auじぶん銀行の住宅ローンは、累計融資実行額が5兆円を超え、多くの利用者から選ばれてきました。低水準の金利や手厚い団体信用生命保険、さらにau経済圏を活用した金利優遇サービスといった点が、高い満足度につながっています。

ただし、最大限の優遇された金利で利用するには条件が細かく、携帯電話や電気、インターネット、テレビといった指定サービスの利用が前提です。それらの条件を満たすことで、最大年0.15％の優遇が適用されます。

また、事務手数料は借入金額の2.20％（税込）と高めで、審査の結果によっては保証付き金利プランが提示されることもあります。

人気の住宅ローンだからといって、利用時の審査が甘いわけではありません。年収や勤続年数、他の借入状況、自己資金比率、物件評価などを総合的に判断され、希望額通りに借りられないこともあります。さらに、団信には免責条件や年齢制限があります。

要するに、誰にとっても「理想の住宅ローン」になるわけではないということです。優遇条件を満たせるか、返済期間の設定が総支払額にどのように影響するか、団信オプションの費用対効果、そして自分が審査を通過できるかを冷静に見極めることが欠かせません。数字の良さだけに惹かれず、必ず条件欄の細部や注意書きを確認し、最終的には実際の適用金利と総返済額で判断することが重要です。

注文住宅を建てる際の資金計画は、建売住宅やマンションの購入に比べて格段に複雑です。土地の購入から建築の着工、中間金の支払い、そして引き渡しに至るまで、いくつもの段階で支払いが発生するため、事前に全体の資金の流れを明確にしておく必要があります。

一般的な住宅ローンは、完成した建物を担保として引き渡し時に融資が実行される仕組みです。そのため、家が完成する前に必要となる土地代や建築費の一部は、別の方法で資金を準備しなければなりません。

こうした建築途中の支払いに対応するために利用されるのが「つなぎ融資」です。つなぎ融資は、住宅ローンが実行されるまでの間に必要な資金を一時的に借り入れ、建物完成後に本融資（住宅ローン）で一括返済する仕組みです。土地の決済金や着工金、中間金の支払いなど、自己資金だけでは対応が難しい局面で活用されます。

また、工事の進行に合わせて住宅ローンを段階的に実行する「分割融資」という方法もあります。こちらはつなぎ融資を利用せずに済むケースもありますが、金融機関によって対応可否が異なります。

特にネット銀行では、つなぎ融資や分割融資に対応していないことが多く、注文住宅を検討している人にとっては重要な確認ポイントとなります。金利の低さだけで住宅ローンを選んでしまうと、いざ支払い段階になって資金繰りに困ることもあるため注意が必要です。

さらに、つなぎ融資の金利は通常の住宅ローンよりも高めに設定される傾向があり、工期が延びるほど利息負担も増加します。融資回数や利用期間に制限が設けられているケースも多いため、建築スケジュールと資金計画を密接に連動させておくことが欠かせません。

注文住宅では、「いつ、どの段階で、いくら支払うのか」を事前に整理し、つなぎ融資や分割融資を含めた全体の資金計画を立てることが、無理のない家づくりにつながります。住宅ローン選びの段階から、金融機関に「つなぎ融資の対応状況」「融資条件」「利息発生のタイミング」などを具体的に確認しておくことが大切です。

それではつなぎ融資の仕組みと具体的な銀行の選び方について解説していきます。

この記事を書いた専門家（フィナンシャルプランナー）

遠藤功二（えんどう こうじ）

1級FP（1級ファイナンシャルプランニング技能士）

CERTIFIED FINANCIAL PLANNER、経営管理専攻修了（MBA）

三菱UFJモルガンスタンレー証券、オーストラリア・ニュージーランド銀行にて延べ1,000人以上の顧客の資産運用アドバイスを担当。 現在は独立系FPとして、投資に限らずライフプランニング、保険、住宅などの幅広い分野で相談、講演、執筆業務に携わる。

つなぎ融資の仕組み

注文住宅を建てるための資金計画は、建売住宅の購入とは違い、土地取得と建物建築を別々に進める必要があるため、資金の流れや調達方法が複雑になりがちです。特に土地を持っていない人は、まず「どこに住むか」という土地探しからスタートします。

良い土地が見つかったら、次は建築を依頼するハウスメーカーや工務店を選ぶことになります。最近はハウスメーカーや工務店が土地探しからサポートするケースも増えています。事前に依頼先を決めておくことで、希望エリアでの土地情報を提案してもらえるなど、スムーズな家づくりが可能になるでしょう。

土地と建築の依頼先が決まったら、いよいよ土地の売買契約、建物の請負契約を進める準備に入ります。ただし注意が必要なのは、住宅ローンの本審査より先にこれらの契約を結ぶ場合です。万一ローン審査が通らなかったときのリスクに備えて、「融資利用の特約（ローン特約）」を必ず付けましょう。これは「住宅ローンが否決になった場合は契約を白紙解除できる」という重要な安全弁です。

また、最近では売買契約や請負契約を結ぶ前の段階でも、本審査を受け付けてくれる金融機関が増えてきています。その場合、契約書の（案）を提出することで本審査を進められるため、融資の確実性を高めてから契約に臨むことも可能です。

契約が整ったら、住宅ローンとつなぎ融資をどの金融機関で組むかを並行して検討します。注文住宅では、土地購入代金や着工金、中間金など住宅が完成する前にも多額の支払いが発生します。その間の資金を用意するのが「つなぎ融資」です。すべての金融機関がつなぎ融資を扱っているわけではないので、住宅ローンとつなぎ融資を同じ銀行でまとめて借りられるかをしっかり確認しておくと安心です。

売買契約、請負契約、住宅ローン本審査、つなぎ融資の審査がすべてクリアしたら、土地の引き渡しと建物の着工に進みます。建築中はつなぎ融資の資金で支払いを行い、家が完成して引き渡しを受けたタイミングで住宅ローンを実行し、その資金でつなぎ融資を一括返済するのが基本の流れです。そして住宅引き渡し後は、長期にわたる住宅ローン返済がスタートします。

注文住宅は自由度が高い分、資金計画も綿密に立てる必要があります。土地の売主、建築会社、金融機関それぞれとしっかり打ち合わせを重ね、無理のない返済計画を組むことが、理想の住まいを実現する大切なステップです。

つなぎ融資のメリット

手元資金が十分にない方、もしくは資金はあっても、手元資金を確保しておくために住宅購入資金に多額のお金を投じたくない方にとって、つなぎ融資はとても便利な融資です。（むしろ利用できないと注文住宅そのものが難しい人が大半だと思います）

つなぎ融資利用時のデメリット

つなぎ融資を利用する際には下記のデメリットを留意した上で利用しましょう。

＜つなぎ融資のデメリット＞

つなぎ融資には以下のようなデメリット・注意点があります。

• 手数料や金利が高い
• 住宅ローンとは別に費用がかかる
• 団体信用生命保険（団信）の適用外の場合がある

金利が高い

最近では住宅ローン本体の金利が0.5％前後など、1％を切る超低金利で借りられる商品が珍しくなくなっています。一方で、注文住宅の資金計画に欠かせない「つなぎ融資」の金利は、2％台やそれ以上になることも珍しくありません。

つなぎ融資はあくまで「住宅の完成・引き渡しまでの資金を一時的につなぐ」ためのローンです。支払いの対象は土地購入代金や着工金、中間金などで、期間も原則的には数ヶ月から長くても1年程度と短めです。そのため「多少金利が高くても、期間限定だから大丈夫」と考える人が多いのも事実です。

しかし、ここで注意したいのは、工期が予定より延びてしまった場合のリスクです。天候不順、建材の納期遅れ、施工計画の見直しなどで着工から引き渡しまでが長引くと、その分つなぎ融資の借入期間も伸びてしまいます。短期だからと甘く見ていた金利負担が、思った以上に膨らむケースもあります。

特に最近は人手不足や資材価格の高騰、建築確認申請の厳格化など、工期遅延を引き起こす要因が複雑化しています。注文住宅を計画する際は「金利負担は短期だから大丈夫」という前提だけでなく、余裕を持った工期計画と資金シミュレーションを組むことが重要です。つなぎ融資の条件や手数料も金融機関によって差が大きいため、住宅ローン選びと同様に「どこで借りるか」を比較・検討する視点も欠かせません。

こうした点をしっかり押さえることで、理想のマイホームづくりを安心して進められる資金計画を立てられるでしょう。

住宅ローンとは別に費用がかかる

つなぎ融資を利用する場合、住宅ローン本体とは別に、つなぎ融資の事務手数料、金銭消費貸借契約書に貼付する収入印紙代、抵当権設定に関する司法書士報酬や登録免許税などの費用が発生することがあります。

特に注文住宅では、土地代金の支払いや建物の着工金・中間金など、建物が完成する前にまとまった資金が必要になるケースが少なくありません。住宅ローンは原則として建物完成後、引き渡し時に実行されるため、その前段階の支払いを補うためにつなぎ融資を利用することになります。

一方で、新築マンションや建売住宅のように、完成済みまたは引き渡し時に売買代金を一括で支払うケースでは、住宅ローンの実行タイミングと支払い時期が合いやすく、つなぎ融資が不要になることもあります。

つまり、同じ「新築住宅を取得する」場合でも、購入する物件の種類や資金の支払いスケジュールによって、必要になる諸費用は変わります。注文住宅を検討する際は、建物本体価格や土地代だけでなく、つなぎ融資にかかる費用まで含めて資金計画を立てておくことが大切です。

団信適用外の場合がある

つなぎ融資は債務者に万が一のことがあった時に残債が保険金で完済される団体信用生命保険（団信）の対象外になっているケースがあります。団信未加入のつなぎ融資を利用し、仮に建築中に債務者に万が一のことがあった場合は、返済が滞ってしまいます。遺産よりも債務の方が多く残ってしまう場合は、遺族は相続放棄の手続きをすることで債務を引き継がないようにする必要があります。団信に加入不可のつなぎ融資を利用する場合は、生命保険で万が一に備えておくという手段もあります。

つなぎ融資を行なっている金融機関

住宅ローンは銀行や信用金庫等で借りるのが一般的ですが、つなぎ融資はノンバンクで利用することもできます。

銀行がつなぎ融資を行なっている場合は、自社の住宅ローンとセットで提供しているケースが多くなっています。つなぎ融資を行なっていない銀行で住宅ローンを借りる際には、つなぎ融資だけノンバンクを利用するのが一般的です。

万が一に備えるための生命保険とは？

団信なしのつなぎ融資とあわせて利用する生命保険は、基本的には死亡保険になります。死亡保険には、いくつかの種類があります。

定期保険は、一定期間のみ加入する死亡保険です。例えば、保険期間が1年のものや10年程度のものなど、種類はさまざまです。会社によっては団体保険で1年更新型の定期保険を扱っている場合もあるため、社内の制度を見てみましょう。

収入保障保険は、万が一のことが起きた時に遺族に年金形式で死亡保険金が支払われるタイプの保険です。本来は遺族の生活費をカバーする目的で加入する保険です。年金形式の保険金を一括で受け取ることもできます。

その場合、保険金額は10〜20％減額になってしまいます。遺族が受け取れる合計の保険金額が段々と減っていく仕組みなので、保険料が定期保険よりも安い傾向があります。本来は長期間の加入を目的とした保険のため、短期間の加入目的でも利用できるのかは、保険会社にきいてみましょう。

終身保険や養老保険は、一定の期間が経過すると支払った保険料以上の解約返戻金や満期保険金が受け取れるタイプの貯蓄型保険です。これらのタイプは保障金額の割に保険料が高額であり、短期間で解約するとかなり損をすることがあるので、団信の代替としては使えません。

つなぎ融資選びのポイント

ここからは、つなぎ融資を利用する前提でネット銀行の対応を見ていきます。つなぎ融資の条件は、下記のポイントをチェックするようにしましょう。なお、金融機関は顧客の状況によっては個別対応をしてくれる場合があります。条件を見て不都合なことがある際には相談をしてみるのも良いでしょう。

＜つなぎ融資のチェックポイント＞

• つなぎ融資商品の有無
•  融資金利
•  事務手数料
•  融資上限金額
•  団信の有無
•  利用条件

ソニー銀行の住宅ローン

ソニー銀行ではつなぎ融資を行なっていませんが、日本モーゲージサービス株式会社（MSJ）と株式会社アプラスといったノンバンクが提供するつなぎ融資を紹介しています。

ソニー銀行専用　MSJ住宅つなぎローン

注文住宅を建てる際に避けて通れないのが「つなぎ融資」です。土地代や建物の着工金・中間金は、建物完成前に支払う必要がありますが、本融資である住宅ローンは原則として物件完成後に実行されます。その“資金の空白期間”を埋めるのが、ソニー銀行利用者向けに用意されている「ソニー銀行専用 MSJ住宅つなぎローン」です。

この商品は、ソニー銀行の住宅ローンを利用する人専用に、日本モーゲージサービス株式会社が提供しているつなぎ融資です。ソニー銀行の本審査を通過していることが前提条件となっており、団信への加入も必須です。

融資金利は三菱UFJ銀行の短期プライムレート連動型で、短プラ＋年1.00～3.00％の範囲内で設定されます。2026年4月時点では年3.125％となっており、金利上昇局面の影響を受けやすい点には注意が必要です。短期プライムレートは市中金利の動向に左右されるため、利用前には必ず最新の適用金利を確認することが重要です。

事務手数料は融資額の0.55％＋55,000円（税込）で、最低融資事務手数料は165,000円（税込）です。さらに、融資期間を2回以上延長する場合には、その都度22,000円（税込）が加算されます。建築スケジュールが長引くケースでは延長コストも想定して資金計画を立てておく必要があります。

融資上限は合計1億円までで、次の条件を両方満たす範囲内となります。まず、100万円以上1億円以内かつソニー銀行の住宅ローン承認金額以内であること。さらに、支払タイミングごとに上限が定められており、土地購入代金は売買契約金額の100％まで、建物については着工金が請負契約金額の30％（契約内容によっては最大40％）、中間金が60％（同最大80％）、竣工時には請負契約金額の100％まで対応可能です。

団体信用生命保険は加入必須ですが、保険料は日本モーゲージサービス側が負担します。万が一の際にも債務が残らない設計になっている点は安心材料です。

ソニー銀行はつなぎ融資を自社では取り扱っていないため、この専用商品は実質的に“セット利用”が前提となります。注文住宅や分割払いが発生する建築計画では資金繰りが非常に重要です。金利だけでなく、手数料・延長条件・団信条件まで含めて総コストを試算し、本融資実行までの資金フローを明確にしておくことが、後悔しない住宅ローン選びにつながります。

住信SBIネット銀行

低金利の住宅ローンと就業不能時など将来の病気やケガに備えられる団信に定評がある住信SBIネット銀行ですが、土地のみに対応したつなぎ融資を扱っています。

このサービスを利用することで、建物部分については他社のつなぎ融資を利用し、住信SBIネット銀行の住宅ローンでつなぎ融資を完済するという手法もとれます。

 auじぶん銀行

低金利と充実の疾病保障を無料で付帯することができ、常に人気を集めているauじぶん銀行ですが、独自にはつなぎ融資を取り扱っていません

まとめ：つなぎ融資は銀行選定の基準に入れる必要はあまりない

ここまで見てきたとおり、2026年現在でも多くのネット銀行は注文住宅向けの「つなぎ融資」を自社では取り扱っていません。建物完成前に複数回発生する着工金や中間金への対応は、依然として課題のひとつです。

しかし、だからといってネット銀行を選択肢から外してしまうのは早計です。ノンバンクや専門会社が提供するつなぎ融資を活用すれば、住宅ローン本体は低金利かつ保障内容に優れたネット銀行を選ぶという組み合わせが可能になります。

たとえば、ソニー銀行のように本体ローンの金利競争力が高い銀行を利用し、つなぎ部分は日本モーゲージサービス株式会社のような専門会社の商品を使う方法は、すでに一般的なスキームになりつつあります。ネット銀行の住宅ローンは、低金利に加えて、がん保障や全疾病保障などの団信が充実しているケースも多く、総合力で見ると依然として魅力的です。

つなぎ融資を扱っている銀行だけに絞って金融機関を探すと、どうしても選択肢が限られます。その結果、本来であれば数十万円、場合によっては100万円以上総支払額を抑えられた可能性を逃してしまうこともあります。住宅ローンは数千万円単位、返済期間は20年から35年、最近では40年や50年の商品も登場している超長期の契約です。わずか0.1％の金利差でも、総返済額には大きな影響を及ぼします。

注文住宅の場合は「つなぎはどこで借りるか」「本融資はどこで組むか」を分けて考える視点が重要です。利便性だけで判断するのではなく、金利、事務手数料、団信の保障内容、繰上返済条件まで含めて総合的に比較することが欠かせません。

資金計画を柔軟に設計し、金融機関を組み合わせて活用する。こうした発想こそが、金利上昇局面でも後悔しない住宅ローン選びにつながります。長期にわたる大きな借入だからこそ、視野を広げて最適解を見つけることが何より大切です。

auじぶん銀行の住宅ローン関連記事

このページでは、auじぶん銀行の住宅ローンの最新のキャンペーン情報やキャンペーンコードの入手方法などについて解説しています。

住宅ローンのキャンペーンコードは入手できる？

2026年5月2日にauじぶん銀行の住宅ローン公式サイトなど各種サイトを確認した限りでは、キャンペーンコードの入力が必要な住宅ローンのキャンペーンは確認できませんでした（当サイト調べ）。なお、今月も住宅ローンの審査を急いでほしいという意思を伝えるための専用のキャンペーンコードが用意されています。

auじぶん銀行の住宅ローンに戸惑いの声！？

上の画像は、2025年4月にSNS「X」で話題となったauじぶん銀行の住宅ローン利用者の声を示したものです。auじぶん銀行は以前まで「業界最低水準」の金利で多くの利用者を集めていましたが、最近では周囲の銀行よりも急速に金利を引き上げたため、戸惑いや困惑の声が目立っている様子がわかります。金利引き上げから数か月経過して困惑の声そのものは減ってきていますが、時間の経過と共に利用者が”あきらめた”、”慣れてしまった”と言えそうです。

一方、現在特に注目されているのがSBI新生銀行の住宅ローンです。同銀行は金利の上昇幅を比較的小さく抑えているため、他行と比べて相対的に魅力が増し、関心を集めています。住宅ローンを検討する際は、各銀行の最新動向を常に把握することが大切です。注目度の高い銀行の金利状況や特徴的な商品性は、必ずチェックするようにしましょう。

