進化し続けるサービスと最新キャンペーン情報

PayPay銀行は、もともと「ジャパンネット銀行」として2000年に設立された、日本初のインターネット専業銀行です。その後、キャッシュレス決済の普及と連動する形で2021年に「PayPay銀行」へと名称を変更し、デジタル金融の先駆者としてサービスを拡充してきました。

住宅ローンの提供を開始したのは2019年7月で、ネット銀行としてはやや後発ながらも、業界最安水準の変動金利を武器に急速に存在感を高めました。サービス開始当初は、金利の安さを前面に押し出し、疾病保障は有料オプションという位置付けでした。

しかし、時代のニーズに応える形で保障内容も進化。2024年以降はさらに「超サポ団信」や「ペア連生団信」といった新たな保険商品も登場。万が一に備えられる体制が強化され、金利だけでなく保障面でも魅力的な住宅ローン商品へと変化しています。

キャッシュバックキャンペーンも充実！過去には最大40万円の実績も

PayPay銀行では、定期的に住宅ローン向けキャッシュバックキャンペーンを実施しており、過去には最大40万円が還元される大型キャンペーンが開催された実績もあります。

こうしたキャンペーンには「事前エントリー必須」や「一定の借入額以上」などの条件が設定されるケースが多いため、必ず最新のキャンペーン情報を公式サイトなどで確認してから申し込みましょう。

最新のキャンペーン情報を確認してみる

PayPay銀行 住宅ローンの特徴は？

• 業界内でも際立つ低金利
• ネット完結で来店不要で契約可能
• がん100％保障団信は金利上乗せがわずか年0.15％で利用可能
• 超サポ団信で手厚い保障を実現（自然災害や失業も保障）
• ワイド団信にも対応
• 電子契約に対応し、収入印紙が不要に
• 個人事業主や家族経営の会社の経営者には別商品を提供
• ペアローン・収入合算にも対応し共働き世帯に優しい
• 2億円までの融資に対応
• ペアローン向けの連生団信を取り扱いがん経験者もがん疾病保障付き団信を利用可能（一定の条件あり）
• 50年ローンに対応
• ソフトバンクスマホの利用で金利引き下げ（新規、借り換え）

PayPay銀行 住宅ローンのキャンペーン、キャッシュバック動向・推移

PayPay銀行では、年末年始（12月〜1月）や夏のボーナスシーズン（7月前後）を中心に、住宅ローンの新規借入や借り換えを対象としたキャンペーンを定期的に開催しています。キャンペーンの内容は時期によって異なりますが、主に次のような特典が用意されています。

・借り換え契約で現金キャッシュバックが受けられる特典
・条件達成でPayPayポイントが付与される還元型キャンペーン
・金利引き下げや事務手数料の優遇など期間限定の優遇施策
・PayPayカードや口座利用との連携で特典が拡大するプログラム

PayPay銀行の住宅ローンは、申し込みから契約までをすべてネット完結で行える利便性の高さが特長です。こうした季節キャンペーンを活用すれば、実質的なコストを抑えつつ有利な条件で借り入れができる点も大きな魅力となっています。

2025年以降、日本銀行の追加利上げを受けて住宅ローン金利がじわじわと上昇する局面が続いています。とくに変動金利についても各行が適用金利を見直す動きが出ており、「いまの金利のままで本当に大丈夫か」と不安を感じる方が増えています。その結果、借り換えの相談件数は明らかに増加傾向にあります。

こうした環境の中で存在感を高めているのが、ネット銀行大手の PayPay銀行 です。もともと低水準の変動金利とオンライン完結の利便性に強みを持つ銀行ですが、2025年は借り換え需要を意識したキャンペーンや特典強化の動きが目立ちます。特に、事務手数料負担の軽減やポイント還元型の特典は、初期コストを抑えたい借り換え層にとって大きな魅力となっています。

金利上昇局面では、「わずかな金利差」が将来の総返済額に大きな差を生みます。残高が2,000万円〜3,000万円規模であれば、0.1％の違いでも数十万円単位の差になることは珍しくありません。だからこそ、単純に金利の低さだけでなく、事務手数料や団信の保障内容、繰上返済の柔軟性まで含めた総合的な比較が重要になります。

今後も年末や新年度といった住宅取得・借り換えが活発になるタイミングに合わせ、新たな優遇策が発表される可能性は高いでしょう。キャンペーンは期間限定であることが多く、条件も細かく設定される傾向があります。検討段階の方も、定期的に公式サイトを確認し、適用条件や最新の金利水準を把握しておくことが、後悔しない住宅ローン選びにつながります。

金利が動いている今こそ、「様子見」ではなく「情報収集」が最大の武器になります。借り換えによって家計を守れる可能性があるかどうか、一度具体的にシミュレーションしてみる価値は十分にあると言えるでしょう。

PayPay銀行の住宅ローンのキャンペーン情報はこちらThe post PayPay銀行 住宅ローンのキャンペーン、キャッシュバック情報 first appeared on お金の教科書.]]> https://money-textbook.com/housingloan/aruhi-campaign-code/ Sat, 02 May 2026 06:08:18 +0000 https://money-textbook.com/?p=2236 この記事では、SBIアルヒのフラット35に申し込む際、事前審査画面で表示される「キャンペーンコード」はどのように入手できるのか、また実際に入手する方法が存在するのかについて解説します。 SBIアルヒは、住宅金融支援機構が […]

auじぶん銀行の住宅ローンは、累計融資実行額が5兆円を超え、多くの利用者から選ばれてきました。低水準の金利や手厚い団体信用生命保険、さらにau経済圏を活用した金利優遇サービスといった点が、高い満足度につながっています。

ただし、最大限の優遇された金利で利用するには条件が細かく、携帯電話や電気、インターネット、テレビといった指定サービスの利用が前提です。それらの条件を満たすことで、最大年0.15％の優遇が適用されます。

また、事務手数料は借入金額の2.20％（税込）と高めで、審査の結果によっては保証付き金利プランが提示されることもあります。

人気の住宅ローンだからといって、利用時の審査が甘いわけではありません。年収や勤続年数、他の借入状況、自己資金比率、物件評価などを総合的に判断され、希望額通りに借りられないこともあります。さらに、団信には免責条件や年齢制限があります。

要するに、誰にとっても「理想の住宅ローン」になるわけではないということです。優遇条件を満たせるか、返済期間の設定が総支払額にどのように影響するか、団信オプションの費用対効果、そして自分が審査を通過できるかを冷静に見極めることが欠かせません。数字の良さだけに惹かれず、必ず条件欄の細部や注意書きを確認し、最終的には実際の適用金利と総返済額で判断することが重要です。

注文住宅を建てる際の資金計画は、建売住宅やマンションの購入に比べて格段に複雑です。土地の購入から建築の着工、中間金の支払い、そして引き渡しに至るまで、いくつもの段階で支払いが発生するため、事前に全体の資金の流れを明確にしておく必要があります。

一般的な住宅ローンは、完成した建物を担保として引き渡し時に融資が実行される仕組みです。そのため、家が完成する前に必要となる土地代や建築費の一部は、別の方法で資金を準備しなければなりません。

こうした建築途中の支払いに対応するために利用されるのが「つなぎ融資」です。つなぎ融資は、住宅ローンが実行されるまでの間に必要な資金を一時的に借り入れ、建物完成後に本融資（住宅ローン）で一括返済する仕組みです。土地の決済金や着工金、中間金の支払いなど、自己資金だけでは対応が難しい局面で活用されます。

また、工事の進行に合わせて住宅ローンを段階的に実行する「分割融資」という方法もあります。こちらはつなぎ融資を利用せずに済むケースもありますが、金融機関によって対応可否が異なります。

特にネット銀行では、つなぎ融資や分割融資に対応していないことが多く、注文住宅を検討している人にとっては重要な確認ポイントとなります。金利の低さだけで住宅ローンを選んでしまうと、いざ支払い段階になって資金繰りに困ることもあるため注意が必要です。

さらに、つなぎ融資の金利は通常の住宅ローンよりも高めに設定される傾向があり、工期が延びるほど利息負担も増加します。融資回数や利用期間に制限が設けられているケースも多いため、建築スケジュールと資金計画を密接に連動させておくことが欠かせません。

注文住宅では、「いつ、どの段階で、いくら支払うのか」を事前に整理し、つなぎ融資や分割融資を含めた全体の資金計画を立てることが、無理のない家づくりにつながります。住宅ローン選びの段階から、金融機関に「つなぎ融資の対応状況」「融資条件」「利息発生のタイミング」などを具体的に確認しておくことが大切です。

それではつなぎ融資の仕組みと具体的な銀行の選び方について解説していきます。

この記事を書いた専門家（フィナンシャルプランナー）

遠藤功二（えんどう こうじ）

1級FP（1級ファイナンシャルプランニング技能士）

CERTIFIED FINANCIAL PLANNER、経営管理専攻修了（MBA）

三菱UFJモルガンスタンレー証券、オーストラリア・ニュージーランド銀行にて延べ1,000人以上の顧客の資産運用アドバイスを担当。 現在は独立系FPとして、投資に限らずライフプランニング、保険、住宅などの幅広い分野で相談、講演、執筆業務に携わる。

つなぎ融資の仕組み

注文住宅を建てるための資金計画は、建売住宅の購入とは違い、土地取得と建物建築を別々に進める必要があるため、資金の流れや調達方法が複雑になりがちです。特に土地を持っていない人は、まず「どこに住むか」という土地探しからスタートします。

良い土地が見つかったら、次は建築を依頼するハウスメーカーや工務店を選ぶことになります。最近はハウスメーカーや工務店が土地探しからサポートするケースも増えています。事前に依頼先を決めておくことで、希望エリアでの土地情報を提案してもらえるなど、スムーズな家づくりが可能になるでしょう。

土地と建築の依頼先が決まったら、いよいよ土地の売買契約、建物の請負契約を進める準備に入ります。ただし注意が必要なのは、住宅ローンの本審査より先にこれらの契約を結ぶ場合です。万一ローン審査が通らなかったときのリスクに備えて、「融資利用の特約（ローン特約）」を必ず付けましょう。これは「住宅ローンが否決になった場合は契約を白紙解除できる」という重要な安全弁です。

また、最近では売買契約や請負契約を結ぶ前の段階でも、本審査を受け付けてくれる金融機関が増えてきています。その場合、契約書の（案）を提出することで本審査を進められるため、融資の確実性を高めてから契約に臨むことも可能です。

契約が整ったら、住宅ローンとつなぎ融資をどの金融機関で組むかを並行して検討します。注文住宅では、土地購入代金や着工金、中間金など住宅が完成する前にも多額の支払いが発生します。その間の資金を用意するのが「つなぎ融資」です。すべての金融機関がつなぎ融資を扱っているわけではないので、住宅ローンとつなぎ融資を同じ銀行でまとめて借りられるかをしっかり確認しておくと安心です。

売買契約、請負契約、住宅ローン本審査、つなぎ融資の審査がすべてクリアしたら、土地の引き渡しと建物の着工に進みます。建築中はつなぎ融資の資金で支払いを行い、家が完成して引き渡しを受けたタイミングで住宅ローンを実行し、その資金でつなぎ融資を一括返済するのが基本の流れです。そして住宅引き渡し後は、長期にわたる住宅ローン返済がスタートします。

注文住宅は自由度が高い分、資金計画も綿密に立てる必要があります。土地の売主、建築会社、金融機関それぞれとしっかり打ち合わせを重ね、無理のない返済計画を組むことが、理想の住まいを実現する大切なステップです。

つなぎ融資のメリット

手元資金が十分にない方、もしくは資金はあっても、手元資金を確保しておくために住宅購入資金に多額のお金を投じたくない方にとって、つなぎ融資はとても便利な融資です。（むしろ利用できないと注文住宅そのものが難しい人が大半だと思います）

つなぎ融資利用時のデメリット

つなぎ融資を利用する際には下記のデメリットを留意した上で利用しましょう。

＜つなぎ融資のデメリット＞

つなぎ融資には以下のようなデメリット・注意点があります。

• 手数料や金利が高い
• 住宅ローンとは別に費用がかかる
• 団体信用生命保険（団信）の適用外の場合がある

金利が高い

最近では住宅ローン本体の金利が0.5％前後など、1％を切る超低金利で借りられる商品が珍しくなくなっています。一方で、注文住宅の資金計画に欠かせない「つなぎ融資」の金利は、2％台やそれ以上になることも珍しくありません。

つなぎ融資はあくまで「住宅の完成・引き渡しまでの資金を一時的につなぐ」ためのローンです。支払いの対象は土地購入代金や着工金、中間金などで、期間も原則的には数ヶ月から長くても1年程度と短めです。そのため「多少金利が高くても、期間限定だから大丈夫」と考える人が多いのも事実です。

しかし、ここで注意したいのは、工期が予定より延びてしまった場合のリスクです。天候不順、建材の納期遅れ、施工計画の見直しなどで着工から引き渡しまでが長引くと、その分つなぎ融資の借入期間も伸びてしまいます。短期だからと甘く見ていた金利負担が、思った以上に膨らむケースもあります。

