夫婦や親子といった親族2人の収入を活かして住宅ローンを組む方法には、「ペアローン」と「収入合算」の2つがあります。どちらも借入可能額を増やし、より理想的なマイホームを購入しやすくするための仕組みです。審査では2人分の収入を合算して返済能力を判断するため、単独では難しい金額の借入も実現しやすくなります。
ただし、収入を合算できるからといって、家計の負担を超える借入は避けるべきです。住宅ローンで最も重要なのは「いくら借りられるか」ではなく「どのくらい無理なく返せるか」です。ここを誤ると、後々の生活設計に支障をきたすことになりかねません。
ペアローンは、夫婦や親子がそれぞれ別々に金融機関と契約を結ぶ形です。双方の収入をもとに審査され、物件も共同名義で登記されるため、資産と返済責任を平等に共有する仕組みになります。借入額を大きくできるというメリットがある一方で、契約手続きが2件分となるため事務手続きが煩雑になり、将来の離婚や相続などの際に処理が複雑になるリスクもあります。
一方の収入合算は、親子や配偶者などの同居家族の収入を合算して、代表者1人の名義で住宅ローンを契約する方法です。この場合、返済能力を高く見せられるため借入上限を伸ばせますが、返済責任は主たる契約者にのみ発生します。合算者が連帯保証人になるケースも多く、形式上の責任分担がペアローンとは異なる点に注意が必要です。
どちらの方法も審査上は有利に働く可能性がありますが、最終的に重視すべきは返済計画の現実性です。特に初めて住宅ローンを利用する人の多くは、「ペアローンと収入合算の違いが分からない」という段階から検討を始めます。その際は、まず金利や付帯保障の条件を比較するのが理解しやすいアプローチです。
近年はネット銀行を中心に、低金利かつ保障内容が充実した住宅ローンが増えています。中でもauじぶん銀行は、店舗を持たずにすべての手続きがウェブ上で完結するという利便性が強みです。対面相談はできませんが、申し込みから契約までスピーディーに進められるため、忙しい共働き世帯や遠方在住者にも向いています。
auじぶん銀行のペアローンや収入合算の仕組みを理解しておくことで、他の銀行との違いを明確に比較でき、自分たちの収入構成に合った最適なローンプランを見つけやすくなるでしょう。
遠藤功二（えんどう こうじ）
1級FP（1級ファイナンシャルプランニング技能士）
CERTIFIED FINANCIAL PLANNER、経営管理専攻修了（MBA）
三菱UFJモルガンスタンレー証券、オーストラリア・ニュージーランド銀行にて延べ1,000人以上の顧客の資産運用アドバイスを担当。 現在は独立系FPとして、投資に限らずライフプランニング、保険、住宅などの幅広い分野で相談、講演、執筆業務に携わる。
目次
auじぶん銀行の住宅ローンはペアローンに対応している？
auじぶん銀行では住宅ローンのペアローンに力を入れています。2021年にauじぶん銀行で住宅ローンを借りた人の32.1%はペアローン利用しているだけでなく、20代の借り入れの61％がペアローンを利用しているとのです。（auじぶん銀行のニュースリリースより）
他行でも同様の調査結果が出ていますので、若い世代にとってペアローンを利用するのは当たり前の時代になってきていることがわかります。
※上記の数値は、auじぶん銀行が2022年3月24日に発表したプレスリリースを参照しています。
auじぶん銀行の住宅ローンキャンペーン
現在、auじぶん銀行で住宅ローンのキャンペーンは実施されていません。ネット銀行の中でも人気の高いauじぶん銀行
一言でネット銀行といっても様々なタイプの銀行があります。auじぶん銀行は、2008年に誕生したネット銀行で、2015年12月から独自の住宅ローンの取り扱いを開始しています。
対面型の銀行もインターネットバンキングを付加サービスとして展開していますが、 auじぶん銀行はインターネット専業銀行として誕生していて、インターネット・スマートフォンに特化している銀行で店舗はありません。
ネット銀行は不動産費用や人件費のコストが対面型銀行よりも低く抑えられているため、好条件の商品を打ち出しやすいという傾向があります。