SBI新生銀行の住宅ローンの最新情報はこちらから

住宅ローンのキャンペーンに関する注意点

キャンペーンコードで”急ぎの審査”を伝える方法

auじぶん銀行の住宅ローンには、キャンペーンコード欄を活用して住宅ローンの審査を急いでほしいという意思を伝えることができます。

2026年5月2日時点では審査を急ぎたいという気持ちを伝えるために入力するためのキャンペーンコード「SAISOKU01」が案内されています。

このキャンペーンコードを入力することで、auじぶん銀行が住宅ローンの融資実行希望日を意識して審査を急いでくれることになります。

ただし、提出書類が不足していたり、書類の記載内容に不備があると、契約までに時間がかかります。

キャンペーンコードが必要なのはなぜ？

一般的に、キャンペーンコードの登録が必要なキャンペーンとは、 「特定の人にだけコードを配布し、利用者を限定したいとき」 に実施されることが多いものです。参加者を絞ることでコストを抑え、キャンペーンの予算を効率よく使えるというメリットがあります。

たとえば、ある企業の社員限定で配布されたキャンペーンコードを、他の人が入手して無理に入力しても、勤め先が違えば適用されない可能性が高いでしょう。あくまで企画時の意図に沿った運用を行うことが重要です。

なかには、「キャンペーンの存在を知らないで申し込んだ人には特典を渡したくない」というごくシンプルな意図で、 「コードの入力がなければ対象外」としているキャンペーン もあります。これは、応募のハードルを設けて、知らない人への適用を避けたいという設計です。

なお、現時点では「今月に限って、キャンペーンコードが必要な期間限定キャンペーンは実施されていない」ようです。ただし、 月の途中で新たにキャンペーンが開始される可能性はありますので、申し込みを完了する前には必ず公式サイトなどで最新情報をチェックしておくことをおすすめします。

住宅ローンの借り入れでゴールドステージに

このじぶんプラスのステージ判定条件の1つに「特別条件（スペシャルオファー）」というものがあり住宅ローン利用者は特別扱いしてもらえます。

具体的には住宅ローンの利用実績があると、自動的に上位ステージの「ゴールドステージ」にランクアップされます。

「ゴールド」ステージの特典について

• Pontaポイントの貯まりやすさ：レギュラーステージの10倍
• ATM手数料：入金は何回でも無料、出金は月10回まで無料
• 振込手数料：auじぶん銀行宛は何回でも無料

振込手数料やＡＴＭ利用手数料を有料化する動きもある中で、じぶんプラスの「ゴールドステージ」の特典は非常に魅力的です。この特典があれば、住宅ローンの借り入れ後の返済資金などの資金移動などの手数料に悩まされることはほとんどないでしょう。

auじぶん銀行のその他のキャンペーン

auじぶん銀行では普通預金・定期預金・外貨預金・仕組預金・カードローンなど幅広い金融商品・サービスを提供しています。totoや競馬などの公営ギャンブルにも積極的です。

住宅ローン以外にもおとくなキャンペーンを頻繁に行っていますので、auじぶん銀行の公式サイトのキャンペーンページで最新のキャンペーン実施状況を確認しておくようにしましょう。

また、auじぶん銀行は口座開設でもキャンペーンコードの入力が必要なキャンペーンを過去に実施していたことがあります。口座開設する場合も、最新のキャンペーン情報はチェックしておくようにしましょう。

（auじぶん銀行の住宅ローンを利用する人はauじぶん銀行の口座を開設することになるので、最新のキャンペーン情報をチェックしておいて損はありません！）

auじぶん銀行の住宅ローンの特徴

最後にauじぶん銀行の住宅ローンの主な特徴を箇条書きでまとめておきましたので参考にしてください。（それぞれの特徴の詳細は公式サイトなどで確認してください）

※1  審査の結果、保証会社を利用する場合は、保証料相当額を上乗せした金利が設定されますが、別途発生する保証料はありません。

2026年のauじぶん銀行の動きは？

auじぶん銀行の住宅ローンは、この数年で「金利競争」だけの土俵から一歩抜け出し、au経済圏との連携を前提にした設計へと明確に進化しています。スマホ、電気、通信といった生活インフラをまとめることで金利優遇を受けられる仕組みは、他のネット銀行にはない強みです。

ただし、この“経済圏連動型”という特徴は、そのまま注意点にもなります。条件を満たせる人にとっては有力な選択肢になりますが、途中で条件を外れる可能性がある人や、通信・電気を柔軟に乗り換えたい人にとっては、想定していた総返済額とズレが生じやすい構造だからです。

住宅ローン金利優遇割では最大年0.1％の引き下げが用意されていますが、これはau回線や対象サービスの利用など一定条件を満たした場合に限られます。さらに、J:COM関連優遇などは適用開始までタイムラグがあるケースもあり、途中で条件を外れると優遇終了となる点も明示されています。

つまり、最初の数年だけでなく、完済まで生活インフラを固定できるかどうかが実質金利を左右する仕組みです。ライフスタイルが安定している家庭にはフィットしますが、転勤や引っ越し、通信会社の見直しを想定している世帯では慎重な検討が欠かせません。

また近年は、自己資金割合に応じた金利優遇や、50歳以下で一般団信を選択する場合の金利メニューなども用意されています。保障を厚くすれば金利が上がるという住宅ローンの基本構造の中で、「保障を絞って金利を抑える」選択肢が明確化された形です。

これは合理的な設計ですが、団信を削る判断は金利差だけで決めるべきではありません。万一の際の家計耐久力、共働き比率、貯蓄水準まで踏まえたうえで考える必要があります。特に子育て世帯やペアローン利用者では、保障の有無が将来設計に直結します。

金利環境についても、直近の動向を無視することはできません。2025年春以降、変動金利は段階的に見直しが進み、各行とも基準金利改定のスタンスがより鮮明になっています。変動金利を選ぶ場合、「今いくらか」だけでなく「基準金利改定時にどう動く銀行か」を見る視点が重要です。ネット銀行は横並びに見えても、改定幅やタイミングには違いがあります。

団信まわりもアップデートが続いています。引受保険会社はライフネット生命が案内されており、付帯サービスの取扱い変更も実施されています。さらに2025年1月からはペアローン向けに連生団信が提供開始となり、夫婦それぞれが借入を行う場合でも、どちらかに万一があれば双方の残高を保障する設計が導入されました。ペアローンを検討する層にとっては、比較軸が大きく広がったと言えます。

そして忘れてはいけないのがコスト構造です。事務手数料は借入額の2.20％（税込）が基本となっており、物件価格の80％超借入や35年超の長期返済では金利上乗せが発生します。優遇開始のタイミングや適用条件まで含めて総返済額で試算しなければ、本当の有利不利は見えてきません。

結論として、auじぶん銀行の住宅ローンは「生活インフラをまとめる前提で長期固定的に使う人」には戦略的に強い商品です。一方で、条件を維持し続けられるかが不透明な場合や、通信・電気を柔軟に見直したい人には、想定より実質金利が高くなる可能性があります。

住宅ローン選びで差がつくのは、表示金利の比較ではなく、自分の10年後・20年後の生活設計まで織り込んだ総返済額の把握です。金利、団信、優遇条件、事務手数料、そのすべてを一本の線で結んだときに、auじぶん銀行が本当にフィットするのかどうかが見えてきます。

auじぶん銀行の住宅ローン関連記事

遠藤功二（えんどう こうじ）

1級FP（1級ファイナンシャルプランニング技能士）

CERTIFIED FINANCIAL PLANNER、経営管理専攻修了（MBA）

三菱UFJモルガンスタンレー証券、オーストラリア・ニュージーランド銀行にて延べ1,000人以上の顧客の資産運用アドバイスを担当。 現在は独立系FPとして、投資に限らずライフプランニング、保険、住宅などの幅広い分野で相談、講演、執筆業務に携わる。

この記事ではauじぶん銀行の住宅ローンをおトクな金利で借りることができるau金利優遇割について解説しています。

auじぶん銀行の住宅ローンに戸惑いの声！？

上の画像は、2025年4月にSNS「X」で話題となったauじぶん銀行の住宅ローン利用者の声を示したものです。auじぶん銀行は以前まで「業界最低水準」の金利で多くの利用者を集めていましたが、最近では周囲の銀行よりも急速に金利を引き上げたため、戸惑いや困惑の声が目立っている様子がわかります。金利引き上げから数か月経過して困惑の声そのものは減ってきていますが、時間の経過と共に利用者が”あきらめた”、”慣れてしまった”と言えそうです。

一方、現在特に注目されているのがSBI新生銀行の住宅ローンです。同銀行は金利の上昇幅を比較的小さく抑えているため、他行と比べて相対的に魅力が増し、関心を集めています。住宅ローンを検討する際は、各銀行の最新動向を常に把握することが大切です。注目度の高い銀行の金利状況や特徴的な商品性は、必ずチェックするようにしましょう。

SBI新生銀行の住宅ローンの最新情報はこちらから

はじめに

「au金利優遇割」は、2021年3月1日に提供が始まった制度で、auのスマホなど通信サービスを契約しているユーザーがauじぶん銀行の住宅ローンを利用する際に、特別な金利割引を受けられる仕組みです。この制度は「住宅ローン金利優遇割」という、より広い範囲を対象にした優遇サービス群の中のひとつに位置付けられています。

具体的には、auじぶん銀行の住宅ローンとau回線、さらにじぶんでんきをセットで利用すると、住宅ローンの金利が最大年0.1％引き下げられます。長期にわたる返済を考えると、この0.1％の差が総返済額に大きな影響を与える可能性があるため、軽視できません。

さらに、J:COM NET優遇割、J:COM TV優遇割、コミュファ光優遇割といった他の割引サービスも用意されており、対象となるインターネットやテレビサービスを追加契約することで金利優遇幅を拡大することが可能です。これらは適用条件を満たしてから3か月後に優遇が始まり、J:COM NET優遇割とJ:COM TV優遇割については戸建住宅が対象となります。

注意点として、じぶんでんきは提供エリアが限られており、地域によっては利用できないケースがあります。また、各サービスの申し込みや解約のタイミングによって、優遇が途中から適用されたり、逆に対象外になることがあります。なお、必ずしも住宅ローンと同時に申し込む必要はありません。

住宅ローンは借入額が大きく、返済期間も数十年に及びます。わずか年0.1％の違いでも、総支払額には数十万円単位の差が出ることがあります。au金利優遇割を活用する際には、自分が条件を満たせるかどうかを確認し、特にUQモバイルやpovo（1.0/2.0）を利用している方は適用条件を事前にしっかり確認しておくことが大切です。

【重要】au金利優遇割は後付けできる

この記事を見ている人の中には、UQモバイルやpovo2.0などauじぶん銀行の「auモバイル優遇割」の対象にならないスマホ（通信契約）を利用している人がいると思います。そんな人に覚えておいて欲しい点を先に解説しておきます。

実は、auじぶん銀行の住宅ローンを利用した後に、au金利優遇割の対象になるスマホ契約に切り替えた場合でも、問題なく「auモバイル優遇割」の金利優遇が後付けできる（条件を満たした時点から金利が優遇される）という点を覚えておきましょう。

ポイントは「後付けできる」という点です。

優遇対象のauの通信サービスやでんきサービスを住宅ローンの申込時点で利用していない場合、住宅ローン申込時点では金利が優遇されませんが、後日、「au金利優遇割の対象になるスマホやでんきサービス」を契約することとで、所定のタイミングから金利が優遇されるようになります。

つまり、住宅ローンの契約日にスマホの切り替えなどが間に合わない、という点はさほど気にする必要が無いということです。

au金利優遇割とは

au金利優遇割は、「auモバイル優遇割」と「じぶんでんき優遇割」で構成される金利優遇サービスで、それぞれの優遇割の条件は以下のようになっています。

それでは、auモバイル優遇割とじぶんでんき優遇割についてそれぞれ、詳しく解説していきます。

auモバイル優遇割とは

auモバイル優遇割はauじぶん銀行の住宅ローンとau回線をセットで契約することで、住宅ローン金利が年0.07%ディスカウントされる優遇制度です。

au回線とはKDDI株式会社（以下、KDDI）または沖縄セルラー電話株式会社（以下、沖縄セルラー）が提供している電話回線のことで、UQモバイルやpovo2.0は対象外です。auマネ活プランは対象。

auモバイル優遇割の適用条件

auモバイル優遇割を利用するためには以下の適用条件を満たす必要があります。家族でauのスマホを利用していると住宅ローンの金利を安くしますよ、と言う仕組みです。

• au IDの回線（auじぶん銀行に登録したau ID）が家族割プラスに加入している
• 家族割プラスのカウント対象回線が２回線以上ある（上記の回線を含む）
• auじぶん銀行の住宅ローンを借りている
• 適用判定日（住宅ローン契約手続完了日）までに手続き各種手続きが完了している

auじぶん銀行の住宅ローンの申込ステップは、以下の通りになっています。

1. マイページ登録
2. 仮審査申込み
3. 本審査申込み
4. 契約手続き
5. 住宅ローン借入

「１」の契約手続き前には、au回線と家族割プラスの申込を完了させ、auじぶん銀行にau IDを登録しておく必要があります。

無事に適用になってもau回線や家族割プラスを解約すると、auモバイル優遇割も外れてしまいます。「金利優遇を受けるために最初だけ適用条件をクリアする」というのは通じませんので注意が必要です。

金利優遇が適用されるためにはしっかりと条件を満たす必要がありますので、実際の申込み前にはauじぶん銀行のウェブサイトの説明をよく読んでおきましょう。

家族割プラスとは

家族割プラスとは、KDDIと沖縄セルラーが提供する、いわゆる家族割サービスです。家族割プラスによって、対象プランを利用している家族の人数によって、au回線の料金が割り引かれます。

povoの契約について

KDDI と沖縄セルラーが提供しているサービスにpovoというブランドがあります。povoは2024年8月時点ではpovo2.0というサービス名で提供されていますが、auモバイル優遇割の対象外となっています。povo1.0はauモバイル優遇割の対象ですが、2021年9月に受付を終了しているのでこれから新規で契約することはできません。

povo1.0利用者でauモバイル優遇割が適用となっていた方でも、povo2.0に変更した場合はauモバイル優遇割の対象外となってしまうので注意が必要です。povo1.0はもう申し込むことはできないので、別の方法を探さなければならなくなります。

UQモバイルの契約について

KDDIは格安スマホサービスのUQモバイルも提供しています。残念ながらUQ mobileの契約はauモバイル優遇割の対象外です。

なお、auじぶん銀行で住宅ローンを契約してから、後日auモバイル優遇割対象のスマホ契約に切り替えればauモバイル優遇割は適用されるようになります。詳しい条件や適用タイミングは公式サイトで確認しておくようにしてください。

auじぶん銀行の公式サイトはこちら

auモバイル優遇割の留意事項

• 法人のau回線契約は対象外
• au回線が次の状態になっている場合は対象外

①解約、②一時休止、③譲渡、④承継

• 以下の2つの契約者が異なる場合は対象外
  1. auじぶん銀行に登録されているau IDに紐づいているau回線の契約者
  2. 住宅ローン契約者

• auモバイル優遇割は以下に該当すると終了する場合がある
  • auモバイル優遇割の条件を満たさなくなった時
  • 住宅ローンを完済した時
  • 住宅ローン契約やauモバイル優遇割の適用において不正が判明した時
  • 住宅ローンの債務返済が滞った時

• auモバイル優遇割は予告なく中止や変更になる場合がある

上記のことから、auモバイル優遇割は返済期間中にもれなく利用できるとは限らないということを念頭に置いておくと良いでしょう。

au回線利用は得なのか

ここまで見てきたように、auじぶん銀行の「auモバイル優遇割」は、住宅ローンの金利を直接引き下げられる魅力的な優遇制度です。auやUQ mobileを利用していれば、年0.07％程度の金利優遇が受けられるプランもあり、単純に比較すれば総返済額を大きく抑えられる可能性があります。

例えば、4,000万円を35年返済で借りるケースでは、年0.07％の優遇だけで月々の返済が約1,200円下がる試算になります。35年トータルでは50万円以上の利息軽減効果が期待できる計算です。ネット銀行の低金利に加えて、さらに上乗せで金利を下げられるのは、他行にはない強みと言えるでしょう。

しかし、検討する上では注意も必要です。特に格安SIMユーザーの場合、au回線に切り替えると毎月の通信費が増える可能性があります。月額で数百円から数千円の差が出ることもあり、住宅ローンの金利引き下げ分よりも携帯料金の増加の方が大きいと本末転倒になりかねません。

ただし、ここも一律に「高い」とは言えません。近年のauのプランは、データ使い放題や家族割、セット割などを活用することで、自宅の固定回線を解約してモバイル一本化するなど、通信費全体を見直せるケースも増えています。つまり、住宅ローンの金利優遇を受けつつ、通信費全体を最適化できれば、家計全体で大きな節約を実現することも可能です。

また、もし将来的に「通信費をもっと抑えたい」と感じたら、途中でau回線から格安SIMに切り替えることも選択肢にできます。その場合はauモバイル優遇割は終了し、金利も優遇前に戻りますが、差額をシミュレーションした上で「今は優遇を使い、後で通信費を下げる」という柔軟な戦略も取れるわけです。

なお、auモバイル優遇割は住宅ローンの契約時点で適用を選択する必要があります。後から「やっぱり付けたい」というのは基本的にできません。だからこそ、契約前にしっかりと試算をして「通信費全体」「住宅ローンの総返済額」をトータルで比較検討することが大切です。金利の小さな差が長期で大きなインパクトになる住宅ローンだからこそ、こうした制度を上手に使いこなして、無理のない返済計画を立てていきましょう。

じぶんでんき優遇割とは

じぶんでんき優遇割はauじぶん銀行の住宅ローンとじぶんでんきをセットで契約することで、住宅ローンの適用金利が年0.03%ディスカウントされる割引制度です。

先に述べたauモバイル優遇割と合わせて利用すれば、合計で年0.1%の優遇になります。

じぶんでんきとは

じぶんでんきは、auじぶん銀行の住宅ローンの利用者向けにauエネルギー＆ライフ株式会社が提供している電気サービスです。初期費用がかからず、電気料金に応じたポイントが貯まったり、アプリで電気料金を管理できるので、家計の味方となるサービスです。ちなみに、auでんきとは異なりますので、混同しないようにしましょう。