特に最近は人手不足や資材価格の高騰、建築確認申請の厳格化など、工期遅延を引き起こす要因が複雑化しています。注文住宅を計画する際は「金利負担は短期だから大丈夫」という前提だけでなく、余裕を持った工期計画と資金シミュレーションを組むことが重要です。つなぎ融資の条件や手数料も金融機関によって差が大きいため、住宅ローン選びと同様に「どこで借りるか」を比較・検討する視点も欠かせません。

こうした点をしっかり押さえることで、理想のマイホームづくりを安心して進められる資金計画を立てられるでしょう。

住宅ローンとは別に費用がかかる

つなぎ融資を利用する場合、住宅ローン本体とは別に、つなぎ融資の事務手数料、金銭消費貸借契約書に貼付する収入印紙代、抵当権設定に関する司法書士報酬や登録免許税などの費用が発生することがあります。

特に注文住宅では、土地代金の支払いや建物の着工金・中間金など、建物が完成する前にまとまった資金が必要になるケースが少なくありません。住宅ローンは原則として建物完成後、引き渡し時に実行されるため、その前段階の支払いを補うためにつなぎ融資を利用することになります。

一方で、新築マンションや建売住宅のように、完成済みまたは引き渡し時に売買代金を一括で支払うケースでは、住宅ローンの実行タイミングと支払い時期が合いやすく、つなぎ融資が不要になることもあります。

つまり、同じ「新築住宅を取得する」場合でも、購入する物件の種類や資金の支払いスケジュールによって、必要になる諸費用は変わります。注文住宅を検討する際は、建物本体価格や土地代だけでなく、つなぎ融資にかかる費用まで含めて資金計画を立てておくことが大切です。

団信適用外の場合がある

つなぎ融資は債務者に万が一のことがあった時に残債が保険金で完済される団体信用生命保険（団信）の対象外になっているケースがあります。団信未加入のつなぎ融資を利用し、仮に建築中に債務者に万が一のことがあった場合は、返済が滞ってしまいます。遺産よりも債務の方が多く残ってしまう場合は、遺族は相続放棄の手続きをすることで債務を引き継がないようにする必要があります。団信に加入不可のつなぎ融資を利用する場合は、生命保険で万が一に備えておくという手段もあります。

つなぎ融資を行なっている金融機関

住宅ローンは銀行や信用金庫等で借りるのが一般的ですが、つなぎ融資はノンバンクで利用することもできます。

銀行がつなぎ融資を行なっている場合は、自社の住宅ローンとセットで提供しているケースが多くなっています。つなぎ融資を行なっていない銀行で住宅ローンを借りる際には、つなぎ融資だけノンバンクを利用するのが一般的です。

万が一に備えるための生命保険とは？

団信なしのつなぎ融資とあわせて利用する生命保険は、基本的には死亡保険になります。死亡保険には、いくつかの種類があります。

定期保険は、一定期間のみ加入する死亡保険です。例えば、保険期間が1年のものや10年程度のものなど、種類はさまざまです。会社によっては団体保険で1年更新型の定期保険を扱っている場合もあるため、社内の制度を見てみましょう。

収入保障保険は、万が一のことが起きた時に遺族に年金形式で死亡保険金が支払われるタイプの保険です。本来は遺族の生活費をカバーする目的で加入する保険です。年金形式の保険金を一括で受け取ることもできます。

その場合、保険金額は10〜20％減額になってしまいます。遺族が受け取れる合計の保険金額が段々と減っていく仕組みなので、保険料が定期保険よりも安い傾向があります。本来は長期間の加入を目的とした保険のため、短期間の加入目的でも利用できるのかは、保険会社にきいてみましょう。

終身保険や養老保険は、一定の期間が経過すると支払った保険料以上の解約返戻金や満期保険金が受け取れるタイプの貯蓄型保険です。これらのタイプは保障金額の割に保険料が高額であり、短期間で解約するとかなり損をすることがあるので、団信の代替としては使えません。

つなぎ融資選びのポイント

ここからは、つなぎ融資を利用する前提でネット銀行の対応を見ていきます。つなぎ融資の条件は、下記のポイントをチェックするようにしましょう。なお、金融機関は顧客の状況によっては個別対応をしてくれる場合があります。条件を見て不都合なことがある際には相談をしてみるのも良いでしょう。

＜つなぎ融資のチェックポイント＞

• つなぎ融資商品の有無
•  融資金利
•  事務手数料
•  融資上限金額
•  団信の有無
•  利用条件

ソニー銀行の住宅ローン

ソニー銀行ではつなぎ融資を行なっていませんが、日本モーゲージサービス株式会社（MSJ）と株式会社アプラスといったノンバンクが提供するつなぎ融資を紹介しています。

ソニー銀行専用　MSJ住宅つなぎローン

注文住宅を建てる際に避けて通れないのが「つなぎ融資」です。土地代や建物の着工金・中間金は、建物完成前に支払う必要がありますが、本融資である住宅ローンは原則として物件完成後に実行されます。その“資金の空白期間”を埋めるのが、ソニー銀行利用者向けに用意されている「ソニー銀行専用 MSJ住宅つなぎローン」です。

この商品は、ソニー銀行の住宅ローンを利用する人専用に、日本モーゲージサービス株式会社が提供しているつなぎ融資です。ソニー銀行の本審査を通過していることが前提条件となっており、団信への加入も必須です。

融資金利は三菱UFJ銀行の短期プライムレート連動型で、短プラ＋年1.00～3.00％の範囲内で設定されます。2026年4月時点では年3.125％となっており、金利上昇局面の影響を受けやすい点には注意が必要です。短期プライムレートは市中金利の動向に左右されるため、利用前には必ず最新の適用金利を確認することが重要です。

事務手数料は融資額の0.55％＋55,000円（税込）で、最低融資事務手数料は165,000円（税込）です。さらに、融資期間を2回以上延長する場合には、その都度22,000円（税込）が加算されます。建築スケジュールが長引くケースでは延長コストも想定して資金計画を立てておく必要があります。

融資上限は合計1億円までで、次の条件を両方満たす範囲内となります。まず、100万円以上1億円以内かつソニー銀行の住宅ローン承認金額以内であること。さらに、支払タイミングごとに上限が定められており、土地購入代金は売買契約金額の100％まで、建物については着工金が請負契約金額の30％（契約内容によっては最大40％）、中間金が60％（同最大80％）、竣工時には請負契約金額の100％まで対応可能です。

団体信用生命保険は加入必須ですが、保険料は日本モーゲージサービス側が負担します。万が一の際にも債務が残らない設計になっている点は安心材料です。

ソニー銀行はつなぎ融資を自社では取り扱っていないため、この専用商品は実質的に“セット利用”が前提となります。注文住宅や分割払いが発生する建築計画では資金繰りが非常に重要です。金利だけでなく、手数料・延長条件・団信条件まで含めて総コストを試算し、本融資実行までの資金フローを明確にしておくことが、後悔しない住宅ローン選びにつながります。

住信SBIネット銀行

低金利の住宅ローンと就業不能時など将来の病気やケガに備えられる団信に定評がある住信SBIネット銀行ですが、土地のみに対応したつなぎ融資を扱っています。

このサービスを利用することで、建物部分については他社のつなぎ融資を利用し、住信SBIネット銀行の住宅ローンでつなぎ融資を完済するという手法もとれます。

 auじぶん銀行

低金利と充実の疾病保障を無料で付帯することができ、常に人気を集めているauじぶん銀行ですが、独自にはつなぎ融資を取り扱っていません

まとめ：つなぎ融資は銀行選定の基準に入れる必要はあまりない

ここまで見てきたとおり、2026年現在でも多くのネット銀行は注文住宅向けの「つなぎ融資」を自社では取り扱っていません。建物完成前に複数回発生する着工金や中間金への対応は、依然として課題のひとつです。

しかし、だからといってネット銀行を選択肢から外してしまうのは早計です。ノンバンクや専門会社が提供するつなぎ融資を活用すれば、住宅ローン本体は低金利かつ保障内容に優れたネット銀行を選ぶという組み合わせが可能になります。

たとえば、ソニー銀行のように本体ローンの金利競争力が高い銀行を利用し、つなぎ部分は日本モーゲージサービス株式会社のような専門会社の商品を使う方法は、すでに一般的なスキームになりつつあります。ネット銀行の住宅ローンは、低金利に加えて、がん保障や全疾病保障などの団信が充実しているケースも多く、総合力で見ると依然として魅力的です。

つなぎ融資を扱っている銀行だけに絞って金融機関を探すと、どうしても選択肢が限られます。その結果、本来であれば数十万円、場合によっては100万円以上総支払額を抑えられた可能性を逃してしまうこともあります。住宅ローンは数千万円単位、返済期間は20年から35年、最近では40年や50年の商品も登場している超長期の契約です。わずか0.1％の金利差でも、総返済額には大きな影響を及ぼします。

注文住宅の場合は「つなぎはどこで借りるか」「本融資はどこで組むか」を分けて考える視点が重要です。利便性だけで判断するのではなく、金利、事務手数料、団信の保障内容、繰上返済条件まで含めて総合的に比較することが欠かせません。

資金計画を柔軟に設計し、金融機関を組み合わせて活用する。こうした発想こそが、金利上昇局面でも後悔しない住宅ローン選びにつながります。長期にわたる大きな借入だからこそ、視野を広げて最適解を見つけることが何より大切です。

auじぶん銀行の住宅ローン関連記事

このページでは、auじぶん銀行の住宅ローンの最新のキャンペーン情報やキャンペーンコードの入手方法などについて解説しています。

住宅ローンのキャンペーンコードは入手できる？

2026年5月2日にauじぶん銀行の住宅ローン公式サイトなど各種サイトを確認した限りでは、キャンペーンコードの入力が必要な住宅ローンのキャンペーンは確認できませんでした（当サイト調べ）。なお、今月も住宅ローンの審査を急いでほしいという意思を伝えるための専用のキャンペーンコードが用意されています。

auじぶん銀行の住宅ローンに戸惑いの声！？

上の画像は、2025年4月にSNS「X」で話題となったauじぶん銀行の住宅ローン利用者の声を示したものです。auじぶん銀行は以前まで「業界最低水準」の金利で多くの利用者を集めていましたが、最近では周囲の銀行よりも急速に金利を引き上げたため、戸惑いや困惑の声が目立っている様子がわかります。金利引き上げから数か月経過して困惑の声そのものは減ってきていますが、時間の経過と共に利用者が”あきらめた”、”慣れてしまった”と言えそうです。

一方、現在特に注目されているのがSBI新生銀行の住宅ローンです。同銀行は金利の上昇幅を比較的小さく抑えているため、他行と比べて相対的に魅力が増し、関心を集めています。住宅ローンを検討する際は、各銀行の最新動向を常に把握することが大切です。注目度の高い銀行の金利状況や特徴的な商品性は、必ずチェックするようにしましょう。

SBI新生銀行の住宅ローンの最新情報はこちらから

住宅ローンのキャンペーンに関する注意点

キャンペーンコードで”急ぎの審査”を伝える方法

auじぶん銀行の住宅ローンには、キャンペーンコード欄を活用して住宅ローンの審査を急いでほしいという意思を伝えることができます。

2026年5月2日時点では審査を急ぎたいという気持ちを伝えるために入力するためのキャンペーンコード「SAISOKU01」が案内されています。

このキャンペーンコードを入力することで、auじぶん銀行が住宅ローンの融資実行希望日を意識して審査を急いでくれることになります。

ただし、提出書類が不足していたり、書類の記載内容に不備があると、契約までに時間がかかります。

キャンペーンコードが必要なのはなぜ？

一般的に、キャンペーンコードの登録が必要なキャンペーンとは、 「特定の人にだけコードを配布し、利用者を限定したいとき」 に実施されることが多いものです。参加者を絞ることでコストを抑え、キャンペーンの予算を効率よく使えるというメリットがあります。

たとえば、ある企業の社員限定で配布されたキャンペーンコードを、他の人が入手して無理に入力しても、勤め先が違えば適用されない可能性が高いでしょう。あくまで企画時の意図に沿った運用を行うことが重要です。

なかには、「キャンペーンの存在を知らないで申し込んだ人には特典を渡したくない」というごくシンプルな意図で、 「コードの入力がなければ対象外」としているキャンペーン もあります。これは、応募のハードルを設けて、知らない人への適用を避けたいという設計です。

なお、現時点では「今月に限って、キャンペーンコードが必要な期間限定キャンペーンは実施されていない」ようです。ただし、 月の途中で新たにキャンペーンが開始される可能性はありますので、申し込みを完了する前には必ず公式サイトなどで最新情報をチェックしておくことをおすすめします。

住宅ローンの借り入れでゴールドステージに

このじぶんプラスのステージ判定条件の1つに「特別条件（スペシャルオファー）」というものがあり住宅ローン利用者は特別扱いしてもらえます。

具体的には住宅ローンの利用実績があると、自動的に上位ステージの「ゴールドステージ」にランクアップされます。

「ゴールド」ステージの特典について

• Pontaポイントの貯まりやすさ：レギュラーステージの10倍
• ATM手数料：入金は何回でも無料、出金は月10回まで無料
• 振込手数料：auじぶん銀行宛は何回でも無料