例えば、auじぶん銀行の住宅ローンは、2019年3月と2020年8月に団体信用生命保険（団信）のサービス内容の改善を行っていますが、これは効率的に住宅ローンなどのサービスを提供できているからこそ実現できた改善だと思います。また、それらの改善により疾病保障の守備範囲が大きく拡大しています。
auじぶん銀行の守備範囲の広い団信とは
auじぶん銀行の住宅ローンが人気の理由の１つとして、満50歳までの人であればがん50％保障団信に金利上乗せなしで入れるという点があげられます。この団信に加入しておくと債務者が「がん」と診断されるだけで、住宅ローンの残債が半分になります。（上皮内がんなどの一部の軽度のがんは保障対象外です）
がんは、治る可能性が十分にある病気にはなったものの、治療の際に多少の後遺症が残ってしまうことがあります。がん50％保障団信に入っておけば、治療後に住宅ローンの返済負担がかなり軽くなるので、仕事に復帰した後にワークライフバランスを改善することができます。
また、名称は「がん50％保障団信」ではありますが、この団信には精神障害を除く全てのけがと病気を保障する「全疾病長期入院保障」と「月次返済保障」、「4疾病保障」※1が付いています。全疾病長期入院保障は180日以上入院すると住宅ローンの残債がなくなる保障です。月次返済保障は2020年8月に登場した保障で31日以上入院するとその後30日に達するごと（61日、91日、121日、151日※2）に毎月の返済額が保険金によって免除される保障です。
※1 満50歳までの方が加入可能。
※2 給付金の支払い回数には上限があります。
例えば交通事故に遭い長期入院になってしまったという「まさか」のケースもauじぶん銀行の団信であれば守ってくれているということです。また、金利を上乗せすることでさらに保障の手厚い団信を選ぶこともできます。気になる方はauじぶん銀行のウェブサイトを見てみましょう。
ペアローン・収入合算とは
auじぶん銀行には、夫婦もしくは親子で協力して住宅ローンを返済する契約形態として、ペアローンまたは収入合算という選択肢があります。どちらも１人で行うよりも高額な借り入れができるというメリットがあります。それぞれの契約形態の留意点を把握した上で選ぶと良いでしょう。
ペアローンの留意点
ペアローンとは、1つの物件に対して夫婦や親子でそれぞれ別々に住宅ローンを契約し、合計2本のローンを組む仕組みです。収入合算よりも多く借りられるケースが多いため「希望の物件を購入したい」「将来の資産価値を重視したい」という層に人気があります。
ただし、ペアローンならではの注意点もあります。契約が2本になるため、抵当権の設定費用、司法書士報酬、印紙税などの諸費用が1人で組む場合より高くなる点は見落とせません。契約時の初期コストはしっかりシミュレーションしておく必要があります。
さらに重要なのは、返済リスクの分散が一見できそうで実際には残る点です。ペアローンではそれぞれが自分の住宅ローンを契約し、各自で団信（団体信用生命保険）に加入します。パートナーに万が一のことがあれば、その人のローンは団信で完済されますが、自分のローンはそのまま残ります。たとえば、子育て中に配偶者を亡くした場合、仕事を維持しつつ、ワンオペ育児をこなしながら住宅ローンを払い続ける負担は非常に大きなものになります。
そうしたリスクをカバーするために、ペアローンを検討する際は掛け捨て型の生命保険や収入保障保険などで、自分の債務を補える仕組みを用意しておくことが重要です。特に最近は物価高や教育費の増加など家計負担が増す中で、ライフプラン全体を視野に入れた備えが求められています。
なお、auじぶん銀行では2025年1月からペアローン利用者向けに「連生団信」の取り扱いをスタートしています。これは、どちらかが亡くなった場合にペアローン全体を完済できる仕組みで、これまで課題とされていた「残った方の債務負担」を軽減できる画期的な保険です。こうした新しい商品も活用しながら、夫婦や家族の将来設計に合わせた住宅ローン選びを進めていきましょう。
収入合算の留意点
収入合算とは、主債務者と連帯保証人の収入を合算して住宅ローンの借入可能額を計算する仕組みです。契約は1本にまとめられるため、ペアローンのように2本分の抵当権設定費用や司法書士報酬などがかからず、諸費用を抑えられるのが大きなメリットです。一般的には世帯主が主債務者、配偶者が連帯保証人になるケースが多く見られます。
