ネット銀行としてだけでなく、メガバンクなどの他の銀行からも注目されている、日本を代表する住宅ローンの１つまで事業を拡大しています。

この特集ページでは住信SBIネット銀行の住宅ローンの審査基準について解説しています。住信SBIネット銀行の住宅ローンの審査が甘いのか厳しい、落ちた場合の対策を知りたい人に役立つ情報も解説してきます。

業界最低水準の金利にスゴ団信が無料で付帯

住信SBIネット銀行の住宅ローンが、多くの人に選ばれている理由は、住信SBIネット銀行の住宅ローンが、単純に金利が低いからではなく、スゴ団信と呼ばれる「全ての病気やケガ」に備えることができる疾病保障が無料でついてくるためです。

また、住宅ローンの審査方法の改革にも前向きで、今では住宅ローン審査にAIを導入し、審査スピードや審査にかかる人件費の削減などに努めています。手続き面・条件面・借り入れ後の利便性など総合的にも魅力的な住宅ローンとして改善し続けています。

住信SBIネット銀行の住宅ローンの魅力とは？

住信SBIネット銀行の住宅ローン（WEB申込コース）は、変動金利～長期固定金利まで幅広い金利タイプで業界最低水準の低金利です。

さらに、「保証料無料」、「団体信用生命保険料無料」、「スゴ団信（全疾病保障）無料」、「一部繰上返済手数料無料」などの金利以外の住宅ローンを利用する上でのサービス性や利便性も高く、高い人気を集めています。

住信SBIネット銀行の住宅ローンは、第三者機関が行っている満足度調査などでも高い評価を獲得することが多く、カカクコムの調査では高い評価を何度も得ていますし、日本能率協会総合研究所やオリコンのランキングでも上位にランクインしています。

カカクコムやオリコンの調査・ランキングは一般ユーザによるものですが、日本能率協会総合研究所が行った調査は、住宅関連業界で働く人たちからの評価を吸い上げたものなので、住宅業界で働くプロも住信SBIネット銀行の住宅ローンを高く評価しています。

住信SBIネット銀行のスゴ団信・全疾病保障の魅力とは？

住信SBIネット銀行の住宅ローンがスゴ団信というサービスの中の1つのサービスとして無償で付帯している全疾病保障は、病気や怪我の種類を問わず就業不能状態が続いた場合、住宅ローン残高が0円になる疾病保障サービスです。

就業不能保障保険に近い保険が無料でついていることになりますので、就業不能保障保険に加入している人はその保険を解約することで、保険のバランス調整を検討することもできるでしょう。

住宅ローン債務残高に対する保障

病気や怪我で就業不能状態が一定期間続いた場合、住宅ローン残高相当額が支払われます。

公式サイトの説明では、「責任開始日以降に被った怪我や病気により、責任開始日から3ヵ月を経過した日の翌日以降に就業不能状態となり、その状態となった日からその日を含めて12ヵ月を経過した日の翌日午前0時までその状態が継続した場合、債務繰上返済支援保険の支払事由該当時におけるローン残高相当額が保険会社より三井住友信託銀行に支払われ、住宅ローン契約者の住宅ローン残高の返済に充当されます。8疾病外では入院による就業不能が条件となります。」とあります。

要約すると「12か月以上働けない状態が続いたら住宅ローンの残高が0円になる。ただし、8疾病以外の病気の場合、ただ働けない状態が続いているだけでは対象外で入院していることが条件」という疾病保障です。

月々のローン返済に対する保障について

病気やけがで就業不能状態になった場合、住宅ローンの月々の返済が保障されます。

公式サイト上の説明は、「責任開始日以降に被った怪我や病気により、責任開始日から3ヵ月を経過した日の翌日以降に所定の就業不能状態となり、その状態が継続し、ローンの約定返済日が到来した場合、月々の住宅ローン返済金相当額を、保険会社より住宅ローン契約者に支払われ、毎月の返済額に充当されます。8疾病外では入院による就業不能が条件となり、免責期間が1ヶ月あります。」と記載されています。

