税金の滞納は住宅ローンの審査にどのような影響を与えるか

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納税は日本国民の義務なので、決して未納や納税延滞があってはならないものです。
しかし、自営業を営んでいる場合など資金繰り上、納税期限までに納税できない事態に陥ったりしますし、転職時の手続きの都合で住民税を一括納付するケースでは高額になり、過去に納税遅延を経験したことがある人は一定数いらっしゃると思います。

こういった納税の遅延は住宅ローン審査にどういった影響があるのでしょうか。

税金の未納があると住宅ローン審査に通らない

公務員やサラリーマンであれば所得税・住民税は源泉徴収されますので、普通に生活しているうえでは未納になることはありません。もっとも多いのが自営業を営んでいる人であったり、過去に自営業を営んでいた人です。

今現在、自営業を営んでいる人が住宅ローンの申込みを行う為に揃えなければならない書類に納税証明書があります。納税証明書には、未納の金額や延滞税などが明記されてしまいますので、そのような証明書を金融機関に提出しても住宅ローンの審査が通ることはありません。

つまり、税金の滞納は、住宅ローンの審査に大きな影響を与えると考えておいた方が良いでしょう。

 

CICなどの信用情報機関には税金の滞納は記録されない

現時点で税金の滞納がある場合、住宅ローンの審査には大きな影響(影響というよりも審査に落ちる)を与えるわけですが、過去の税金の滞納も住宅ローン審査に影響を与えるのでしょうか。

過去の滞納については、CICなどの個人信用情報には記録されないこととされています。
つまり、現時点でクリーンな状態になっていれば、過去の滞納などの情報を金融機関が知りえないことになりますので、マイナスにならない可能性がある、と考えることができます。

ただし、長期の滞納は銀行口座が差し押さえられることにもつながります。差し押さえられた銀行で住宅ローンを申し込むのは、もはや無謀な行為ですし、どこでどのような形で金融機関が情報を得るかわかりません。

基本的には現時点でクリーンな状態にさえなっていれば、住宅ローンの審査で問題になる可能性の低い税金の滞納実績ですが、(当然)そのようなことにならないよう、特に自営業の方は注意しておく必要があります。

 

個人信用情報を確認するには

税金に関しては過去の滞納などは個人信用情報に記載されませんが、ローン返済の2ヶ月以上の遅延や滞納、更に債務整理した場合は個人の信用情報に記載されます。

個人信用情報には、長期延滞の記録やキャッシング・カードローンの申込みや借り入れが記録され、延滞解消から1年または5年記録されます。延滞が続いていれば記録は削除されません。
こういった情報は住宅ローンの審査には、当然ですが不利になります。

思い当たることがある場合には、住宅ローン審査を申し込む前に確認しておきましょう。自身の個人信用情報にご不安な方は下記の各指定信用情報機関のwebサイトから請求し確認することができます。

CIC(webサイトへ)

JICC(webサイトへ)

JBA(webサイトへ)

 

住宅ローンを申し込むときには納税を済ませておく

お堅いイメージしかない税務署や市区町村ですが、私たちが思っている以上に税務に関する相談にのってくれますので、納税に関して不安や相談がある場合は、気兼ねせずに公的機関に相談することが何よりも重要になります。

住宅ローンは毎月計画的に返済を続けていかなければなりません。税金もしっかり払えない用では、住宅ローンの返済も苦労することになってしまいますので、ご自身のライフスタイル、マネープランをしっかりと見直したうえで、住宅ローンの申込みを行うようにしましょう。

 

自営業で住宅ローン審査に不安がある場合はフラット35がおすすめ

税金の未納もなくローン返済に関しても過去に遅延などしてないとしても、自営業である場合には住宅ローン審査に不安がある方も多いかもしれません。
そんな方におすすめなのが、住宅金融支援機構と金融機関が提携して提供しているフラット35です。

フラット35は「国策」の住宅ローン商品であり、国民に長期固定金利で資金を提供し、マイホーム購入をサポートすることを目的としています。そのため他の民間金融機関と住宅ローン審査の基準が大きく違う可能性があります。住宅ローン審査に不安がある方は申し込んでみる価値のある住宅ローンです。

ただ1つ注意しておきたいのは、多くの金融機関が提供しているフラット35ですが、同じ商品にもかかわらず、金利や事務手数料に違いがあることです。おすすめは、最低水準の金利と事務手数料で、顧客満足度や取扱シェアの高い2つの金融機関です。その2つの金融機関を紹介しておきましょう。

 

楽天銀行のフラット35

日本最大のEコマースグループ、楽天グループによる安心のサービスでフラット35でも高いシェアと顧客満足度を誇っています。もちろん金利と事務手数料はフラット35を提供している金融機関の中でも最低水準を実現しています。2018年にはオリコン顧客満足度調査でランキング1位を獲得するなど、フラット35の利用者から多くの支持を得ているのが楽天銀行のフラット35です。
 
楽天銀行のフラット35の詳細はこちら  
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楽天銀行の住宅ローンの顧客満足度

ARUHI(アルヒ)のフラット35

アルヒ(旧SBIモーゲージ)はフラット35を扱う330あまりの金融機関の中で最も低金利です。また、2018年のフラット35実行件数シェア26%で9年連続シェアNo.1の実績を誇っています。これはフラット35の取り扱いに一番慣れているということを表しており、同社経由の審査にはノウハウ面、スピード面でメリットがある可能性もありますね。
 
アルヒ(旧SBIモーゲージ)の詳細はこちら  
アルヒ(旧SBIモーゲージ)の審査申込はこちら

ARUHI(アルヒ)のフラット35の9年連続シェアNo.1のバナーです

 
住宅ローン審査に不安がある場合には2つ同時に申し込んでおくと、どちらかがもし落ちた場合でも新たに申し込む場合よりも時間の余裕が生まれます。万が一融資の実行に間に合わないといったことが起きないように、審査に不安がなくても落ちたときの場合を考えて複数同時に申し込んでおくことを強くおすすめします。

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