クレジットカードの支払いが遅れると、その事実は指定信用情報機関のCICに取引の記録として登録されます。約束の日に入金がなければ入金状況の欄に未入金を示すAの記号が付き、返済日から61日以上または3か月以上の遅れになると異動として扱われます。
記録はカードの契約期間中と契約終了後5年間残り、住宅ローンの審査でも確認されうる情報です。以下は、CICと経済産業省の公表資料を2026年10月に確認し、記録の中身と申込み前に確かめたい点を整理したものです。
目次
信用情報とは、クレジットやローンの契約と支払いの記録のこと
信用情報とは、クレジットやローンの契約内容と支払状況を記録した、客観的な取引の事実のことです。カード会社やローン会社は、申込みの審査や契約中の確認のために、この情報を信用情報機関に照会します。
クレジットカードの情報を主に扱うのがCICで、割賦販売法と貸金業法に基づく指定信用情報機関です。CICは2010年7月20日に、割賦販売法に基づく指定信用情報機関として経済産業大臣の指定を受けました。
割賦販売法は、クレジット会社に支払状況などの情報を指定信用情報機関へ登録するよう義務づけています（経済産業省 割賦販売法（後払分野）の概要・FAQ）。カードの利用代金をどう払ったかは契約が終わるまで毎月更新され、その積み重ねが信用情報の履歴になります。
よく耳にするブラックリストという名簿は、CICにはありません。CICは、支払いが遅れた場合もその客観的な取引事実が登録されるだけだと説明しており、遅れたかどうかは記録の中身から読み取られます。
支払いが遅れると、開示報告書の2つの欄に記録が残る
支払いの遅れは、CICの開示報告書では主に入金状況と返済状況の2つの欄に表れます。前者は毎月の入金の様子を記号で示し、後者は長期の遅れがあったかどうかを示す欄です。どちらも、本人が開示を申し込めば同じ内容を確かめられます。
入金状況は、過去24か月の入金を記号で並べた欄
入金状況の欄には、一番左を最新として右へさかのぼる形で、24か月分の記号が並びます。請求どおりに払った月は$、本人の事情で約束の日に払えなかった月はAの記号で表示されます。記号の意味は次の表のとおりで、1か月ごとの支払いの結果を1文字で表しています。
| 記号 | 意味 |
|---|---|
| $ | 請求どおり（またはそれ以上）の入金があった |
| P | 請求額の一部が入金された |
| R | 本人以外から入金があった |
| A | 本人の事情で、約束の日に入金がなかった（未入金） |
| B | 本人の事情とは関係のない理由で、入金がなかった |
| C | 入金がなく、その原因がわからない |
| － | 請求も入金もなかった（利用がない月など） |
| 空欄 | カード会社などから情報の更新がなかった |
※2026年10月にCICの信用情報開示報告書の表示項目の説明で確認。
この表のうち、審査で気にされやすい記号はAです。引き落とし口座の残高不足で代金を払えなかった月も、本人の事情による未入金としてAが付く可能性があります。うっかりした引き落とし漏れも、記号の上では区別されにくい点に気をつけてください。
61日以上または3か月以上の遅れで、返済状況が異動になる
異動とは、返済日から61日以上または3か月以上の支払遅延がある、またはあったことを示す情報のことです。保証会社が代わりに支払った保証履行や、破産手続開始の決定も同じ異動の区分に入ります。
異動になると返済状況の欄に異動と表示され、遅れが始まった日が異動発生日として記録されます。遅れていたお金を払い終えると延滞解消日が加わり、異動の表示とあわせて保有される仕組みです。延滞解消日があることで、遅れがすでに片づいたことは記録からも読み取れます。
何日遅れたら記録されるかの誤解は、61日の基準から生まれる
ネット上では61日までの遅れなら記録されないという説明を見かけますが、61日は異動になる基準です。短い遅れでも、カード会社が情報を登録する時点で入金が確認できなければ、入金状況にAの記号が残ります。
CICによると、クレジットの情報の登録や更新は原則として月に1回で、毎月の支払いの結果がまとめて反映されます。締め日はカード会社ごとに違うため、数日の遅れがAとして残るかどうかは、遅れた日と各社の登録のタイミングによって変わります。
このように、異動にならない短い遅れも、24か月分の入金状況には記号として残ることがあります。遅れに気づいたら、カード会社の案内に沿ってすぐに支払うことが、記録を最小限にとどめる現実的な手立てです。
記録が残る期間は、情報の種類ごとに決まっている
CICが保有する信用情報は、種類ごとに保有期間が定められ、期間を過ぎると自動的に削除されます。主な3種類は次の表のとおりです。支払いの記録を含むクレジット情報は、契約期間中に加えて契約終了後5年間保有されます。
| 情報の種類 | 主な内容 | 保有期間 |
|---|---|---|
| 申込情報 | 申込み時の本人情報、申込みの内容、照会した会社名 | 照会日から6か月間 |