難しい言葉で説明されていてわかりにくいのでかみ砕いて説明すると、「住信SBIネット銀行の住宅ローンの全疾病保障で住宅ローンの残高が0円になるのは12か月以上の就業不能状態が続いたあとです。12か月間以上連続して働けない状態が続かないと残高が0円にはならないのですが、その条件を満たすまでの12か月間の住宅ローンの月次返済もしなくてよい保険がついている」ということです。

※詳細は住信SBIネット銀行のコールセンターなどで確認するようにしましょう。

住信SBIネット銀行の住宅ローンの審査基準は公開されている？

住信SBIネット銀行が住宅ローン利用者の獲得に積極的なのは、金利水準を見ればわかりますが、住宅ローンの商品説明書などで公開されている情報をみても、審査基準を明確に記載しておらず、ざっくりとしか把握できないのが難点です。

住信SBIネット銀行は累計の住宅ローン融資実行額で6兆円を越えているほどで、たくさんの人が住信SBIネット銀行で住宅ローンを借りているのは紛れもない事実です。

夫婦や親子での住宅ローン利用も可能！（ペアローン、収入合算）

住信SBIネット銀行ではペアローンや収入合算を利用しての住宅ローン利用が可能です。利用することでお一人で住宅ローンを組むより借り入れ限度額が飛躍的に増やすことが可能です。

申込の条件（商品説明書記載事項）

それでは最後に住信SBIネット銀行の住宅ローンの利用条件などを確認しておきましょう。

年齢

仮審査申込時満20歳以上、借入時満65歳以下で、完済時満80歳未満。

勤続年数

特に定めなし

雇用形態

特に定めなし

年収・収入

安定かつ継続した収入があること

国籍

特に定めなし、日本国内に住んでいること

資金使途について

住信SBIネット銀行の住宅ローンは次のような用途として利用できることになっています。

1. ご本人またはご家族がお住まいになるための住宅の新築・購入資金およびこれにかかわる諸費用
2. ご本人またはご家族がお住まいの現在お借入中の住宅ローンの借換資金およびこれにかかわる諸費用
   ※既に住信SBIネット銀行でお借入れの住宅ローンを借換えすることはできません。
   ※投資用物件のご購入資金としては、ご利用いただけません。

住信SBIネット銀行の住宅ローン公式サイトはこちら

住信SBIネット銀行の住宅ローンの関連記事

住信SBIネット銀行では、公式サイトから申し込む住宅ローン（WEB申込コース）やSBIマネープラザなどの店舗から申し込む住宅ローン（対面相談コース）など、いくつかの住宅ローンを提供しています。

住信SBIネット銀行の住宅ローンは第三者の調査や外部の評価機関などによる評価も高く、例えば、2014年に発表された日本能率協会総合研究所（東京都港区）による「住宅関連企業従事者に聞いた『住宅ローン』に関する調査」のうち「住宅ローン商品の評価」において、全項目で1位の評価を得たり、カカクコムやオリコンのランキングでも常に上位にランクインしています。

これは、一般の人からの高い評価はもちろん、住宅関連で働く住宅のプロ が住信SBIネット銀行の住宅ローンを高く評価していることを意味しています。

この記事では、そんな住信SBIネット銀行の住宅ローンに落とし穴が無いのか、また、気を付けなければならないポイントと対策をまとめています。世の中に完璧な住宅ローンというものありませんので、しっかりと理解・対策をして住信SBIネット銀行の住宅ローンを申し込むようにしましょう。