※じぶんでんき優遇割の対象とならないプランもあるためauじぶん銀行の公式サイトで最新の情報を確認するようにしましょう。

じぶんでんき優遇割の適用条件

じぶんでんき優遇割の適用条件は以下の通りです。

• auじぶん銀行で住宅ローンを借りる
• 住宅ローン契約手続完了までに「じぶんでんき」を申し込む

じぶんでんきの申込みのためには、auじぶん銀行の口座の支店番号と口座番号が必要になりますので、予め普通預金口座の開設を進めておくとスムーズに手続きが進められるでしょう。

じぶんでんき優遇割の留意事項

じぶんでんき優遇割にも留意事項があります。

• 氏名・住所がじぶんでんきの契約者のものと、auじぶん銀行の住宅ローン契約者のもので一致している必要がある。
• ペアローンの場合は、じぶんでんき契約者の分の住宅ローンにしかじぶんでんき優遇割が適用されない
• 以下の場合はじぶんでんき優遇割が終了する
  • じぶんでんきを解約した時
  • 住宅ローンまたはじぶんでんきの契約に不正が見つかった時
  • 住宅ローンの返済が滞った時

じぶんでんき解約時の優遇金利終了の流れ

もし、じぶんでんき優遇割の適用を受けている状態で、じぶんでんきを解約した場合の優遇金利終了の流れは以下の通りになります。

＜じぶんでんき解約後の流れ＞

• じぶんでんきを解約する
• 解約した月の翌月を判定月とする

判定月の次の次の月の約定返済日に年0.03%の優遇幅がなくなる

まとめ

auじぶん銀行の住宅ローンは、「au金利優遇割」を活用することで、ネット銀行の中でもトップクラスの低金利を実現できる点が大きな強みです。2026年現在、日銀の政策変更以降、変動金利・固定金利ともに全体水準は上昇傾向にありますが、その中でも同社は依然として競争力の高い金利を提示しており、申込件数も高い水準を維持しています。

特に注目すべきは、金利だけでなく団信保障の充実度です。一定の条件を満たせば、金利上乗せなしで「がん50％保障団信」「4疾病保障（心筋梗塞・脳梗塞・肝疾患・腎疾患）」「全疾病長期入院保障」が付帯します。これらは原則として満50歳まで加入可能で、保険料を別途支払うことなく手厚い保障を備えられる点が評価されています。

がん50％保障団信は、契約者が所定のがんと診断確定された場合に住宅ローン残高の50％が保険金で返済される仕組みです。死亡や高度障害だけに限定されない保障設計は、従来型団信との差別化ポイントといえます。また、がん以外の病気やケガによる長期入院が続いた場合にも、一定条件を満たせば返済サポートが受けられるため、収入減少リスクへの備えとしても有効です。

さらに、「au金利優遇割」を利用すると、auの携帯電話や「じぶんでんき」などの対象サービス利用者は、所定の条件を満たすことで年0.15％程度の金利引き下げを受けられます。住宅ローンは数千万円単位の借入となるため、0.15％の差でも総返済額では数十万円単位の違いが生じる可能性があります。通信・電力サービスとの連携による金利優遇は、同社ならではの特徴です。

近年は固定金利も変動金利も徐々に水準を切り上げていますが、そのような環境下でも、低金利と充実した疾病保障を両立できる点は大きな魅力です。金利だけで比較するのではなく、団信の保障範囲、上乗せ金利の有無、優遇条件まで含めて総合的に判断することが重要です。

総合的に見ると、auじぶん銀行の住宅ローンは、金利競争力と保障内容のバランスに優れた商品設計となっています。au金利優遇割を活用できる方にとっては、業界内でも非常に有力な選択肢のひとつといえるでしょう。

auじぶん銀行の住宅ローン関連記事

この記事ではauじぶん銀行の住宅ローンの団体信用生命保険（団信）について解説しています。

団信とは、住宅ローンの債務者（住宅ローンを借りている人）が亡くなった場合などに、住宅ローンの残債が保険金で返済される生命保険のことです。「その銀行の住宅ローンを利用する人」を1つの団体として加入することから、団体信用生命保険、と呼ばれています。

一般的に、住宅ローンを利用する人は団体信用生命保険（団信）への加入が必要です。

今の時代の住宅ローンの場合、団信の保険料は銀行が負担するので私たちが保険会社に直接保険料を支払うケースはほとんどありません。

※住宅ローンの利息の一部が団信保険料に充てられるだけなので、実質的には私たちが負担していることに違いはありませんが。

団信は私たち住宅ローンの利用者が保険会社と契約して加入するものですが、私たちが団信に加入することは、銀行にも住宅ローンの返済が滞納するリスクを回避できるメリットがあります。住宅ローンを借りる側にとっても、家族や遺族にマイホームを残しながら、住宅ローンを残さずに済むというメリットがあります。

疾病保障を利用する目的は？

住宅ローンの団信に疾病保障をセットする目的は、返済期間中に大きな病気や思いがけない事故に見舞われた場合でも、住宅ローンの返済が滞らないように備えることにあります。

近年は死亡・高度障害のみを保障する従来型団信に加え、がんや3大疾病、さらには全疾病を対象とする保障まで広がっています。金利上昇局面にある2026年現在、家計の固定費である住宅ローンのリスク管理はより重要性を増しており、疾病保障の有無が住宅ローン選びの大きな比較ポイントになっています。

一般の保険にたとえるなら、生命保険に加えて就業不能保険や医療保険を組み合わせるイメージです。万が一、命に直結しない病気やケガであっても、所定の条件を満たせば保険金が支払われ、その資金が住宅ローン残高の返済に充てられます。

たとえば、がんと診断された時点で残高が半分になる「がん50％保障」や、一定期間の就業不能状態が続いた場合に残高がゼロになる「全疾病保障」など、金融機関ごとに仕組みは異なります。最近では、auじぶん銀行や住信SBIネット銀行のように、一定の疾病保障を金利上乗せなしで標準付帯するケースもあり、保障内容と金利条件を総合的に比較する視点が欠かせません。

生命に危険が及ばなくても、長期療養や休職によって収入が減少すれば、住宅ローンの返済は大きな負担になります。疾病保障によって残高をゼロ、あるいは半分にできれば、家計へのインパクトは劇的に変わります。精神的な安心感も大きいでしょう。

将来の収入減少リスクに備えながらマイホームを取得するという意味で、団信の疾病保障は単なるオプションではなく、住宅ローン設計の中核を担う存在になりつつあります。金利だけでなく、保障範囲、支払条件、年齢制限、金利上乗せの有無まで丁寧に比較することが、後悔しない住宅ローン選びにつながります。

ただし、疾病保障を充実させようとすると費用負担が大きくなるので、保険料が発生することが多いため、家計の状況やコストとリスクのバランスを考慮検討することが重要です。

auじぶん銀行について

また、auじぶん銀行は大手銀行と大手通信サービス企業が共同で出資して2008年6月に誕生したネット銀行です。

銀行口座数は2010年5月に100万、2015年に200万、2020年に400万、2022年には500万、2024年には600万を突破し、その後も順調に利用者を増やしています。

住宅ローン融資実行額も2020年9月に1兆円、2022年3月に2兆円、2023年5月に3兆円、2023年10月に3兆5,000億円、2024年3月に4兆円、2024年6月に4兆5,000億円、2024年11月に5兆円を突破しています。このペースはネット銀行の歴史の中で最速ペースで、今も急激な勢いで住宅ローンの利用者を増やしています。

この記事を書いた専門家（フィナンシャルプランナー）

遠藤功二（えんどう こうじ）

1級FP（1級ファイナンシャルプランニング技能士）

CERTIFIED FINANCIAL PLANNER、経営管理専攻修了（MBA）

三菱UFJモルガンスタンレー証券、オーストラリア・ニュージーランド銀行にて延べ1,000人以上の顧客の資産運用アドバイスを担当。 現在は独立系FPとして、投資に限らずライフプランニング、保険、住宅などの幅広い分野で相談、講演、執筆業務に携わる。

auじぶん銀行はネット銀行としての業績も好調です。2022年3月期までの過去の経常収益と純利益は下記の通りです。この時期は新型コロナウイルス感染症による経済の停滞があった時期で、それにもかかわらず順調な業績で推移していることがわかります。

店舗を持たないネット銀行のauじぶん銀行が多くの住宅ローン顧客を取り込むことができている理由に、住宅ローンが低金利で、さらに無料の疾病保障がついている点があげられます。スリムな組織体制ゆえに効率的な銀行経営を実現できているからこそ有利な商品を提供できているのだと思われます。

auじぶん銀行の住宅ローンキャンペーン

auじぶん銀行の住宅ローンの魅力

auじぶん銀行の住宅ローンは、金利の低さと疾病保障が充実した団信を両立している点が特徴です。また、ネット銀行ならではの利便性は、申込時も借り入れ後も高く、忙しい現役世代に適しているといえます。

入院保障が付いたがん団信

auじぶん銀行のがん団信は「がん50％保障団信」と「がん100％保障団信」に分けられます。

がん（所定の悪性新生物）と診断されたら、がん50％保障団信の場合は残債の50％分の保険金が支給され、がん100％保障団信の場合は残債の100％分の保険金が支給されます。がん50％保障団信は金利上乗せなしで利用することができます。

この2つの疾病保障のどちらを利用するかは多くの方が悩むと思いますが、返済額の差と保障対象となる残債の大きさを確認したうえで、ご自身の考え方を信じて決めると良いでしょう。

がんに備えることができると考えれば、上乗せ金利負担は安いとも言えますが、毎月の返済額の増加が気になる人は、ご自身の仕事や会社の環境を考慮するとよいでしょう。具体的にはがんになることで収入が急激に減少するタイプの職業の方、がんへの備えを万全にしたいという方は、がん100％保障団信を検討しても良いかもしれません。

ちなみに、がんの中でも「皮膚の悪性黒色腫以外の皮膚がん」と「子宮頸がん０期、大腸粘膜内がん、非浸潤がん、食道上皮内がんなどのがん」は軽度ということもあってか、保険金支払いの対象外になることも留意する必要あります。

がんに対する保障の手厚さを理解すると「がん以外の病気になったら保障はないの？」と不安に思う方は多いと思います。

auじぶん銀行は、そのような不安の声にも応えています。同行のがん団信には精神障害を除く全ての怪我や病気で31日以上入院となった場合に1か月分の返済額と同額の保険金が支給される「月次返済保障」が付いています。「月次返済保障」は入院状態が続く限り、30日ごとに保険金が支給されるので、事故や病気で超長期入院になった際にも住宅ローンの支払いに対する不安はかなり払拭できます。

さらにauじぶん銀行のがん団信には入院が180日以上継続した場合に、残債が全て保険金で精算される「全疾病長期入院保障」も付いています。

180日以上も入院するような大怪我や大病を患った場合は、後遺症が残ることが想定されます。回復しても、元気な時ほどは仕事に専念できなくなる可能性があることは否定できません。そのような時でもこの「全疾病長期入院保障」で残債がなくなれば、家計の経済的負担はかなり軽くなります。

各種給付金も受け取れるがん100％保障プレミアム

auじぶん銀行では金利を上乗せすることでがん100％保障プレミアムを選択することもできます。がん100％保障プレミアムはがんと診断された時の保障はもちろん各種給付金が手厚くなっています。

auじぶん銀行の団信に加入したら医療保険を見直す

このようにauじぶん銀行の団信は医療保障が充実しています。では、がん団信に加入すれば、医療保険は不要なのでしょうか。

実は、団信に付いている医療保障と医療保険とでは、保障に違いがあります。

がん団信はあくまでも住宅ローンの残債の1部または全部を減額するためのものです。治療費を給付するものではありません。また、がん団信の保障は住宅ローンの返済中に限定されます。

一方で、医療保険やがん保険の場合は、「終身型」で加入できるものが多くなっています。一般的に年齢が上がるほど、大病を患う可能性は高くなります。医療保険やがん保険は、将来の高額な治療費に備えるという役割があります。

実は、医療保険やがん保険に加入する際に、「子育て中などの、現役の時だけに絞る」という考え方もあります。高齢時までに資産形成をしておけば、老後に保険は不要であるという考え方です。

このような考え方をされる方には、がん100％保障団信プレミアムが合っているかもしれません。がん100％保障団信プレミアムには、診断給付金や入金給付金などがあり、医療保険の役割を果たすからです。住宅ローンの返済期間中に限定して医療保険的な保障を得ることができます。

いつどれだけの医療保険が必要かを検討し、団信と医療保険をうまく組み合わせられると良いでしょう。

上述のがん50％保障団信、がん100％保障団信、がん100％保障団信プレミアムには特典としてセカンドオピニオンサービスや24時間電話健康相談サービスが付いています。

例えばがんの治療方針は病院によって異なることがあります。かかった病院に先進医療自体がないということもあり得ます。「医者から勧められた治療をそのまま採用して良いのか」という不安にかられた際にはセカンドオピニオンサービスを利用すると良いでしょう。

24時間電話健康相談サービスも、体調を崩した時ほど心の支えになってくれると思います。

一般団信・ワイド団信も利用可能

実は前述の各がん団信は満50歳までの方が対象となっています。

また、持病や病歴がある方は疾病保障付き団信の審査が通らない可能性もあります。健康上または年齢を理由に疾病保障付き団信が利用できない方は、一般団信またはワイド団信を選択することができます。一般団信は、保障対象を死亡と高度障害に絞ったシンプルな団信であり金利上乗せはありません。高血圧症、糖尿病、肝機能障害などの持病がある方で一般団信の加入ができない方はワイド団信であれば利用できる可能性があります。

ワイド団信の保障内容は一般団信と同様ですが、金利を年0.3%上乗せする必要があります。

ネット銀行であることのメリット・デメリット

auじぶん銀行はネット銀行です。そのため、ネット銀行ならではのメリットとデメリットがあります。

メリット：利便性とコスト安を実現

1、利便性

ネット銀行であることの最大のメリットは、自由な時間に手続きができることです。auじぶん銀行のウェブサイトには住宅ローンシミュレーションが用意されていますので、借り入れ額の試算は自分で行うことができます。

また、借り入れの申し込みを行う際には仮審査と本審査の申し込みが必要になりますが、これらの手続きもウェブサイト上のマイページ内で行うことができます。銀行営業中に店舗で提出する必要はありません。

審査に必要になる書類はウェブ上でリスト化されたものを閲覧できますので、自身で準備を進めていくことができます。

住宅ローンを借りる世代は働き盛りの現役世代です。平日の昼間に銀行の店頭に行くのが難しい人も多いでしょう。auじぶん銀行であれば、真夜中や早朝でも自分のペースで手続きを進められるので現代人向きだといえます。

２、コストが安い

auじぶん銀行では司法書士と行う登記関連手続きを除いて、ウェブ上で借り入れの契約が完了するので、原則は紙の契約書がありません。

そのため、印紙代（例えば借り入れ金額1,000万円超5,000万円以下で2万円）がかからないというメリットがあります。なお、何らかの理由により紙の契約書が必要になり、印紙代が必要になる場合があります。

また、審査時に保証会社の保障が必要と判断されない限り、保証会社の利用も不要なので、保証料もかかりません。

※審査の結果によっては保証付金利プランとなる場合があり、その場合、通常の金利とは異なる金利となります。金利プランが保証付金利プランとなる場合は、固定金利特約が3年、5 年、10年に限定されます。

さらに一部繰り上げ返済手数料が無料であったり、他の銀行からauじぶん銀行の預金口座に毎月定額で資金を取り寄せる場合の資金移動の手数料も無料です。

このように、あらかじめ用意したシステムでユーザに手続きしてもらうことで、費用を低く抑えているネット銀行ならではのサービスを提供しています。

デメリット：自分で完結する必要がある

auじぶん銀行のデメリットは、ネット銀行ゆえに店舗で担当者と顔を合わせて相談ができない点です。とはいってもauじぶん銀行では住宅ローン相談用のコールセンターが土日祝日含めて運営されており、不明点があればいつでも質問をすることができます。

コールセンターでは親切丁寧な説明を受けられるので、店舗で相談ができないないことはさほど問題にはならないでしょう。

ネット銀行は本当に大丈夫なのか？

住宅を購入する際、多くの人が「本当に無理なく返済を続けられるだろうか」「この物件を選んで後悔しないだろうか」といった不安を抱きます。こうした不安がある中で、「ネット銀行で、しかも担当者と直接会わずに住宅ローンを契約しても大丈夫なのか」と心配するのは自然なことです。

特に住宅は人生で最も高額な買い物の一つであり、その金額の大きさから、金利差による総支払い額の違いが感覚的に小さく思えてしまうこともあります。しかし実際には、わずか0.1％の金利差でも、35年の返済期間を通じて数十万円から百万円以上の差が生じることがあります。つまり、金利の低さは見た目以上に家計に影響する重要なポイントなのです。

一方で、ネット銀行は対面サービスを省略する代わりに、店舗維持コストを抑え、その分を低金利や手数料の優遇として利用者に還元しています。さらに、AIを活用した迅速な審査やスマートフォン完結の手続きなど、従来の銀行にはない利便性も大きな魅力です。最近では、住宅ローン契約時に専任のサポートデスクやチャット相談を利用できるネット銀行も増え、安心感の面でも格段に向上しています。

結論として、「人と対面しないから不安」という感覚は徐々に過去のものになりつつあります。むしろ、コストとスピード、利便性を重視する現代の住宅購入者にとって、ネット銀行は現実的かつ合理的な選択肢となっています。重要なのは、金利だけでなく、返済シミュレーションやサポート体制まで含めて自分に合った銀行を選ぶことです。

まとめ

ここまで見てきたように、auじぶん銀行の住宅ローンは、ネット銀行ならではの低金利を実現しながら、疾病保障など手厚い団信オプションも充実させているのが大きな特徴です。近年ではスマホ完結の便利さや審査スピードの早さも進化しており、忙しい現役世代を中心に支持を広げています。

実際、価格.com住宅ローンランキングやオリコン顧客満足度®調査などでも、総合満足度で常に上位にランクインしており、ユーザー評価は非常に高い水準を維持しています。特に「金利の安さ」「ネットでの手続きの手軽さ」「団信の充実度」といった点で高く評価されており、住宅ローン選びにおいては確実に有力な選択肢の一つといえるでしょう。

