auじぶん銀行のボーナス払い｜半年毎増額返済の上限50％と注意点

この記事を書いた専門家（フィナンシャルプランナー）

遠藤功二（えんどう こうじ）

1級FP（1級ファイナンシャルプランニング技能士）

CERTIFIED FINANCIAL PLANNER、経営管理専攻修了（MBA）

三菱UFJモルガンスタンレー証券、オーストラリア・ニュージーランド銀行にて延べ1,000人以上の顧客の資産運用アドバイスを担当。 現在は独立系FPとして、投資に限らずライフプランニング、保険、住宅などの幅広い分野で相談、講演、執筆業務に携わる。

住宅ローンで借りたお金を返す方法の1つに「ボーナス払い」があります。ボーナス払いとは、年に数回、毎月の返済金額に一定の金額を上乗せして返済する方法です。

この記事では、「auじぶん銀行の住宅ローンでボーナス払いは選択できるか」という点やボーナス払いに関する基本を解説しています。これからauじぶん銀行の住宅ローンの申し込みを考えている人で、ボーナス払いの利用を考えているようであれば、この記事の内容を参考にしていただければと思います。

まず、結論から申し上げるとauじぶん銀行の住宅ローンではボーナス払い（半年毎増額返済）を選択できます。公式の商品詳細でも、返済は「毎月返済」と「毎月返済と半年毎増額返済の併用」から選べると案内されています（2026年8月時点・公式サイトにて確認）。

ところで、そもそもボーナス払いという支払い方法自体は合理的なのでしょうか。この記事の中では住宅ローンのボーナス払いのメリット・デメリット、そして気をつけておくべきポイントをauじぶん銀行で住宅ローンを借りる場合を例に解説します。

auじぶん銀行の住宅ローンについて詳しくはこちら

auじぶん銀行ではボーナス払いに対応している

本記事更新時点（2026年8月時点）では、auじぶん銀行の住宅ローンにボーナス払い（半年毎増額返済）の選択肢があります。

実際に、auじぶん銀行のウェブ上の住宅ローンシミュレーションをみてみると、借入金額におけるボーナス払いの割合を選択できるようになっています。

まず、条件面を公式の商品詳細で整理しておきましょう。ボーナス払いは「使える・使えない」だけでなく、どこまで充てられるかといつ引き落とされるかが家計に効いてきます。

（auじぶん銀行 公式「商品詳細」2026年8月時点の記載をもとに、お金の教科書編集部で整理）

ボーナス払いのメリット

ボーナス払いを利用するメリットは、仮に同じ借入額であれば、毎月の支払い金額が、ボーナス払いを利用しないケースに比べて少なくて済むことが挙げられます。

例えば、5000万円の住宅ローンを借りた際に、①ボーナス払いを利用しない場合、②ボーナス払いを借入金額のうち20％利用した場合、③ボーナス払いを借入金額のうち40％利用した場合では、③の場合が最も毎月の返済金額が小さく、①の場合が最も毎月の返済金額が大きくなります。下記の表に毎月の返済金額とボーナス払いの金額の例を記載します。

ところで、auじぶん銀行ではボーナス払いの月が、半年ごとに年2回到来します。ボーナス払いの月は選択制になっているので、自身の勤め先のボーナス支給月に合わせることができます。ただし、ボーナス支給月が年１回の方は、ボーナスがない月にボーナス払いが発生することに注意が必要です。

なお、auじぶん銀行では、変動金利と固定金利を扱っており、それぞれの金利は、銀行業界の中でも低い水準です。下記の表は、ボーナス払いの効果を測定する目的に特化するため、auじぶん銀行の具体的な金利は使用せず、筆者が任意に設定した「0.5%」という金利で計算しています。

