住宅ローンのワイド団信とは? 高血圧、糖尿病、うつ病でも利用可能?!

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公務員や上場会社の正社員など、収入が安定している人で住宅ローンを利用できない理由の1つに健康状態の問題、つまり、団信に加入できないという問題があります。

 

フラット35を除く、民間の住宅ローンの場合、団信(団体信用生命保険)への加入が必須で、団信に加入できない場合、住宅ローン審査に落ちることになります。

このページでは、住宅ローン利用時に加入する団信と、団信(一般団信)に加入できない人の為に用意されているワイド団信について解説しています。

団信(団体信用生命保険)ってなに?

団信とは生命保険の一種で、団信加入者(=住宅ローンの利用者)が死亡するなどした際に、住宅ローンの残高が保険金で支払われる生命保険です。具体的には以下のような状態になった時に保険金が支払われる商品が一般的です。

 

  • 団信加入者が病気や事故で死亡した場合
  • 団信加入者が高度障害を負った場合
  • 団信加入者が余命6カ月と告知された場合(リビング・ニーズ特約)

団信の仕組み

団信に加入しておくことによって、住宅ローンは無くなりますので、残された家族、親族が住宅ローンの返済義務を負うことなく、マイホームに住み続けることができることになります。将来の家族の生活を考える必要があるのであればできるだけ加入しておくべきです。(逆に単身でのマイホーム購入など誰かにマイホームを残す必要がないケースでは加入しなくても困らないこともあります)

 

なお、住宅ローンを取り扱う金融機関が住宅ローンの利用者を1つの団体として生命保険会社に申し込むので、通常の生命保険に比べると掛け金も安く、加入時年齢による保険料の違いがありませんので、年齢が高い方が相対的にオトク(通常の生命保険に加入するよりも)という特徴があります。

 

団信の加入審査について

団信に加入するためには、通常の生命保険と同じように告知書を保険会社に提出して書面で審査してもらうことになります。以下は、フラット35利用時の告知書のサンプルですが、告知項目はどの団信でも大差がなく、基本的には直近3年間の通院・治療歴について告知(申告)する、という内容です。

団信の告知書サンプル

 

住宅ローンの借入金額が極端に大きかったりしない限り、団信の加入審査はこの告知書だけで行われますので、実は嘘の情報で告知しても団信に加入することができてしまいます。

ところが、告知義務違反をしていると、実際には保険金が支払われることはなく、残された家族、親族が残りの住宅ローンを返済しなければならなくなります。(マイホームに住み続ける場合)

 

では、例えば、高血圧・糖尿病・うつ病・肝機能障害などに悩んでいる人は、団信に加入できないことが理由で住宅ローンを利用できないのでしょうか?結論としては、そんなことは決してなく、大きく2つの方法があげられます。

 

健康状態に不安がある人の対策

ワイド団信の利用を検討する

王道として紹介しておきたいのは、通常の団信よりも加入しやすい条件が設定されている「ワイド団信」に加入することです。

ワイド団信は提供している金融機関が限られていますが、おすすめは変動金利・10年固定金利の金利の低さが魅力のじぶん銀行です。

 

じぶん銀行(引き受け保険会社 クレディ・アグリコル生命保険)

ネット完結の住宅ローンで低金利を打ち出すじぶん銀行のワイド団信は借入金利にプラス0.3%の保険料で加入が可能です。

 

メガバンクや地方銀行などもワイド団信を取り扱っていますが、住宅ローンの金利が低いじぶん銀行の方が総合的には魅力的だと思います。

 

なお、ワイド団信加入時も告知書による加入審査は行われますので、ワイド団信にも加入できないケースもあります。

 

その場合の候補になるのがフラット35の利用です。

 

フラット35を団信加入無しで利用する

フラット35は国が推進する住宅ローンで利用できる住宅に制限がありますが、その条件を満たしていれば利用しやすい住宅ローンです。特徴的なのは「団信に加入しなくても利用できる」という点です。

フラット35の場合、団信に加入しない場合「0.2%」も金利が低くなるというのも見逃せません。

なお、フラット35は300社を超える金融機関から申し込みすることができますが、おすすめは事務手数料・金利が業界最高レベルのオトクさになっている楽天銀行です。

楽天銀行のフラット35

事務手数料が低く、金利も常に業界最低水準。楽天スーパーポイントが貯まりやすくなる特典もあり、フラット35の申し込み先として最有力の金融機関です。

 

ワイド団信とは?

このような対策があるわけですが、最後にワイド団信についてもう少し詳しく解説しておきたいと思います。ワイド団信とは加入条件を緩和した団信で、保障される内容は通常の団信と変わりません。

ただし、ワイド団信を利用すると保険料相当分として、年0.2~0.3%が住宅ローンの金利に上乗せされるのが一般的です。

 

ワイド団信に加入できた症例

  • 代謝異常による病気;糖尿病、脂質異常症(高脂血症・高コレステロール血症)、高尿酸血症・痛風など
  • 心臓・血圧の病気;狭心症、心筋梗塞、不整脈、心房細動、期外収縮、心臓弁膜症、高血圧症、血栓性静脈炎(静脈血栓症)など
  • 脳の病気;脳卒中(脳梗塞・脳出血・くも膜下出血)、脳動脈瘤(脳動脈解離)、てんかん、ギランバレー症候群など
  • 精神・神経の病気 うつ病・うつ状態、自律神経失調症、適応障害、不安障害、強迫性障害、パニック障害、睡眠障害、神経症など
  • 食道・胃・腸の病気 潰瘍性大腸炎、クローン病、逆流性食道炎、胃潰瘍、十二指腸潰瘍、大腸ポリープなど
  • 肝臓・胆道・膵臓の病気 肝炎・ウイルス肝炎(B型肝炎・C型肝炎)、肝機能障害、脂肪肝、胆石、胆嚢ポリープなど
  • 腎臓と尿路の病気 腎炎・糸球体腎炎、IgA腎症、腎臓機能障害、腎臓結石、蛋白尿、ネフローゼ症候群など
  • 呼吸器(胸部)の病気 喘息、気管支炎、肺炎、肺血栓塞栓症、結核、睡眠時無呼吸症候群など
  • 目・耳・鼻の病気;緑内障、白内障、網膜剥離、難聴、副鼻腔炎など
  • ホルモン・免疫異常による病気;バセドウ病(甲状腺機能亢進症)、甲状腺機能低下症、リウマチ性疾患、橋本病、全身性エリテマトーデスなど
  • 血液・造血器の病気・異常;貧血、赤血球・白血球の数値異常など
  • 妊娠・女性特有の病気;妊娠、子宮筋腫、卵巣嚢腫、子宮頸部異形成、子宮内膜炎など

※クレディ・アグリコル生命提供のワイド団信引き受け実績を参照。加入は症状で判断されるので同じ病気でも加入できるケースと加入できないケースがあります。

 

手っ取り早いのは、ワイド団信のご加入を申し込んでみることですね。そういう意味で使いやすいのもじぶん銀行で、じぶん銀行であれば1枚の告知書で通常の団信に加入できないと判断された場合、自動的にワイド団信の加入審査を行って返答してもらえるので手間なく審査結果を確認することができます。

 

じぶん銀行のワイド団信の詳細・申し込みはこちら

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