振込手数料やＡＴＭ利用手数料を有料化する動きもある中で、じぶんプラスの「ゴールドステージ」の特典は非常に魅力的です。この特典があれば、住宅ローンの借り入れ後の返済資金などの資金移動などの手数料に悩まされることはほとんどないでしょう。

auじぶん銀行のその他のキャンペーン

auじぶん銀行では普通預金・定期預金・外貨預金・仕組預金・カードローンなど幅広い金融商品・サービスを提供しています。totoや競馬などの公営ギャンブルにも積極的です。

住宅ローン以外にもおとくなキャンペーンを頻繁に行っていますので、auじぶん銀行の公式サイトのキャンペーンページで最新のキャンペーン実施状況を確認しておくようにしましょう。

また、auじぶん銀行は口座開設でもキャンペーンコードの入力が必要なキャンペーンを過去に実施していたことがあります。口座開設する場合も、最新のキャンペーン情報はチェックしておくようにしましょう。

（auじぶん銀行の住宅ローンを利用する人はauじぶん銀行の口座を開設することになるので、最新のキャンペーン情報をチェックしておいて損はありません！）

auじぶん銀行の住宅ローンの特徴

最後にauじぶん銀行の住宅ローンの主な特徴を箇条書きでまとめておきましたので参考にしてください。（それぞれの特徴の詳細は公式サイトなどで確認してください）

※1  審査の結果、保証会社を利用する場合は、保証料相当額を上乗せした金利が設定されますが、別途発生する保証料はありません。

2026年のauじぶん銀行の動きは？

auじぶん銀行の住宅ローンは、この数年で「金利競争」だけの土俵から一歩抜け出し、au経済圏との連携を前提にした設計へと明確に進化しています。スマホ、電気、通信といった生活インフラをまとめることで金利優遇を受けられる仕組みは、他のネット銀行にはない強みです。

ただし、この“経済圏連動型”という特徴は、そのまま注意点にもなります。条件を満たせる人にとっては有力な選択肢になりますが、途中で条件を外れる可能性がある人や、通信・電気を柔軟に乗り換えたい人にとっては、想定していた総返済額とズレが生じやすい構造だからです。

住宅ローン金利優遇割では最大年0.1％の引き下げが用意されていますが、これはau回線や対象サービスの利用など一定条件を満たした場合に限られます。さらに、J:COM関連優遇などは適用開始までタイムラグがあるケースもあり、途中で条件を外れると優遇終了となる点も明示されています。

つまり、最初の数年だけでなく、完済まで生活インフラを固定できるかどうかが実質金利を左右する仕組みです。ライフスタイルが安定している家庭にはフィットしますが、転勤や引っ越し、通信会社の見直しを想定している世帯では慎重な検討が欠かせません。

また近年は、自己資金割合に応じた金利優遇や、50歳以下で一般団信を選択する場合の金利メニューなども用意されています。保障を厚くすれば金利が上がるという住宅ローンの基本構造の中で、「保障を絞って金利を抑える」選択肢が明確化された形です。

これは合理的な設計ですが、団信を削る判断は金利差だけで決めるべきではありません。万一の際の家計耐久力、共働き比率、貯蓄水準まで踏まえたうえで考える必要があります。特に子育て世帯やペアローン利用者では、保障の有無が将来設計に直結します。

金利環境についても、直近の動向を無視することはできません。2025年春以降、変動金利は段階的に見直しが進み、各行とも基準金利改定のスタンスがより鮮明になっています。変動金利を選ぶ場合、「今いくらか」だけでなく「基準金利改定時にどう動く銀行か」を見る視点が重要です。ネット銀行は横並びに見えても、改定幅やタイミングには違いがあります。

団信まわりもアップデートが続いています。引受保険会社はライフネット生命が案内されており、付帯サービスの取扱い変更も実施されています。さらに2025年1月からはペアローン向けに連生団信が提供開始となり、夫婦それぞれが借入を行う場合でも、どちらかに万一があれば双方の残高を保障する設計が導入されました。ペアローンを検討する層にとっては、比較軸が大きく広がったと言えます。

そして忘れてはいけないのがコスト構造です。事務手数料は借入額の2.20％（税込）が基本となっており、物件価格の80％超借入や35年超の長期返済では金利上乗せが発生します。優遇開始のタイミングや適用条件まで含めて総返済額で試算しなければ、本当の有利不利は見えてきません。

結論として、auじぶん銀行の住宅ローンは「生活インフラをまとめる前提で長期固定的に使う人」には戦略的に強い商品です。一方で、条件を維持し続けられるかが不透明な場合や、通信・電気を柔軟に見直したい人には、想定より実質金利が高くなる可能性があります。

住宅ローン選びで差がつくのは、表示金利の比較ではなく、自分の10年後・20年後の生活設計まで織り込んだ総返済額の把握です。金利、団信、優遇条件、事務手数料、そのすべてを一本の線で結んだときに、auじぶん銀行が本当にフィットするのかどうかが見えてきます。

auじぶん銀行の住宅ローン関連記事

※「ご請求コード」の入手方法や利用方法について2026年4月3日時点の調査結果で解説しています。

住宅ローンのキャンペーンに関する注意点

※当サイトが確認した限りでは、最近は「誰でも参加可能」で「ご請求コードの入力」が必要なキャンペーンを実施している事実は確認できていません。ただし、過去に請求コードを入力が必要なキャンペーンを行っていたことはありますので引き続き注意が必要です。

請求コードの入力欄はどこ？

住宅ローンの請求コードは誰でも入手できる？

2026年4月3日現在、当サイトが確認した範囲では、SBI新生銀行が住宅ローンの申込時に「ご請求コード（キャンペーンコード）」や「連絡欄」への所定の入力を必須とするような、一般向けのキャンペーンは実施されていないようです。

つまり、現在は「コードを入力することで特典がもらえる」といった明確なキャンペーン情報は公式には確認できていません。

ただし、特定の提携企業経由での申込や、紹介者制度などを通じて、一部の利用者のみに限定してご請求コードを案内している可能性は残されています。このようなコードは、一般公開されていないケースも多く、当サイトの調査だけではすべてを把握することは困難なことがその理由です。

住宅ローンのキャンペーンに関する注意点

キャンペーンコード・ご請求コードの活用事例

一般的に、特定のコードを申込画面上で入力を求めるキャンペーンは、「一部の人にだけコードを配布する特別なキャンペーンを行いたい」という場合と、「キャンペーンを知らなかったのに、たまたまキャンペーンの対象になる人がいてるとキャンペーンのお金がかかりすぎると言う人を排除したい」という場合に実施されます。

もし、SBI新生銀行が「一部の人にだけコードを配って、限定的なキャンペーンを行いたい」という考えでキャンペーンを行っていた場合は、無理やりキャンペーンコードを入手して入力してもそのキャンペーン対象外になってしまう可能性もあります。

注意したいのは「キャンペーンを知らない人が、たまたま条件を満たしたせいでキャンペーン対象になることがないようにしない」という理由でキャンペーンコードやご請求コードの入力が必要なキャンペーンを実施している場合です。この場合、ご請求コードを入力しないと単純に損をしてしまうことになります。

そのようなケースを防ぐため、申し込み前に最新のキャンペーンページを確認してキャンペーンの実施状況を確認しておくようにしましょう。

SBI新生銀行の最新のキャンペーンの確認はこちら

SBI新生銀行のステップアッププログラム

SBI新生銀行では「ステップアッププログラム」と言う口座を利用している人を優遇するサービスを提供しています。住宅ローンを利用すると、最上位ステージの「プラチナ」が適用されます。

SBI新生銀行のその他のキャンペーン

SBI新生銀行は、普通預金・定期預金・外貨預金に加えて、仕組預金、仕組債、金銭信託、投資信託、カードローンなど多彩な金融サービスを提供しています。特に注目したいのは「ステージ制優遇プログラム」で、ダイヤモンドステージになると2025年3月から円普通預金の金利が年0.4％という高水準で預け入れ可能です。一般的な普通預金では考えられない金利水準であり、資産を預けるメリットは大きいといえます。

さらに2024年末からは、28歳以下であれば誰でも最上位のダイヤモンドステージを利用できる「U28プログラム」が始まり、若年層にとっても利用しやすい制度が整いました。

ダイヤモンドステージやプラチナステージでは、外貨預金の為替手数料が大幅に優遇されるほか、各種特典が拡充されます。加えて、期間限定のキャンペーンも頻繁に実施されているため、タイミングを逃さず活用することが資産運用の効率化につながります。

最近では、SBIグループやSBI証券との連携キャンペーンも急増しています。証券口座との組み合わせで現金やポイントが付与されるなど、投資初心者から経験者まで幅広い層に魅力的な内容が展開されています。

SBI新生銀行を最大限に活用するためには、日常的に公式サイトをチェックして最新の優遇制度やキャンペーン情報を確認することが欠かせません。

SBI新生銀行の公式サイトはこちら

SBI新生銀行の住宅ローンの特徴・メリット

• 3億円までの融資に対応
• 自己資金で住宅ローン金利が引き下げに
• グループ会社のアプラスがつなぎ融資を取り扱い
• 年0.1％の金利上乗せでがん100％保障を付帯可能
• SBIハイパー預金の開設で変動金利を引き下げ
• 50年ローンの取り扱い開始

SBI新生銀行の住宅ローンの関連記事

住信SBIネット銀行の住宅ローンはこれまでの累計で13兆円を超える融資を行ってい突破。今も順調に住宅ローン利用者を増やしています。

インターネット経由だけでなく、SBIマネープラザや、自社のローンプラザなどの店舗、また、不動産業者（デベロッパー）との提携も強化しており、幅広いチャネルで積極的に住宅ローンを販売しています。

また、2025年10月にはNTTドコモグループ入りし、「d NEOBANK」という新しいブランドを発表しました。今後、ドコモやNTTサービスとの連携に期待ができそうです。

住信SBIネット銀行の住宅ローンのキャンペーン

今月は住信SBIネット銀行の住宅ローンのキャンペーンを確認することはできませんでした。なお、キャンペーンはいつ開始されてもおかしくない状況は続いているので、申し込み前に最新のキャンペーンの実施状況を確認しておくようにしましょう。 

無料の全疾病保障・スゴ団信

住信SBIネット銀行の大きな特徴のひとつが、無料で付帯できる「スゴ団信」という疾病保障サービスです。スゴ団信は、一般的な団体信用生命保険に加えて、全疾病保障、さらに50歳以下であれば三大疾病保障までセットになった手厚い団信パッケージとなっています。これらが追加費用なしで付帯するのは、他行と比較しても大きな魅力です。

全疾病保障は、精神疾患を除く病気やケガを幅広くカバーする仕組みですが、実際に保障を利用できる条件はやや厳しめです。たとえば「働けない状態が1年以上続いた場合」に保障が発動するなど、日常的な病気や短期間の入院では適用されにくい点には注意が必要です。特に8疾病以外の病気やケガの場合は、入院かつ1年間の就業不能が条件となるため、実際に利用できるケースは限定的であると理解しておくべきでしょう。

一方で、50歳以下の方には大きなメリットがあります。がんと診断された場合には住宅ローン残高の50％が保障され、さらに脳卒中や急性心筋梗塞で所定の状態になった場合も残高の50％が免除されます。重い病気に備えられる仕組みが無料で付帯するため、若い世代の利用者にとっては将来の安心感につながる強力なサポートといえます。

スゴ団信は「日常的に発動する保障」というよりも、「本当に大きな病気やケガに備える最後の砦」として位置づけるのが適切です。長期的に安心できる住宅ローンを選びたい方にとって、住信SBIネット銀行の住宅ローンは依然として魅力的な選択肢となっています。

住信SBIネット銀行の住宅ローン（WEB申込コース）の特徴

• 来店不要
• 電子契約に対応し、契約書に収入印紙が不要に
• ワイド団信を取り扱い
• 土地先行融資に対応（注文住宅向け）
• 全疾病保障が無料で付帯。すべての病気やケガに幅広く備える
• 50歳以下ならがん診断保障を含む、3大疾病保障が無料
• 50年返済ローンに対応し毎月の住宅ローン返済額を軽減
• 諸費用の借り入れも可能
• 全国エリアへの貸し出しに対応
• 新規借り入れ時の自己資金に応じて金利を引き下げ
• 3億円までの融資に対応

住信SBIネット銀行はフラット35も魅力的

住信SBIネット銀行は、低金利の変動型住宅ローンだけでなく、長期固定金利を希望する層に向けてフラット35にも力を入れています。中でも近年、利用者の評価を高めているのが、いわゆる「保証型フラット35」です。これは住宅金融支援機構が提供する一般的なフラット35とは仕組みが異なり、民間金融機関ならではの商品性を上乗せできる点が大きな特徴となっています。

最大の魅力は、全疾病保障が追加負担なしで付帯する点です。死亡や高度障害だけでなく、がん、脳卒中、心筋梗塞といった重い疾病はもちろん、その他の病気やケガで長期間就業できなくなった場合でも、住宅ローン残高が保険でカバーされる仕組みになっています。長期にわたる住宅ローンだからこそ、「もしもの時」に返済が止まらない安心感は、数字以上に大きな価値があります。