住信SBIネット銀行の住宅ローンの詳細はこちら

住信SBIネット銀行　住宅ローンの落とし穴

審査結果により金利が上乗せされる

住信SBIネット銀行の住宅ローンは、審査の結果で金利が上乗せされる可能性があります。

住信SBIネット銀行に限らず、一般的な銀行の住宅ローンでも採用されている仕組みで、審査の中で融資金利が決定されますので、審査に通った場合でも、必ずしも「最も低い金利」で住宅ローンを借りられるとは限らないという点には注意しておくようにしましょう。

住宅ローン審査に時間がかかる場合がある

住信SBIネット銀行の住宅ローン審査期間や融資実行までかかる時間は早いほうではありません。特にネット銀行には、全国各地から申込が集中します。人気がある住宅ローンであれば、次々と申込があり、審査手続きを進めていく必要があります。

また、繁忙期は普段以上に審査に時間がかかることもあるので、余裕をもって申し込むようにしましょう。

住宅ローン審査基準があいまいな点も

住宅ローンの中には、勤続年数、年収、職業などの条件が商品説明書に明示されていることが多くあります。

たとえば、住宅ローン審査基準に厳しいソニー銀行であれば、派遣社員・契約社員の利用が不可であることを明記しています。一方で、住信SBIネット銀行では勤続年数、年収、職業などの審査条件が明示されていません。

総合評価で審査結果を決めているので明確に開示できないものと推測できますが、利用者側の視点からは住宅ローン審査を申し込む際の不安材料と言ってよいでしょう。

当初固定期間経過後に注意

住信SBIネット銀行に限らず、メガバンク、地銀などでも取り扱っている当初固定期間設定型の住宅ローンについては期間が終了したタイミングで大幅に金利が上昇することに注意が必要です。

特に「当初期間引下げプラン」の場合、当初期間の金利を低くする代わりに終了後の金利が高くなるプランなのでしっかりと確認しておくようにしましょう。

ワイド団信の取り扱いがない

住宅ローンを組む際に加入が必須となるのが団体信用生命保険（団信）です。

団信は住宅ローン契約者（債務者）が死亡したり、所定の高度障害を負った場合に保険金が支払われ住宅ローン残高がゼロになる生命保険であり、生命保険であるために加入時に健康状態に関する告知をする必要があります。

具体的には過去の病歴や通院歴を告知し、保険会社で加入か審査を行います。この審査に落ちると住宅ローン審査に落ちることます。

ライバルと言えるネット銀行のauじぶん銀行やソニー銀行では、一般的な団信に加入できない人のために、加入条件を緩和したワイド団信を扱っていますが、住信SBIネット銀行では扱っていません。

一般団信に加入できない方は残念ながら住信SBIネット銀行で住宅ローンを組めないこととなります。

こうした方は前述のauじぶん銀行のワイド団信に申し込みをするか、団信の加入が必須ではない、住信SBIネット銀行のフラット35への申し込みを検討するのがよいでしょう。

店舗でも相談・申し込みが可能

住信SBIネット銀行は、WEB申込コースのほかに、SBIマネープラザなどの店舗で申し込める住宅ローン（対面）という商品も提供しています。

例えば、以下のSBIマネープラザの店舗などで相談することができます。

• 大宮住宅ローンプラザ
• 新宿中央支店
• 秋葉原支店
• 横浜住宅ローンプラザ
• 名古屋支店
• 大阪支店
• 神戸住宅ローンプラザ
• 福岡中央支店

全疾病保障の適用条件

住信SBIネット銀行の住宅ローンの人気の理由に無料で付帯される全疾病保障があります。この全疾病保障は病気やケガなどすべてを保障するものであり幅広い保障が受けれることメリットです。

しかし、気を付けておきたい落とし穴に、この全疾病保障の保険金受取の条件があります。

この住信SBIネット銀行の全疾病保障は、病気やケガで働けない状態が１年経過しないと対象になりません。また、８疾病以外の病気や怪我では入院をしていることが条件です。病気や怪我で１年働けない、入院している状態になるのはかなりレアケースと考えられます。