| クレジット情報 | 契約内容、残債額、入金状況、異動の有無と異動発生日・延滞解消日 | 契約期間中と契約終了後5年間 |
| 利用記録 | 契約中などにカード会社が信用情報を利用した事実 | 利用日から6か月間 |
※2026年10月にCICの保有する信用情報の案内ページで確認。
クレジットカードは更新を重ねて続く契約なので、カードを持ち続けているあいだは契約期間中の扱いが続きます。開示報告書の保有期限は、残債額が0円で終了状況が登録された契約に、報告日から5年後の年月として表示される項目です。
遅れていた分を払い終えても、その契約の支払いの記録は保有期間が終わるまで消えません。延滞を解消した時点で異動の記録がなくなるわけではないため、住宅ローンの申込みを考えている人ほど、遅れを出さないことが先決です。
住宅ローンの審査では、カードの遅れも銀行側に伝わりうる
銀行が主に加盟する信用情報機関は、全国銀行協会が運営する全国銀行個人信用情報センターです。カードの支払いはCICに記録されるため銀行には伝わらないと考える人もいますが、遅れの情報は機関の間で共有されています。
CIC、全国銀行個人信用情報センター、日本信用情報機構（JICC）の3機関は、CRINと呼ばれるネットワークで延滞や代位弁済などの情報を交流しています。各機関の会員は交流された情報も利用できるため、カードの異動は住宅ローンの審査でも確認されうる情報です。
銀行の住宅ローンでは、保証会社が保証を引き受け、銀行とは別に審査をする形が一般的です。保証会社がどんな役割を持ち、何を見ているかは住宅ローン保証会社の役割と審査基準の解説で取り上げています。
信用情報をどう評価するかは、貸す側がそれぞれ決めます。CICも、各社はCICの信用情報を参考にしながら独自の基準で総合的に判断するとしており、記録の有無だけで審査の結果が機械的に決まる関係にはありません。
審査全体の段取りは住宅ローンの申込みから審査・借入れまでの流れにまとめています。カード以外の支払いとして、税金の納付の遅れが審査にどう響くかは税金滞納と住宅ローン審査の関係で扱っています。
住宅ローンを申し込む前に、自分の信用情報を開示して確かめる
情報開示とは、本人の申込みによって、自分がどの会社とどんな契約をし、どう支払ってきたかの登録内容を確認できる制度のことです。CICでは、インターネットと郵送の2つの方法で開示を申し込めます。
| 方法 | 手数料と支払い方 | 受付と受け取り |
|---|---|---|
| インターネット | 500円（PayPay、楽天ペイ、クレジットカード、キャリア決済） | 毎日8:00〜21:45に受付。スマートフォンの画面ですぐに確認できる（有効なマイナンバーカードなどが必要） |
| 郵送 | 1,500円（コンビニで買う開示利用券、またはゆうちょ銀行の定額小為替証書） | 申込みから1週間〜10日ほどで開示報告書が届く |
※2026年10月にCICの情報開示の案内ページで確認。
開示報告書を受け取ったら、入金状況にAが続いていないか、返済状況に異動がないかを先に見ます。もう使っていないカードの契約が残っていないかもあわせて確かめると、審査の前に自分の状況を整理できます。
心当たりのない契約や、事実と違う記載が見つかった場合は、まず登録元のカード会社に問い合わせます。それでも解決しないときは、CICに申し出れば、CICから登録元の会社へ調査を依頼してもらえます。
次に、これから遅れを作らないための備えとして、引き落とし口座の残高を支払日の前日までに確かめる習慣が役立ちます。給与の振込口座と引き落とし口座が別なら、資金を移す日を支払日より前に決めておくと、うっかりした残高不足を防げます。
クレジットカードの支払い遅延と信用情報についてよくある質問
Q. 支払日に1日遅れただけでも、CICに記録されますか？
A. カード会社が情報を登録する時点で入金が確認できなければ、入金状況にAが付くことがあります。登録は原則月1回で締め日は会社ごとに違うため、1日の遅れが残るかは各社のタイミングによります。
Q. 延滞したお金を全部払えば、異動の記録はすぐに消えますか？
A. すぐには消えません。延滞解消日が加わったうえで、クレジット情報として契約期間中と契約終了後5年間保有されます。カードを解約していなければ、契約期間中の扱いが続きます。
Q. カードの支払いの遅れは、銀行の住宅ローン審査でも見られますか？
A. CIC、全国銀行個人信用情報センター、JICCの3機関はCRINというネットワークで延滞などの情報を交流しています。そのため、カードの異動は銀行の審査でも確認されうる情報です。
Q. 開示報告書の保有期限が空欄なのは、なぜですか？
A. 保有期限は、残債額が0円で終了状況が登録された契約に、報告日から5年後の年月として表示されます。カードを持ち続けているなど契約が続いている場合は、まだ期限が決まっていないため空欄になります。
制度や商品の内容は改正・改定されることがあるため、利用前に各機関の最新情報で確かめてください。