この金利は実際のauじぶん銀行の借入金利とは異なります。足元は金利の上昇局面にあり、変動金利でもこの試算より高い水準です。あくまで「ボーナス払いの有無で毎月の返済額と総返済額がどう動くか」という仕組みを比べるための数字としてご覧ください。最新の借入金利を確認する場合はauじぶん銀行のウェブサイトをご覧ください。

auじぶん銀行の最新の金利はこちら

このように、ボーナス払いをしている場合とボーナス払いをしていない場合とでは、毎月の返済金額に相当な違いがあります。一方で、ボーナス返済金額にも注目しておく必要があります。上記のボーナス返済金額は、年２回のうちの１回分です。「ボーナス払い40％」のケースだと、年間のボーナス返済金額は「311,799円×2=623,598円」となります。

つまり、年間のボーナスがこの金額を下回ると、ボーナス払いのために貯蓄を取り崩すことになってしまうということです。

しかも、ボーナス払いの月は、毎月の返済金額にボーナス返済金額を上乗せした支払い金額となるため、「せっかくもらったボーナスが住宅ローンの支払いで消えてしまった」という事態になることがあります。

一方で、収入に占めるボーナスの割合が大きい方の中には、「毎月の家計は赤字で、ボーナス支給時に貯蓄が回復する」という方が少なくありません。この状態だと、投資をする意欲が湧きにくくなり、資産形成の計画が立たなくなってしまいます。そのような方にとっては、毎月の返済金額を抑えられるボーナス払いの仕組みはメリットとなるでしょう。

ボーナス払いのデメリット

ボーナス払いのデメリットは以下の通りです。

• 総返済額が大きくなる
• 借りすぎてしまうことがある

総支払い額が大きくなる

先ほど用いた3つのケースで、今度は総返済額を比較してみます。

実は、「ボーナス払いなし」のケースが最も総返済金額が少なく、「ボーナス払い40％」のケースが最も総返済額が多くなっています。ただ、この金額の差は35年間の合計額で生じている、という事実も見落としてはいけません。前述の通り、「ボーナス払いなしにしたことで毎月の収支が赤字になってしまい、投資する気が起こらず、ボーナスは貯蓄の減少分を埋めた後、生活費用の銀行口座に置いたままになっている」という方は少なくありません。

ボーナス払いをすることで、「毎月の黒字分は投資に回している。ボーナス払いがあるおかげでボーナスを散財しなくて済んでいる。結果的に資産形成ができた。」ということもあります。投資をしている人としていない人の35年間の資産額の差は、数万円レベルではないでしょう。

ボーナス払いをすることで総返済額は上がってしまいますが、その事実だけで判断しないことが大切です。

借りすぎてしまうことがある

ボーナス払いは「背伸び」に使うことができるので注意が必要です。

すでに借入金額が決まっていて、ボーナス払いを利用するか否かを選ぶ、ということであれば先述の通り、家計の収入の状況を見てボーナス払いの多寡を判断すれば良いでしょう。

一方で、欲しい物件に足りる借入金額を確保するためにボーナス払いを利用するのは危険です。ここでは、毎月の返済金額から借入金額を計算し、ボーナス払いを利用しないケースと利用するケースを比較します。

このように、毎月の返済金額は同じでも、ボーナス払いを利用するかしないかで、大きく借入可能金額が異なります。「この物件が欲しいけど、毎月の返済金額から考えたら予算オーバー」という状況でボーナス払いを利用して借入額をアップさせ、背伸びをして物件を購入する方がいます。毎月の返済金額が予算ギリギリで、ボーナス払いまで付加してしまうと、収入に占める住宅支出が大きくなりすぎ、他のライフイベントに使うお金が貯められなくなってしまうことがあります。住宅ローンの返済で苦しまないようにするためには、「背伸び」はしないことが大切です。

ちなみに、上記の表でいう借入可能額とは、銀行が審査で承認する金額とは異なります。あくまでも金利、借入期間、毎月の返済金額、ボーナス払いの金額を元に、計算式に基づいて計算しただけの数字です。試しに借入金額を4620万円、金利を年0.5%、借入期間を35年にして、住宅ローンシミュレーションで毎月の返済金額を計算すると、答えは約12万円になります。（計算過程の処理でちょうど12万円にはなりません）