金利面でも、保証型フラット35は従来型のフラット35と比べて競争力のある水準が意識されており、金利上昇局面に入った現在でも、返済額を長期間固定できる安心感とコストのバランスが取りやすい商品設計となっています。将来の金利変動を気にせず、家計管理を安定させたい人にとっては、変動金利にはない魅力があります。

フラット35を選ぶ理由が「安心」だけで終わってしまうと、商品選びで差がつきにくくなります。その点、住信SBIネット銀行の保証型フラット35は、固定金利の安定性に加え、疾病保障という実用的な付加価値を兼ね備えているのが強みです。長期固定型住宅ローンで後悔しない選択をしたいと考えているなら、比較検討の段階で必ず候補に入れておきたい商品と言えるでしょう。

住信SBIネット銀行のキャンペーン情報

住信SBIネット銀行では住宅ローン以外でも積極的にキャンペーンを展開しています。口座開設やキャッシュレスの利用だけで適用されるキャンペーンもあるのでこちらもぜひ確認をしてみてください。参考までに過去のキャンペーン情報ページの画面を掲載しています。

住信SBIネット銀行の住宅ローンの関連記事

遠藤功二（えんどう こうじ）

1級FP（1級ファイナンシャルプランニング技能士）

CERTIFIED FINANCIAL PLANNER、経営管理専攻修了（MBA）

三菱UFJモルガンスタンレー証券、オーストラリア・ニュージーランド銀行にて延べ1,000人以上の顧客の資産運用アドバイスを担当。 現在は独立系FPとして、投資に限らずライフプランニング、保険、住宅などの幅広い分野で相談、講演、執筆業務に携わる。

この記事ではauじぶん銀行の住宅ローンをおトクな金利で借りることができるau金利優遇割について解説しています。

auじぶん銀行の住宅ローンに戸惑いの声！？

上の画像は、2025年4月にSNS「X」で話題となったauじぶん銀行の住宅ローン利用者の声を示したものです。auじぶん銀行は以前まで「業界最低水準」の金利で多くの利用者を集めていましたが、最近では周囲の銀行よりも急速に金利を引き上げたため、戸惑いや困惑の声が目立っている様子がわかります。金利引き上げから数か月経過して困惑の声そのものは減ってきていますが、時間の経過と共に利用者が”あきらめた”、”慣れてしまった”と言えそうです。

一方、現在特に注目されているのがSBI新生銀行の住宅ローンです。同銀行は金利の上昇幅を比較的小さく抑えているため、他行と比べて相対的に魅力が増し、関心を集めています。住宅ローンを検討する際は、各銀行の最新動向を常に把握することが大切です。注目度の高い銀行の金利状況や特徴的な商品性は、必ずチェックするようにしましょう。

SBI新生銀行の住宅ローンの最新情報はこちらから

はじめに

「au金利優遇割」は、2021年3月1日に提供が始まった制度で、auのスマホなど通信サービスを契約しているユーザーがauじぶん銀行の住宅ローンを利用する際に、特別な金利割引を受けられる仕組みです。この制度は「住宅ローン金利優遇割」という、より広い範囲を対象にした優遇サービス群の中のひとつに位置付けられています。

具体的には、auじぶん銀行の住宅ローンとau回線、さらにじぶんでんきをセットで利用すると、住宅ローンの金利が最大年0.1％引き下げられます。長期にわたる返済を考えると、この0.1％の差が総返済額に大きな影響を与える可能性があるため、軽視できません。

さらに、J:COM NET優遇割、J:COM TV優遇割、コミュファ光優遇割といった他の割引サービスも用意されており、対象となるインターネットやテレビサービスを追加契約することで金利優遇幅を拡大することが可能です。これらは適用条件を満たしてから3か月後に優遇が始まり、J:COM NET優遇割とJ:COM TV優遇割については戸建住宅が対象となります。

注意点として、じぶんでんきは提供エリアが限られており、地域によっては利用できないケースがあります。また、各サービスの申し込みや解約のタイミングによって、優遇が途中から適用されたり、逆に対象外になることがあります。なお、必ずしも住宅ローンと同時に申し込む必要はありません。

住宅ローンは借入額が大きく、返済期間も数十年に及びます。わずか年0.1％の違いでも、総支払額には数十万円単位の差が出ることがあります。au金利優遇割を活用する際には、自分が条件を満たせるかどうかを確認し、特にUQモバイルやpovo（1.0/2.0）を利用している方は適用条件を事前にしっかり確認しておくことが大切です。

【重要】au金利優遇割は後付けできる

この記事を見ている人の中には、UQモバイルやpovo2.0などauじぶん銀行の「auモバイル優遇割」の対象にならないスマホ（通信契約）を利用している人がいると思います。そんな人に覚えておいて欲しい点を先に解説しておきます。

実は、auじぶん銀行の住宅ローンを利用した後に、au金利優遇割の対象になるスマホ契約に切り替えた場合でも、問題なく「auモバイル優遇割」の金利優遇が後付けできる（条件を満たした時点から金利が優遇される）という点を覚えておきましょう。

ポイントは「後付けできる」という点です。

優遇対象のauの通信サービスやでんきサービスを住宅ローンの申込時点で利用していない場合、住宅ローン申込時点では金利が優遇されませんが、後日、「au金利優遇割の対象になるスマホやでんきサービス」を契約することとで、所定のタイミングから金利が優遇されるようになります。

つまり、住宅ローンの契約日にスマホの切り替えなどが間に合わない、という点はさほど気にする必要が無いということです。

au金利優遇割とは

au金利優遇割は、「auモバイル優遇割」と「じぶんでんき優遇割」で構成される金利優遇サービスで、それぞれの優遇割の条件は以下のようになっています。

それでは、auモバイル優遇割とじぶんでんき優遇割についてそれぞれ、詳しく解説していきます。

auモバイル優遇割とは

auモバイル優遇割はauじぶん銀行の住宅ローンとau回線をセットで契約することで、住宅ローン金利が年0.07%ディスカウントされる優遇制度です。

au回線とはKDDI株式会社（以下、KDDI）または沖縄セルラー電話株式会社（以下、沖縄セルラー）が提供している電話回線のことで、UQモバイルやpovo2.0は対象外です。auマネ活プランは対象。

auモバイル優遇割の適用条件

auモバイル優遇割を利用するためには以下の適用条件を満たす必要があります。家族でauのスマホを利用していると住宅ローンの金利を安くしますよ、と言う仕組みです。

• au IDの回線（auじぶん銀行に登録したau ID）が家族割プラスに加入している
• 家族割プラスのカウント対象回線が２回線以上ある（上記の回線を含む）
• auじぶん銀行の住宅ローンを借りている
• 適用判定日（住宅ローン契約手続完了日）までに手続き各種手続きが完了している

auじぶん銀行の住宅ローンの申込ステップは、以下の通りになっています。

1. マイページ登録
2. 仮審査申込み
3. 本審査申込み
4. 契約手続き
5. 住宅ローン借入

「１」の契約手続き前には、au回線と家族割プラスの申込を完了させ、auじぶん銀行にau IDを登録しておく必要があります。

無事に適用になってもau回線や家族割プラスを解約すると、auモバイル優遇割も外れてしまいます。「金利優遇を受けるために最初だけ適用条件をクリアする」というのは通じませんので注意が必要です。

金利優遇が適用されるためにはしっかりと条件を満たす必要がありますので、実際の申込み前にはauじぶん銀行のウェブサイトの説明をよく読んでおきましょう。

家族割プラスとは

家族割プラスとは、KDDIと沖縄セルラーが提供する、いわゆる家族割サービスです。家族割プラスによって、対象プランを利用している家族の人数によって、au回線の料金が割り引かれます。

povoの契約について

KDDI と沖縄セルラーが提供しているサービスにpovoというブランドがあります。povoは2024年8月時点ではpovo2.0というサービス名で提供されていますが、auモバイル優遇割の対象外となっています。povo1.0はauモバイル優遇割の対象ですが、2021年9月に受付を終了しているのでこれから新規で契約することはできません。

povo1.0利用者でauモバイル優遇割が適用となっていた方でも、povo2.0に変更した場合はauモバイル優遇割の対象外となってしまうので注意が必要です。povo1.0はもう申し込むことはできないので、別の方法を探さなければならなくなります。

UQモバイルの契約について

KDDIは格安スマホサービスのUQモバイルも提供しています。残念ながらUQ mobileの契約はauモバイル優遇割の対象外です。

なお、auじぶん銀行で住宅ローンを契約してから、後日auモバイル優遇割対象のスマホ契約に切り替えればauモバイル優遇割は適用されるようになります。詳しい条件や適用タイミングは公式サイトで確認しておくようにしてください。

auじぶん銀行の公式サイトはこちら

auモバイル優遇割の留意事項

• 法人のau回線契約は対象外
• au回線が次の状態になっている場合は対象外

①解約、②一時休止、③譲渡、④承継

• 以下の2つの契約者が異なる場合は対象外
  1. auじぶん銀行に登録されているau IDに紐づいているau回線の契約者
  2. 住宅ローン契約者

• auモバイル優遇割は以下に該当すると終了する場合がある
  • auモバイル優遇割の条件を満たさなくなった時
  • 住宅ローンを完済した時
  • 住宅ローン契約やauモバイル優遇割の適用において不正が判明した時
  • 住宅ローンの債務返済が滞った時

• auモバイル優遇割は予告なく中止や変更になる場合がある

上記のことから、auモバイル優遇割は返済期間中にもれなく利用できるとは限らないということを念頭に置いておくと良いでしょう。

au回線利用は得なのか

ここまで見てきたように、auじぶん銀行の「auモバイル優遇割」は、住宅ローンの金利を直接引き下げられる魅力的な優遇制度です。auやUQ mobileを利用していれば、年0.07％程度の金利優遇が受けられるプランもあり、単純に比較すれば総返済額を大きく抑えられる可能性があります。

例えば、4,000万円を35年返済で借りるケースでは、年0.07％の優遇だけで月々の返済が約1,200円下がる試算になります。35年トータルでは50万円以上の利息軽減効果が期待できる計算です。ネット銀行の低金利に加えて、さらに上乗せで金利を下げられるのは、他行にはない強みと言えるでしょう。

しかし、検討する上では注意も必要です。特に格安SIMユーザーの場合、au回線に切り替えると毎月の通信費が増える可能性があります。月額で数百円から数千円の差が出ることもあり、住宅ローンの金利引き下げ分よりも携帯料金の増加の方が大きいと本末転倒になりかねません。

ただし、ここも一律に「高い」とは言えません。近年のauのプランは、データ使い放題や家族割、セット割などを活用することで、自宅の固定回線を解約してモバイル一本化するなど、通信費全体を見直せるケースも増えています。つまり、住宅ローンの金利優遇を受けつつ、通信費全体を最適化できれば、家計全体で大きな節約を実現することも可能です。

また、もし将来的に「通信費をもっと抑えたい」と感じたら、途中でau回線から格安SIMに切り替えることも選択肢にできます。その場合はauモバイル優遇割は終了し、金利も優遇前に戻りますが、差額をシミュレーションした上で「今は優遇を使い、後で通信費を下げる」という柔軟な戦略も取れるわけです。

なお、auモバイル優遇割は住宅ローンの契約時点で適用を選択する必要があります。後から「やっぱり付けたい」というのは基本的にできません。だからこそ、契約前にしっかりと試算をして「通信費全体」「住宅ローンの総返済額」をトータルで比較検討することが大切です。金利の小さな差が長期で大きなインパクトになる住宅ローンだからこそ、こうした制度を上手に使いこなして、無理のない返済計画を立てていきましょう。

じぶんでんき優遇割とは

じぶんでんき優遇割はauじぶん銀行の住宅ローンとじぶんでんきをセットで契約することで、住宅ローンの適用金利が年0.03%ディスカウントされる割引制度です。

先に述べたauモバイル優遇割と合わせて利用すれば、合計で年0.1%の優遇になります。

じぶんでんきとは

じぶんでんきは、auじぶん銀行の住宅ローンの利用者向けにauエネルギー＆ライフ株式会社が提供している電気サービスです。初期費用がかからず、電気料金に応じたポイントが貯まったり、アプリで電気料金を管理できるので、家計の味方となるサービスです。ちなみに、auでんきとは異なりますので、混同しないようにしましょう。

※じぶんでんき優遇割の対象とならないプランもあるためauじぶん銀行の公式サイトで最新の情報を確認するようにしましょう。

じぶんでんき優遇割の適用条件

じぶんでんき優遇割の適用条件は以下の通りです。

• auじぶん銀行で住宅ローンを借りる
• 住宅ローン契約手続完了までに「じぶんでんき」を申し込む

じぶんでんきの申込みのためには、auじぶん銀行の口座の支店番号と口座番号が必要になりますので、予め普通預金口座の開設を進めておくとスムーズに手続きが進められるでしょう。