とはいえ、住宅ローンは借入額も返済期間も大きな人生設計の要です。他行にも魅力的なプランや金利優遇、特典、対面相談の充実など、さまざまな強みを持つ商品があります。auじぶん銀行の魅力を正しく理解するためにも、他行の住宅ローン条件としっかり比較して、自分にとってベストな借入先を見つけることが何より重要です。

住宅ローン選びは「金利の差」だけでなく、「ライフプランに沿った備え」「もしものリスクへの対応」「手続きのしやすさ」など多角的に検討してこそ、納得のいく決断ができます。ぜひ、情報を集めて、将来の暮らしをしっかりイメージしながら、後悔のない住宅ローン選びを進めていきましょう。

auじぶん銀行の住宅ローン関連記事

遠藤功二（えんどう こうじ）

1級FP（1級ファイナンシャルプランニング技能士）

CERTIFIED FINANCIAL PLANNER、経営管理専攻修了（MBA）

三菱UFJモルガンスタンレー証券、オーストラリア・ニュージーランド銀行にて延べ1,000人以上の顧客の資産運用アドバイスを担当。 現在は独立系FPとして、投資に限らずライフプランニング、保険、住宅などの幅広い分野で相談、講演、執筆業務に携わる。

インターネットとスマートフォンが普及し、パソコンやスマートフォンで銀行取引を行うのが当たり前の時代になりました。すでに住宅ローンはスマホで申し込むのが当たり前の時代と言えます。
さらに時代は進み、すでにAIを利用した住宅ローン審査も定着しています。そうした時代の流れもあって、今、ネット銀行で住宅ローンを借りる人が急激に増えました。

例えば、auじぶん銀行はメガバンクに匹敵する金額の住宅ローンの新規貸し出しを行っています。

一般的に、店舗を持たないネット銀行は銀行サービスを提供するための店舗費や人件費と言った経費がかかりにくいので、その分、預金やローンの金利を良い条件で提示できるとされています。実際、住宅ローンも、ネット銀行は手数料や金利などの諸条件が対面型の銀行よりも有利な傾向があります。

たしかに、ネット銀行の住宅ローンは、金利やサービスなどの融資条件が有利ですが、ネット銀行の住宅ローンはけっして万能な住宅ローンというわけでありません。どんな住宅ローンにもメリットやデメリットが存在するように、ネット銀行の住宅ローンにもデメリットがあります。

もちろん、ネット銀行の住宅ローンの中でも人気が高いauじぶん銀行の住宅ローンは、様々な住宅ローンの人気ランキングでも上位で、デメリットよりもメリットが上回っていると言えます。実際、住宅ローンの残高も順調に増えていて実際に利用している方が非常に多い住宅ローンです。

それでもデメリットや注意点は必ず存在しています。

この記事では、ネット銀行の中でも比較的人気の高いauじぶん銀行について、デメリットや落とし穴になりそうなポイントを中心に解説したいと思います。こちらのサイトでもより詳しくデメリットを解説しているので合わせて参考にしてください。

auじぶん銀行とは

auじぶん銀行は、2008年に「じぶん銀行」として誕生したネット専業銀行です。スマートフォンがまだ広く普及する前から、アプリ完結型の金融サービスを志向し、「スマホ銀行」というコンセプトを掲げてきました。現在では口座管理や振込、住宅ローン申込みをスマホで行うことは一般的ですが、その流れをいち早く具体化した存在と言えます。

住宅ローン分野でも、進化のスピードは早いものでした。創業当初は三菱UFJ銀行の住宅ローンを代理販売する形でしたが、2015年12月からは独自商品を本格展開。以降、au経済圏との連携による金利優遇、がん保障や全疾病保障を組み込んだ団体信用生命保険の充実、ネット専業ならではの低コスト運営を活かした金利水準などで、30代・40代の現役世代を中心に利用者を拡大してきました。

2026年現在、住宅価格は依然として高水準で推移し、建築コストや物価上昇の影響も続いています。その結果、「頭金ゼロ」や「諸費用込み」の借入を選択する人は珍しくありません。auじぶん銀行は諸費用を含めた融資にも対応しており、自己資金を温存したい世帯にとって柔軟な設計になっています。

さらに、審査申込みから契約、借入後の残高管理、繰上げ返済までスマホアプリで完結できる点は大きな強みです。来店不要、書類郵送の手間も最小限で済むため、共働きや子育てで忙しい世帯にとっては時間的コストを抑えられます。繰上げ返済も少額から手数料無料で行えるため、家計状況に応じた機動的な返済戦略を立てやすいのも特徴です。

一方で、ネット銀行ゆえに店舗窓口での対面相談はありません。住宅ローンは数千万円規模の長期契約です。商品説明はオンラインで完結しますが、自身の収支バランスや将来設計に不安がある場合は、ファイナンシャルプランナーなど第三者の専門家に相談することも有効です。

スマホ完結という利便性と、経済圏連動型の金利設計を武器に進化を続けるauじぶん銀行の住宅ローンは、これから住宅購入を検討する世代にとって有力な選択肢の一つです。ただし、表示金利の低さだけでなく、優遇条件の継続性や総返済額まで踏み込んで比較することが、後悔しない住宅ローン選びにつながります。

参考：https://www.jibunbank.co.jp/corporate/outline/

auじぶん銀行のデメリット：原則として担当者がいない

auじぶん銀行の住宅ローンの最大の弱点は、やはり「店舗で自由に相談できない」点にあります。ネット銀行という性質上、全国どこでもスマホひとつで手続きが完結するのは大きなメリットですが、その反面、顔を合わせてじっくり相談したい人にとっては不安を感じるポイントでしょう。

申し込みや商品内容についてわからないことがあれば、コールセンターで質問はできます。ただし、コールセンターはその都度対応するオペレーターが変わるため、前回の相談内容を最初から説明し直さなければならないケースも多いのが実情です。もちろん、オペレーターはマニュアルに基づいて正確に答えてくれますが、対応できるのは「電話口で話せる範囲」に限られています。

対面型の銀行であれば、ライフプランをヒアリングしながら「子どもの教育費はいつ頃どれくらい必要か」「老後資金と住宅ローン返済をどう両立するか」といったシミュレーションを行い、より細かくアドバイスをもらうことが可能です。auじぶん銀行ではこうした対面提案が原則としてないため、自分自身でしっかり情報を集め、返済計画を立てる必要があります。

とはいえ、全く対面相談が不可能というわけではありません。最新の取り組みとして、一部のauショップ（直営店舗）やSBIアルヒ店舗（直営店舗）では、auじぶん銀行の住宅ローンについて対面でサポートを受けられる窓口が用意されています。これまで「ネットだけだと不安」という声もあった中で、こうした店舗連携はじわじわと拡大しているのが特徴です。

「手軽さとコスト重視でオンライン完結を選ぶか」「対面相談を重視して店舗併用を検討するか」。自分に合ったスタイルを見極めながら選ぶことが、後悔しない住宅ローン選びのコツと言えるでしょう。

新規の借り入れ時に想定されるデメリット

住宅ローンを新規に借り入れる時にしっかりと検討しておきたい項目は、借入金額、期間、金利タイプ、団体信用生命保険（団信）、ペアローンの有無など様々です。

これらを自ら検討しなければならない点がauじぶん銀行のデメリットと言えるでしょう。金利などの条件面が有利な分、自分の判断で決めなければならないポイントが増えているということです。ご参考までに、それぞれの項目の留意点と考え方を記載していきます。

借入金額の考え方

物件の価格や借り入れ可能金額が定まっている場合、最終的な借入金額は頭金をどれだけ用意できるかで決まります。

基本的に借金は少ない方が良いのですが、生命保険や医療保険・がん保険などを手厚くしていないようであれば、住宅ローンを多めに借りることで団信を使って保険による保障を手厚くすることができます。

一方で、事務手数料や金利の支払いを少しでも抑えたい方は頭金を多めにし、借入金額を少なくした方が良いでしょう。

借入期間の考え方

借入期間についても悩まれる方は多いです。長い期間で借りた場合は繰り上げ返済で短くすることができますが、短く借りてしまうと借入期間を延ばすことはできません。

仮に、借入金額が決まっているという前提があり、変動金利のように金利の優遇条件が長期の借り入れでも変わらないのであれば、借入期間は長い方が返済ペースの選択の幅が持てるという意味で良いといえます。

しかしこの点についてはなんとなく「借金は早く返したい」という想いが先行し自分に不利になるにも関わらず短い期間を選択してしまう方がいるので注意しましょう。

金利タイプの考え方

金利タイプに起因するデメリットとして当初期間引下げプランの金利が終了した後に、一気に金利が上がってしまって驚いてしまう金利設定になっていることが多いという点です。慌てて借り換えを考える人もいるほどなので、当初固定金利タイプを選ぶ予定の人は十分注意してください。

それらのケースの多くは、当初固定期間の金利だけが極端に低い金利タイプを借りていながら、商品性を理解して良かったことが理由です。金利が上がらなければ、トータルで考えると、全期間引下げプランである変動金利で借りていた方が有利だったということが十分にありえますので注意しましょう。

また、固定金利を選ぶか、変動金利を選ぶかの判断は難しい選択ですがauじぶん銀行の場合は店頭での相談ができないので、原則として自分で選択することが前提になっています。

当初期間引下げプランが向いている方

上述の説明を見ると、「当初期間引下げプランは、途中から金利が上がってしまう分、金利面では不利な商品なのでは？」と感じる方が多いと思います。実は、当初期間引下げプランは、下記のような方には重宝されています。

1. 将来支出が上昇することがわかっているので、金利上昇リスクは取れないため固定金利を選択したい
2. 借入期間は当初の低い固定金利期間で完済する予定である
3. 借り換えのため、35年などの長期のローンは組めない

1番の具体例としては、子育て世帯の方で住宅ローンの返済期間中に子供の大学費用などが発生する場合などが挙げられます。例えば5歳の子供がいる家庭であれば、20年固定金利を選んでおけば、子供が大学進学の頃に金利が上がり返済額が上昇するという自体を防げます。

2番の具体例としては、「転職や独立起業の際に、住宅ローンの返済があると意思決定に支障が出るため借入はなるべく早く返したい」「国内外への移住を検討しており、今の持ち家は早めに賃貸用にしたい」といったライフプランを立てている方などがあげられます。当初の優遇された固定金利の期間で返済を済ませてしまうので、金利が途中から上がってしまうことは気にしないという考え方です。

そして3番は、記述の通り借り換えのケースです。auじぶん銀行の住宅ローンは借り換え先としても人気です。しかし、借り換えの場合は元の住宅ローンの返済期間を基準に借入期間を決めます。例えば元の銀行の住宅ローンの残存期間が25年であれば、auじぶん銀行で35年ローンに借り換えることはできず、借入期間は約25年程度が限度となります。

このように、ライフプランや諸事情に合わせて当初期間引下げプランを選択する方はいます。

団信の選び方

auじぶん銀行には様々な種類の団信があります。特に金利上乗せなしで加入できるがん50％保障団信（がんと診断されたら残債が半分になる保障が付いた団信）は魅力的です。さらにの金利上乗せすることで加入できるがん100％保障団信やがん100％保障団信プレミアムもあります。

保障が充実している商品が多いのは嬉しいのですが、どのプランが自分に一番合っているかは利用者が自ら精査して決めなければいけません。

auじぶん銀行の住宅ローンについて詳しくはこちら

auじぶん銀行の団信の内容

auじぶん銀行の団信の保障内容は下記の表の通りです。

掛け捨て型のがん保険の場合、保険金額は100万円〜200万円程度のものが一般的です。保証の手厚さを重視して探すことで、がん診断時に1,000万円以上の保険金が受け取れる生命保険もありますが、その場合は保険料がかなり高額になってしまいます。

また、がん保険は治療費や療養中の生活支援のためのものですが、がん団信は治療後を含めた生活を支援する役割を実質的に果たしてくれます。

がんになった際に、治療後の収入が減少するような仕事をされている方にとっては、がん100％保障団信やがん100％保障団信プレミアムが安心でしょう。

一方で、勤め先が安定しているからなるべく返済額を下げたい、という方にはがん50％保障団信が合っているかもしれません。

団信に加入したら加入中の保険は解約していい？

住宅購入時には住宅ローンのことばかりを考えがちですが、実は保険の見直し時期でもあります。人によっては、団信への加入によって保険を解約し支出カットができるかもしれません。しかし、「団信加入→保険解約」と安易に考えるのは危険です。これまで加入していた保険の内容によっては、むしろ追加の保険に加入した方が良い人もいるからです。

いずれにしても、団信を検討する機会は、自身の保険を棚卸しし、入れ替えを検討する機会になります。

生命保険の検討順序

団信に加入して生命保険を解約して良いケースは「団信だけで必要保障が十分カバーされた」というケースです。団信だけでは十分でない場合は、保険を残しておくと良いでしょう。必要保障は一般的に下記の順に考えます。

＜必要保障の検討順序＞

1. 死亡保障について考える
2. 医療保障について考える
3. 老後保障について考える

3. の老後保障については、資産形成型の保険の役割になりますので、今回は説明を省きます。

まず、死亡保障については、「遺族が今後生きていくために必要なお金」を準備するのが基本です。配偶者と子供がいる人であれば、生活費、子供の教育費などが準備すべきお金ということになります。

配偶者が専業主婦であれば、世帯主の死亡時に、団信によって住宅ローンがなくなっても、生活費や教育費が工面できない事態が容易に想像できます。遺族年金は基礎年金と厚生年金を合わせてもせいぜい年百数十万円程度です。それだけで生活はできません。会社の弔慰金制度もないよりは良いですが、十分でないケースが多いです。このような専業主婦家庭、もしくは配偶者の収入がさほど多くない家庭の場合は、団信とは別に死亡保険に入っておいた方が良いでしょう。これまで死亡保険に入っていなかった人は、団信と別枠で保険の加入を検討してもよいかもしれません。

逆に、配偶者が高収入で団信の保障だけで十分という家庭であれば、団信の加入と同時に今まで入っていた死亡保険を解約しても問題ない可能性があります。ただ、保険は解約すると同じ保険には再度加入することができない可能性が高いため、生命保険の解約前には、保険の専門家に相談することをおすすめします。

がん保障・医療保障については、団信と医療保険では役割が異なります。団信はあくまでも住宅ローンの支払いを保障するものであり、医療保険は治療費や入院時の費用を保障するものです。「治療費で預貯金が目減りしては困るので、しっかり保険で備えたい」という人はがん保険・医療保険に加入するのは良いでしょう。

ペアローンを組むべきか

共働き世帯の増加、不動産価格の上昇によりペアローンを活用して住宅ローンを組む夫婦が急増しています。

夫婦が1本ずつ合わせて2本の住宅ローンを組む「ペアローン」については、夫婦それぞれのキャリアプランと家庭のライフプランを考えた上で問題がないのかを慎重に考えていく必要があります。

対面型銀行であればじっくり話し合いの中で結論を出せますが、auじぶん銀行では、店舗がないため家庭でよく話し合う時間を設ける必要があります。

ここまで述べてきたような様々な検討事項をauじぶん銀行の顧客は自ら判断していかなければいけません。ご自身で決められる人であれば問題になることはないでしょう。

また、今の時代はネットでたくさんの情報を取得することができます。しかし、自分自身に合った選択肢は専門家に相談することで導き出されることもありますので、決定したことを後悔することが無いようにじっくり検討しましょう。

auじぶん銀行では2025年1月よりペアローン向けの連生団信の取り扱いを開始しています。

借り換え時に想定されるデメリット

現在の銀行で住宅ローンを借りている方の中には、「金利の低いauじぶん銀行へ借り換えたい」と考える人が増えています。実際、金利差によって返済総額を圧縮できるケースは多く、うまく活用すれば家計の大きな節約につながります。

ただし、借り換えの効果を正しく判断するためには、事務手数料や諸費用を含めた総コストで比較することが欠かせません。借り換えによって一見100万円以上お得に見えても、事務手数料（借入額の2.20％）や登記関連費用、司法書士報酬などの諸経費を差し引くと、実際のメリットが数十万円にとどまるケースもあります。

このような“見かけ上の得”を見誤る原因の多くは、ネット銀行特有の「自己判断による試算」にあります。対面型の銀行であれば、担当者が総支払額の見積もりを提示してくれますが、ネット銀行の場合は自分で条件を入力してシミュレーションする必要があります。そのため、費用項目を入力し忘れたり、手数料を正確に反映できていなかったりすると、誤差が生じやすいのです。

auじぶん銀行では、この点を補うために「住宅ローン借り換えシミュレーション」が用意されています。現在の借入金額や金利、残存期間を入力するだけで、借り換え後の総支払額や諸費用を自動的に試算できる仕組みになっており、見落としや誤認を防ぎやすくなっています。特に借り換えを検討している人は、このシミュレーションを活用することで、実際のメリットをより正確に把握できます。

借り換えは「金利差だけ」で判断せず、手数料・諸経費・残り返済期間までを含めて総合的に比較することが、賢い選択の第一歩です。

手続き時に生じるデメリット

auじぶん銀行では住宅ローンの申し込み手続きをウェブサイトのマイページ上で自ら行う必要があります。

必要な書類はウェブサイト上で確認できますので粛々と手続きを進めればさほど難しいものではありません。しかし手取り足取り指示をくれる店舗型の銀行と比較するとどうしても不安を感じる方が多いのが実情です。

実際には「やってみたらネット銀行も簡単だった」という声はよく聞きます。

注文住宅購入時はつなぎ融資を利用する必要がある

注文住宅を購入するときには土地の購入をしてから建物を建て始め、完成してから引き渡しをするという流れになっています。

住宅ローンは完成品の引き渡し時にしか実行できないので、まとまった手元資金がない方は、土地購入時から建物引き渡し時までに必要な資金（着工金、中間金など）を「つなぎ融資」というローンで調達する必要があります。

auじぶん銀行自身ではつなぎ融資を行っていませんが、信販大手のアプラスのつなぎ融資を紹介してくれるサービスを実施しているので、注文住宅でマイホームを購入しようとしている方でも安心してauじぶん銀行に住宅ローンの申し込みをすることができます。

デメリットはあるものの人気が高いauじぶん銀行

ここまで紹介してきたauじぶん銀行の住宅ローンのデメリットは、実は少しの工夫で十分に回避することができます。ポイントを押さえて正しく情報を整理すれば、ネット銀行ならではの利便性と低金利のメリットを最大限に活かすことが可能です。

