遠藤功二（えんどう こうじ）
1級FP（1級ファイナンシャルプランニング技能士）
CERTIFIED FINANCIAL PLANNER、経営管理専攻修了（MBA）
三菱UFJモルガンスタンレー証券、オーストラリア・ニュージーランド銀行にて延べ1,000人以上の顧客の資産運用アドバイスを担当。 現在は独立系FPとして、投資に限らずライフプランニング、保険、住宅などの幅広い分野で相談、講演、執筆業務に携わる。
住宅ローンを検討する人の働き方は多様です。「自分は派遣社員（または契約社員）だが、住宅ローンは借りられるのだろうか」と不安を感じている人は少なくありません。
結論から整理すると、派遣社員・契約社員でも住宅ローンは利用できます。ただし、正社員や公務員と比べると申し込めるローンの種類は限られます。雇用形態を問わずに検討しやすいのは、勤続年数や雇用形態の要件を条件に掲げていない【フラット35】と、非正規雇用を申込対象から除外していない一部の銀行です。
派遣社員や契約社員が不利に見られやすい理由は、雇用の安定性です。業績が悪化したときに雇用契約が終了する可能性が正社員より高い、と評価されやすいため、多くの銀行が非正規雇用を住宅ローンの対象者から外しています。
そうしたなかで、この記事で取り上げるauじぶん銀行は、公式のよくあるご質問で「派遣社員・契約社員の方も申し込める」と明示している数少ないネット銀行です。ただし年収の下限など満たすべき条件があり、注意点もあります。
この記事では、auじぶん銀行を例に、派遣社員・契約社員が住宅ローンを申し込むときの条件・必要書類・返済計画の立て方を、順を追って整理します。
なお、本記事で使用する雇用契約に関する言葉は下記の意味で使用していることを、予め了解いただければと思います。
- 正規雇用：無期、フルタイム労働の雇用契約のこと。
- 非正規雇用：正規雇用以外の雇用契約のこと。派遣社員、契約社員を含む。
- 無期雇用：期間の定めがない雇用契約のこと。
- 有期雇用：期間の定めがある雇用契約のこと。更新がある有期雇用契約を含む。
- 派遣社員：派遣会社と雇用契約を結んでいる労働者。
- 契約社員：勤務先と直接有期雇用契約を結んでいる労働者。
- 正社員：正規雇用されている労働者。
- ジョブ型雇用：業務の内容を明確に規定した雇用形態。業務自体が無くなると雇用も終了する。
目次
派遣社員や契約社員を取り巻く環境
総務省「労働力調査」によると、役員を除く雇用者に占める非正規の職員・従業員の割合は、2004年の31.4％から2019年には38.3％まで拡大し、その後は37％前後で推移しています。直近の2025年平均では36.5％（非正規の職員・従業員は2,128万人、役員を除く雇用者は5,837万人）で、比率としてはやや低下したものの、働く人のおよそ3人に1人が非正規雇用という状況は変わっていません（総務省「労働力調査」2025年平均。2026年8月時点で公表されている最新の年平均値）。
数値の推移の詳細は、厚生労働省が公開している下記の資料でも確認できます。
厚生労働省 「非正規雇用」の現状と課題
厚生労働省制度面でも変化が続いています。パートタイム・有期雇用労働法（施行日：大企業2020年4月1日、中小企業2021年4月1日）、改正労働者派遣法（施行日：2020年4月1日）により「同一労働同一賃金」が求められ、正規雇用と非正規雇用の間の不合理な待遇差を是正する動きが進みました。
また、同じ会社との有期労働契約が通算5年を超えた労働者は、申し込みによって無期労働契約に転換できる「無期転換ルール」が労働契約法で定められています。一方で、大手企業の一部では、業務の終了とともに雇用も終了しうる「ジョブ型雇用」を採り入れる動きもあります。
どのような雇用形態であれ、生涯にわたる雇用が保証されているわけではありません。終身雇用を前提としない働き方が広がるほど、「正社員」と「派遣社員・契約社員」を単純に分けて審査する必要性は下がっていく可能性があります。
その意味で、住宅ローンの対象を正規雇用に限定せず、非正規雇用の人も審査の土俵に乗せているauじぶん銀行の姿勢は、間口の広いものだといえます（もちろん、どの雇用形態であっても審査に通らないことはあります）。
