済時年齢が満85歳未満であるのに対し、ワイド団信は満81歳未満と短くなります。auじぶん銀行のワイド団信は満65歳以下が対象です。借入期間の上限にも影響するため、返済計画を立てるときは年齢条件もあわせて確認しましょう（2026年8月時点・各行公式より）。
Q. 告知で申告し忘れた場合はどうなりますか？
A. 団信は生命保険なので、事実と異なる告知（告知義務違反）があると、いざというときに保険金が支払われない・契約が解除される可能性があります。治療中・通院中・過去の病歴は、迷ったら記載するのが原則です。書き方に迷う場合は、各行が案内している引受保険会社の相談窓口に問い合わせましょう。