まず大切なのは、「auじぶん銀行の公式サイトを丁寧に読む」ことです。公式サイトでは、最新の金利条件や各種団体信用生命保険の保障内容、選択プランごとの違いなどがわかりやすく説明されています。専門的な用語も平易な言葉で整理されているため、初めて住宅ローンを利用する人でも理解しやすい内容になっています。

次に活用したいのが「住宅ローンシミュレーション」です。借入金額や期間、金利タイプを入力するだけで、毎月の返済額や総支払額、さらに事務手数料や諸費用まで自動で計算できます。これにより、借り換えや新規借入れ時の判断ミスを防ぐことができます。特にネット銀行では担当者が対面でアドバイスしてくれるわけではないため、このツールを活用することで、総合的な費用を自分でしっかり把握できます。

そして、どうしても判断に迷ったときは、auじぶん銀行のコールセンターを利用するのが安心です。担当スタッフが電話で具体的な質問に答えてくれるため、不明点をその場で解消できます。しかも、土日祝日も営業しているため、平日は仕事で忙しい方でも相談しやすく、店舗に行く時間を取られないという点でも対面型銀行より利便性が高いといえます。

このように、情報を正しく確認し、シミュレーションやサポート体制をうまく使いこなすことで、auじぶん銀行の住宅ローンをより安全かつ有利に利用することができます。

参考：https://www.jibunbank.co.jp/help/inquiry/homeloan

auじぶん銀行のメリット

auじぶん銀行はネット銀行ならではの経営コストの安さを顧客に還元しているためか、金利と団信が嬉しい内容になっています。

また、先述したがん50％保障団信は、死亡・高度障害時に残債が無くなる保障に加え、がんになった場合に残りの住宅ローンが半分になる保障が付いています。さらにけがや病気（精神疾患除く）で一定期間以上（※）入院した場合の保障も付いており、安心度の高い内容になっています。

auじぶん銀行の住宅ローンは、各メディアの人気ランキングでも上位に位置しています。デメリットよりもメリットが上回ると判断し、利用する方が多いのだと推測できます。

※「一定期間以上」の解説

31日以上入院が継続した場合→以降入院30日ごとに毎月の返済額が保障される（月次返済保障）

180日以上入院が継続した場合→入院が継続して180日以上となった際に残債が完済される。（全疾病長期入院保障）

参考：https://www.jibunbank.co.jp/landing/homeloan/insurance/?code=HLJZ1000001F

auじぶん銀行の住宅ローン関連記事

この記事では、auじぶん銀行の住宅ローンでいわゆる”オーバーローン”の状態で住宅ローンを借りることができるのかを解説しています。

（なお、この記事の中では、オーバーローンという言葉の定義を「マイホームの売買価格・建築価格以上の住宅ローンを借りること」として解説しています。）

※auじぶん銀行の住宅ローンの特徴や最新キャンペーンの実施状況はこちらのページを参考にしてください。

結論として、auじぶん銀行の住宅ローンは実質的にオーバーローンに対応しています。無条件に物件価格を超えた金額を借りられるわけではありませんが、住宅ローンの事務手数料や不動産会社への仲介手数料など、数十万円から数百万円の諸費用を住宅ローンの借入額に含めることが可能なため、最終的に住宅価格以上の金額を借りることができる仕組みになっています。

auじぶん銀行の住宅ローンに戸惑いの声！？

上の画像は、2025年4月にSNS「X」で話題となったauじぶん銀行の住宅ローン利用者の声を示したものです。auじぶん銀行は以前まで「業界最低水準」の金利で多くの利用者を集めていましたが、最近では周囲の銀行よりも急速に金利を引き上げたため、戸惑いや困惑の声が目立っている様子がわかります。金利引き上げから数か月経過して困惑の声そのものは減ってきていますが、時間の経過と共に利用者が”あきらめた”、”慣れてしまった”と言えそうです。

一方、現在特に注目されているのがSBI新生銀行の住宅ローンです。同銀行は金利の上昇幅を比較的小さく抑えているため、他行と比べて相対的に魅力が増し、関心を集めています。住宅ローンを検討する際は、各銀行の最新動向を常に把握することが大切です。注目度の高い銀行の金利状況や特徴的な商品性は、必ずチェックするようにしましょう。

SBI新生銀行の住宅ローンの最新情報はこちらから

オーバーローンは当たり前の時代に？

”住宅ローンをオーバーローンで借りる”

この言葉をそのまま受け取ると”悪いことをしている”のような印象を受けますが、今の日本の住宅ローン業界においては、不動産会社や銀行に支払う手数料や引っ越し資金、家具や家電のお金も住宅ローンの中に組み込めるのが常識になってきています。

つまり、”銀行が定める条件や資金使途であれば、オーバーローンで住宅ローンを借りるのは普通のこと”です。

様々な銀行が、正式なサービスとして各金融機関が諸費用の借り入れを可能としているぐらいなので、多くの人が住宅価格以上の金利を無意識にオーバーローンの状態で利用しています。

（オーバーローンとは、「住宅の価格（価値）＜住宅ローンの借り入れ金額」になることなので、住宅購入や建築費用だけでなく、リフォームや家具・家電の購入費用、登記費用、仲介手数料、消費税等、住宅購入に関連する諸経費を住宅ローンに含んだ時点でオーバーローンです。）

オーバーローンにはメリットもあればデメリットもある

オーバーローンを活用する最大の魅力は、自己資金をほとんど使わずにマイホームを取得できることにあります。住宅購入時の諸費用や引っ越し費用、家具・家電の購入費用までまとめて借りられるため、手元資金を別の目的に温存できるのが大きな利点です。

また、住宅ローンは他のローンより金利が低水準であることが多いため、マイカーローンやリフォームローンなど高金利の借り入れをまとめて一本化することで、毎月の返済負担を抑えられるケースもあります。最近は物価高騰や住宅価格の上昇で自己資金を貯めづらい人が増えており、オーバーローンを利用する層も確実に拡大しています。

一方で、オーバーローンは「借りすぎ」のリスクをはらむのも事実です。住宅価格を超える金額を借り入れる以上、当然返済総額は膨らみ、返済期間が長期化する可能性が高くなります。将来的な金利上昇局面では負担がさらに増す懸念も無視できません。

加えて、融資額が物件の担保評価を超えていると、万一売却する際に売却代金だけでローンを完済できない「オーバーローン状態」に陥るリスクがあります。特に近年は金利が上昇基調にあり、住宅ローンの負担増が現実味を帯びています。こうした背景も踏まえ、資金計画を立てる際は「借りられる額」ではなく「返せる額」に着目することが、オーバーローン活用を成功させるカギと言えるでしょう。

オーバーローンの定義に注意

ここでいう「オーバーローン」は「返済能力以上にローンを借りること」ではありません。あくまでも「マイホームの販売価格以上の住宅ローンを借りる」という意味です。

当サイトでは、仮に住宅販売価格以内だとしても、返済能力をオーバーするような住宅ローンの借り入れはおすすめしていません。また、「住宅販売価格を実際の価格より水増しして銀行に申告して住宅ローンを組む違法なオーバーローンもおすすめしません。

一方で「返済能力に余裕があり、金融機関が提供する範囲で借入金額を増やすこと」は全く問題ないと考えています。

オーバーローンとは？

住宅ローンの「オーバーローン」とは、マイホームの購入価格を超える金額を住宅ローンで借り入れることを指します。聞いた瞬間「危ない借り方なのでは？」と警戒する人も多いでしょう。それもそのはずで、オーバーローンには過去に悪いイメージがつきまとってきた背景があります。

特に以前は、不動産会社やハウスメーカーの一部が「住宅価格を実際より高く見せかけて申請し、差額を現金で手元に残しませんか？」と持ちかける不正な営業を行っていました。実際には銀行をだましている形であり、これが社会問題になりました。最悪の場合、融資の全額返還を金融機関から迫られ、マイホームを手放さざるを得なくなるケースもあったとされています。

こうした歴史から、かつては「頭金を最低10%以上用意するのが常識」とされ、オーバーローンは完全に敬遠されていました。しかし、現在の住宅ローンの仕組みは大きく変わりつつあります。住宅価格の上昇や物価高によって自己資金を貯めにくい時代背景を受け、金融機関は「新生活に必要な諸費用」を含めて借りられるローンを正式に提供するようになっているのです。

たとえば、物件購入時にかかる不動産仲介手数料、金融機関に支払う事務手数料、保証料、登記費用、引っ越し費用、火災保険料など、マイホームを購入するうえで必須の費用を住宅ローンに含めることが認められています。つまり「家の価値を超える金額を借りる」という点では同じでも、資金使途が正当で明確であれば、今は銀行側も積極的に対応するようになりました。

この違いは非常に重要です。過去のように「銀行を騙して現金を抜く」不正行為とは全く別物で、今は銀行が商品として用意し、適正に審査を行ったうえで提供するサービスになっています。特に最近は、住宅取得支援を後押しするために諸費用込みの住宅ローンを選ぶ人が増加傾向です。

例えばauじぶん銀行の住宅ローンも、こうした「諸費用を含めた借り入れ」に対応しており、自己資金が少なくても新居購入から新生活の立ち上げまでをワンストップでカバーできるようになっています。

次は、実際にauじぶん銀行の住宅ローンで「オーバーローン」「諸費用の借り入れ」がどのように使えるのか、具体的にどんな費用が対象になるのかを詳しく解説していきます。これから住宅購入を検討する方は、ぜひ自分に合った資金計画の参考にしてみてください。

auじぶん銀行の住宅ローンのオーバーローンとは？

auじぶん銀行の住宅ローンは、価格.com、オリコン顧客満足度®︎などの第三者による調査やランキングで常に上位にランクインする人気の住宅ローンの1つで、住宅購入・住宅ローンの利用に関連する諸費用を住宅ローンの金額に含んで借りることができるサービスを提供しています。

このサービスを利用することで、不動産会社にも銀行にも誰にも嘘をつくことなく手元資金に余裕を持たせることができるわけです。

銀行が審査をして正式に融資してくれるわけですから何の問題もありませんし、先ほど説明した不動産会社と結託して本来のマイホームの購入資金以上の金額の住宅ローンを利用するという方法とは全く違います。ただし、最後のできあがり、つまり、「住宅の価格以上の融資を受けることになる」には違いませんが。

auじぶん銀行の住宅ローンで借り入れできる費用とは？

では、具体的にauじぶん銀行の住宅ローンで借りることができる諸費用を確認していきましょう。auじぶん銀行が定めている「住宅ローンに上乗せして借りることができる諸費用」の一覧は以下の通りです。

auじぶん銀行の住宅ローンで借り入れできる諸費用・資金用途一覧

• 印紙代（売買契約書などに貼付）
• 登記にかかる登録免許税
• 司法書士報酬
• 土地家屋調査士報酬
• 住宅ローンの事務手数料
• 火災保険料
• 地震保険料
• 不動産仲介手数料
• 引越費用
• 太陽光発電システム（自家消費用）
• 住宅埋め込み型のエアコン、食器洗浄機など
• 他行から借り入れのリフォームローン（借り換え時）

金額が大きいのは不動産仲介手数料・住宅ローンの事務手数料・火災保険料などですね。それぞれ数十万円から１００万円以上の金額になる可能性もあります。これらを住宅ローンの金額に含んで借りることができれば、ほとんど手元資金を使わずにマイホーム購入と新居での生活を開始することができます。

オーバーローンを利用する時の注意点

手元資金を使わずにマイホームを購入できるのは大きなメリットですが、借りたお金は返さなければならないので借り入れ後の返済が問題なく行えるかはしっかりと確認するようにしましょう。

目安を確認できるわかりやすい計算式に「住宅ローンの借入金額の上限の目安＝年収×６倍」という方法があります。年収600万円であれば住宅ローンは3,600万円以内にしてほいた方が良いというように利用します。この金額を大きく超えるようだとせっかくのマイホームが生活の重荷になってしまう可能性もあります。

特にオーバーローンで家を借りると売却しても住宅ローンの残高未満になる可能性が高くなり、マイホームを売っても借金を返せなくなってしまうことがありますので、借り入れ後に問題なく返済を続けていけるかどうかは重要なポイントです。

auじぶん銀行の住宅ローンで諸費用を借り入れる（オーバーローン）メリット

1. 住宅ローンの金利がとにかく低金利。
2. 様々な諸費用の借り入れに対応している
3. 一部繰上返済手数料が無料で気軽に繰上返済できるので住宅ローンの残高を減らしやすい

auじぶん銀行の住宅ローンは、ネット銀行の中でも常に業界最低水準の金利を維持しており、総返済額を大きく抑えられる点が最大のメリットです。特に変動金利と10年固定金利の両タイプで優遇幅が広く、借入期間全体で見ると数十万円単位の差が生まれることもあります。

近年、他のネット銀行では金利引き上げの動きも見られます。たとえば、住信SBIネット銀行では2023年11月以降、物件価格を超えるオーバーローンを希望する場合には表示金利に一定の上乗せを行うようになりました。ソニー銀行も同様に、借入条件によっては年0.05％程度の金利上乗せが発生する仕組みに改定されています。こうした流れの中で、auじぶん銀行が引き続き低金利を維持している点は大きな強みと言えます。

ただし、金利の見た目だけで判断するのは危険です。審査の結果によっては「保証付き金利プラン」が適用される場合があり、この場合は広告に記載された金利とは異なる金利水準になります。さらに、保証付きプランでは固定金利特約の選択肢が3年・5年・10年に限定されるため、長期固定を希望する場合には注意が必要です。

また、優遇金利の適用には条件が設けられており、auやUQモバイルの契約、auでんき・インターネットなどの関連サービスの利用が前提となるケースもあります。条件を満たせば金利引き下げのメリットを享受できますが、途中で契約を解約した場合には優遇が外れるリスクもあるため、将来の生活設計を見据えて選択することが大切です。

このように、auじぶん銀行の住宅ローンは低金利という圧倒的な魅力を持ちながらも、金利タイプや優遇条件、審査結果による違いをしっかり理解した上で利用することが、後悔のない選択につながります。

auじぶん銀行の住宅ローンキャンペーン

まとめ

auじぶん銀行の住宅ローンで諸費用を含めて借り入れる、いわゆるオーバーローンという選択肢に対して、「良くないことではないか」と不安に感じる人は少なくありません。しかし、制度として正式に用意されている上乗せ融資を活用すること自体は、決して特別なことではありません。

住宅購入時には、物件価格以外にも登記費用や火災保険料、仲介手数料、事務手数料など、まとまった諸費用が発生します。自己資金を温存しながら住宅取得を進めたい場合、これらを住宅ローンに組み込むことは合理的な資金戦略のひとつです。

もちろん前提となるのは「返済可能であること」です。オーバーローン状態でも、毎月の返済額が家計に無理なく収まり、将来の金利上昇やライフイベントにも耐えられる設計であれば、問題視する必要はありません。実際、金融機関は返済負担率や年収、既存借入状況などを踏まえて審査を行っています。諸費用を含めた融資で承認が下りたということは、その時点の与信判断では返済能力が認められたという意味でもあります。

ただし、ここで冷静に押さえておきたいポイントがあります。審査に通った＝安全圏というわけではない、ということです。銀行の審査基準は「貸せるかどうか」の判断であり、「余裕をもって完済できるかどうか」までは保証してくれません。特に変動金利を選択している場合、将来的な金利上昇リスクをどこまで織り込んでいるかが重要になります。

また、諸費用を含めて借りることで借入総額が増えれば、その分支払う利息も増えます。初期の自己資金負担を軽くする代わりに、長期で見ると総返済額は確実に増える構造です。資金を手元に残すメリットと、利息増加のコストを比較したうえで判断する視点が欠かせません。

auじぶん銀行の諸費用上乗せ融資は、制度として透明に設計されています。後ろめたさを感じる必要はありませんが、「借りられるから借りる」のではなく、「借りても家計が崩れないか」を自分自身で検証する姿勢が大切です。

住宅ローンは長期契約です。オーバーローンかどうかよりも重要なのは、将来の収入変動、教育費、老後資金まで見据えたキャッシュフロー設計です。審査通過はスタートラインにすぎません。そこから先の返済戦略こそが、安心できる住宅取得につながります。

auじぶん銀行の住宅ローン関連記事

auじぶん銀行はサービス開始以来、累計融資実行額が5兆円規模に達し、ネット銀行の中でも確固たる存在感を築いています。特に変動金利の水準と、がん保障や疾病保障を組み込んだ団信のラインアップは強みです。au経済圏との連動による金利優遇も含め、スペック面では非常に競争力があります。

ただし、その「低金利」は無条件ではありません。住宅ローン金利優遇割を最大限活用するには、auやUQモバイルの回線契約、auでんき、auひかりなど対象サービスの利用が前提となります。優遇幅は組み合わせに応じて変わり、最大年0.1％程度の引き下げが設計されています。かつてのキャンペーン水準と比較しても、現在は優遇幅や条件が随時見直されており、常に最新の適用条件を確認することが不可欠です。

さらに見落とされがちなのが、優遇の適用開始時期です。申し込みと同時に即時反映されるとは限らず、条件充足後に一定期間を経て適用されるケースがあります。また、途中で対象サービスを解約した場合は優遇が終了する取り扱いとなります。つまり、契約時点の金利だけでなく、完済まで条件を維持できるかどうかが実質金利を左右します。

審査面でも注意が必要です。auじぶん銀行はネット完結型で手続きがスムーズな反面、収入の安定性や勤続年数、既存借入状況のチェックは厳格です。特に他の無担保ローンやカードローンの利用状況は審査に影響しやすく、事前に整理しておくことが望ましいでしょう。また、団信付きローンである以上、健康状態の告知内容も重要です。疾病保障付き団信を希望する場合は、一般団信より告知項目が増えるため、事前に条件を把握しておくべきです。

商品仕様の面では、事務手数料が借入額の2.20％（税込）となっている点も見逃せません。借入額が大きいほど初期費用に直結します。また、物件価格の80％超の借入や、35年を超える長期返済では金利上乗せが発生します。表示金利だけを比較すると魅力的に見えても、総返済額ベースで他行と並べて試算しなければ、本当の有利不利は判断できません。