また、銀行の借入審査は基本的に、借入金額を元に行います。ボーナス払いの選択の有無で審査の判断が有利になるわけではありません。ボーナス払いで「背伸び」をしようと思っても、審査で通らない可能性はあります。

金利が上がっている局面では「ボーナス払い前提の借入額」がとくに重い

ボーナス払いの怖さは、金利が動く局面でより大きくなります。2026年に入ってからの金利の動きを、性質の違いで分けて押さえておきましょう。

• 政策金利…日本銀行は2026年6月の金融政策決定会合で無担保コールレート（オーバーナイト物）の誘導目標を年1.0％程度へ引き上げ、7月30・31日の会合では据え置きとしました。
• 短期プライムレート（変動金利の基準）…みずほ銀行は2026年8月3日から年2.375％を適用しています（同行公式サイトにて確認）。変動金利はこの短期プライムレートに連動して動きます。
• 長期金利（固定金利の基準）…新発10年物国債の利回りは2026年8月17日の東京債券市場で一時2.930％まで上昇し、約30年ぶりの高い水準になったと報じられました。全期間固定やフラット35の金利は、こちらの動きを受けます。

「金利が上がった」とひとまとめにせず、変動金利の基準（短期プライムレート）と固定金利の基準（長期金利）を分けて見るのがポイントです。長期金利が上がったからといって、その日のうちに変動金利が上がるわけではありません。金利は日々動くため、実際に適用される金利は必ず各金融機関の公式サイトでご確認ください。

変動金利の「5年ルール」「125％ルール」も確認しておく

auじぶん銀行の公式の商品詳細では、変動金利・元利均等返済を選んだ場合について、次のように案内されています（2026年8月時点）。

• 返済額は5年ごとに見直されるため、5年以内に借入金利が変動しても、5年後の見直しまで返済額は変わらない（基準日は5年ごとの10月1日）
• 金利が上昇して返済額が増える場合も、それまでの返済額の125％を超えない
• 金利情勢などにより、最終返済期日が来ても返済が終わらず未返済残高が残る可能性がある（その場合は原則として最終返済期日に全額返済）

ここで大切なのは、この2つのルールは「返済額の急増をやわらげる仕組み」であって、利息そのものが減るわけではないという点です。抑えられた分は将来に繰り越されます。さらに、公式の注意書きは元利均等返済を選択した場合のものであり、元金均等返済は同じ扱いではありません。ボーナス払いで借入額を目一杯まで伸ばしていると、この繰り越し分と重なって家計の余力が一気に細ります。

なお、変動金利の金利見直しは年2回（4月1日・10月1日）の基準日に行われ、4月1日基準日で決まる金利は同年6月の返済日の翌日から、10月1日基準日で決まる金利は同年12月の返済日の翌日から適用されます（基準金利が大きく変動した場合は基準日以外に見直されることもあります）。金利が変わる日と、返済額に反映される日はずれるということです。

ボーナス払いを変更できる？止められる？

ボーナスがないタイプの会社に転職した場合など、返済の途中で「ボーナス払いをやめたい」と考えることはあります。ここは公式に書かれていることと、書かれていないことを分けて理解しておくのが安全です。

まず、公式の商品詳細に明確に書かれているのは次の2点です（2026年8月時点）。

• 返済方法（元利均等返済／元金均等返済）は、借入時に選んだものを変更できない
• 金利プラン（当初期間引下げプラン／全期間引下げプラン）も、借入後の変更はできない

一方で、契約内容を変更する手続き自体は用意されており、auじぶん銀行の手数料一覧には条件変更手数料5,500円（税込）が定められています（別途、条件変更に伴う印紙代が発生します）。ただし、半年毎増額返済の中止・割合変更がこの条件変更で必ず認められるかどうかまでは公式サイトに明記がありません。「あとで止められるはず」と決めつけず、申し込みの段階でauじぶん銀行に直接確認しておきましょう。