全疾病が全ての病気や怪我を保障してくれる一方で、1年以上の入院や就業不能を条件としているなど実際にその保障を受けるハードルはかなり高い点は落とし穴になりますので注意が必要です。

平均的な入院日数は？

厚生労働省が発表している患者調査によると35歳から64歳の病気や怪我による平均入院日数は21.9日です。平均値を見る限り、全疾病保障を受ける状態になるのは極めて稀であることが読み取れます。

住信SBIネット銀行の住宅ローンの詳細はこちら

住信SBIネット銀行の住宅ローンの関連記事

住信SBIネット銀行のフラット35は金利は業界最低水準なのはもちろん、独自のメリットを提供している点が特徴です。審査基準は通常のフラット35と同じと考えておくと良いでしょう。

フラット35とは？

フラット35とは、日本国民に幅広く優良なマイホームをもってもらうことを目的とした住宅ローンです。

住信SBIネット銀行が取り扱っているフラット35も、住宅金融支援機構（国土交通省が所管）が提供する住宅ローンで、幅広い人に低い金利で固定された住宅ローンを提供することで、マイホームの購入をサポートすること、優良で高性能な物件の普及を図ることが目的とされています。

そのため、一般的な民間金融機関と住宅ローン審査の基準が大きく異なっています。例えば、フラット35は団体信用生命保険の加入が任意となっているので、過去に大きな病気を患ったり、現在治療中の病気があって団信にもワイド団信にも加入できない人でも利用することができます。

また、全般的に、年収・職業・健康状態など、住宅ローンの審査に不安がある人はフラット35の利用を検討候補に加えておくことをおすすめします。

ただし、物件の基準が少し厳しかったり、100％融資を希望すると金利が高くなることがありますので注意しておきましょう。

住信SBIネット銀行のフラット35のメリット・特徴とは？！

住信SBIネット銀行は、SBIホールディングスと三井住友信託銀行の子会社にあたるネット銀行で、すでに地方銀行の住宅ローンよりも最近の融資実行額は多く、非常に高い人気を集めています。

また、住信SBIネット銀行でフラット３５を申し込むと住信SBIネット銀行独自の全疾病保障が無料でセットされるのが大きな特徴です。

住信SBIネット銀行の全疾病保障

フラット35からの借り換えも可能！

一般的な住宅ローンでは、同じ銀行内での住宅ローンの借り換えを認めていませんが、フラット３５の場合、フラット３５への借り換えは問題なく行えますし、同じ金融機関の中で借り換えを行うことも可能です。

フラット35は長期固定金利なので完済までの金利が固定される反面、数年前に借りたフラット35は金利が高く、借り換え効果が大きいという特徴があります。

固定金利→固定金利での借り換えは基本的にデメリットはありませんので、金利が低いうちに借り換えておくことをおすすめします。

申込の条件

年齢

申込時が70歳未満、最終返済時80歳未満の方（親子リレー返済を利用される場合は、70歳以上も申し込み可能

勤続年数

特に定めなし

雇用形態

社長、自営業、個人事業主、派遣社員、契約社員、パート、アルバイト社員でも可能

年収・収入

100万円程度以上、年収に占めるすべての借入の年間返済額（本件融資を含む）の割合（＝総返済負担率）が下記基準を満たしていること。年収400万円未満は30％以下、 400万円以上は35％以下

国籍

日本国籍または永住権（特別永住権）を有し、国内に居住していること

資金の用途

1. 住宅金融支援機構の定める技術基準に適合することを証明する「適合証明書」の取得ができる住宅
   住宅金融支援機構が指定した検査機関または適合証明技術者の適合証明書を取得する必要がある。取得費用は利用者負担。
2. 店舗や事務所と併用した住宅の場合、住宅部分の床面積が全体の1/2以上であること
3. 新築住宅
   住宅建設費（土地取得費を含む）または住宅購入価額が1億円以下（消費税込）の住宅
   土地の取得時期がお申し込み日の前々年の4月1日以降であること
   お申し込み時点で竣工から2年以内の住宅でまだ居住していない住宅であること
4. 中古住宅
   住宅購入価額が1億円以下（消費税込）
   お申し込み時点で、竣工から2年を超えている住宅、または既に居住している住宅