じぶんでんき優遇割の留意事項

じぶんでんき優遇割にも留意事項があります。

• 氏名・住所がじぶんでんきの契約者のものと、auじぶん銀行の住宅ローン契約者のもので一致している必要がある。
• ペアローンの場合は、じぶんでんき契約者の分の住宅ローンにしかじぶんでんき優遇割が適用されない
• 以下の場合はじぶんでんき優遇割が終了する
  • じぶんでんきを解約した時
  • 住宅ローンまたはじぶんでんきの契約に不正が見つかった時
  • 住宅ローンの返済が滞った時

じぶんでんき解約時の優遇金利終了の流れ

もし、じぶんでんき優遇割の適用を受けている状態で、じぶんでんきを解約した場合の優遇金利終了の流れは以下の通りになります。

＜じぶんでんき解約後の流れ＞

• じぶんでんきを解約する
• 解約した月の翌月を判定月とする

判定月の次の次の月の約定返済日に年0.03%の優遇幅がなくなる

まとめ

auじぶん銀行の住宅ローンは、「au金利優遇割」を活用することで、ネット銀行の中でもトップクラスの低金利を実現できる点が大きな強みです。2026年現在、日銀の政策変更以降、変動金利・固定金利ともに全体水準は上昇傾向にありますが、その中でも同社は依然として競争力の高い金利を提示しており、申込件数も高い水準を維持しています。

特に注目すべきは、金利だけでなく団信保障の充実度です。一定の条件を満たせば、金利上乗せなしで「がん50％保障団信」「4疾病保障（心筋梗塞・脳梗塞・肝疾患・腎疾患）」「全疾病長期入院保障」が付帯します。これらは原則として満50歳まで加入可能で、保険料を別途支払うことなく手厚い保障を備えられる点が評価されています。

がん50％保障団信は、契約者が所定のがんと診断確定された場合に住宅ローン残高の50％が保険金で返済される仕組みです。死亡や高度障害だけに限定されない保障設計は、従来型団信との差別化ポイントといえます。また、がん以外の病気やケガによる長期入院が続いた場合にも、一定条件を満たせば返済サポートが受けられるため、収入減少リスクへの備えとしても有効です。

さらに、「au金利優遇割」を利用すると、auの携帯電話や「じぶんでんき」などの対象サービス利用者は、所定の条件を満たすことで年0.15％程度の金利引き下げを受けられます。住宅ローンは数千万円単位の借入となるため、0.15％の差でも総返済額では数十万円単位の違いが生じる可能性があります。通信・電力サービスとの連携による金利優遇は、同社ならではの特徴です。

近年は固定金利も変動金利も徐々に水準を切り上げていますが、そのような環境下でも、低金利と充実した疾病保障を両立できる点は大きな魅力です。金利だけで比較するのではなく、団信の保障範囲、上乗せ金利の有無、優遇条件まで含めて総合的に判断することが重要です。

総合的に見ると、auじぶん銀行の住宅ローンは、金利競争力と保障内容のバランスに優れた商品設計となっています。au金利優遇割を活用できる方にとっては、業界内でも非常に有力な選択肢のひとつといえるでしょう。

auじぶん銀行の住宅ローン関連記事

この記事ではauじぶん銀行の住宅ローンの団体信用生命保険（団信）について解説しています。

団信とは、住宅ローンの債務者（住宅ローンを借りている人）が亡くなった場合などに、住宅ローンの残債が保険金で返済される生命保険のことです。「その銀行の住宅ローンを利用する人」を1つの団体として加入することから、団体信用生命保険、と呼ばれています。

一般的に、住宅ローンを利用する人は団体信用生命保険（団信）への加入が必要です。

今の時代の住宅ローンの場合、団信の保険料は銀行が負担するので私たちが保険会社に直接保険料を支払うケースはほとんどありません。

※住宅ローンの利息の一部が団信保険料に充てられるだけなので、実質的には私たちが負担していることに違いはありませんが。

団信は私たち住宅ローンの利用者が保険会社と契約して加入するものですが、私たちが団信に加入することは、銀行にも住宅ローンの返済が滞納するリスクを回避できるメリットがあります。住宅ローンを借りる側にとっても、家族や遺族にマイホームを残しながら、住宅ローンを残さずに済むというメリットがあります。

疾病保障を利用する目的は？

住宅ローンの団信に疾病保障をセットする目的は、返済期間中に大きな病気や思いがけない事故に見舞われた場合でも、住宅ローンの返済が滞らないように備えることにあります。

近年は死亡・高度障害のみを保障する従来型団信に加え、がんや3大疾病、さらには全疾病を対象とする保障まで広がっています。金利上昇局面にある2026年現在、家計の固定費である住宅ローンのリスク管理はより重要性を増しており、疾病保障の有無が住宅ローン選びの大きな比較ポイントになっています。

一般の保険にたとえるなら、生命保険に加えて就業不能保険や医療保険を組み合わせるイメージです。万が一、命に直結しない病気やケガであっても、所定の条件を満たせば保険金が支払われ、その資金が住宅ローン残高の返済に充てられます。

たとえば、がんと診断された時点で残高が半分になる「がん50％保障」や、一定期間の就業不能状態が続いた場合に残高がゼロになる「全疾病保障」など、金融機関ごとに仕組みは異なります。最近では、auじぶん銀行や住信SBIネット銀行のように、一定の疾病保障を金利上乗せなしで標準付帯するケースもあり、保障内容と金利条件を総合的に比較する視点が欠かせません。

生命に危険が及ばなくても、長期療養や休職によって収入が減少すれば、住宅ローンの返済は大きな負担になります。疾病保障によって残高をゼロ、あるいは半分にできれば、家計へのインパクトは劇的に変わります。精神的な安心感も大きいでしょう。

将来の収入減少リスクに備えながらマイホームを取得するという意味で、団信の疾病保障は単なるオプションではなく、住宅ローン設計の中核を担う存在になりつつあります。金利だけでなく、保障範囲、支払条件、年齢制限、金利上乗せの有無まで丁寧に比較することが、後悔しない住宅ローン選びにつながります。

ただし、疾病保障を充実させようとすると費用負担が大きくなるので、保険料が発生することが多いため、家計の状況やコストとリスクのバランスを考慮検討することが重要です。

auじぶん銀行について

また、auじぶん銀行は大手銀行と大手通信サービス企業が共同で出資して2008年6月に誕生したネット銀行です。

銀行口座数は2010年5月に100万、2015年に200万、2020年に400万、2022年には500万、2024年には600万を突破し、その後も順調に利用者を増やしています。

住宅ローン融資実行額も2020年9月に1兆円、2022年3月に2兆円、2023年5月に3兆円、2023年10月に3兆5,000億円、2024年3月に4兆円、2024年6月に4兆5,000億円、2024年11月に5兆円を突破しています。このペースはネット銀行の歴史の中で最速ペースで、今も急激な勢いで住宅ローンの利用者を増やしています。

この記事を書いた専門家（フィナンシャルプランナー）

遠藤功二（えんどう こうじ）

1級FP（1級ファイナンシャルプランニング技能士）

CERTIFIED FINANCIAL PLANNER、経営管理専攻修了（MBA）

三菱UFJモルガンスタンレー証券、オーストラリア・ニュージーランド銀行にて延べ1,000人以上の顧客の資産運用アドバイスを担当。 現在は独立系FPとして、投資に限らずライフプランニング、保険、住宅などの幅広い分野で相談、講演、執筆業務に携わる。

auじぶん銀行はネット銀行としての業績も好調です。2022年3月期までの過去の経常収益と純利益は下記の通りです。この時期は新型コロナウイルス感染症による経済の停滞があった時期で、それにもかかわらず順調な業績で推移していることがわかります。

店舗を持たないネット銀行のauじぶん銀行が多くの住宅ローン顧客を取り込むことができている理由に、住宅ローンが低金利で、さらに無料の疾病保障がついている点があげられます。スリムな組織体制ゆえに効率的な銀行経営を実現できているからこそ有利な商品を提供できているのだと思われます。

auじぶん銀行の住宅ローンキャンペーン

auじぶん銀行の住宅ローンの魅力

auじぶん銀行の住宅ローンは、金利の低さと疾病保障が充実した団信を両立している点が特徴です。また、ネット銀行ならではの利便性は、申込時も借り入れ後も高く、忙しい現役世代に適しているといえます。

入院保障が付いたがん団信

auじぶん銀行のがん団信は「がん50％保障団信」と「がん100％保障団信」に分けられます。

がん（所定の悪性新生物）と診断されたら、がん50％保障団信の場合は残債の50％分の保険金が支給され、がん100％保障団信の場合は残債の100％分の保険金が支給されます。がん50％保障団信は金利上乗せなしで利用することができます。

この2つの疾病保障のどちらを利用するかは多くの方が悩むと思いますが、返済額の差と保障対象となる残債の大きさを確認したうえで、ご自身の考え方を信じて決めると良いでしょう。

がんに備えることができると考えれば、上乗せ金利負担は安いとも言えますが、毎月の返済額の増加が気になる人は、ご自身の仕事や会社の環境を考慮するとよいでしょう。具体的にはがんになることで収入が急激に減少するタイプの職業の方、がんへの備えを万全にしたいという方は、がん100％保障団信を検討しても良いかもしれません。

ちなみに、がんの中でも「皮膚の悪性黒色腫以外の皮膚がん」と「子宮頸がん０期、大腸粘膜内がん、非浸潤がん、食道上皮内がんなどのがん」は軽度ということもあってか、保険金支払いの対象外になることも留意する必要あります。

がんに対する保障の手厚さを理解すると「がん以外の病気になったら保障はないの？」と不安に思う方は多いと思います。

auじぶん銀行は、そのような不安の声にも応えています。同行のがん団信には精神障害を除く全ての怪我や病気で31日以上入院となった場合に1か月分の返済額と同額の保険金が支給される「月次返済保障」が付いています。「月次返済保障」は入院状態が続く限り、30日ごとに保険金が支給されるので、事故や病気で超長期入院になった際にも住宅ローンの支払いに対する不安はかなり払拭できます。

さらにauじぶん銀行のがん団信には入院が180日以上継続した場合に、残債が全て保険金で精算される「全疾病長期入院保障」も付いています。

180日以上も入院するような大怪我や大病を患った場合は、後遺症が残ることが想定されます。回復しても、元気な時ほどは仕事に専念できなくなる可能性があることは否定できません。そのような時でもこの「全疾病長期入院保障」で残債がなくなれば、家計の経済的負担はかなり軽くなります。

各種給付金も受け取れるがん100％保障プレミアム

auじぶん銀行では金利を上乗せすることでがん100％保障プレミアムを選択することもできます。がん100％保障プレミアムはがんと診断された時の保障はもちろん各種給付金が手厚くなっています。

auじぶん銀行の団信に加入したら医療保険を見直す

このようにauじぶん銀行の団信は医療保障が充実しています。では、がん団信に加入すれば、医療保険は不要なのでしょうか。

実は、団信に付いている医療保障と医療保険とでは、保障に違いがあります。

がん団信はあくまでも住宅ローンの残債の1部または全部を減額するためのものです。治療費を給付するものではありません。また、がん団信の保障は住宅ローンの返済中に限定されます。

一方で、医療保険やがん保険の場合は、「終身型」で加入できるものが多くなっています。一般的に年齢が上がるほど、大病を患う可能性は高くなります。医療保険やがん保険は、将来の高額な治療費に備えるという役割があります。

実は、医療保険やがん保険に加入する際に、「子育て中などの、現役の時だけに絞る」という考え方もあります。高齢時までに資産形成をしておけば、老後に保険は不要であるという考え方です。

このような考え方をされる方には、がん100％保障団信プレミアムが合っているかもしれません。がん100％保障団信プレミアムには、診断給付金や入金給付金などがあり、医療保険の役割を果たすからです。住宅ローンの返済期間中に限定して医療保険的な保障を得ることができます。

いつどれだけの医療保険が必要かを検討し、団信と医療保険をうまく組み合わせられると良いでしょう。

上述のがん50％保障団信、がん100％保障団信、がん100％保障団信プレミアムには特典としてセカンドオピニオンサービスや24時間電話健康相談サービスが付いています。

例えばがんの治療方針は病院によって異なることがあります。かかった病院に先進医療自体がないということもあり得ます。「医者から勧められた治療をそのまま採用して良いのか」という不安にかられた際にはセカンドオピニオンサービスを利用すると良いでしょう。

24時間電話健康相談サービスも、体調を崩した時ほど心の支えになってくれると思います。

一般団信・ワイド団信も利用可能

実は前述の各がん団信は満50歳までの方が対象となっています。

また、持病や病歴がある方は疾病保障付き団信の審査が通らない可能性もあります。健康上または年齢を理由に疾病保障付き団信が利用できない方は、一般団信またはワイド団信を選択することができます。一般団信は、保障対象を死亡と高度障害に絞ったシンプルな団信であり金利上乗せはありません。高血圧症、糖尿病、肝機能障害などの持病がある方で一般団信の加入ができない方はワイド団信であれば利用できる可能性があります。

