この特集ページでは、大手ネット銀行のドコモの銀行（旧・住信SBIネット銀行）が取り扱うフラット35の審査基準などについて解説しています。
ドコモの銀行のフラット35は金利・手数料の水準に競争力があり、独自のメリットを提供している点が特徴です。審査基準は通常のフラット35と同じと考えておくと良いでしょう。
目次
フラット35とは？
フラット35とは、日本国民に幅広く優良なマイホームをもってもらうことを目的とした住宅ローンです。
ドコモの銀行が取り扱っているフラット35も、住宅金融支援機構（国土交通省が所管）が提供する住宅ローンで、幅広い人に低い金利で固定された住宅ローンを提供することで、マイホームの購入をサポートすること、優良で高性能な物件の普及を図ることが目的とされています。
そのため、一般的な民間金融機関と住宅ローン審査の基準が大きく異なっています。例えば、フラット35は団体信用生命保険の加入が任意となっているので、過去に大きな病気を患ったり、現在治療中の病気があって団信にもワイド団信にも加入できない人でも利用することができます。
また、全般的に、年収・職業・健康状態など、住宅ローンの審査に不安がある人はフラット35の利用を検討候補に加えておくことをおすすめします。
ただし、物件の基準が少し厳しかったり、100％融資を希望すると金利が高くなることがありますので注意しておきましょう。
ドコモの銀行のフラット35のメリット・特徴とは？！
ドコモの銀行は、NTTドコモの連結子会社（NTTドコモと三井住友信託銀行による共同経営）にあたるネット銀行で、すでに地方銀行の住宅ローンよりも最近の融資実行額は多く、非常に高い人気を集めています。
また、ドコモの銀行でフラット３５（買取型）を申し込むと、独自の全疾病保障を付帯できるのが大きな特徴です（2026年6月時点。保障内容・適用条件は公式でご確認ください）。すべての病気・ケガが対象で、所定の状態が続いた場合に月々の返済や住宅ローン残高が0円になる保障です。
ドコモの銀行の全疾病保障
フラット35からの借り換えも可能！
一般的な住宅ローンでは、同じ銀行内での住宅ローンの借り換えを認めていませんが、フラット３５の場合、フラット３５への借り換えは問題なく行えますし、同じ金融機関の中で借り換えを行うことも可能です。
フラット35は長期固定金利なので完済までの金利が固定される反面、数年前に借りたフラット35は金利が高く、借り換え効果が大きいという特徴があります。
固定金利→固定金利での借り換えは基本的にデメリットはありませんので、金利が低いうちに借り換えておくことをおすすめします。
申込の条件
年齢
申込時が70歳未満、最終返済時80歳未満の方（親子リレー返済を利用される場合は、70歳以上も申し込み可能
勤続年数
特に定めなし
雇用形態
社長、自営業、個人事業主、派遣社員、契約社員、パート、アルバイト社員でも可能
年収・収入
100万円程度以上、年収に占めるすべての借入の年間返済額（本件融資を含む）の割合（＝総返済負担率）が下記基準を満たしていること。年収400万円未満は30％以下、 400万円以上は35％以下
国籍
日本国籍または永住権（特別永住権）を有し、国内に居住していること
資金の用途
- 住宅金融支援機構の定める技術基準に適合することを証明する「適合証明書」の取得ができる住宅
住宅金融支援機構が指定した検査機関または適合証明技術者の適合証明書を取得する必要がある。取得費用は利用者負担。 - 店舗や事務所と併用した住宅の場合、住宅部分の床面積が全体の1/2以上であること
- 新築住宅
住宅建設費（土地取得費を含む）または住宅購入価額が1億円以下（消費税込）の住宅
土地の取得時期がお申し込み日の前々年の4月1日以降であること
お申し込み時点で竣工から2年以内の住宅でまだ居住していない住宅であること - 中古住宅
住宅購入価額が1億円以下（消費税込）
お申し込み時点で、竣工から2年を超えている住宅、または既に居住している住宅
2026年6月時点のフラット35金利と借入の考え方
フラット35（買取型）の金利は、長期金利の上昇を背景に上昇傾向にあり、2026年6月の最頻金利は年3.21%前後と過去最高水準になっています（住宅金融支援機構）。固定金利は完済まで返済額が変わらない安心がある一方、足元の金利水準は数年前より高いため、変動金利との総返済額を試算したうえで選ぶことが大切です。最新の適用金利は実行月の金利が適用されるため、申込時点と異なる場合があります。
よくある質問（FAQ）
Q. ドコモの銀行のフラット35の審査基準は厳しいですか？
フラット35は住宅金融支援機構の基準に沿って審査され、団信加入も任意のため、職業・健康状態に不安がある方でも利用しやすいのが特徴です。物件が機構の技術基準（適合証明書）を満たす必要がある点には注意しましょう。
Q. 他のSBIグループの住宅ローンと比べるには？
全期間固定を重視するならフラット35、変動金利も含めて比較したい場合は、同じSBIグループのSBI新生銀行やドコモの銀行の変動金利型もあわせて検討すると、金利・諸費用・団信のバランスを見比べやすくなります。最新の条件は各行公式でご確認ください。