まとめると、auじぶん銀行の住宅ローンは、au経済圏を継続的に利用する人にとっては非常に合理的な設計です。一方で、通信や電力を柔軟に乗り換えたい人や、優遇条件を長期維持できるか不透明な人にとっては、想定よりメリットが薄れる可能性があります。

住宅ローンは「いま一番安い銀行」を選ぶ商品ではありません。金利、団信、優遇条件、事務手数料、審査の通りやすさまで含めて、自分の家計とライフプランに合致するかを冷静に見極めることが、後悔しない選択につながります。

※審査の結果によっては保証付金利プランとなる場合があり、この場合、上記の金利とは異なる金利となります。 金利プランが保証付金利プランとなる場合は、固定金利特約が3年、5 年、10年に限定されます。

価格.comの住宅ローン人気ランキングやオリコン顧客満足度®︎調査住宅ローンでは、各種部門で上位にランクインしています。

ただし、どんなに優れた住宅ローンでもご自身が利用できなければ意味がありませし、住宅ローンを利用するには総合的な融資審査を通過する必要があります。審査に通過できないとその住宅ローンは利用できないため、誰でも希望する住宅ローンを利用できるわけではありません。

特に、金利などの借り入れ条件が良いauじぶん銀行の住宅ローンは、厳しい審査が行われているとも言われます。

この記事では、auじぶん銀行の住宅ローンについて審査基準・落とし穴（デメリット）などについて解説していきます。また、住宅ローンは、申し込み時だけでなく契約後の落とし穴やデメリットにも注意する必要もあります。

auじぶん銀行の住宅ローンの興味を持ち始めた人、審査に通るか不安に感じている人に参考にしていただければと思います。

この記事を書いた専門家（フィナンシャルプランナー）

遠藤功二（えんどう こうじ）

1級FP（1級ファイナンシャルプランニング技能士）

CERTIFIED FINANCIAL PLANNER、経営管理専攻修了（MBA）

三菱UFJモルガンスタンレー証券、オーストラリア・ニュージーランド銀行にて延べ1,000人以上の顧客の資産運用アドバイスを担当。 現在は独立系FPとして、投資に限らずライフプランニング、保険、住宅などの幅広い分野で相談、講演、執筆業務に携わる。

auじぶん銀行について

auじぶん銀行は、ネット銀行として最新サービス・最新システムの開発を積極的に推進しています。経営基盤の安定性も強みで、信用格付機関 格付投資情報センター (R&I) による長期発行体格付「AA」（方向性：安定的）を取得・維持しており、2025年3月3日時点でもこの格付を公表しています。

また、同社は2025年3月3日付で 日本格付研究所 (JCR) から長期発行体格付「AA+」を取得し、「安定的」と評価されています。

さらに、預金残高の面でも成長が顕著です。2024年4月12日には預金残高が4兆円を突破し、口座数が600万件超という規模に達しました。

従業員数に関しては、店舗を持たずネット専業というビジネスモデルを活かし、2025年3月31日時点で従業員637名という効率的な体制で運営されています。

これらのデータから、auじぶん銀行は「信用格付・預金規模・効率運営」の三つを兼ね備えたネット銀行であると言えます。

（参考：https://www.jibunbank.co.jp/corporate/history/）

このように、auじぶん銀行は、店舗費や人件費を抑えることで、有利な条件で金融商品を提供したり、安価な手数料で銀行サービスを提供しています。住宅ローンの金利の低さもこのような効率的な銀行経営基盤に支えられていることは言うまでもありません。

続けて、auじぶん銀行が提供している金融サービスを全体的に確認しておきましょう。

円預金

円普通預金・円定期預金などの基礎的な円預金はもちろん、最高6億円のくじ「BIG」を受け取ることができる「BIG付定期預金」などの他の銀行では見かけない独自性の高い円預金を提供しています。また、中途解約ができない代わりに比較的高い金利が受け取れるステップアップ定期預金やプレミアム金利円定期預金なども扱っています。最近は定期預金に力を入れています。

外貨預金

米ドル・ユーロなど多数の外貨預金を割安な為替手数料で取り扱っていることが特徴です。外貨普通預金・外貨定期預金といった基礎的な外貨預金はもちろん、100円から始められる外貨預金積立も利用できます。投資タイミングをAIが判断してくれるAI外貨自動積立も興味深いものとなっています。

住宅ローン

住宅ローンについて詳しくは後述しますが、低金利であることと、独自のサービス内容を付帯するなど、住宅ローン選びにとって重要な「金利の低さ」「長い借入期間を通じての安心感」「借り入れ時と借り入れ後の利便性」が充実していて継続的に高い人気を集めていて、auじぶん銀行の住宅ローン実行額は5兆円を突破しています。

その他

auじぶん銀行ではこちらで紹介した金融商品以外にも、カードローンやFX（外為証拠金取引）、株式・投資信託・NISA、totoやデビットサービスなど多岐にわたる金融商品を提供しています。

auじぶん銀行の住宅ローンについて

auじぶん銀行のがん50%保障団信

auじぶん銀行の住宅ローンには様々な特典や高いサービスが付帯されていますが、特に注目したいのは無料で利用できる「がん50%保障団信※」です。これはがんと診断された場合に住宅ローンの残高が半分になる特約で、住宅ローンの返済中にがんになった時の返済負担を大きく軽減できる団信です。

※満50歳までの方が加入可能。

また、50歳以下で一般団信を利用した場合により低い金利で借り入れ可能な金利プランも用意しています。

日本人の2人に1人ががんになるといわれている現代には頼もしい保障です。

さらに、住宅ローンの金利に所定の金利幅を上乗せすることで、がんになったら住宅ローン残高がゼロになるがん100％保障団信や、がん100％保障団信プレミアムに変更することもできます。

※満50歳までの方が加入可能。

全疾病長期入院保障も無料で付帯

前述のがん50％保障団信には全疾病長期入院保障も無料で付いています。

全疾病長期入院保障とは、入院が継続180日以上となった場合に、住宅ローン残高がなくなる保障です。全疾病長期入院保障は精神障害を除くすべての怪我や病気の入院に対応しています。

月次返済保障も無料で付帯

auじぶん銀行の住宅ローンには精神障害を除く全ての病気やケガで入院が連続して31日以上となった場合、またそれ以降の入院が継続して30日に達するごとに毎月の住宅ローン返済額が保険金で支払われる月次返済保障も無料で付いています。この保障は「全疾病長期入院保障」の条件を満たすまでの間の期間の住宅ローン負担を軽減するサービスです。

例えば、交通事故に遭い、数ヶ月、入院することになった場合、この月次返済保障があれば安心して治療に専念できます。

ちなみに、会社員の方が4日以上病気や怪我で休業する場合には傷病手当金が健康保険から支給されます。ただ、傷病手当金の支給額は標準報酬月額のおよそ3分の2 程度であるため、心許ない印象があります。auじぶん銀行の月次返済保障があれば、傷病手当金と合わせて長期療養時の経済的負担を軽減できる可能性があります。

保証料は無料・審査による金利上乗せもなし※

auじぶん銀行の住宅ローンは原則として保証会社を利用しないため保証料は無料です。ただし、2021年1月29日から保証会社の保証付きの住宅ローンの取り扱いを行っています。住宅ローンの審査の結果で、保証会社を利用することになった場合は、保証料相当額を上乗せした金利で住宅ローンを利用することになります。

※審査の結果、保証会社を利用することになる場合がありますが、保証料相当額は金利に含まれているので別途支払う保証料はありません。

 auじぶん銀行の住宅ローンの審査基準

商品説明書にはauじぶん銀行の住宅ローンに申し込める人の条件が以下のように記載されています。

各金融機関の住宅ローンに対する考え方（積極的に取り組んでいきたいか）は、表面上の住宅ローンの金利やサービス内容だけでなく審査基準にあらわれることがありますのでしっかりと確認しておくと良いでしょう。

特殊な審査基準が設けられているわけではありませんが、勤続年数や雇用形態や収入などであまり絞り込んでおらず、比較的幅広い人を受け入れられるようにしている印象を受けます。

auじぶん銀行の住宅ローンの場合、特殊な審査基準が設けられているわけではありませんが、

なお、auじぶん銀行では保証会社の保証が付いた金利プランも提供しています。保証会社を使わない住宅ローンの審査には通らない場合でも、保証会社の保証付金利プランであれば利用できる可能性があり、通常のネット銀行の住宅ローンより利用できる可能性が高い住宅ローンです。

auじぶん銀行の住宅ローンは借り換えで利用される方も少なくありません。現在加入している住宅ローンの金利が高く、団信の内容が死亡・高度障害のみであれば借り換えを検討したくなるのが自然です。また、借り換えの際も諸費用を借入額に含めることができます。そうすることで手元資金の流出はほとんどなく借り換えができる場合もあります。

ここまで見てきた通り、auじぶん銀行の住宅ローンは、健康に不安がある方向けにワイド団信を提供したり、収入状況の審査結果次第で保証付金利プランを提供したりと、可能な限り住宅ローンの利用の可能性を広げているような印象を受けます。最低年収基準が200万円であることも、少しでも広範囲の方を対象にする方針の表れではないでしょうか。

ここまではauじぶん銀行の住宅ローンの審査基準の概要について確認してきましたが、ここからは、auじぶん銀行の住宅ローンの落とし穴・デメリットについても確認していきましょう。

auじぶん銀行の住宅ローンは優れた住宅ローンですが、どんな住宅ローンにもメリット・デメリットは存在します。特にデメリットとしてどのようなポイントがあるのかを押さえておかないと、後々、思わぬ落とし穴にはまってしまう可能性が高まってしまうので、「メリットを把握すること以上にデメリットを把握しておくこと」が重要です。auじぶん銀行はネット銀行なので担当者がいない分、デメリットをしっかり把握することが重要になります。

auじぶん銀行の住宅ローンの落とし穴（デメリット）

事務手数料は安くない

auじぶん銀行では、住宅ローンの事務手数料が借入金額に対し、2.20%（税込）かかります。多くのネット銀行の住宅ローンのデメリットに事務手数料が割高になっているという点が挙げられます。auじぶん銀行の住宅ローンも同じく、借り入れ（借り換え）金額の2.20%（税込）の事務手数料がかかります。3,000万円の借入であれば66万円（税込）、5,000万円の借入であれば110万円（税込）の事務手数料が必要になります。

このようにやや割高と言わざるを得ない事務手数料ですが、多くのネット銀行は同じ「借入金額×2.20%（税込）」の手数料体系にしているので、auじぶん銀行が特別高いわけではありません。銀行によっては、事務手数料に加えて保証会社に対する事務手数料も支払わなければならず手数料が二重になっているケースもあります。

そういった銀行に比べたらauじぶん銀行の方が有利です。ただ、住宅ローンの金利だけに目を奪われず、この事務手数料は認識して申し込むようにしましょう。

もっとも、auじぶん銀行の住宅ローンの場合、かなり低金利で住宅ローンを提供しているので、事務手数料を考慮した総費用でも魅力的です。ただし、初期費用の多くを事務手数料が占めることになる点は認識しておきましょう。

当初期間経過後の金利が割高

auじぶん銀行では固定10年などの当初期間引下げプランの住宅ローンを提供しています。この当初期間引下げプランとは、当初期間中は大幅な金利引下げを行い、当初期間終了後に金利引下げ幅が縮小されてしまう金利プランです。

通常、当初期間固定タイプの住宅ローンの場合、最初に選択した固定期間が終了すると、固定金利を明示的に選択しないと自動的に変動金利になります。

変動金利でも固定金利でも、当初期間終了後の金利が割高なので注意は必要です。ただし、ライバル銀行とも言える住信SBIネット銀行よりは良心的な金利です。

また、多くの銀行が、住宅ローンの金利を最初の〇年間大幅に引き下げるタイプの住宅ローンと、借入期間を通じて平均的に引き下げるタイプの住宅ローンの２つを用意していて、「最初の〇年間大幅に引き下げるタイプの住宅ローン」はどの銀行も似たような商品性になっているので注意が必要です。

例えば、10年固定金利（当初期間引き下げタイプ）の住宅ローンを選んだ場合、10年後に大幅な金利引き下げが終了してしまいます。その後は、金利優遇幅が小さくなることで適用される金利が高くなるというデメリットがあります。

「当初の返済期間の金利を引き下げる」というタイプの住宅ローンは、最初の金利が低いので借り入れ直後の元本の減少が速いというメリットもありますし、借り換えを希望されている方で残りの返済期間が10年程度の方や、繰上げ返済によって10年前後で住宅ローンを返済する計画にされている人にとって、当初引き下げタイプの住宅ローンは魅力的です。

店舗で相談しにくい

一部のauショップやARUHIの店舗などで専門スタッフに対面で相談できますが、基本的にauじぶん銀行の住宅ローンはインターネットで商品性を理解する必要があり、借り入れ後もインターネットで手続きすることになる点は認識しておきましょう。

もっとも、auじぶん銀行のコールセンターは土日も含めて営業をしているため、説明書や手続きの流れでわからないことがあった際には電話で問い合わせることができるので心配は要りません。パソコンが無くてもスマートフォンがあれば借り入れ後の手続きも全く問題にはならないでしょう。

また、返済計画などについては、住宅ローンシミュレーションツールで実際にシミュレーションしておくことをおすすめします。auじぶん銀行の住宅ローンシミュレーションでは返済予定表をダウンロードできますので、自身が何歳の時にどれだけの残債が残っているのかをイメージすることもできます。

なお、先ほど少し触れましたが、店舗相談したい場合の裏技にARUHIに相談する、という方法があります。ARUHIの一部の店舗でauじぶん銀行の住宅ローンを取り扱っているので、ARUHIの専門スタッフにauじぶん銀行の住宅ローンについて詳しく教えてもらいながら申し込むことができます。

SBIアルヒの店舗一覧・来店予約はこちら

auじぶん銀行の住宅ローン関連記事

ただし、収入を合算できるからといって、家計の負担を超える借入は避けるべきです。住宅ローンで最も重要なのは「いくら借りられるか」ではなく「どのくらい無理なく返せるか」です。ここを誤ると、後々の生活設計に支障をきたすことになりかねません。

ペアローンは、夫婦や親子がそれぞれ別々に金融機関と契約を結ぶ形です。双方の収入をもとに審査され、物件も共同名義で登記されるため、資産と返済責任を平等に共有する仕組みになります。借入額を大きくできるというメリットがある一方で、契約手続きが2件分となるため事務手続きが煩雑になり、将来の離婚や相続などの際に処理が複雑になるリスクもあります。

一方の収入合算は、親子や配偶者などの同居家族の収入を合算して、代表者1人の名義で住宅ローンを契約する方法です。この場合、返済能力を高く見せられるため借入上限を伸ばせますが、返済責任は主たる契約者にのみ発生します。合算者が連帯保証人になるケースも多く、形式上の責任分担がペアローンとは異なる点に注意が必要です。

どちらの方法も審査上は有利に働く可能性がありますが、最終的に重視すべきは返済計画の現実性です。特に初めて住宅ローンを利用する人の多くは、「ペアローンと収入合算の違いが分からない」という段階から検討を始めます。その際は、まず金利や付帯保障の条件を比較するのが理解しやすいアプローチです。

近年はネット銀行を中心に、低金利かつ保障内容が充実した住宅ローンが増えています。中でもauじぶん銀行は、店舗を持たずにすべての手続きがウェブ上で完結するという利便性が強みです。対面相談はできませんが、申し込みから契約までスピーディーに進められるため、忙しい共働き世帯や遠方在住者にも向いています。

auじぶん銀行のペアローンや収入合算の仕組みを理解しておくことで、他の銀行との違いを明確に比較でき、自分たちの収入構成に合った最適なローンプランを見つけやすくなるでしょう。

この記事を書いた専門家（フィナンシャルプランナー）

遠藤功二（えんどう こうじ）

1級FP（1級ファイナンシャルプランニング技能士）

CERTIFIED FINANCIAL PLANNER、経営管理専攻修了（MBA）

三菱UFJモルガンスタンレー証券、オーストラリア・ニュージーランド銀行にて延べ1,000人以上の顧客の資産運用アドバイスを担当。 現在は独立系FPとして、投資に限らずライフプランニング、保険、住宅などの幅広い分野で相談、講演、執筆業務に携わる。

auじぶん銀行の住宅ローンはペアローンに対応している？

auじぶん銀行では住宅ローンのペアローンに力を入れています。2021年にauじぶん銀行で住宅ローンを借りた人の32.1%はペアローン利用しているだけでなく、20代の借り入れの61％がペアローンを利用しているとのです。（auじぶん銀行のニュースリリースより）

他行でも同様の調査結果が出ていますので、若い世代にとってペアローンを利用するのは当たり前の時代になってきていることがわかります。

※上記の数値は、auじぶん銀行が2022年3月24日に発表したプレスリリースを参照しています。

auじぶん銀行の住宅ローンキャンペーン

ネット銀行の中でも人気の高いauじぶん銀行

一言でネット銀行といっても様々なタイプの銀行があります。auじぶん銀行は、2008年に誕生したネット銀行で、2015年12月から独自の住宅ローンの取り扱いを開始しています。

対面型の銀行もインターネットバンキングを付加サービスとして展開していますが、 auじぶん銀行はインターネット専業銀行として誕生していて、インターネット・スマートフォンに特化している銀行で店舗はありません。

ネット銀行は不動産費用や人件費のコストが対面型銀行よりも低く抑えられているため、好条件の商品を打ち出しやすいという傾向があります。

例えば、auじぶん銀行の住宅ローンは、2019年3月と2020年8月に団体信用生命保険（団信）のサービス内容の改善を行っていますが、これは効率的に住宅ローンなどのサービスを提供できているからこそ実現できた改善だと思います。また、それらの改善により疾病保障の守備範囲が大きく拡大しています。

auじぶん銀行の守備範囲の広い団信とは

auじぶん銀行の住宅ローンが人気の理由の１つとして、満50歳までの人であればがん50％保障団信に金利上乗せなしで入れるという点があげられます。この団信に加入しておくと債務者が「がん」と診断されるだけで、住宅ローンの残債が半分になります。（上皮内がんなどの一部の軽度のがんは保障対象外です）

がんは、治る可能性が十分にある病気にはなったものの、治療の際に多少の後遺症が残ってしまうことがあります。がん50％保障団信に入っておけば、治療後に住宅ローンの返済負担がかなり軽くなるので、仕事に復帰した後にワークライフバランスを改善することができます。