住信SBIネット銀行 フラット35の詳細を見る、仮審査を行う

住信SBIネット銀行の住宅ローンの関連記事

この記事では、そんな人気の住信SBIネット銀行の住宅ローン（WEB申込コース）の審査や審査基準について解説したいと思います。住信SBIネット銀行の住宅ローンは低金利と疾病保障サービスの充実ですが、これから申し込みを考えている人が気になるのは、住信SBIネット銀行の住宅ローン審査は厳しいのか、甘いのかだと思いますので、そのあたりにも詳しく触れて解説したいと思います。

（住宅ローンの審査基準は一般的に公表されていませんので、解説にあたっては住信SBIネット銀行の公式サイトで公表されている商品概要説明書やよくある質問（Q&A）に記載されている情報を引用しながら、できるだけ正確な情報をお届けできるように留意しています。）

住信SBIネット銀行の金利は低い？

住信SBIネット銀行の住宅ローンの金利は低いのは間違いありません。

住信SBIネット銀行の住宅ローン審査について

人物像について

年齢について

住信SBIネット銀行の住宅ローンを利用できる人は申込時の年齢が20歳以上65歳未満で、住宅ローン完済時の年齢が80歳未満である必要があります。

従って、46歳の方が住信SBIネット銀行の住宅ローンを利用する場合、80歳までに完済する条件を満たすために34年間までしか住宅ローンを組めないこととなります。

年収／収入について

住信SBIネット銀行の住宅ローン（WEB申込コース）では年収基準を明確に公表していません。ただし、一般的に年収基準を明示していない金融機関の住宅ローンの場合、年収300万円程度が必要と言われていますので、住信SBIネット銀行の年収基準も年収300万円程度に設定されている可能性が高いと考えることができます。

ライバルと言える他のネット銀行などの年収基準はauじぶん銀行200万円、SBI新生銀行300万円、ソニー銀行が400万円なので、年収基準は標準的と考えておくと良いでしょう。

なお、住宅ローンの審査は様々な項目が総合的に評価されます。また、住信SBIネット銀行ではAIを活用した審査にも積極的ですので、低年収の人を一切受け付けていないわけではありませんので、この年収基準は1つの参考として考えておくようにしてください。

職業について

住信SBIネット銀行の住宅ローンは正社員、会社役員、自営業、契約社員、派遣社員の方が利用可能となっており、アルバイト・パート・年金受給者・無職の人は利用できません。アルバイト・パート社員なので住宅ローンの利用を考えたい人は、イオン銀行やフラット35の利用を考えると良いでしょう。フラット35であれば手数料・金利が安い楽天銀行のフラット35などを選択候補に入れておくと良いでしょう。

勤続年数／転職について

年収基準と同じく、住信SBIネット銀行では勤続年数に関する規定は明示していません。大手銀行の住宅ローンなどでは勤続3年未満は審査上不利、と言われていますが、住信SBIネット銀行でもその傾向はあると考えておくべきです。（住宅ローンの審査を担当しているのは三井住友信託銀行なので）

なお、転職直後の場合の必要書類が以下の通り、明示されていますので、逆に言えば転職直後でも受け付けてもらえる、とも言えます。

•  転職時に新勤務先の人事部等から提示された書類の写し１点（雇用契約書あるいは採用通知書等）
• 下記のいずれか
  • 年収見込証明書の写し
  • 転職後の給与明細（直近6ヵ月分）および賞与明細（支給が無い場合は不要）の写し