近年では、物価上昇や住宅価格の高騰で「単独では希望の借入額に届かない」という家庭も増えています。収入合算を使えば、世帯収入をフルに活用できるため、より希望に近い住まいを手に入れやすくなるのが魅力です。
しかし、この仕組みには見落としがちなリスクもあります。収入合算では住宅ローン自体は1本の契約であり、団信（団体信用生命保険）が適用されるのは主債務者のみです。つまり、連帯保証人にもしものことが起こった場合、団信ではカバーされません。結局、もともと2人の収入を前提に計算した返済計画を、主債務者が1人で背負わなければならなくなる可能性があるのです。
たとえば、子育て中の家庭や共働きで家計を支えている場合、パートナーを失うリスクは家計にとって深刻な打撃になります。そうした不安を減らすためには、連帯保証人に別途、死亡保険や収入保障保険を用意しておくことが重要です。最近は比較的安価な掛け捨て型の保険も多く、ライフプランに合わせて柔軟に備えを検討できる選択肢が広がっています。
住宅ローンを組むときは「いくら借りられるか」だけでなく、「もしものときに無理なく返せるか」までをセットで考えることが、後悔しない住宅購入への大切なポイントです。
死亡保険を検討する際には遺族年金を把握する
死亡保険を検討する際には、保険過多にならないように遺族年金を把握しましょう。遺族年金では足りない分を民間保険でカバーするという考え方が大切です。
遺族年金には、遺族基礎年金と遺族厚生年金があります。
遺族基礎年金は、国民年金または厚生年金に加入している方が亡くなった場合に、遺族が受け取れる年金です。ただし、遺族基礎年金を受け取れる遺族とは、子がいる配偶者、または子です。配偶者とは妻だけでなく夫も含みます。年金制度における「子」とは18歳になる年度の3月末までの方、もしくは障害等級１級または２級の20歳未満の方のことをいいます。
厚生年金に加入している方が亡くなった場合は遺族厚生年金が発生します。遺族厚生年金は、夫が亡くなった場合には妻または子が受け取れますが、妻が亡くなった場合は、夫は55歳以上でないと受け取れません。
つまり、55歳未満で子がいない夫が残された場合、遺族基礎年金も遺族厚生年金も受け取れないということです。
妻が残された場合は、子がいれば遺族基礎年金と遺族厚生年金が受け取れ、子がいなくても遺族厚生年金が受け取れます。ただし、子がいない30歳未満の妻は遺族厚生年金の受け取り期間は5年だけとなります。一方で、遺族基礎年金が受け取れない40歳から65歳までの妻には、遺族厚生年金に加え中高齢寡婦加算が支給されます。
ところで、遺族年金全般のルールとして、残された配偶者の年収が850万円以上だと受け取れないという原則があるので注意が必要です。（子がいる場合は、親が遺族厚生年金の対象外でも子が遺族厚生年金を受け取れます）
ペアローンを組んだ場合、収入合算で住宅ローンを組んだ場合で夫と妻のそれぞれが亡くなったケースで、どのような遺族年金が受け取れるのかをシミュレーションしておきましょう。
auじぶん銀行では同性パートナー、結婚前でも契約可能
auじぶん銀行では同性パートナーやまだ同居前の婚約状態の方々でもペアローン・収入合算を利用することができます。ただし、同性パートナーの場合は本審査の時に任意後見契約および合意契約に係る公正証書の正本または謄本の写し、任意後見契約に係る登記事項証明書の写しもしくは東京都渋谷区が発行するパートナーシップ証明書または東京都港区が発行するみなとマリアージュカードが必要となります。
また、婚約状態（同居予定の婚約者）の方々の場合は、申し込み後に入籍を証明する書類の提出が必要になる場合があります。（2025年2月時点）
auじぶん銀行でペアローン・収入合算を申し込む方法
auじぶん銀行はネット銀行なので、ペアローン・収入合算の申し込みの際にどのような手続きをとったら良いのかわからないという方もいると思います。実は手続きは簡単です。
auじぶん銀行のペアローンの申し込み方法
auじぶん銀行で住宅ローンを申し込む場合はまずネット上で仮審査を申請します。
仮審査には特に書類は必要ありませんので、すぐに進めることができます。仮審査を進めていく中で、ペアローンの希望の有無、借り入れ希望額、返済期間などの質問項目が出てきますので回答すれば申し込み完了です。もちろん審査の結果によってはペアローンを利用できないこともあります。