また、各銀行のルールや体制は変更になることもあります。「借入当初はボーナス払いの有無を変更できるルールだったが、途中からできなくなってしまった」といったこともあり得ますので、ボーナス払いの利用有無の選択は慎重に行いましょう。

（参考）auじぶん銀行　住宅ローン　手数料

https://www.jibunbank.co.jp/products/homeloan/plan_detail/charge/

住宅ローンを組んだら家計の見直しを

住宅を購入した際には、「大きな買い物をしたので支出を削りたい」という衝動にかられる方が少なくありません。auじぶん銀行の住宅ローンを組んだ際には医療保険の見直しも検討できる可能性があります。

auじぶん銀行の住宅ローンには、保障が充実した団体信用生命保険（団信）を付けることができます。50歳以下で単独加入の場合、がんと診断されたら残債の半分がなくなる「がん50％保障団信」を上乗せ金利なしで選べます（2026年8月時点・公式サイトにて確認）。この上乗せなしのプランには、急性心筋梗塞・脳卒中・肝疾患・腎疾患の4疾病保障（残高の50％）と、全疾病長期入院保障（精神障害を除く／残高の100％）、月次返済保障も含まれます。

上乗せ金利を払えば、がんと診断確定された時点で残高が0円になる「がん100％保障団信」（上乗せ 年0.050％）や、4疾病でも残高が0円になり給付金も付く「がん100％保障団信プレミアム」（上乗せ 年0.150％）も選べます。健康に不安がある方向けの「ワイド団信」は上乗せ 年0.300％です。

ただし、条件によって上乗せ金利は変わります。51歳以上の方が選べるのは一般団信とワイド団信で、上乗せなしの特約付きプランは対象外です。またペアローン連生団信は体系が別で、がん50％保障団信でも上乗せ 年0.300％、一般団信で 年0.200％などが設定されています。引受保険会社はライフネット生命保険です。最新の条件と、自分が該当する区分は必ず公式サイトでご確認ください。

auじぶん銀行の公式サイトはこちら

がん100％保障団信プレミアムの内容は、一般的な医療保険やがん保険の保障内容もカバーしているといえます。

団信と医療保険の違い

団信と一般的な生命保険は、以下の点が異なります。

• 解約の自由度
• 保険金額

団信は住宅ローンとセットで加入する保険のため、原則は住宅ローンの返済が終わるまでは、同じ保険が続きます。切り替えはできません。例えば、返済の途中でがん50％保障団信からがん100％保障団信への変更はできないということです。

一方、生命保険は健康状態さえ問題なければ、自由に見直し（切り替え）ができます。

ただ、団信と一般的な生命保険とでは保険金額には差があります。団信で保障されている金額は住宅ローンの残債の一部または全部です。死亡保険ならともかく、がん保険で数千万円の保障が得られる保険はほとんどありません。「がんになっただけで数千万円の保険金が得られる」というのは団信ならではの保障だといって過言ではありません。

万が一ボーナスが止まってしまったら

ボーナス払いを選択したものの、業績悪化や会社の制度変更でボーナスがストップしてしまうことがあります。ボーナスがカットされ、住宅ローンの支払いが苦しくなった際にはどのような打ち手が考えられるのでしょうか。ここでは、万が一そのようなことが起きた時の手立てについて、例を紹介します。

片働きの世帯で、世帯主のボーナスがカットされた場合は、共働きに変えるなど、収入源を増やす必要があります。この際には、家事の役割分担を再考することも必要になります。

通信費やスポーツジムなど、固定費をカットすることは家計改善の基本です。複数の項目の固定費カットは、月数万円の支出減に繋がる場合もあります。

「さまざまな打ち手を考えたが、どうしても返済が苦しい」という場合には、早めに銀行に相談しましょう。銀行によっては、返済を一時的に待ってくれたり、返済プランを変更するなど親身に相談にのってくれる場合があります。銀行に相談せずに返済をスキップすることは避けましょう。