auじぶん銀行の住宅ローンは、申し込みと審査そのものに費用はかかりません。通るかどうかは審査してみないと分かりませんので、条件に当てはまりそうであれば、まずは仮審査で可能性を確かめるのが現実的です。
auじぶん銀行は派遣社員・契約社員のどちらも申込対象
auじぶん銀行のよくあるご質問には、派遣社員・契約社員の申し込みが可能である旨が明記されています。参考として、公式サイトの記載を引用します。
Q【住宅ローン】派遣社員ですが、住宅ローンの申込みはできますか。
A派遣社員・契約社員の方も、安定的かつ継続的な収入の見込みがあれば、お申込みいただけます。なお、年収は200万円以上の制限があります。
（2026年8月時点）
auじぶん銀行 【住宅ローン】派遣社員ですが、住宅ローンの申込みはできますか。以前は「派遣社員」についてのみ触れられていましたが、現在は契約社員も明示的に対象に含まれ、あわせて年収200万円以上という下限が示されています。判断の軸は雇用形態そのものではなく、「将来にわたり安定的かつ継続的な収入の見込みがあるか」に置かれている、と読み取れます。
パート・アルバイトの場合はどう考えるか
公式のよくあるご質問で名前が挙がっているのは派遣社員と契約社員で、パート・アルバイトの取り扱いについては明示されていません。可否は個別の審査によるため、この記事で断定はしません。申込対象に当てはまるかどうかは、必ずauじぶん銀行の公式サイトまたは住宅ローンセンターでご確認ください。
雇用形態の要件が緩やかな選択肢を探すのであれば、次章で触れる【フラット35】も並行して検討しておくと、選択肢を確保しやすくなります。
年収200万円以上は「入口」であって「安全圏」ではない
年収200万円以上という条件は、あくまで申し込みの入口です。実際の審査では、年収に占める年間の返済総額の割合（返済負担率）、勤務先や就業状況、他の借り入れの有無、購入物件の担保評価などが総合的に見られます。年収が下限に近いほど、借りられる金額は小さくなり、審査のハードルも上がると考えておくのが現実的です。
勤続年数が短い人向けの提出書類が用意されている
派遣社員や契約社員は、勤務先や就業先が変わる機会が正社員より多くなりがちです。auじぶん銀行では、そうした人のために提出書類のルールが用意されています。公式サイトの案内では、次のとおりです（2026年8月時点）。
- 職歴書……転職（転籍を含む）・会社役員就任後1年未満の人。最終学歴から現職までのすべての職歴と転職理由を記入する
- 給与明細書（直近3か月分）・賞与明細書（直近1年分）……前年以降に勤務先や勤務状況が変わった人（転職・転籍、産休・育休明け、海外帰任など）
つまり、直近の年収が源泉徴収票だけでは把握しづらい人についても、別の書類で収入を確認する道筋が用意されているということです。就業先が変わったばかりでも、そこで一律に門前払いにはならない設計になっています。
ネット銀行は担当者の顔が見えにくい分、こうした書類ルールが公開されていることは、申し込む側にとって準備しやすさにつながります。なお、必要書類は改定されることがあるため、実際に申し込む際は最新の一覧を公式サイトで確認してください。
auじぶん銀行だけに絞らず、選択肢を並べて考える
住宅ローンは1行だけで判断する必要はありません。非正規雇用の人が検討しやすい選択肢を、性格の違いで整理すると次のようになります。
| 選択肢 | 雇用形態・年収に関する条件 | 押さえておきたい点 |
|---|---|---|
| auじぶん銀行の住宅ローン | 派遣社員・契約社員も申込可。安定的かつ継続的な収入の見込みが必要で、年収200万円以上 | 変動金利中心の商品。上乗せなしの団信が手厚い（借入時50歳以下）。物件価格の80％超の借り入れや、35年1か月以上の長期返済では金利の上乗せがある |
| 【フラット35】 | 申込時年齢が満70歳未満。勤続年数・雇用形態の要件は条件として掲げられていない。総返済負担率が年収400万円未満は30％以下、400万円以上は35％以下 | 全期間固定金利で返済額が変わらない。物件が機構の技術基準に適合している必要がある（適合証明書）。借入額は100万円以上1億2,000万円以下 |