auじぶん銀行の収入合算の申し込み方法
収入合算を申し込む場合も、auじぶん銀行では仮審査の画面で申し込みます。
収入合算の有無を回答した後、収入合算者（連帯保証人となる方）の情報を入力すれば申し込みは完了です。
もちろんペアローン・収入合算共に 本審査の際には様々な書類が必要になりますが、 仮審査時点の希望をもとに手続きが進んでいくので、ウェブ上で必要書類を確認しながら進めていけば難しいことはないと思われます。
ペアローンか、収入合算かの選択に迷ったら
ペアローンを利用するか収入合算を利用するかの選択に迷ったら、住宅ローン控除と団信の必要性を基準に検討しましょう。
住宅ローン控除の視点
住宅ローン控除は、定められた期間、毎年の残債から一定の割合の金額が、所得税から控除される制度です。所得税から引ききれなかった場合は、一部が住民税からも税額控除されます。
ペアローンの利用者は住宅ローン控除を夫婦それぞれが利用できます。
一方で収入合算の場合は、住宅ローン控除は主たる債務者のみが利用できます。
2022年度税制改正大綱には、2022年以降は住宅ローン控除の率を1％から0.7%に引き下げることが明記されました。このように住宅ローン控除の条件は、頻繁に変更になるため、最新の情報をチェックしましょう。
団信の必要性
ペアローンの場合は団信が 1人ずつ適用になります。一方で収入合算の場合は団信が適用されるのは主債務者だけです。家計を夫婦２本柱で支えている場合は、お二人それぞれに団信があった方が良いのでペアローンが向いていると思われます。
一方で、家計は主に世帯主が支えており、世帯主に万が一が起きた時のリスクが高い家庭の場合は、収入合算または世帯主単独の契約が良いということになります。
なお、ペアローンで合計1億円以上の借り入れとなる場合にはお二人の健康診断証明書の提出が必要となります。
ペアローン、収入合算を検討の際はライフプランを作る
ペアローン、収入合算は目的の物件を購入するために借り入れ額を増加させる方法です。しかし、家計全体に占める住宅ローンの支払い負担が高くなりがちな点には注意が必要です。
「2人で借りた方が高額なローンが組めるから」という安易な理由で判断せず、ライフプランを作成して「本当に2人で長期間に渡る返済が可能なのか？」を吟味しましょう。ライフプランとは、今後のライフイベントと、家計の収支を年表にしたキャッシュフロー表を合わせて記載したもののことをいいます。
ライフプランを作成することで下記のことがわかります。
＜ライフプランを作成するとわかること＞
- 今後の収支・貯蓄計画
- お互いのキャリアプラン
- お互いの考え方
今後の収支計画はキャッシュフロー表を作成することでわかります。たとえば、子供の教育費用が高騰する時期にお金が足りない場合は、キャッシュフロー表で貯蓄がマイナスとなって表れます。住宅ローンを組む前であれば、改善策の1つとして「住宅ローンの借入額を下げる」というアクションを選択できますが、借りてしまってからだとその選択肢を取るのは難しいでしょう。
また、夫婦のキャリアプランも重要です。もしライフプランを作成する過程で、妻が「子供が生まれたら私は専業主婦をしたい」と希望するのであれば、ペアローン・収入合算は組まない方が良いと思われます。住宅ローンは、今後の収入があることが前提で組むのが基本だからです。
ライフプランを作ることで夫婦の考え方も共有できます。1人が「資産性を重視した物件を買い、返済途中の売却も検討している」と考え、もう1人が「終の住処にする予定」と考えていたら、後々売るのか売らないのかで揉めかねません。これは単独ローンの場合でも共通することです。ライフプランを作成することで夫婦の考え方を共有することは大切です。
まとめ
住宅ローン選びをしていると 様々な情報が目に入りどこの銀行を選んだら良いのか分からなくなってしまう方は少なくありません。まずは有力と思われる銀行の条件をよく理解しましょう。その銀行を基準に他の銀行を比較検討すると情報の整理がつきやすくなります。
auじぶん銀行はウェブサイトに必要な情報がほとんど掲載されているので、最初に調べる銀行としては最適です。まずはウェブサイトの情報を詳しく見てみましょう。