ワイド団信の保障内容は一般団信と同様ですが、金利を年0.3%上乗せする必要があります。

ネット銀行であることのメリット・デメリット

auじぶん銀行はネット銀行です。そのため、ネット銀行ならではのメリットとデメリットがあります。

メリット：利便性とコスト安を実現

1、利便性

ネット銀行であることの最大のメリットは、自由な時間に手続きができることです。auじぶん銀行のウェブサイトには住宅ローンシミュレーションが用意されていますので、借り入れ額の試算は自分で行うことができます。

また、借り入れの申し込みを行う際には仮審査と本審査の申し込みが必要になりますが、これらの手続きもウェブサイト上のマイページ内で行うことができます。銀行営業中に店舗で提出する必要はありません。

審査に必要になる書類はウェブ上でリスト化されたものを閲覧できますので、自身で準備を進めていくことができます。

住宅ローンを借りる世代は働き盛りの現役世代です。平日の昼間に銀行の店頭に行くのが難しい人も多いでしょう。auじぶん銀行であれば、真夜中や早朝でも自分のペースで手続きを進められるので現代人向きだといえます。

２、コストが安い

auじぶん銀行では司法書士と行う登記関連手続きを除いて、ウェブ上で借り入れの契約が完了するので、原則は紙の契約書がありません。

そのため、印紙代（例えば借り入れ金額1,000万円超5,000万円以下で2万円）がかからないというメリットがあります。なお、何らかの理由により紙の契約書が必要になり、印紙代が必要になる場合があります。

また、審査時に保証会社の保障が必要と判断されない限り、保証会社の利用も不要なので、保証料もかかりません。

※審査の結果によっては保証付金利プランとなる場合があり、その場合、通常の金利とは異なる金利となります。金利プランが保証付金利プランとなる場合は、固定金利特約が3年、5 年、10年に限定されます。

さらに一部繰り上げ返済手数料が無料であったり、他の銀行からauじぶん銀行の預金口座に毎月定額で資金を取り寄せる場合の資金移動の手数料も無料です。

このように、あらかじめ用意したシステムでユーザに手続きしてもらうことで、費用を低く抑えているネット銀行ならではのサービスを提供しています。

デメリット：自分で完結する必要がある

auじぶん銀行のデメリットは、ネット銀行ゆえに店舗で担当者と顔を合わせて相談ができない点です。とはいってもauじぶん銀行では住宅ローン相談用のコールセンターが土日祝日含めて運営されており、不明点があればいつでも質問をすることができます。

コールセンターでは親切丁寧な説明を受けられるので、店舗で相談ができないないことはさほど問題にはならないでしょう。

ネット銀行は本当に大丈夫なのか？

住宅を購入する際、多くの人が「本当に無理なく返済を続けられるだろうか」「この物件を選んで後悔しないだろうか」といった不安を抱きます。こうした不安がある中で、「ネット銀行で、しかも担当者と直接会わずに住宅ローンを契約しても大丈夫なのか」と心配するのは自然なことです。

特に住宅は人生で最も高額な買い物の一つであり、その金額の大きさから、金利差による総支払い額の違いが感覚的に小さく思えてしまうこともあります。しかし実際には、わずか0.1％の金利差でも、35年の返済期間を通じて数十万円から百万円以上の差が生じることがあります。つまり、金利の低さは見た目以上に家計に影響する重要なポイントなのです。

一方で、ネット銀行は対面サービスを省略する代わりに、店舗維持コストを抑え、その分を低金利や手数料の優遇として利用者に還元しています。さらに、AIを活用した迅速な審査やスマートフォン完結の手続きなど、従来の銀行にはない利便性も大きな魅力です。最近では、住宅ローン契約時に専任のサポートデスクやチャット相談を利用できるネット銀行も増え、安心感の面でも格段に向上しています。

結論として、「人と対面しないから不安」という感覚は徐々に過去のものになりつつあります。むしろ、コストとスピード、利便性を重視する現代の住宅購入者にとって、ネット銀行は現実的かつ合理的な選択肢となっています。重要なのは、金利だけでなく、返済シミュレーションやサポート体制まで含めて自分に合った銀行を選ぶことです。

まとめ

ここまで見てきたように、auじぶん銀行の住宅ローンは、ネット銀行ならではの低金利を実現しながら、疾病保障など手厚い団信オプションも充実させているのが大きな特徴です。近年ではスマホ完結の便利さや審査スピードの早さも進化しており、忙しい現役世代を中心に支持を広げています。

実際、価格.com住宅ローンランキングやオリコン顧客満足度®調査などでも、総合満足度で常に上位にランクインしており、ユーザー評価は非常に高い水準を維持しています。特に「金利の安さ」「ネットでの手続きの手軽さ」「団信の充実度」といった点で高く評価されており、住宅ローン選びにおいては確実に有力な選択肢の一つといえるでしょう。

とはいえ、住宅ローンは借入額も返済期間も大きな人生設計の要です。他行にも魅力的なプランや金利優遇、特典、対面相談の充実など、さまざまな強みを持つ商品があります。auじぶん銀行の魅力を正しく理解するためにも、他行の住宅ローン条件としっかり比較して、自分にとってベストな借入先を見つけることが何より重要です。

住宅ローン選びは「金利の差」だけでなく、「ライフプランに沿った備え」「もしものリスクへの対応」「手続きのしやすさ」など多角的に検討してこそ、納得のいく決断ができます。ぜひ、情報を集めて、将来の暮らしをしっかりイメージしながら、後悔のない住宅ローン選びを進めていきましょう。

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遠藤功二（えんどう こうじ）

1級FP（1級ファイナンシャルプランニング技能士）

CERTIFIED FINANCIAL PLANNER、経営管理専攻修了（MBA）

三菱UFJモルガンスタンレー証券、オーストラリア・ニュージーランド銀行にて延べ1,000人以上の顧客の資産運用アドバイスを担当。 現在は独立系FPとして、投資に限らずライフプランニング、保険、住宅などの幅広い分野で相談、講演、執筆業務に携わる。

インターネットとスマートフォンが普及し、パソコンやスマートフォンで銀行取引を行うのが当たり前の時代になりました。すでに住宅ローンはスマホで申し込むのが当たり前の時代と言えます。
さらに時代は進み、すでにAIを利用した住宅ローン審査も定着しています。そうした時代の流れもあって、今、ネット銀行で住宅ローンを借りる人が急激に増えました。

例えば、auじぶん銀行はメガバンクに匹敵する金額の住宅ローンの新規貸し出しを行っています。

一般的に、店舗を持たないネット銀行は銀行サービスを提供するための店舗費や人件費と言った経費がかかりにくいので、その分、預金やローンの金利を良い条件で提示できるとされています。実際、住宅ローンも、ネット銀行は手数料や金利などの諸条件が対面型の銀行よりも有利な傾向があります。

たしかに、ネット銀行の住宅ローンは、金利やサービスなどの融資条件が有利ですが、ネット銀行の住宅ローンはけっして万能な住宅ローンというわけでありません。どんな住宅ローンにもメリットやデメリットが存在するように、ネット銀行の住宅ローンにもデメリットがあります。

もちろん、ネット銀行の住宅ローンの中でも人気が高いauじぶん銀行の住宅ローンは、様々な住宅ローンの人気ランキングでも上位で、デメリットよりもメリットが上回っていると言えます。実際、住宅ローンの残高も順調に増えていて実際に利用している方が非常に多い住宅ローンです。

それでもデメリットや注意点は必ず存在しています。

この記事では、ネット銀行の中でも比較的人気の高いauじぶん銀行について、デメリットや落とし穴になりそうなポイントを中心に解説したいと思います。こちらのサイトでもより詳しくデメリットを解説しているので合わせて参考にしてください。

auじぶん銀行とは

auじぶん銀行は、2008年に「じぶん銀行」として誕生したネット専業銀行です。スマートフォンがまだ広く普及する前から、アプリ完結型の金融サービスを志向し、「スマホ銀行」というコンセプトを掲げてきました。現在では口座管理や振込、住宅ローン申込みをスマホで行うことは一般的ですが、その流れをいち早く具体化した存在と言えます。

住宅ローン分野でも、進化のスピードは早いものでした。創業当初は三菱UFJ銀行の住宅ローンを代理販売する形でしたが、2015年12月からは独自商品を本格展開。以降、au経済圏との連携による金利優遇、がん保障や全疾病保障を組み込んだ団体信用生命保険の充実、ネット専業ならではの低コスト運営を活かした金利水準などで、30代・40代の現役世代を中心に利用者を拡大してきました。

2026年現在、住宅価格は依然として高水準で推移し、建築コストや物価上昇の影響も続いています。その結果、「頭金ゼロ」や「諸費用込み」の借入を選択する人は珍しくありません。auじぶん銀行は諸費用を含めた融資にも対応しており、自己資金を温存したい世帯にとって柔軟な設計になっています。

さらに、審査申込みから契約、借入後の残高管理、繰上げ返済までスマホアプリで完結できる点は大きな強みです。来店不要、書類郵送の手間も最小限で済むため、共働きや子育てで忙しい世帯にとっては時間的コストを抑えられます。繰上げ返済も少額から手数料無料で行えるため、家計状況に応じた機動的な返済戦略を立てやすいのも特徴です。

一方で、ネット銀行ゆえに店舗窓口での対面相談はありません。住宅ローンは数千万円規模の長期契約です。商品説明はオンラインで完結しますが、自身の収支バランスや将来設計に不安がある場合は、ファイナンシャルプランナーなど第三者の専門家に相談することも有効です。

スマホ完結という利便性と、経済圏連動型の金利設計を武器に進化を続けるauじぶん銀行の住宅ローンは、これから住宅購入を検討する世代にとって有力な選択肢の一つです。ただし、表示金利の低さだけでなく、優遇条件の継続性や総返済額まで踏み込んで比較することが、後悔しない住宅ローン選びにつながります。

参考：https://www.jibunbank.co.jp/corporate/outline/

auじぶん銀行のデメリット：原則として担当者がいない

auじぶん銀行の住宅ローンの最大の弱点は、やはり「店舗で自由に相談できない」点にあります。ネット銀行という性質上、全国どこでもスマホひとつで手続きが完結するのは大きなメリットですが、その反面、顔を合わせてじっくり相談したい人にとっては不安を感じるポイントでしょう。

申し込みや商品内容についてわからないことがあれば、コールセンターで質問はできます。ただし、コールセンターはその都度対応するオペレーターが変わるため、前回の相談内容を最初から説明し直さなければならないケースも多いのが実情です。もちろん、オペレーターはマニュアルに基づいて正確に答えてくれますが、対応できるのは「電話口で話せる範囲」に限られています。

対面型の銀行であれば、ライフプランをヒアリングしながら「子どもの教育費はいつ頃どれくらい必要か」「老後資金と住宅ローン返済をどう両立するか」といったシミュレーションを行い、より細かくアドバイスをもらうことが可能です。auじぶん銀行ではこうした対面提案が原則としてないため、自分自身でしっかり情報を集め、返済計画を立てる必要があります。

とはいえ、全く対面相談が不可能というわけではありません。最新の取り組みとして、一部のauショップ（直営店舗）やSBIアルヒ店舗（直営店舗）では、auじぶん銀行の住宅ローンについて対面でサポートを受けられる窓口が用意されています。これまで「ネットだけだと不安」という声もあった中で、こうした店舗連携はじわじわと拡大しているのが特徴です。

「手軽さとコスト重視でオンライン完結を選ぶか」「対面相談を重視して店舗併用を検討するか」。自分に合ったスタイルを見極めながら選ぶことが、後悔しない住宅ローン選びのコツと言えるでしょう。

新規の借り入れ時に想定されるデメリット

住宅ローンを新規に借り入れる時にしっかりと検討しておきたい項目は、借入金額、期間、金利タイプ、団体信用生命保険（団信）、ペアローンの有無など様々です。

これらを自ら検討しなければならない点がauじぶん銀行のデメリットと言えるでしょう。金利などの条件面が有利な分、自分の判断で決めなければならないポイントが増えているということです。ご参考までに、それぞれの項目の留意点と考え方を記載していきます。

借入金額の考え方

物件の価格や借り入れ可能金額が定まっている場合、最終的な借入金額は頭金をどれだけ用意できるかで決まります。

基本的に借金は少ない方が良いのですが、生命保険や医療保険・がん保険などを手厚くしていないようであれば、住宅ローンを多めに借りることで団信を使って保険による保障を手厚くすることができます。

一方で、事務手数料や金利の支払いを少しでも抑えたい方は頭金を多めにし、借入金額を少なくした方が良いでしょう。

借入期間の考え方

借入期間についても悩まれる方は多いです。長い期間で借りた場合は繰り上げ返済で短くすることができますが、短く借りてしまうと借入期間を延ばすことはできません。

仮に、借入金額が決まっているという前提があり、変動金利のように金利の優遇条件が長期の借り入れでも変わらないのであれば、借入期間は長い方が返済ペースの選択の幅が持てるという意味で良いといえます。

しかしこの点についてはなんとなく「借金は早く返したい」という想いが先行し自分に不利になるにも関わらず短い期間を選択してしまう方がいるので注意しましょう。

金利タイプの考え方

金利タイプに起因するデメリットとして当初期間引下げプランの金利が終了した後に、一気に金利が上がってしまって驚いてしまう金利設定になっていることが多いという点です。慌てて借り換えを考える人もいるほどなので、当初固定金利タイプを選ぶ予定の人は十分注意してください。