| SBI新生銀行の住宅ローン | 審査基準は非公表。申込条件は公式サイトで要確認 | 事務手数料は借入金額×2.20％（税込）の定率型で保証料は不要。一般団信・全疾病保障付団信が上乗せ0円。仮審査を設けず本審査で完結する |
| 一般的な民間住宅ローン | 正社員・公務員を前提に、非正規雇用を対象外としている商品が多い | 申込条件は商品ごとに異なる。対象外かどうかは商品概要で事前に確認する |
【フラット35】は、申込条件として勤続年数や雇用形態が掲げられていない点が、非正規雇用の人にとって大きな意味を持ちます。金利は全期間固定で、2026年8月に資金を受け取る場合、返済期間21年以上35年以下・融資率9割以下・新機構団信付きの金利は年3.290％（取扱金融機関に提供される金利のうち最も多い金利。融資率9割超は年3.400％）です。取扱金融機関ごとに適用金利は異なるため、実際の条件は申込先で確認してください。
また、SBI新生銀行は事務手数料が借入金額×2.20％（税込）の定率型で保証料が不要と費用の内訳が分かりやすく、一般団信に加えて全疾病保障付団信も上乗せ0円で用意されています。仮審査を設けずに本審査だけで完結するため、必要書類を一度でそろえる必要はあるものの、手続きの往復が少なくて済みます。店舗相談とオンライン手続きの両方に対応しているので、非正規雇用で相談しながら進めたい人にとっては検討に値する選択肢です。
申し込み前に返済計画を立てる
住宅ローンは、借りられても途中で返せなくなっては意味がありません。返済計画を立てておくことは、派遣社員・契約社員に限らず必要な作業です。
収入と雇用継続の見通しを立てる
派遣社員の方は、派遣元の担当者に相談し、年齢とともに収入がどう推移しそうかを確認しておきましょう。年齢が上がると現在の業務を続けにくくなる可能性があるなら、別途スキルの研鑽が必要かもしれません。勤務先に正社員として登用される可能性があるかどうかも、あわせて確認しておくと判断しやすくなります。
契約社員の方は、同じ会社との有期労働契約が通算5年を超えた場合、労働者からの申し込みによって無期労働契約に転換できる点を覚えておきましょう。転換は自動ではなく、労働者側から申し出る必要があるのが要点です。
契約が更新されない「雇い止め」を心配される方も多いはずです。有期雇用契約である以上、更新されない可能性は残ります。一方で、合理性を欠く雇い止めは無効となる場合もあるため、雇用契約書の内容・社内ルール・法令は一度確認しておきましょう。
住宅ローンシミュレーションをしておく
住宅ローンの返済は、家計の固定費になります。auじぶん銀行の公式サイトでは住宅ローンシミュレーションが利用できるので、申し込み前に毎月の返済額を必ず計算しておきましょう。確認したい観点は次の3つです。
- 毎月の返済額は、今だけでなく将来においても過大ではないか
- 住宅ローン以外の住居関連支出（管理費・修繕積立金・固定資産税・都市計画税など）も見込んでいるか
- 金利上昇のリスクを見込んでいるか
60歳以降のように収入が減る時期まで返済が続く場合は、その時期でも返済を続けられるか、あるいは収入が減る前に繰上返済で完済できるかを考えておきましょう。
近年は「金利のある世界」に戻りつつあります。日本銀行は2026年7月30日・31日の金融政策決定会合で、政策金利（無担保コールレート翌日物）を1.0％程度で据え置きました。据え置きとはいえ、過去数年の利上げを受けて多くの銀行が短期プライムレートを引き上げており、変動金利の基準金利は上昇方向にあります（2026年8月時点。auじぶん銀行の適用金利や上乗せ条件は公式サイトでご確認ください）。
「金利は上がらない」という前提はもはや置けません。多少金利が上がっても返済に困らない借入額に抑えておくことが、雇用形態にかかわらず最大の防御になります。あわせて、変動金利には返済額の見直しを5年ごとにする「5年ルール」、見直し後の返済額の上げ幅を1.25倍までとする「125％ルール」がありますが、これらを設けていない銀行もあります。ルールがある場合でも返済額が据え置かれるだけで利息が減るわけではなく、元金の減り方が遅くなる点は理解しておきましょう。適用の有無は申込先の商品説明書で必ず確認してください。