また、名称は「がん50％保障団信」ではありますが、この団信には精神障害を除く全てのけがと病気を保障する「全疾病長期入院保障」と「月次返済保障」、「4疾病保障」※1が付いています。全疾病長期入院保障は180日以上入院すると住宅ローンの残債がなくなる保障です。月次返済保障は2020年8月に登場した保障で31日以上入院するとその後30日に達するごと（61日、91日、121日、151日※2）に毎月の返済額が保険金によって免除される保障です。

※1 満50歳までの方が加入可能。

※2 給付金の支払い回数には上限があります。

例えば交通事故に遭い長期入院になってしまったという「まさか」のケースもauじぶん銀行の団信であれば守ってくれているということです。また、金利を上乗せすることでさらに保障の手厚い団信を選ぶこともできます。気になる方はauじぶん銀行のウェブサイトを見てみましょう。

ペアローン・収入合算とは

auじぶん銀行には、夫婦もしくは親子で協力して住宅ローンを返済する契約形態として、ペアローンまたは収入合算という選択肢があります。どちらも１人で行うよりも高額な借り入れができるというメリットがあります。それぞれの契約形態の留意点を把握した上で選ぶと良いでしょう。

ペアローンの留意点

ペアローンとは、1つの物件に対して夫婦や親子でそれぞれ別々に住宅ローンを契約し、合計2本のローンを組む仕組みです。収入合算よりも多く借りられるケースが多いため「希望の物件を購入したい」「将来の資産価値を重視したい」という層に人気があります。

ただし、ペアローンならではの注意点もあります。契約が2本になるため、抵当権の設定費用、司法書士報酬、印紙税などの諸費用が1人で組む場合より高くなる点は見落とせません。契約時の初期コストはしっかりシミュレーションしておく必要があります。

さらに重要なのは、返済リスクの分散が一見できそうで実際には残る点です。ペアローンではそれぞれが自分の住宅ローンを契約し、各自で団信（団体信用生命保険）に加入します。パートナーに万が一のことがあれば、その人のローンは団信で完済されますが、自分のローンはそのまま残ります。たとえば、子育て中に配偶者を亡くした場合、仕事を維持しつつ、ワンオペ育児をこなしながら住宅ローンを払い続ける負担は非常に大きなものになります。

そうしたリスクをカバーするために、ペアローンを検討する際は掛け捨て型の生命保険や収入保障保険などで、自分の債務を補える仕組みを用意しておくことが重要です。特に最近は物価高や教育費の増加など家計負担が増す中で、ライフプラン全体を視野に入れた備えが求められています。

なお、auじぶん銀行では2025年1月からペアローン利用者向けに「連生団信」の取り扱いをスタートしています。これは、どちらかが亡くなった場合にペアローン全体を完済できる仕組みで、これまで課題とされていた「残った方の債務負担」を軽減できる画期的な保険です。こうした新しい商品も活用しながら、夫婦や家族の将来設計に合わせた住宅ローン選びを進めていきましょう。

収入合算の留意点

収入合算とは、主債務者と連帯保証人の収入を合算して住宅ローンの借入可能額を計算する仕組みです。契約は1本にまとめられるため、ペアローンのように2本分の抵当権設定費用や司法書士報酬などがかからず、諸費用を抑えられるのが大きなメリットです。一般的には世帯主が主債務者、配偶者が連帯保証人になるケースが多く見られます。

近年では、物価上昇や住宅価格の高騰で「単独では希望の借入額に届かない」という家庭も増えています。収入合算を使えば、世帯収入をフルに活用できるため、より希望に近い住まいを手に入れやすくなるのが魅力です。

しかし、この仕組みには見落としがちなリスクもあります。収入合算では住宅ローン自体は1本の契約であり、団信（団体信用生命保険）が適用されるのは主債務者のみです。つまり、連帯保証人にもしものことが起こった場合、団信ではカバーされません。結局、もともと2人の収入を前提に計算した返済計画を、主債務者が1人で背負わなければならなくなる可能性があるのです。

たとえば、子育て中の家庭や共働きで家計を支えている場合、パートナーを失うリスクは家計にとって深刻な打撃になります。そうした不安を減らすためには、連帯保証人に別途、死亡保険や収入保障保険を用意しておくことが重要です。最近は比較的安価な掛け捨て型の保険も多く、ライフプランに合わせて柔軟に備えを検討できる選択肢が広がっています。

住宅ローンを組むときは「いくら借りられるか」だけでなく、「もしものときに無理なく返せるか」までをセットで考えることが、後悔しない住宅購入への大切なポイントです。

死亡保険を検討する際には遺族年金を把握する

死亡保険を検討する際には、保険過多にならないように遺族年金を把握しましょう。遺族年金では足りない分を民間保険でカバーするという考え方が大切です。
遺族年金には、遺族基礎年金と遺族厚生年金があります。

遺族基礎年金は、国民年金または厚生年金に加入している方が亡くなった場合に、遺族が受け取れる年金です。ただし、遺族基礎年金を受け取れる遺族とは、子がいる配偶者、または子です。配偶者とは妻だけでなく夫も含みます。年金制度における「子」とは18歳になる年度の3月末までの方、もしくは障害等級１級または２級の20歳未満の方のことをいいます。

厚生年金に加入している方が亡くなった場合は遺族厚生年金が発生します。遺族厚生年金は、夫が亡くなった場合には妻または子が受け取れますが、妻が亡くなった場合は、夫は55歳以上でないと受け取れません。

つまり、55歳未満で子がいない夫が残された場合、遺族基礎年金も遺族厚生年金も受け取れないということです。

妻が残された場合は、子がいれば遺族基礎年金と遺族厚生年金が受け取れ、子がいなくても遺族厚生年金が受け取れます。ただし、子がいない30歳未満の妻は遺族厚生年金の受け取り期間は5年だけとなります。一方で、遺族基礎年金が受け取れない40歳から65歳までの妻には、遺族厚生年金に加え中高齢寡婦加算が支給されます。
ところで、遺族年金全般のルールとして、残された配偶者の年収が850万円以上だと受け取れないという原則があるので注意が必要です。（子がいる場合は、親が遺族厚生年金の対象外でも子が遺族厚生年金を受け取れます）

ペアローンを組んだ場合、収入合算で住宅ローンを組んだ場合で夫と妻のそれぞれが亡くなったケースで、どのような遺族年金が受け取れるのかをシミュレーションしておきましょう。

auじぶん銀行では同性パートナー、結婚前でも契約可能

auじぶん銀行では同性パートナーやまだ同居前の婚約状態の方々でもペアローン・収入合算を利用することができます。ただし、同性パートナーの場合は本審査の時に任意後見契約および合意契約に係る公正証書の正本または謄本の写し、任意後見契約に係る登記事項証明書の写しもしくは東京都渋谷区が発行するパートナーシップ証明書または東京都港区が発行するみなとマリアージュカードが必要となります。

また、婚約状態（同居予定の婚約者）の方々の場合は、申し込み後に入籍を証明する書類の提出が必要になる場合があります。（2025年2月時点）

auじぶん銀行でペアローン・収入合算を申し込む方法

auじぶん銀行はネット銀行なので、ペアローン・収入合算の申し込みの際にどのような手続きをとったら良いのかわからないという方もいると思います。実は手続きは簡単です。

 auじぶん銀行のペアローンの申し込み方法

auじぶん銀行で住宅ローンを申し込む場合はまずネット上で仮審査を申請します。

仮審査には特に書類は必要ありませんので、すぐに進めることができます。仮審査を進めていく中で、ペアローンの希望の有無、借り入れ希望額、返済期間などの質問項目が出てきますので回答すれば申し込み完了です。もちろん審査の結果によってはペアローンを利用できないこともあります。

auじぶん銀行の収入合算の申し込み方法

収入合算を申し込む場合も、auじぶん銀行では仮審査の画面で申し込みます。

収入合算の有無を回答した後、収入合算者（連帯保証人となる方）の情報を入力すれば申し込みは完了です。

もちろんペアローン・収入合算共に 本審査の際には様々な書類が必要になりますが、 仮審査時点の希望をもとに手続きが進んでいくので、ウェブ上で必要書類を確認しながら進めていけば難しいことはないと思われます。

ペアローンか、収入合算かの選択に迷ったら

ペアローンを利用するか収入合算を利用するかの選択に迷ったら、住宅ローン控除と団信の必要性を基準に検討しましょう。

住宅ローン控除の視点

住宅ローン控除は、定められた期間、毎年の残債から一定の割合の金額が、所得税から控除される制度です。所得税から引ききれなかった場合は、一部が住民税からも税額控除されます。

ペアローンの利用者は住宅ローン控除を夫婦それぞれが利用できます。

一方で収入合算の場合は、住宅ローン控除は主たる債務者のみが利用できます。

2022年度税制改正大綱には、2022年以降は住宅ローン控除の率を1％から0.7%に引き下げることが明記されました。このように住宅ローン控除の条件は、頻繁に変更になるため、最新の情報をチェックしましょう。

団信の必要性

ペアローンの場合は団信が 1人ずつ適用になります。一方で収入合算の場合は団信が適用されるのは主債務者だけです。家計を夫婦２本柱で支えている場合は、お二人それぞれに団信があった方が良いのでペアローンが向いていると思われます。

一方で、家計は主に世帯主が支えており、世帯主に万が一が起きた時のリスクが高い家庭の場合は、収入合算または世帯主単独の契約が良いということになります。

なお、ペアローンで合計1億円以上の借り入れとなる場合にはお二人の健康診断証明書の提出が必要となります。

ペアローン、収入合算を検討の際はライフプランを作る

ペアローン、収入合算は目的の物件を購入するために借り入れ額を増加させる方法です。しかし、家計全体に占める住宅ローンの支払い負担が高くなりがちな点には注意が必要です。

「2人で借りた方が高額なローンが組めるから」という安易な理由で判断せず、ライフプランを作成して「本当に2人で長期間に渡る返済が可能なのか？」を吟味しましょう。ライフプランとは、今後のライフイベントと、家計の収支を年表にしたキャッシュフロー表を合わせて記載したもののことをいいます。

ライフプランを作成することで下記のことがわかります。

＜ライフプランを作成するとわかること＞

• 今後の収支・貯蓄計画
• お互いのキャリアプラン
• お互いの考え方

今後の収支計画はキャッシュフロー表を作成することでわかります。たとえば、子供の教育費用が高騰する時期にお金が足りない場合は、キャッシュフロー表で貯蓄がマイナスとなって表れます。住宅ローンを組む前であれば、改善策の1つとして「住宅ローンの借入額を下げる」というアクションを選択できますが、借りてしまってからだとその選択肢を取るのは難しいでしょう。

また、夫婦のキャリアプランも重要です。もしライフプランを作成する過程で、妻が「子供が生まれたら私は専業主婦をしたい」と希望するのであれば、ペアローン・収入合算は組まない方が良いと思われます。住宅ローンは、今後の収入があることが前提で組むのが基本だからです。

ライフプランを作ることで夫婦の考え方も共有できます。1人が「資産性を重視した物件を買い、返済途中の売却も検討している」と考え、もう1人が「終の住処にする予定」と考えていたら、後々売るのか売らないのかで揉めかねません。これは単独ローンの場合でも共通することです。ライフプランを作成することで夫婦の考え方を共有することは大切です。

まとめ

住宅ローン選びをしていると 様々な情報が目に入りどこの銀行を選んだら良いのか分からなくなってしまう方は少なくありません。まずは有力と思われる銀行の条件をよく理解しましょう。その銀行を基準に他の銀行を比較検討すると情報の整理がつきやすくなります。

auじぶん銀行はウェブサイトに必要な情報がほとんど掲載されているので、最初に調べる銀行としては最適です。まずはウェブサイトの情報を詳しく見てみましょう。

auじぶん銀行の住宅ローン関連記事

遠藤功二（えんどう こうじ）

1級FP（1級ファイナンシャルプランニング技能士）

CERTIFIED FINANCIAL PLANNER、経営管理専攻修了（MBA）

三菱UFJモルガンスタンレー証券、オーストラリア・ニュージーランド銀行にて延べ1,000人以上の顧客の資産運用アドバイスを担当。 現在は独立系FPとして、投資に限らずライフプランニング、保険、住宅などの幅広い分野で相談、講演、執筆業務に携わる。

住宅ローンの利用を考えている人は千差万別です。それらの人の働き方も様々で、「自分は派遣社員（または契約社員）だが住宅ローンは借りられるのだろうか」と考えている人もたくさんいます。

結論としては、派遣社員、契約社員はもちろん、パートで働いている人も住宅ローンは利用できます。ただし、公務員や正社員と違って、利用できる住宅ローンは限られていて一部の銀行で可能となっています。

一般的に、派遣社員や契約社員は、正社員よりも雇用の安定性が不安視されがちです。会社の業績が悪化した際には、解雇になる可能性が高いと考えられていることなどがその理由です。

このようなネガティブなイメージが先行しているせいか、多くの銀行では派遣社員や契約社員を住宅ローンの対象者から除外しています。

そんな中、この記事で取り上げるauじぶん銀行の住宅ローンは、派遣社員や契約社員やパートで働く人も、条件を満たして審査が通れば利用可能ですが注意点もあります。

auじぶん銀行の住宅ローン利用時の注意点などはこちら

この記事では、ネット銀行の中でも人気が高い、auじぶん銀行を例に、派遣社員や契約社員の方が住宅ローンを申し込む際の手順と注意点を解説します。

なお、本記事で使用する雇用契約に関する言葉は下記の意味で使用していることを、予め了解いただければと思います。

派遣社員や契約社員を取り巻く環境

下記の厚生労働省が公開している参考資料によると、労働者のうち、派遣社員や契約社員を含む「非正規雇用労働者」の割合は、2004年時点では31.4％だったものが、2019年時点では38.3％まで拡大しています。その後、2020年時点の同割合は37.2%に低下していますが、今後どのような傾向になっていくのか、注目すべき状況となっています。

現在日本では、パートタイム・有期雇用労働法（施行日：大企業2020年4月1日、中小企業2021年4月1日）、労働者派遣法（施行日：2020年4月1日）といった法整備が進み、「同一労働同一賃金」というスローガンの元、正規雇用の労働者と非正規雇用（派遣社員、契約社員など）の、合理的ではない賃金格差を是正する動きがあります。

また、有期雇用契約が一定期間を超えた方は、無期雇用契約に転換できる法整備が既になされている一方で、大手企業の一部では、業務の終了と共に仕事を失う可能性がある「ジョブ型雇用」を進める動きがあります。

日本の終身雇用は崩壊した、という一説もあり、どのような雇用形態であれ、生涯における雇用が保証されているわけではありません。

このような、終身雇用を前提としない時代の変化が進めば、「正社員」と「派遣社員および契約社員」を分けて考える必要性は、低下していく可能性があることは否定できません。

そういった意味では、住宅ローンの対象顧客を正規雇用の方に限定せず、派遣社員、契約社員といった非正規雇用の方々を含んで審査をしているauじぶん銀行の取り組みは先進的だといえます。（審査の結果、どのような雇用形態であれ、住宅ローン審査は落ちてしまうことがありますが）

auじぶん銀行の住宅ローンに申し込んで審査してもらうこと自体は無料です。また、審査に通過できるかどうかはauじぶん銀行にしかわかりませんので、派遣社員や契約社員の方で、auじぶん銀行の住宅ローンに興味を持った人は、まずは仮審査に申し込んでみることをおすすめします。

住宅ローンの仮審査への申込について詳しくはこちら

auじぶん銀行の住宅ローンは派遣社員でも利用可能

auじぶん銀行のウェブサイトには、派遣社員の方の住宅ローン申し込みが可能である旨が記載されています。参考として、下記にauじぶん銀行のウェブサイトに記載されている文章を記載します。

契約社員についての言及はありませんが、上記の文章を見る限り、契約社員も「安定的かつ継続的な収入」が見込めるのであれば、申し込みができる可能性はありそうです。

また、住宅ローンの商品概要のページを見ても、「ご利用いただけるお客さま」の箇所に特に派遣社員、契約社員の方の利用を除外するような記載はありません。

auじぶん銀行には雇用期間が短い方のための審査フローがある

派遣社員や契約社員の方は、職場が変わることが多いと思います。auじぶん銀行では転職後3年未満の方からは「職歴書」、前年以降に勤務先や勤務状況が変わった方からは「直近３ヶ月分の給与明細と直近1年分の賞与明細」の提出を求めています。

このように、然るべき提出物によりしっかりと審査を行ってもらえることが定められているため、「派遣社員」または「契約社員」の方々も条件を満たして審査が通れば、auじぶん銀行の住宅ローンを利用することができます。

auじぶん銀行はネット銀行であるため、銀行員の方々の顔はみえませんが、このような顧客の方を見た営業姿勢は好感を持てるものになっています。

申し込み前に返済計画を立てる

住宅ローンは、せっかく借りることができても、途中で返せなくなってしまっては元も子もありません。返済計画を立てておくことは、派遣社員、契約社員として働いている方に限らず、必要な作業になります。

収入と雇用継続の見通しを立てる

派遣社員の方は、派遣元の会社の担当者に相談し、年齢と収入金額の推移を相談しておくようにしましょう。現在の業務を年齢が上昇した際に、続けられなくなる可能性がある場合は、別途スキルの研鑽に努める必要があるかもしれません。

または、勤務先に正社員として登用される可能性の有無なども確認しておくと良いでしょう。

契約社員の方は、有期雇用が5年超となった時には、無期雇用に変更できる制度がある点を覚えておきましょう。ただし、無期雇用に変更したい場合は、労働者側から申し出る必要があります。

契約社員の方は、雇用契約が更新されない「雇い止め」を懸念されていると思います。

もちろん、有期雇用契約である以上は、契約の更新がない可能性はあります。一方で、合理性のない雇止めは無効となる場合もあるため、雇用契約の内容、社内ルール、法令などは確認をしておきましょう。

住宅ローンシミュレーションをしておく

住宅ローンの返済支出は、固定費として家計の負担になります。auじぶん銀行ではウェブサイト上で住宅ローンシミュレーションを行うことができるので、必ず毎月の返済金額を計算しておきましょう。

住宅ローンシミュレーションを行う際の注意点として、以下の点が挙げられます。

• 毎月の返済金額は今だけでなく、将来においても過大ではないか
• 住宅ローンの返済金額以外の支出も見込んでいるか
• 金利上昇リスクは見込んでいるか

60歳以降のように収入が減少する時期まで返済が続く方は、その時期でも返済は苦しくないか、もしくは、収入が減少する時期までに繰上げ返済による完済は可能か、ということを考えておきましょう。