それらのケースの多くは、当初固定期間の金利だけが極端に低い金利タイプを借りていながら、商品性を理解して良かったことが理由です。金利が上がらなければ、トータルで考えると、全期間引下げプランである変動金利で借りていた方が有利だったということが十分にありえますので注意しましょう。

また、固定金利を選ぶか、変動金利を選ぶかの判断は難しい選択ですがauじぶん銀行の場合は店頭での相談ができないので、原則として自分で選択することが前提になっています。

当初期間引下げプランが向いている方

上述の説明を見ると、「当初期間引下げプランは、途中から金利が上がってしまう分、金利面では不利な商品なのでは？」と感じる方が多いと思います。実は、当初期間引下げプランは、下記のような方には重宝されています。

1. 将来支出が上昇することがわかっているので、金利上昇リスクは取れないため固定金利を選択したい
2. 借入期間は当初の低い固定金利期間で完済する予定である
3. 借り換えのため、35年などの長期のローンは組めない

1番の具体例としては、子育て世帯の方で住宅ローンの返済期間中に子供の大学費用などが発生する場合などが挙げられます。例えば5歳の子供がいる家庭であれば、20年固定金利を選んでおけば、子供が大学進学の頃に金利が上がり返済額が上昇するという自体を防げます。

2番の具体例としては、「転職や独立起業の際に、住宅ローンの返済があると意思決定に支障が出るため借入はなるべく早く返したい」「国内外への移住を検討しており、今の持ち家は早めに賃貸用にしたい」といったライフプランを立てている方などがあげられます。当初の優遇された固定金利の期間で返済を済ませてしまうので、金利が途中から上がってしまうことは気にしないという考え方です。

そして3番は、記述の通り借り換えのケースです。auじぶん銀行の住宅ローンは借り換え先としても人気です。しかし、借り換えの場合は元の住宅ローンの返済期間を基準に借入期間を決めます。例えば元の銀行の住宅ローンの残存期間が25年であれば、auじぶん銀行で35年ローンに借り換えることはできず、借入期間は約25年程度が限度となります。

このように、ライフプランや諸事情に合わせて当初期間引下げプランを選択する方はいます。

団信の選び方

auじぶん銀行には様々な種類の団信があります。特に金利上乗せなしで加入できるがん50％保障団信（がんと診断されたら残債が半分になる保障が付いた団信）は魅力的です。さらにの金利上乗せすることで加入できるがん100％保障団信やがん100％保障団信プレミアムもあります。

保障が充実している商品が多いのは嬉しいのですが、どのプランが自分に一番合っているかは利用者が自ら精査して決めなければいけません。

auじぶん銀行の住宅ローンについて詳しくはこちら

auじぶん銀行の団信の内容

auじぶん銀行の団信の保障内容は下記の表の通りです。

掛け捨て型のがん保険の場合、保険金額は100万円〜200万円程度のものが一般的です。保証の手厚さを重視して探すことで、がん診断時に1,000万円以上の保険金が受け取れる生命保険もありますが、その場合は保険料がかなり高額になってしまいます。

また、がん保険は治療費や療養中の生活支援のためのものですが、がん団信は治療後を含めた生活を支援する役割を実質的に果たしてくれます。

がんになった際に、治療後の収入が減少するような仕事をされている方にとっては、がん100％保障団信やがん100％保障団信プレミアムが安心でしょう。

一方で、勤め先が安定しているからなるべく返済額を下げたい、という方にはがん50％保障団信が合っているかもしれません。

団信に加入したら加入中の保険は解約していい？

住宅購入時には住宅ローンのことばかりを考えがちですが、実は保険の見直し時期でもあります。人によっては、団信への加入によって保険を解約し支出カットができるかもしれません。しかし、「団信加入→保険解約」と安易に考えるのは危険です。これまで加入していた保険の内容によっては、むしろ追加の保険に加入した方が良い人もいるからです。

いずれにしても、団信を検討する機会は、自身の保険を棚卸しし、入れ替えを検討する機会になります。

生命保険の検討順序

団信に加入して生命保険を解約して良いケースは「団信だけで必要保障が十分カバーされた」というケースです。団信だけでは十分でない場合は、保険を残しておくと良いでしょう。必要保障は一般的に下記の順に考えます。

＜必要保障の検討順序＞

1. 死亡保障について考える
2. 医療保障について考える
3. 老後保障について考える

3. の老後保障については、資産形成型の保険の役割になりますので、今回は説明を省きます。

まず、死亡保障については、「遺族が今後生きていくために必要なお金」を準備するのが基本です。配偶者と子供がいる人であれば、生活費、子供の教育費などが準備すべきお金ということになります。

配偶者が専業主婦であれば、世帯主の死亡時に、団信によって住宅ローンがなくなっても、生活費や教育費が工面できない事態が容易に想像できます。遺族年金は基礎年金と厚生年金を合わせてもせいぜい年百数十万円程度です。それだけで生活はできません。会社の弔慰金制度もないよりは良いですが、十分でないケースが多いです。このような専業主婦家庭、もしくは配偶者の収入がさほど多くない家庭の場合は、団信とは別に死亡保険に入っておいた方が良いでしょう。これまで死亡保険に入っていなかった人は、団信と別枠で保険の加入を検討してもよいかもしれません。

逆に、配偶者が高収入で団信の保障だけで十分という家庭であれば、団信の加入と同時に今まで入っていた死亡保険を解約しても問題ない可能性があります。ただ、保険は解約すると同じ保険には再度加入することができない可能性が高いため、生命保険の解約前には、保険の専門家に相談することをおすすめします。

がん保障・医療保障については、団信と医療保険では役割が異なります。団信はあくまでも住宅ローンの支払いを保障するものであり、医療保険は治療費や入院時の費用を保障するものです。「治療費で預貯金が目減りしては困るので、しっかり保険で備えたい」という人はがん保険・医療保険に加入するのは良いでしょう。

ペアローンを組むべきか

共働き世帯の増加、不動産価格の上昇によりペアローンを活用して住宅ローンを組む夫婦が急増しています。

夫婦が1本ずつ合わせて2本の住宅ローンを組む「ペアローン」については、夫婦それぞれのキャリアプランと家庭のライフプランを考えた上で問題がないのかを慎重に考えていく必要があります。

対面型銀行であればじっくり話し合いの中で結論を出せますが、auじぶん銀行では、店舗がないため家庭でよく話し合う時間を設ける必要があります。

ここまで述べてきたような様々な検討事項をauじぶん銀行の顧客は自ら判断していかなければいけません。ご自身で決められる人であれば問題になることはないでしょう。

また、今の時代はネットでたくさんの情報を取得することができます。しかし、自分自身に合った選択肢は専門家に相談することで導き出されることもありますので、決定したことを後悔することが無いようにじっくり検討しましょう。

auじぶん銀行では2025年1月よりペアローン向けの連生団信の取り扱いを開始しています。

借り換え時に想定されるデメリット

現在の銀行で住宅ローンを借りている方の中には、「金利の低いauじぶん銀行へ借り換えたい」と考える人が増えています。実際、金利差によって返済総額を圧縮できるケースは多く、うまく活用すれば家計の大きな節約につながります。

ただし、借り換えの効果を正しく判断するためには、事務手数料や諸費用を含めた総コストで比較することが欠かせません。借り換えによって一見100万円以上お得に見えても、事務手数料（借入額の2.20％）や登記関連費用、司法書士報酬などの諸経費を差し引くと、実際のメリットが数十万円にとどまるケースもあります。

このような“見かけ上の得”を見誤る原因の多くは、ネット銀行特有の「自己判断による試算」にあります。対面型の銀行であれば、担当者が総支払額の見積もりを提示してくれますが、ネット銀行の場合は自分で条件を入力してシミュレーションする必要があります。そのため、費用項目を入力し忘れたり、手数料を正確に反映できていなかったりすると、誤差が生じやすいのです。

auじぶん銀行では、この点を補うために「住宅ローン借り換えシミュレーション」が用意されています。現在の借入金額や金利、残存期間を入力するだけで、借り換え後の総支払額や諸費用を自動的に試算できる仕組みになっており、見落としや誤認を防ぎやすくなっています。特に借り換えを検討している人は、このシミュレーションを活用することで、実際のメリットをより正確に把握できます。

借り換えは「金利差だけ」で判断せず、手数料・諸経費・残り返済期間までを含めて総合的に比較することが、賢い選択の第一歩です。

手続き時に生じるデメリット

auじぶん銀行では住宅ローンの申し込み手続きをウェブサイトのマイページ上で自ら行う必要があります。

必要な書類はウェブサイト上で確認できますので粛々と手続きを進めればさほど難しいものではありません。しかし手取り足取り指示をくれる店舗型の銀行と比較するとどうしても不安を感じる方が多いのが実情です。

実際には「やってみたらネット銀行も簡単だった」という声はよく聞きます。

注文住宅購入時はつなぎ融資を利用する必要がある

注文住宅を購入するときには土地の購入をしてから建物を建て始め、完成してから引き渡しをするという流れになっています。

住宅ローンは完成品の引き渡し時にしか実行できないので、まとまった手元資金がない方は、土地購入時から建物引き渡し時までに必要な資金（着工金、中間金など）を「つなぎ融資」というローンで調達する必要があります。

auじぶん銀行自身ではつなぎ融資を行っていませんが、信販大手のアプラスのつなぎ融資を紹介してくれるサービスを実施しているので、注文住宅でマイホームを購入しようとしている方でも安心してauじぶん銀行に住宅ローンの申し込みをすることができます。

デメリットはあるものの人気が高いauじぶん銀行

ここまで紹介してきたauじぶん銀行の住宅ローンのデメリットは、実は少しの工夫で十分に回避することができます。ポイントを押さえて正しく情報を整理すれば、ネット銀行ならではの利便性と低金利のメリットを最大限に活かすことが可能です。

まず大切なのは、「auじぶん銀行の公式サイトを丁寧に読む」ことです。公式サイトでは、最新の金利条件や各種団体信用生命保険の保障内容、選択プランごとの違いなどがわかりやすく説明されています。専門的な用語も平易な言葉で整理されているため、初めて住宅ローンを利用する人でも理解しやすい内容になっています。

次に活用したいのが「住宅ローンシミュレーション」です。借入金額や期間、金利タイプを入力するだけで、毎月の返済額や総支払額、さらに事務手数料や諸費用まで自動で計算できます。これにより、借り換えや新規借入れ時の判断ミスを防ぐことができます。特にネット銀行では担当者が対面でアドバイスしてくれるわけではないため、このツールを活用することで、総合的な費用を自分でしっかり把握できます。

そして、どうしても判断に迷ったときは、auじぶん銀行のコールセンターを利用するのが安心です。担当スタッフが電話で具体的な質問に答えてくれるため、不明点をその場で解消できます。しかも、土日祝日も営業しているため、平日は仕事で忙しい方でも相談しやすく、店舗に行く時間を取られないという点でも対面型銀行より利便性が高いといえます。

このように、情報を正しく確認し、シミュレーションやサポート体制をうまく使いこなすことで、auじぶん銀行の住宅ローンをより安全かつ有利に利用することができます。

参考：https://www.jibunbank.co.jp/help/inquiry/homeloan

auじぶん銀行のメリット

auじぶん銀行はネット銀行ならではの経営コストの安さを顧客に還元しているためか、金利と団信が嬉しい内容になっています。

また、先述したがん50％保障団信は、死亡・高度障害時に残債が無くなる保障に加え、がんになった場合に残りの住宅ローンが半分になる保障が付いています。さらにけがや病気（精神疾患除く）で一定期間以上（※）入院した場合の保障も付いており、安心度の高い内容になっています。

auじぶん銀行の住宅ローンは、各メディアの人気ランキングでも上位に位置しています。デメリットよりもメリットが上回ると判断し、利用する方が多いのだと推測できます。

※「一定期間以上」の解説

31日以上入院が継続した場合→以降入院30日ごとに毎月の返済額が保障される（月次返済保障）

180日以上入院が継続した場合→入院が継続して180日以上となった際に残債が完済される。（全疾病長期入院保障）

参考：https://www.jibunbank.co.jp/landing/homeloan/insurance/?code=HLJZ1000001F

auじぶん銀行の住宅ローン関連記事

この記事では、auじぶん銀行の住宅ローンでいわゆる”オーバーローン”の状態で住宅ローンを借りることができるのかを解説しています。

（なお、この記事の中では、オーバーローンという言葉の定義を「マイホームの売買価格・建築価格以上の住宅ローンを借りること」として解説しています。）

※auじぶん銀行の住宅ローンの特徴や最新キャンペーンの実施状況はこちらのページを参考にしてください。

結論として、auじぶん銀行の住宅ローンは実質的にオーバーローンに対応しています。無条件に物件価格を超えた金額を借りられるわけではありませんが、住宅ローンの事務手数料や不動産会社への仲介手数料など、数十万円から数百万円の諸費用を住宅ローンの借入額に含めることが可能なため、最終的に住宅価格以上の金額を借りることができる仕組みになっています。

auじぶん銀行の住宅ローンに戸惑いの声！？

上の画像は、2025年4月にSNS「X」で話題となったauじぶん銀行の住宅ローン利用者の声を示したものです。auじぶん銀行は以前まで「業界最低水準」の金利で多くの利用者を集めていましたが、最近では周囲の銀行よりも急速に金利を引き上げたため、戸惑いや困惑の声が目立っている様子がわかります。金利引き上げから数か月経過して困惑の声そのものは減ってきていますが、時間の経過と共に利用者が”あきらめた”、”慣れてしまった”と言えそうです。