住宅購入をきっかけに収入増の手立てを考える
マイホームは、一生で一番大きな買い物といわれます。購入をきっかけに「収入を増やして返済に困らないようにしたい」と考える方は多いでしょう。一般的な方法としては、次の3つが挙げられます。
- 正社員になる
- 副業をする
- 自己投資をする
派遣社員や契約社員が正社員になると、責任のある仕事を任される分、月給が増えることは期待できます。「これまで定時退社を優先してきたが、収入を増やすために正社員へ転身する」という形で、住宅購入を機に前向きに働き方を変える方もいます。
副業では、趣味を生かして収入を得る方も増えています。自作のアクセサリーやイラストを販売する、語学力を生かして語学レッスンを行う、といった例は珍しくありません。ただし、副業収入は住宅ローンの審査で年収として算入されないことが一般的です。返済余力を高める手段としては有効でも、借入可能額を増やす前提にはしないほうが安全です。
今の雇用契約のまま月収を上げるにしても、正社員へ転身するにしても、副業をするにしても、通常は一定の自己投資が必要です。スキルや知識への投資は、目的意識を持って行うことが重要です。たとえば英会話力を高めるなら、英語を使う企業へ転職するために学ぶのか、副業に生かすのかを先に決めておくと、途中で挫折しにくくなります。
仕事を辞める可能性がある人は注意
雇用形態を問わない話ですが、「将来仕事を辞めたい」と考えている方は、住宅ローンを組んでよいかを改めて検討してください。転職であれば収入は途絶えませんが、専業主婦（主夫）などになって収入がなくなる場合は、返済が続けられなくなります。
「働かなくなる予定の人が住宅ローンを組むことなんてあるのか」と思われるかもしれません。しかし、たとえば次のようなケースは実際にあります。
「ペアローンを組む予定で、片方が正社員、もう片方が契約社員。契約社員の側は、いずれ専業主婦（主夫）になりたいと考えており、責任の重い仕事を避けるために契約社員を選んでいる」
このようなケースでは、「パートナーの収入が増えたので自分は仕事を辞めたい」「子どもが生まれ、子育てに時間を使いたい」といった考えが後から生じることがあります。しかし、ペアローンはそれぞれが自分の債務を返済し続ける仕組みです。完済前に収入をゼロにする選択は取りづらくなるため、将来の働き方を織り込んだうえで借入額と組み方を決める必要があります。
auじぶん銀行の団体信用生命保険（団信）は上乗せなしの保障が手厚い
「スキルや実績があれば雇用形態にかかわらず一定の収入は得られる」と考えている方でも、怖いのは病気やケガで働けなくなることです。ここは団信の出番になります。
上乗せなしで付く保障の範囲
auじぶん銀行では、借入時の年齢が50歳以下であれば、金利の上乗せなしで「がん・4疾病50％保障」と「全疾病保障」が付帯します（2026年8月時点）。内容を整理すると次のとおりです。
- がん・4疾病50％保障……がんと診断確定された場合、または急性心筋梗塞・脳卒中・肝疾患・腎疾患で所定の状態になった場合に、住宅ローン残高の50％が保障される
- 全疾病長期入院保障……精神障害を除くすべての病気・ケガで入院が継続180日以上となった場合に、住宅ローン残高が0円になる
- 月次返済保障……入院が31日以上継続した場合に、1か月分の返済額に相当する保険金が支払われる（その後も入院の継続に応じて支払いが続く）
脳梗塞などを患うと、入院が2か月以上に及ぶことは珍しくありません。重い後遺症が残って復職が難しくなることも考えられます。金利上乗せなしでここまで入院に手厚い点が、auじぶん銀行の団信が支持されている理由です。
がん100％保障・がん100％保障団信プレミアムも選べる
より手厚い保障を求める場合は、金利を上乗せして次の団信を選べます（2026年8月時点）。
- がん100％保障団信……上乗せ年0.05％。がんと診断確定された時点で住宅ローン残高が0円になる