団体信用生命保険／健康状態について

住信SBIネット銀行に限らず、民間の金融機関で住宅ローンを組むためには団体信用生命保険（団信）への加入が必要です。加入時には健康状態に関する告知が必要で、保険会社による健康状態や病歴の確認で団信の審査に落ちて、結果的に住ローンを組めない可能性もあります。

こうした際に団信の加入条件を緩和したワイド団信という団信もあるのですが、住信SBIネット銀行ではワイド団信の取り扱いが無いため、健康状態に不安があり方には住信SBIネット銀行の審査が厳しい結果となる可能性があります。

健康状態・病歴に不安がある人は、同じくネット銀行で同水準の金利を提供しつつワイド団信を取り扱うauじぶん銀行への申し込みを検討すると良いでしょう。

収入合算／ペアローン／連帯債務について

住信SBIネット銀行では夫婦、家族、親子などで協力して1つの住宅を購入する収入合算やペアローンに対応しています。住信SBIネット銀行の収入合算とペアローンはLGBTのカップルも対象とするなど、利用しやすさの改善を続けている点も特徴と言えます。

資金用途

対象住宅について

本人および家族が住む自宅。セカンドハウス、資目的物件・事業用物件・賃貸用物件の利用は不可となっています。この点は一般的な住宅ローンの基準と同様です。

なお、 面積40m²未満の土地、・ 登記面積25m²未満のマンションも融資対象外となりますがこの基準も特に気になるものではありません。

なお、店舗（事務所）併用物件の融資にも対応していますが、その場合には居住面積が50%以上あることが条件となっています。こちらも一般的な審査基準と言ってよいでしょう。

つなぎ融資／分割融資について

住信SBIネット銀行ではつなぎ融資に対応していません。メガバンクや地銀ではつなぎ融資に対応するのが一般的ですが、ネット銀行では対応しないのは一般的ではあります。

つなぎ融資に強いネット銀行と言えば楽天銀行で、変動金利の低金利が魅力の金利選択型住宅ローン、同じく手数料・金利が業界最低水準のフラット35ともにつなぎ融資に対応しています。戸建ての注文住宅などではつなぎ融資が必要になることが多いと思いますが、そのような人でネット銀行の低金利住宅ローンを利用したいと考える人は楽天銀行への申し込みを検討すると良いでしょう。

融資金額について

融資金額は500万円から1億円です。事務手数料や不動産会社への仲介手数料などの住宅購入に伴う諸費用についても300万円まで住宅ローンとして借り入れ可能です。

なお、借り換えの場合、物件評価額が住宅ローン残高を下回っていても、審査により借り換えが可能となっていますので、相当珍しい事情がない限り借り換え時に物件価値が問題で融資を受けられないことはないと考えられます。世の中には物件評価額の90％までしか住宅ローンを貸し出さない銀行もあるので注意が必要だったりするのですが、住信SBIネット銀行であればそのような心配はなさそうです。

融資期間について

住信SBIネット銀行の住宅ローンは最長35年まで借り入れ可能です。借り換えの場合にはもともと借りていた住宅ローン返済期限を延ばすことができません。こちらも一般的な審査基準と言ってよいでしょう。

毎月の返済額を軽減したい、つまり、残りの返済期間が10年で借り換えで20年にするなどの調整を希望する場合は、SBI新生銀行がおすすめです。

住宅ローン審査書類

【まとめ】住信SBIネット銀行の住宅ローン審査は厳しい？

このように、全体的には住信SBIネット銀行の住宅ローン審査が特段厳しいわけではなさそうです。実際、これまで5兆円以上の融資を実行してきたわけで、審査基準を厳しくしていたらこれだけの融資を実行することはできなかったでしょう。

ただし、本文の中でも触れていますが、健康状態に不安のある人はワイド団信を取り扱うauじぶん銀行、年収が200万円以下の方は楽天銀行（フラット３５）への申し込みを検討するなどの対応は必要になってくる可能性が高いと言えるでしょう。

住信SBIネット銀行の住宅ローンの関連記事