一方、現在特に注目されているのがSBI新生銀行の住宅ローンです。同銀行は金利の上昇幅を比較的小さく抑えているため、他行と比べて相対的に魅力が増し、関心を集めています。住宅ローンを検討する際は、各銀行の最新動向を常に把握することが大切です。注目度の高い銀行の金利状況や特徴的な商品性は、必ずチェックするようにしましょう。

SBI新生銀行の住宅ローンの最新情報はこちらから

オーバーローンは当たり前の時代に？

”住宅ローンをオーバーローンで借りる”

この言葉をそのまま受け取ると”悪いことをしている”のような印象を受けますが、今の日本の住宅ローン業界においては、不動産会社や銀行に支払う手数料や引っ越し資金、家具や家電のお金も住宅ローンの中に組み込めるのが常識になってきています。

つまり、”銀行が定める条件や資金使途であれば、オーバーローンで住宅ローンを借りるのは普通のこと”です。

様々な銀行が、正式なサービスとして各金融機関が諸費用の借り入れを可能としているぐらいなので、多くの人が住宅価格以上の金利を無意識にオーバーローンの状態で利用しています。

（オーバーローンとは、「住宅の価格（価値）＜住宅ローンの借り入れ金額」になることなので、住宅購入や建築費用だけでなく、リフォームや家具・家電の購入費用、登記費用、仲介手数料、消費税等、住宅購入に関連する諸経費を住宅ローンに含んだ時点でオーバーローンです。）

オーバーローンにはメリットもあればデメリットもある

オーバーローンを活用する最大の魅力は、自己資金をほとんど使わずにマイホームを取得できることにあります。住宅購入時の諸費用や引っ越し費用、家具・家電の購入費用までまとめて借りられるため、手元資金を別の目的に温存できるのが大きな利点です。

また、住宅ローンは他のローンより金利が低水準であることが多いため、マイカーローンやリフォームローンなど高金利の借り入れをまとめて一本化することで、毎月の返済負担を抑えられるケースもあります。最近は物価高騰や住宅価格の上昇で自己資金を貯めづらい人が増えており、オーバーローンを利用する層も確実に拡大しています。

一方で、オーバーローンは「借りすぎ」のリスクをはらむのも事実です。住宅価格を超える金額を借り入れる以上、当然返済総額は膨らみ、返済期間が長期化する可能性が高くなります。将来的な金利上昇局面では負担がさらに増す懸念も無視できません。

加えて、融資額が物件の担保評価を超えていると、万一売却する際に売却代金だけでローンを完済できない「オーバーローン状態」に陥るリスクがあります。特に近年は金利が上昇基調にあり、住宅ローンの負担増が現実味を帯びています。こうした背景も踏まえ、資金計画を立てる際は「借りられる額」ではなく「返せる額」に着目することが、オーバーローン活用を成功させるカギと言えるでしょう。

オーバーローンの定義に注意

ここでいう「オーバーローン」は「返済能力以上にローンを借りること」ではありません。あくまでも「マイホームの販売価格以上の住宅ローンを借りる」という意味です。

当サイトでは、仮に住宅販売価格以内だとしても、返済能力をオーバーするような住宅ローンの借り入れはおすすめしていません。また、「住宅販売価格を実際の価格より水増しして銀行に申告して住宅ローンを組む違法なオーバーローンもおすすめしません。

一方で「返済能力に余裕があり、金融機関が提供する範囲で借入金額を増やすこと」は全く問題ないと考えています。

オーバーローンとは？

住宅ローンの「オーバーローン」とは、マイホームの購入価格を超える金額を住宅ローンで借り入れることを指します。聞いた瞬間「危ない借り方なのでは？」と警戒する人も多いでしょう。それもそのはずで、オーバーローンには過去に悪いイメージがつきまとってきた背景があります。

特に以前は、不動産会社やハウスメーカーの一部が「住宅価格を実際より高く見せかけて申請し、差額を現金で手元に残しませんか？」と持ちかける不正な営業を行っていました。実際には銀行をだましている形であり、これが社会問題になりました。最悪の場合、融資の全額返還を金融機関から迫られ、マイホームを手放さざるを得なくなるケースもあったとされています。

こうした歴史から、かつては「頭金を最低10%以上用意するのが常識」とされ、オーバーローンは完全に敬遠されていました。しかし、現在の住宅ローンの仕組みは大きく変わりつつあります。住宅価格の上昇や物価高によって自己資金を貯めにくい時代背景を受け、金融機関は「新生活に必要な諸費用」を含めて借りられるローンを正式に提供するようになっているのです。

たとえば、物件購入時にかかる不動産仲介手数料、金融機関に支払う事務手数料、保証料、登記費用、引っ越し費用、火災保険料など、マイホームを購入するうえで必須の費用を住宅ローンに含めることが認められています。つまり「家の価値を超える金額を借りる」という点では同じでも、資金使途が正当で明確であれば、今は銀行側も積極的に対応するようになりました。

この違いは非常に重要です。過去のように「銀行を騙して現金を抜く」不正行為とは全く別物で、今は銀行が商品として用意し、適正に審査を行ったうえで提供するサービスになっています。特に最近は、住宅取得支援を後押しするために諸費用込みの住宅ローンを選ぶ人が増加傾向です。

例えばauじぶん銀行の住宅ローンも、こうした「諸費用を含めた借り入れ」に対応しており、自己資金が少なくても新居購入から新生活の立ち上げまでをワンストップでカバーできるようになっています。

次は、実際にauじぶん銀行の住宅ローンで「オーバーローン」「諸費用の借り入れ」がどのように使えるのか、具体的にどんな費用が対象になるのかを詳しく解説していきます。これから住宅購入を検討する方は、ぜひ自分に合った資金計画の参考にしてみてください。

auじぶん銀行の住宅ローンのオーバーローンとは？

auじぶん銀行の住宅ローンは、価格.com、オリコン顧客満足度®︎などの第三者による調査やランキングで常に上位にランクインする人気の住宅ローンの1つで、住宅購入・住宅ローンの利用に関連する諸費用を住宅ローンの金額に含んで借りることができるサービスを提供しています。

このサービスを利用することで、不動産会社にも銀行にも誰にも嘘をつくことなく手元資金に余裕を持たせることができるわけです。

銀行が審査をして正式に融資してくれるわけですから何の問題もありませんし、先ほど説明した不動産会社と結託して本来のマイホームの購入資金以上の金額の住宅ローンを利用するという方法とは全く違います。ただし、最後のできあがり、つまり、「住宅の価格以上の融資を受けることになる」には違いませんが。

auじぶん銀行の住宅ローンで借り入れできる費用とは？

では、具体的にauじぶん銀行の住宅ローンで借りることができる諸費用を確認していきましょう。auじぶん銀行が定めている「住宅ローンに上乗せして借りることができる諸費用」の一覧は以下の通りです。

auじぶん銀行の住宅ローンで借り入れできる諸費用・資金用途一覧

• 印紙代（売買契約書などに貼付）
• 登記にかかる登録免許税
• 司法書士報酬
• 土地家屋調査士報酬
• 住宅ローンの事務手数料
• 火災保険料
• 地震保険料
• 不動産仲介手数料
• 引越費用
• 太陽光発電システム（自家消費用）
• 住宅埋め込み型のエアコン、食器洗浄機など
• 他行から借り入れのリフォームローン（借り換え時）

金額が大きいのは不動産仲介手数料・住宅ローンの事務手数料・火災保険料などですね。それぞれ数十万円から１００万円以上の金額になる可能性もあります。これらを住宅ローンの金額に含んで借りることができれば、ほとんど手元資金を使わずにマイホーム購入と新居での生活を開始することができます。

オーバーローンを利用する時の注意点

手元資金を使わずにマイホームを購入できるのは大きなメリットですが、借りたお金は返さなければならないので借り入れ後の返済が問題なく行えるかはしっかりと確認するようにしましょう。

目安を確認できるわかりやすい計算式に「住宅ローンの借入金額の上限の目安＝年収×６倍」という方法があります。年収600万円であれば住宅ローンは3,600万円以内にしてほいた方が良いというように利用します。この金額を大きく超えるようだとせっかくのマイホームが生活の重荷になってしまう可能性もあります。

特にオーバーローンで家を借りると売却しても住宅ローンの残高未満になる可能性が高くなり、マイホームを売っても借金を返せなくなってしまうことがありますので、借り入れ後に問題なく返済を続けていけるかどうかは重要なポイントです。

auじぶん銀行の住宅ローンで諸費用を借り入れる（オーバーローン）メリット

1. 住宅ローンの金利がとにかく低金利。
2. 様々な諸費用の借り入れに対応している
3. 一部繰上返済手数料が無料で気軽に繰上返済できるので住宅ローンの残高を減らしやすい

auじぶん銀行の住宅ローンは、ネット銀行の中でも常に業界最低水準の金利を維持しており、総返済額を大きく抑えられる点が最大のメリットです。特に変動金利と10年固定金利の両タイプで優遇幅が広く、借入期間全体で見ると数十万円単位の差が生まれることもあります。

近年、他のネット銀行では金利引き上げの動きも見られます。たとえば、住信SBIネット銀行では2023年11月以降、物件価格を超えるオーバーローンを希望する場合には表示金利に一定の上乗せを行うようになりました。ソニー銀行も同様に、借入条件によっては年0.05％程度の金利上乗せが発生する仕組みに改定されています。こうした流れの中で、auじぶん銀行が引き続き低金利を維持している点は大きな強みと言えます。

ただし、金利の見た目だけで判断するのは危険です。審査の結果によっては「保証付き金利プラン」が適用される場合があり、この場合は広告に記載された金利とは異なる金利水準になります。さらに、保証付きプランでは固定金利特約の選択肢が3年・5年・10年に限定されるため、長期固定を希望する場合には注意が必要です。

また、優遇金利の適用には条件が設けられており、auやUQモバイルの契約、auでんき・インターネットなどの関連サービスの利用が前提となるケースもあります。条件を満たせば金利引き下げのメリットを享受できますが、途中で契約を解約した場合には優遇が外れるリスクもあるため、将来の生活設計を見据えて選択することが大切です。

このように、auじぶん銀行の住宅ローンは低金利という圧倒的な魅力を持ちながらも、金利タイプや優遇条件、審査結果による違いをしっかり理解した上で利用することが、後悔のない選択につながります。

auじぶん銀行の住宅ローンキャンペーン

まとめ

auじぶん銀行の住宅ローンで諸費用を含めて借り入れる、いわゆるオーバーローンという選択肢に対して、「良くないことではないか」と不安に感じる人は少なくありません。しかし、制度として正式に用意されている上乗せ融資を活用すること自体は、決して特別なことではありません。

住宅購入時には、物件価格以外にも登記費用や火災保険料、仲介手数料、事務手数料など、まとまった諸費用が発生します。自己資金を温存しながら住宅取得を進めたい場合、これらを住宅ローンに組み込むことは合理的な資金戦略のひとつです。

もちろん前提となるのは「返済可能であること」です。オーバーローン状態でも、毎月の返済額が家計に無理なく収まり、将来の金利上昇やライフイベントにも耐えられる設計であれば、問題視する必要はありません。実際、金融機関は返済負担率や年収、既存借入状況などを踏まえて審査を行っています。諸費用を含めた融資で承認が下りたということは、その時点の与信判断では返済能力が認められたという意味でもあります。

ただし、ここで冷静に押さえておきたいポイントがあります。審査に通った＝安全圏というわけではない、ということです。銀行の審査基準は「貸せるかどうか」の判断であり、「余裕をもって完済できるかどうか」までは保証してくれません。特に変動金利を選択している場合、将来的な金利上昇リスクをどこまで織り込んでいるかが重要になります。

また、諸費用を含めて借りることで借入総額が増えれば、その分支払う利息も増えます。初期の自己資金負担を軽くする代わりに、長期で見ると総返済額は確実に増える構造です。資金を手元に残すメリットと、利息増加のコストを比較したうえで判断する視点が欠かせません。

auじぶん銀行の諸費用上乗せ融資は、制度として透明に設計されています。後ろめたさを感じる必要はありませんが、「借りられるから借りる」のではなく、「借りても家計が崩れないか」を自分自身で検証する姿勢が大切です。

住宅ローンは長期契約です。オーバーローンかどうかよりも重要なのは、将来の収入変動、教育費、老後資金まで見据えたキャッシュフロー設計です。審査通過はスタートラインにすぎません。そこから先の返済戦略こそが、安心できる住宅取得につながります。

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