- がん100％保障団信プレミアム……上乗せ年0.15％。がんに加えて急性心筋梗塞・脳卒中・肝疾患・腎疾患の4疾病でも所定の条件を満たすと住宅ローン残高の100％が保障される
残高が0円になるか半分残るかで、その後の選択肢は大きく変わります。完済していれば自宅を貸して家賃収入を得ることも、売却して住み替えることもできます。住宅ローンが残っていると自宅を賃貸に出すことは原則できず、売却しても残債の返済分だけ手元資金が目減りします。収入が途切れると生活が一気に苦しくなる非正規雇用の方こそ、わずかな上乗せで残高が消える保障の価値は大きいといえます。
51歳以上の場合の扱い
注意点として、がん保障が付いた団信を選べるのは借入時の年齢が50歳以下の方です。51歳以上の方は一般団信（上乗せなし）での加入となり、適用される金利プランも異なります。保障内容・上乗せ金利・加入条件は改定されることがあるため、最新の内容は必ずauじぶん銀行の公式サイトでご確認ください。
派遣社員・契約社員の住宅ローンでよくある質問
Q. 派遣社員ですが、仮審査に申し込むだけで費用はかかりますか。
仮審査の申し込みに費用はかかりません。事務手数料などの費用が発生するのは借り入れが実行される段階です。通るかどうかは審査してみないと分からないため、条件に当てはまりそうであれば、まず可能性を確かめるのが合理的です。
Q. 派遣先が変わったばかりでも申し込めますか。
申し込み自体は可能です。ただし、転職（転籍を含む）後1年未満の場合は職歴書、前年以降に勤務先や勤務状況が変わった場合は直近3か月分の給与明細書と直近1年分の賞与明細書の提出を求められます。派遣社員は雇用契約を結んでいるのが派遣元（派遣会社）なので、派遣先が変わっただけで派遣元が同じであれば「転職」には当たりません。どちらに該当するかを整理してから申し込むと、書類の準備がスムーズです。
Q. 契約社員で年収がちょうど200万円台です。借りられますか。
年収200万円以上は申し込みの条件であって、通過の目安ではありません。実際には返済負担率や他の借り入れ、勤務状況などが総合的に見られます。下限に近い年収では借入可能額が小さくなるため、頭金を厚くする、収入合算やペアローンを検討する、物件価格を見直す、といった調整とセットで考えるのが現実的です。
Q. 無期転換すると審査で有利になりますか。
無期労働契約に転換すれば「期間の定めがない雇用」になるため、収入の継続性を説明しやすくなるという意味はあります。ただし、審査でどう評価されるかは金融機関が公表していません。無期転換＝審査に通る、と考えるのは早計です。転換の可否や時期は勤務先の制度によるため、住宅の購入時期と合わせて逆算しておくとよいでしょう。
Q. 審査に通らなかった場合、ほかに選択肢はありますか。
雇用形態や勤続年数を条件に掲げていない【フラット35】は、有力な次の一手です。ただし物件が機構の技術基準に適合している必要があり、総返済負担率の基準（年収400万円未満は30％以下、400万円以上は35％以下）も満たさなければなりません。また、短期間に何行も申し込むと信用情報に申込履歴が残るため、条件を整えてから順に検討するほうが得策です。
まとめ：雇用形態より「収入の継続性」を説明できるかが分かれ目
auじぶん銀行は、公式に派遣社員・契約社員を申込対象としており、勤続年数が短い人向けの提出書類も整備されています。上乗せなしの団信が手厚い点も、収入が途切れるリスクを抱えやすい非正規雇用の方にとっては意味のある要素です。年収200万円以上という条件はありますが、雇用形態そのものより「将来にわたって安定した収入が見込めることを書類で示せるか」が実質的な分かれ目になります。
そのうえで、雇用形態を条件に掲げない【フラット35】や、費用の内訳が分かりやすく団信の上乗せがないSBI新生銀行なども並べて比較しておくと、1行の結果に左右されずに済みます。金利のある世界に戻った今は、借りられる額ではなく「返し続けられる額」から逆算することが、どの雇用形態でも変わらない原則です。
（参考文献）
総務省統計局 労働力調査
厚生労働省 同一労働同一賃金特集ページ
厚生労働省 都道府県労働局 無期転換ルールのよくある質問（Q＆A）