また、マンションの管理費や修繕積立金、固定資産税や都市計画税と住宅ローンの返済額を合わせた金額が住宅支出として過大ではないかを検討しましょう。

auじぶん銀行の住宅ローン金利は低水準で、特に変動金利は、各種優遇処置も実施されており低下傾向となっています。日本の金利は結果的に上昇しない状況が長期で継続していますが、念の為、多少金利が上がっても返済に苦しまない程度の借入金額にしておくと安心です。

住宅購入をきっかけに収入増の手立てを考える

一般的にマイホームは、一生で一番大きな買い物といわれています。また、住宅購入をきっかけに、「収入をもっと増やして住宅ローンの返済に困らないようにしたい」と考える方は多いのではないでしょうか。一般的な収入増の方法として以下のようなものが挙げられます。

• 正社員になる
• 副業をする
• 自己投資をする

派遣社員や契約社員の方が正社員になることで、残業時間が多少増えたり、責任がある仕事を与えられることで、月給が増加することは期待できます。住宅購入をきっかけに、「これまで定時退社にこだわり、責任のある仕事は避けたいと思っていたけど、もう少し収入を増やすために正社員に転身する」という形で前向きに働き方を変える方もいます。

また、最近は趣味を利用した副業を開始する方も増えてきているようです。例えば、自身が描いた絵や、自作のアクセサリーを売って副業にしている方はめずらしくありません。語学力を生かして英会話レッスンを副業にしている方もいます。

今の雇用契約のまま月収を上げるにしても、正社員へ転身するにしても、副業をするにしても、通常は一定の自己投資が必要になります。スキルや知識への投資は、目的意識をもって行うことが重要です。例えば、英会話力を高めるとしたら、英語を使う企業に転職するために学ぶのか、副業に生かすことを目的にするのか、といったことを定めるのがお勧めです。目的意識を持つことで、挫折を防止できるからです。

仕事を辞める可能性がある人は注意

派遣社員または契約社員に限った話ではありませんが、「将来仕事を辞めたいと思っている」という方は、住宅ローンを組んで問題ないかを再度検討することをおすすめします。

将来仕事を辞める可能性がある人に住宅ローンは向きません。もちろん転職であれば収入は途絶えないため問題ありませんが、専業主婦（主夫）などになって収入がなくなる場合は、住宅ローンが返せなくなってしまいます。

このようなことをいうと、「働かなくなることを予定している人が住宅ローンを組むことなんてあるの？」という疑問を持つ人は多いと思います。たとえば、次のようなケースでは、住宅ローンを抱えながら仕事を辞める可能性があるといえます。

「ペアローンを組む予定で、片方の人が正社員、片方の人が契約社員。契約社員の人は「できれば専業主婦（主夫）になりたいと考えているため、責任が重い仕事を避けるために契約社員を選択している。」

このようなケースでは、「パートナーの収入が高くなってきたから自分は仕事を辞めたい」「子供が生まれて、子育てに時間をしっかり使いたいと考えるようになったので仕事を辞めたい」などの考えが生じる場合があります。

しかし、住宅ローンは自身で返済していかなければならないので、「完済前に仕事を辞める」という選択は非常に取りづらくなります。将来の働き方を考えて住宅ローンを借りるかどうかを考える必要があります。

auじぶん銀行の団体信用生命保険（団信）は手厚いから病気の時も安心

「自分のスキルや実績があれば雇用契約の形態に関わらず、一定の収入は得られるだろう」と考えている方でも、怖いのは病気で働けなくなることです。

実は、auじぶん銀行の住宅ローンには、手厚い医療保障付きの団信を付けることができます。

例えば、満50歳までの健康な方であれば、金利上乗せなしで付帯できる「がん50％保障団信」に加入することができます。この団信には、がんになったら残債の半分がなくなる保障が付いています。

さらに、がんに限らず、精神障害を除く病気や怪我で入院が31日以上となった場合には、返済額１ヶ月分の保険金が支払われます。これを「月次返済保障」といいます。その後、入院が30日以上継続するごとに月次返済保障は、毎月続きます。そして、入院が継続180日以上となった際には、残債がなくなります。この保障を「全疾病長期入院保障」といいます。

脳梗塞などを患うと、入院は２ヶ月以上となることもめずらしくありません。さらに重度の後遺症が残りなかなか退院できない、という事態も想定されます。

昨今「がん団信」はめずらしい商品ではなくなりましたが、金利上乗せなしで、入院保障が付いているという点で、auじぶん銀行のがん50％保障団信は多くの方から選ばれています。

がん100％保障団信も選べる

実は、上述のがん50％保障団信ではなく、金利を年0.05%上乗せすることで「がん100％保障団信」を選択することもできます。

がん100％保障にすると、がん診断時に残債が完済されます。完済と半額返済ではその後の生活が大きく異なります。

残債を完済すれば、自宅を貸して家賃収入を稼ぐこともできますし、売却して別の物件に住み替えることもできます。

住宅ローンが残っていると、自宅を貸すことはできませんし、売却した際も、残債の返済分、資金が目減りしてしまいます。

若干のコストアップはありますが、がん100％保障団信は魅力的な商品だといえます。

顧客に選ばれるauじぶん銀行

ここまで述べた通り、auじぶん銀行は低金利と充実した団信を特徴として、高い人気を誇っています。さらに、派遣社員や契約社員といった非正規雇用の方も対象にしているという点で、間口の広い銀行となっています。

また、auじぶん銀行の住宅ローンセンターは問い合わせに対しても、親切に回答してくれるため、少しでも不安がある方は電話で相談をしてみると良いでしょう。

auじぶん銀行の公式サイトはこちら

（参考文献）

厚生労働省　同一労働同一賃金特集ページ

厚生労働省　都道府県労働局　無期転換ルールのよくある質問（Q＆A）

auじぶん銀行の住宅ローン関連記事

このように、多くの方は二者択一に悩みますが、実は変動金利と固定金利を両方選ぶことはできます。それは、ミックスローンという方法です。この記事では、ミックスローンの特徴とメリット・デメリットをauじぶん銀行の住宅ローンを例にして解説します。

※本記事で解説するauじぶん銀行の住宅ローンの内容は、2023年2月時点に同行のウェブサイトで取得した情報に基づき記述しています。住宅ローンの最新の情報、詳細の商品性については、同行のウェブサイトでご確認ください。

この記事を書いた専門家（フィナンシャルプランナー）

遠藤功二（えんどう こうじ）

1級FP（1級ファイナンシャルプランニング技能士）

CERTIFIED FINANCIAL PLANNER、経営管理専攻修了（MBA）

三菱UFJモルガンスタンレー証券、オーストラリア・ニュージーランド銀行にて延べ1,000人以上の顧客の資産運用アドバイスを担当。 現在は独立系FPとして、投資に限らずライフプランニング、保険、住宅などの幅広い分野で相談、講演、執筆業務に携わる。

日本の住宅ローン金利の状況

日本では、1999年のゼロ金利政策以来、長期的に低金利が続いており、住宅ローンの金利は低位安定しています。つまり、約20年程度の期間で考えると、変動金利を選ぶのが正解だった、ということになっています。

しかし、海外ではインフレを抑制するために一定の周期で金利の引き上げ（利上げ）が行われています。日本でもいつしか利上げが行われる可能性はあります。住宅ローンは30年以上の長期間の借り入れになるため、金利上昇リスクについては想定しておく必要があります。

多くの住宅ローン利用者は変動金利を選んでいる

2021年10月〜2022年3月に住宅ローンを借りた方を対象に、住宅金融支援機構が行なった「住宅ローン利用者の実態調査」の結果によると、変動金利と固定金利を選んだ方の割合は以下の通りになっています。

• 変動型：73.9%
• 固定金利選択型：17.3%
•  全期間固定型：8.9%

（参考・出典）

2022年4月　住宅金融支援機構　【概要】住宅ローン利用者の実態調査

https://www.jhf.go.jp/files/400356695.pdf

このように、7割強の方が変動金利を選んでおり、全期間固定型を選んでいる方の割合は約1割程度となっています。消費者は、固定金利の安心感よりも、とりあえずの金利の低さを選択していることがうかがえます。

同調査によると、住宅ローンの金利の見通しについては、「ほとんど変わらない」と回答した方は全体の46.1%程度となっており、2021年10月調査の63.1%よりも急激に減少しています。「現状よりも上昇する」と答えた方々は全体の39.2%となっており、この数字は2021年10月調査の23.1%から急上昇しています。このことから、住宅ローンの金利については、「上がるかもしれない」と考えている方が増えてきていることがわかります。

2023年2月時点では、海外での金利の引き上げが見られており、日本でも物価が一定水準まで上昇すれば金利が引き上げられる可能性があるため、低金利が続くことを過信しない方がよいでしょう。

ミックスローンとは？

「金利上昇リスクは気になるが、金利が高い固定金利で借りるのは納得できない」という方のためにあるのが、ミックスローンです。

ミックスローンは、2つの種類の金利を合わせて借りる住宅ローン契約の方式です。最もポピュラーな組み合わせが変動金利と固定金利の組み合わせです。

auじぶん銀行の場合は固定金利同士、変動金利同士を組み合わせることも可能です。また、同行では50%:50%だけでなく、70%:30%といったような好みの割合での組み合わせも選択可能です。

ミックスローンのメリット

ミックスローンのメリットは、まともに金利上昇の影響を受けない点です。一方で、結局金利が上がらなかった場合には、一部分は変動金利の低金利の恩恵を受けられる利点もあります。

例として4,000万円の住宅ローンを借り、10年後に金利が上がったケースで、毎月返済額と総返済額を計算してみます。ここでは、全額変動金利で借りた場合、全額固定金利で借りた場合、ミックスローンで変動金利と固定金利を半分ずつ借りた場合の3つのパターンを比較してみます。

【前提条件】

借り入れ金額：4,000万円

金利：変動金利0.5%→10年後2.0%に上昇、固定金利全期間1.5%

借り入れ期間：35年

※実際のauじぶん銀行の住宅ローンの金利とは異なります。計算例を簡易にするため仮の金利を設定しています。計算過程では事務手数料等の諸費用は考慮していません。

（筆者計算）総返済額は、端数処理はせず毎月の返済額を単純に期間分乗じています。

上記の通り、金利の引き上げ前の1〜10年目までの毎月返済額は、変動金利が最も低く、次いでミックスローン、最も高額なのは固定金利になっています。一方で、金利の引き上げ後である11年目〜35年目の毎月返済額は、金利が変わらない固定金利が最も低く、次いでミックスローン、最も高額なのは変動金利になっています。

35年分の金利と元本を足した総返済額は、変動金利が最も低く次いでミックスローン、最も高額なのは固定金利となっています。

このことから、変動金利と固定金利を合わせる形のミックスローンはちょうど中間の条件に位置することがわかります。変動金利が急激に上昇した場合は、固定金利が最も総返済額が少ないプランだった、ということになりますが、その場合もミックスローンは、中間の順位に位置します。

ミックスローンのデメリット

ミックスローンのデメリットは、登記関連費用が2本分かかってしまう点です。2つの住宅ローンを合わせて組む仕組みのため、司法書士に支払う登記関連費用は、かさんでしまいます。

一方、auじぶん銀行の場合、事務手数料は定率制をとっているためミックスローンでも1種類の金利を選ぶ住宅ローンでも、合計の借り入れ金額が同じであれば、事務手数料は変わりません。

（参考・出典）auじぶん銀行の住宅ローン公式サイト

ミックスローンの留意点

auじぶん銀行でミックスローンを借りる時の留意点の1つとして、借り入れ金額があります。auじぶん銀行の住宅ローンの最低借り入れ金額は、500万円です。ミックスローンでは同時に2契約を行いますが、１契約あたりの最低借り入れ金額は500万円に設定されています。ということは、最低借り入れ金額は1,000万円ということになります。

また、保証付金利プランの利用時にはミックスローンが選択できない点も留意が必要です。

実は、auじぶん銀行では原則、保証会社の利用を義務付けていません。しかし、審査結果によっては保証会社の利用を融資条件に指定されることがあります。これを「保証付金利プラン」といいます。

保証付金利プランは金利が、保証会社なしで利用できるプランよりも高めに設定されています。auじぶん銀行の審査の結果で保証付金利プランの指定があった場合は、金利が高めになってしまう上に、ミックスローンを利用できないというデメリットが生じます。

ミックスローンが合う人

ミックスローンは、変動金利か固定金利かを選びきれない方に向いているということです。

また、将来金利が上がってしまう可能性があると考えている方で、積極的に繰り上げ返済を計画している方にもミックスローンは合っていると思われます。

仮に金利が上昇するにしても、先述の例のように、0.5%の金利が一気に2.0%まで上がるとは限りません。変動金利が固定金利に追いつくには一定の時間がかかるはずです。

金利が上がりきる前に変動金利部分の繰上返済を積極的に進めていけば、残った固定金利部分は金利上昇の影響を受けないので安心です。「低金利の変動金利は捨てがたい。しかし金利はいつか上がる気がする」という方にミックスローンは向いています。

ミックスローンが合わない人

「最も有利な選択をしたい」と考える方にはミックスローンは向きません。住宅ローンは、金利の変動次第で有利不利の結果が決まります。金利が上がらなければ変動金利が有利であり、金利が一定水準以上に上がれば固定金利が有利だったということになります。ミックスローンが最も有利な選択だった、ということはありえません。

ミックスローンの申し込み方法

ミックスローンの申し込み方法は難しくありません。auじぶん銀行の住宅ローン契約は、司法書士との面談以外はオンラインで完了します。最初に行うアクションは、住宅ローンのマイページの登録です。マイページ上では仮審査を申し込むことができます。

仮審査の時点で、金利の選択項目があり、「ミックス」を選ぶことができます。審査結果次第で希望の金利プランが利用できない可能性はありますが、逆に審査結果に問題がなければ、ミックスローンで手続きを進めていく流れになります。なお、契約手続きの時に金利プランは変更することができます。ただし、その場合は手続きに余分な時間がかかってしまう可能性があるため、注意が必要です。

auじぶん銀行の住宅ローンの特徴

ミックスローンを提供しているauじぶん銀行の紹介をしておきます。

auじぶん銀行は、大手通信会社とメガバンクの出資で設立したネット銀行で店舗はありません。スマホやパソコンでさまざまな手続きを完了させることができます。

特に、住宅ローンはauじぶん銀行の看板商品といっても過言ではないくらい、業界では知られています。経営コストの低さからたたき出される金利は、住宅ローンの低金利競争のトップグループの１つです。また、がんと診断されただけで残債の半分がなくなる「がん50％保障団信」は、金利上乗せなしで加入でき、現役世代に安心を届けています。

auじぶん銀行は住宅ローン業界において、低金利、安心、利便性を兼ね揃えており、人気の銀行です。

auじぶん銀行の手厚い団信

前述のとおり、auじぶん銀行には、がん50％保障団信という魅力的な団信があります。がん50％保障団信には、31日以上の入院になった際に、30日ごとの返済額を保障してくれる「月次返済保障」と、入院継続180日になると残債が完済される「全疾病保障」も付いています。がん以外の長期療養のケースを広くカバーしてくれる点は安心だと思います。

auじぶん銀行には、がん50％保障団信の他に、がん100％保障団信、がん100％保障団信プレミアム、ワイド団信などもあります。これらの団信には、死亡・高度障害時に残債が完済される保障の他に、下記に記載のさまざまな保障が付いています。

がん100％保障団信

がん100％保障団信は、がんと診断されると残債がすべてなくなる団信です。月次返済保障と全疾病保障も付いています。残債が半分になるのと、完全になくなるのとでは、経済的な負担は全く異なりますので、がん100％保障団信を選ぶ人はいます。ただし、がん100％保障団信に加入する場合は、金利が年0.05%上乗せされます。

がん100％保障団信プレミアム

がん100％保障団信プレミアムには、がん診断時の残債100％保障に加えて4疾病保障や各種給付金特約がセットされています。

ワイド団信

上記のがん団信は、50歳までの人が対象です。50歳超の人は保障が死亡・高度障害に限定される一般団信に加入するのが通常です。ただ、持病や病歴を理由に一般団信に加入できない人は、ワイド団信なら加入できるかもしれません。ワイド団信は、高血圧症、糖尿病、肝機能障害などがあり、なかなか団信の審査に通らなかった人も対象にした団信です。ワイド団信に加入の場合は、上乗せ金利は年0.3%必要です。

金利の選択は慎重に

変動金利か固定金利かを迷ったときに助け舟となるのがミックスローンです。だからといって気軽に選択するのは危険です。住宅ローンの返済期間は長期に渡るため、「ミックスローンを選ばなければよかった」というケースもあり得るからです。

もし、そのような心変わりが生じた場合は、通常は「借り換え」を選択するものですが、auじぶん銀行で住宅ローンを借りている方は、借り換えの選択肢はないものと考えた方が良さそうです。なぜなら、先述のとおり同行の住宅ローンはかなり好条件だからです。

例えば、「ミックスローンの固定金利部分を変動金利に変えたい」といった場合、金利の高い金融機関で住宅ローンを借りているのであれば、auじぶん銀行のような低金利の銀行に借り換えられることでメリットが享受できる可能性があります。総返済額や毎月の返済額が下がることが期待できるということです。

しかし、auじぶん銀行で住宅ローンを借りている場合は、借り換え先は見つからない可能性が高いでしょう。借り換えには、事務手数料や登記関連費用がかかるので、一定以上借入金利が下がらないと総支払額を下げる効果が生まれません。

auじぶん銀行より、極端に金利の低い銀行を見つけるのはほぼ不可能だといえます。

auじぶん銀行の住宅ローンは、好条件なだけに、借り換えという選択肢を取れる可能性は低いものだと考え、金利プランを選ぶようにしましょう。

まとめ

本記事執筆時点（2023年2月）では、日本の政策金利に利上げの兆候は見られていません。しかし、諸外国では実際に金利を上げている国が出てきており、将来に渡って日本の低金利を保証できる人は誰もいません。

このように住宅ローン金利が上がることを懸念する方にとって、ミックスローンは１つの選択肢になるでしょう。

（参考・出典）　auじぶん銀行の住宅ローンについて

auじぶん銀行の住宅ローン関連記事