なお、延滞してしまうと、auじぶん銀行では遅延している元金に対して年14.0％の遅延損害金が日割りで発生します（2026年8月時点・公式サイトにて確認）。「引き落とし日に残高が足りない」という状態を放置しないことが何より大切です。

住宅ローンシミュレーションを活用する

この記事では、住宅ローンシミュレーションを使ってボーナス払いの有無による返済金額の違いを計算しました。auじぶん銀行のウェブサイトには、住宅ローンシミュレーションが掲載されており、誰でも使うことができます。

住宅ローンシミュレーションでは、借入金利や返済期間について任意の数字を入れることができます。変動金利を選択する方は、金利が上がってしまった場合に、毎月の返済額がどれだけ上がってしまうのかを計算することもできます。とくに足元では金利が上昇傾向にあるため、余裕を持った返済計画を立てることがこれまで以上に大切です。

試すときのコツは、ボーナス払いの割合を変えた試算と、金利を1％前後上げた試算を組み合わせることです。「ボーナスが出なかった年」と「金利が上がった年」が重なっても家計が回るかどうかを、契約前に数字で確かめておきましょう。

auじぶん銀行のボーナス払いに関するよくある質問

Q. 借入額のうち、どこまでボーナス払いに充てられますか？

公式の商品詳細では、半年毎増額返済は借入金額の50％まで充当できると案内されています（2026年8月時点）。ただし上限まで使うと、ボーナスへの依存度が非常に高くなります。上限は「使ってよい目安」ではない点にご注意ください。

Q. ボーナス払いの月は勤務先の支給月に合わせられますか？

半年毎増額返済は6ヶ月ごとの指定月を選ぶ仕組みです。そのため、多くの方は支給月に合わせられます。一方で、支給が年1回の会社の場合、もう一方の指定月にはボーナスがない状態で増額返済が発生します。

Q. ボーナス払いにすると審査に通りやすくなりますか？

審査は基本的に借入金額をもとに行われます。ボーナス払いを選んだからといって審査が有利になるわけではありません。毎月の返済額だけを見て「返せる」と判断してしまうと、実態より重い借入になりやすい点に注意してください。

Q. 途中でボーナス払いをやめられますか？

auじぶん銀行には条件変更の手続きがあり、条件変更手数料5,500円（税込）が定められています（別途印紙代）。ただし、半年毎増額返済の中止・変更が対象になるかは公式サイトに明記がないため、申し込み前に直接ご確認ください。

Q. 元利均等返済と元金均等返済は、あとから変えられますか？

公式の商品詳細に「お借入時にお選びいただいた返済方法を変更することはできません」と明記されています。ボーナス払いの有無とあわせて、入口の設計を慎重に決めましょう。

収入に応じてボーナス払いを選択を

ここまで述べてきた通り、ボーナス払いの選択はご自身の収入に占めるボーナスの割合で決めると良いでしょう。単純に総支払い額が高いからボーナス払いが悪い、とはいえません。

特に借入金額がまだ決まっていない方はボーナス払いを使って借入金額を背伸びしすぎないように注意しましょう。金利が上がりやすい局面では、「ボーナスが減っても、金利が上がっても回る返済額か」という一段厳しい目線で見ておくと安心です。

なお、ボーナス払いを含めた返済プランを対面で相談しながら決めたい方には、店舗とオンラインの両方で相談でき、保証料や一部繰上返済手数料が0円のSBI新生銀行の住宅ローンなども比較候補になります。複数の銀行を比べて、自分の家計に合った借り方を選びましょう。

※本記事に記載の商品内容・手数料・団信の条件は2026年8月時点で公式サイトを確認したものです。最新の取り扱い状況は必ず各金融機関の公式サイトをご確認ください。

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